מהי קצבת הכנסה?
מהי קצבת הכנסה? קצבת הכנסה היא חוזה קצבה שנועד להתחיל לשלם הכנסה מיד עם תחילת הפוליסה. לאחר מימון, קצבת הכנסה מוקצבת באופן מיידי, אם כי יחידות ההכנסה הבסיסיות עשויות להיות בהשקעות קבועות או משתנות. לפיכך, תשלומי ההכנסה עשויים להשתנות לאורך זמן. קצבת הכנסה, הידועה גם כקצבה מיידית, קצבה חד פעמית מיידית (SPIA), או קצבת תשלום מיידי, נרכשת בדרך כלל בתשלום חד פעמי (פרמיה), לרוב על ידי אנשים שפרשו או קרובים לפרישה. קצבאות אלו עשויות להיות מנוגדות לקצבאות נדחות שמתחילות לפרוע שנים מאוחר יותר.
מהי קצבת הכנסה? – קצבת הכנסה, הידועה גם כקצבה מיידית, קצבה חד פעמית מיידית (SPIA), או קצבת תשלום מיידי, נרכשת בדרך כלל בתשלום חד פעמי (פרמיה), לרוב על ידי אנשים שפרשו או קרובים לפרישה. קצבאות אלו עשויות להיות מנוגדות לקצבאות נדחות שמתחילות לפרוע שנים מאוחר יותר.
מהי קצבת הכנסה? – נקודות מרכזיות
הבנת קצבאות הכנסה
למשקיעים המחפשים קצבאות הכנסה צריכה להיות תמונה ברורה של כמה הכנסה תתקבל ולכמה זמן. רוב הקצבאות משתלמות עד פטירת הקצבה, וחלקן משלמות עד פטירתו של בן זוג.
למרות שמוצר הביטוח עשוי להיות מוקצב באופן מיידי, השקעות משתנות יכולות לאפשר הגנה עיקרית מסוימת על ידי השתתפות בשווקי המניות. גם אם כל יחידות ההכנסה הן בהשקעות קבועות, עשויה להיות הוראה המאפשרת תשואה גבוהה יותר אם מדד בנצ'מרק ספציפי מתפקד בצורה יוצאת דופן.
התמורה שרוכש קצבה מקבל מקצבת ההכנסה שלו מבוססת על משך החיים שלו – אורך חיים ארוך יותר שווה יותר תשלומים ותשואה טובה יותר. התשלומים עשויים להתחיל כבר חודש לאחר חתימת חוזה ותשלום פרמיה. תשלומי קצבת הכנסה עשויים להיות חודשיים, רבעוניים, חצי שנתי או שנתי. קצבאות הכנסה רבות מציעות קצבת מוות.
אם תיבחר אפשרות להחזר כספי, המוטב המיועד של פנסיה אשר נפטר לפני שקיבל מספיק תשלומים כדי להשתוות לפרמיה הראשונית שלו, יקבל את היתרה. ככזה, גילו של קצבה, תוחלת חייו ובריאותו רלוונטיים להחלטה האם קצבה כזו מתאימה.
ניתן לרכוש קצבאות הכנסה תמורת כמה אלפי דולרים בודדים. עם זאת, קצבאות הכנסה משמעותיות יותר עשויות לדרוש בדיקה מיוחדת. קצבאות הכנסה מסוימות עשויות להידחות כדי לבנות הכנסה לשימוש מאוחר יותר בחיים.
מי מרוויח הכי הרבה מקצבאות הכנסה
האסטרטגיה מאחורי קצבת הכנסה היא ליצור זרם קבוע של הכנסה לפנסיונר שלא ניתן להאריך ימים. למעשה, קצבה מיידית עשויה לשמש כביטוח אריכות ימים. כלל אצבע טוב הוא שתשלומים המגובים בקצבת הכנסה צריכים להחליף את תשלומי השכר של פנסיונר עד לפטירתם.
אסטרטגיה נוספת המשתמשת בקצבת הכנסה היא השימוש בהן כדי לספק הכנסה לתשלום הוצאות של פנסיונר – כגון שכר דירה או משכנתא, מזון ואנרגיה – דמי מוסד לדיור מוגן ודמי ביטוח, או לספק את המזומן עבור כל צרכי תשלום חוזרים אחרים.
חסרון אחד של קצבאות הכנסה הוא שברגע שהן יזומות, לא ניתן להחזיר אותן לאחור או לעצור אותן. כמו כן, התשלומים עבור קצבה כזו עשויים להיות קבועים ולא צמודים לאינפלציה, וכך יישארו זהים. ככזה, כוח הקנייה של כל תשלום יקטן עם הזמן ככל שהאינפלציה גובה את שלה.
