מה זה נאמנות?
מה זה נאמנות? נאמנות היא מושג משפטי המתאר הסכם ממון לפיו נכס או כסף מוחזק על ידי צד שלישי מטעם שני צדדים נוספים הנמצאים בתהליך של השלמת עסקה. חשבונות נאמנות מנוהלים על ידי סוכן הנאמנות. הסוכן משחרר את הנכסים או הכספים רק לאחר מילוי התחייבויות חוזיות שנקבעו מראש (או עם קבלת הנחיות מתאימות). ניתן להחזיק כסף, ניירות ערך, קרנות ונכסים אחרים בנאמנות.
מה זה נאמנות? – חשבונות נאמנות מנוהלים על ידי סוכן הנאמנות. הסוכן משחרר את הנכסים או הכספים רק לאחר מילוי התחייבויות חוזיות שנקבעו מראש (או עם קבלת הנחיות מתאימות). ניתן להחזיק כסף, ניירות ערך, קרנות ונכסים אחרים בנאמנות.
מה זה נאמנות? – נקודות מרכזיות
הבנת נאמנות
נאמנות הוא תהליך פיננסי המשמש כאשר שני צדדים לוקחים חלק בעסקה וקיימת אי ודאות לגבי מילוי ההתחייבויות שלהם. מצבים שעשויים להשתמש בנאמנות יכולים לכלול עסקאות באינטרנט, בנקאות, קניין רוחני, נדל"ן, מיזוגים ורכישות, משפטים ועוד.
שקול חברה שמוכרת סחורה בינלאומית. אותה חברה דורשת הבטחה שהיא תקבל תשלום כשהסחורה תגיע ליעדה. הקונה, מצדו, מוכן לשלם עבור הסחורה רק אם היא מגיעה במצב תקין.
הקונה יכול למקם את הכספים בנאמנות אצל סוכן עם הוראות לחלק אותם למוכר ברגע שהסחורה מגיעה במצב מתאים. כך שני הצדדים מוגנים והעסקה יכולה להמשיך.
סוגי נאמנות
נאמנות ונדל"ן
חשבונות נאמנות יכולים לחול על עסקאות נדל"ן. הצבת הכספים בנאמנות עם צד שלישי מאפשרת לקונה לבצע הפקדה בתום לב או לבצע בדיקת נאותות לגבי רכישת נכס אפשרי. חשבונות נאמנות גם מבטיחים למוכר שהקונה רציני לגבי הרכישה.
לדוגמה, חשבון נאמנות יכול לשמש למכירת בית. אם ישנם תנאים הקשורים למכירה, כגון העברת בדיקה, הקונה והמוכר עשויים להסכים להשתמש בנאמנות.
במקרה זה, רוכש הנכס מפקיד את התשלום עבור הבית בחשבון נאמנות המוחזק על ידי צד שלישי. המוכר יכול להמשיך, למשל, בבדיקות בית, בביטחון שהכספים מופקדים והקונה מסוגל לבצע תשלום. הסכום בנאמנות מועבר לאחר מכן למוכר לאחר שמתמלאים כל תנאי המכירה.
נאמנות יכולה להתייחס גם לחשבון נאמנות שמוקם בזמן סגירת המשכנתא. במקרה זה, חשבון הנאמנות מכיל ביטוחי דירות עתידיים ותשלומי ארנונה.
חלק מתשלום המשכנתא החודשי מופקד לחשבון הנאמנות לכיסוי תשלומים אלו. כך, ללווים שיקימו חשבון נאמנות, אם יידרש על ידי המלווה (או לפי שיקול דעתם), יהיו תשלומים גבוהים יותר מאלו שלא. עם זאת, הם לא יצטרכו לדאוג לגבי תשלום הפרמיות השנתיות או חשבונות הארנונה מכיוון שהם כבר משלמים חלקים מהם מדי חודש לחשבון הנאמנות שלהם.
נאמנות ושוק המניות
מניות מונפקות לרוב בנאמנות. במקרה זה, בעוד שבעל המניות הוא הבעלים האמיתי של המניה, לבעל המניות יש זכויות מוגבלות בכל הנוגע לסילוק המניה.
לדוגמה, מנהלים שמקבלים מניות כבונוס על התגמול שלהם צריכים לעתים קרובות להמתין לתקופת נאמנות שתעבור לפני שהם יכולים למכור את המניה. בונוסים על מניות משמשים לעתים קרובות כדי למשוך או לשמר מנהלים בכירים.
נאמנות ומכירות מקוונות
נאמנות מקוונת, כמו נאמנות נדל"ן ובורסה, מגן על הקונה והמוכר מפני הונאה או אי תשלום. שירות נאמנות מקוון פועל כצד שלישי למכירת מוצרים מקוונים. הקונים שולחים את התשלומים שלהם לשירות הנאמנות, אשר מחזיק את הכסף עד לקבלת המוצר.
לאחר שהמוצר נמסר ומאומת, שירות הנאמנות המקוון משחרר את הכספים למוכר. שירותי נאמנות מתאימים ביותר לפריטים בעלי ערך גבוה, כגון תכשיטים או אמנות. חברת הנאמנות המקוונת גובה תשלום עבור השירות.
יתרונות וחסרונות של נאמנות
תמורת תשלום, נאמנות יכולה לספק לצדדים לעסקאות הכרוכות בסכומי כסף גדולים, הבטחה לאבטחה.
חשבונות נאמנות למשכנתאות יכולים לסייע בהגנה על הלווה והמלווה מפני תשלומים פוטנציאליים באיחור עבור ארנונה וביטוח דירה. סכומים חודשיים אלו מוערכים בדרך כלל. אתה יכול לשלם יותר מדי (או לשלם פחות) בחשבון הנאמנות שלך, מה שעשוי לדרוש התאמה כשמגיע הזמן לשירות לבצע את התשלומים.
הנוחות של תשלומי נאמנות חודשיים דורשת תשלום חודשי גבוה יותר בהשוואה לתשלום רק קרן וריבית.
יתרונות
חסרונות
דוגמה לפקדון
רוכשי דירות משתמשים לרוב בנאמנות פעמיים. ראשית, בכסף ברצינות ולאחר מכן, בסגירה. תגיד שג'ון רוצה לקנות בית. הוא מוצא בית ומחליט להציע הצעה. ההצעה מתקבלת והוא חייב להכניס כסף רציני של 5,000 דולר לנאמנות.
הכסף שהוכנס בנאמנות מראה למוכר שג'ון מעוניין ברצינות לקנות את הנכס. בתמורה, המוכר מוציא את הנכס מהשוק ומסיים תיקונים וכו'. הכל מסתדר ובמועד הרכישה כספי הנאמנות מועברים למוכר ומחיר הרכישה מופחת ב-5,000$.
בסגירה, ג'ון מסכים להקים חשבון נאמנות עם המלווה לתשלום ארנונה וביטוח בעלי בתים. התשלומים החודשיים של ג'ון נראים כך:
לאחר מכן, כאשר המסים השנתיים ותשלומי הביטוח מגיעים, המלווה עושה אותם באמצעות כסף בחשבון הנאמנות. חלק מהמלווים דורשים חשבון נאמנות כדי להבטיח ששני אלה ישולמו בזמן. אם המסים לא שולמו, רשות המסים תוכל להטיל עיקול על הנכס, דבר שאינו לטובתו של המלווה.
מהו הפקדון של בית?
נאמנות הנוגעת לרכישת בית הוא חשבון (הנקרא חשבון נאמנות) בו מופקד כסף מרוכש הדירה הפוטנציאלי. נאמנות נדרשת היא בדרך כלל 1% עד 2% מהמחיר המבוקש עבור בית. הכסף נדרש כדי להבטיח שהקונה שוקל ברצינות את הבית ויש לו את הכספים לבצע את הרכישה. בתמורה, המוכר בדרך כלל יוציא את הנכס מהשוק ויאפשר לקונה הפוטנציאלי גישה לבית לצורך בדיקות.
איך עובד נאמנות?
נאמנות הנדרשת על ידי מלווי משכנתאות כרוכה בתשלומים חודשיים עבור ארנונה וביטוח דירה לחשבון נאמנות המוחזק על ידי צד שלישי. אם נדרשת נאמנות על ידי המלווה (או ביקשה על ידי הלווה), התשלום החודשי יכלול קרן וריבית עבור ההלוואה, וכן סכומים עבור ארנונה וביטוח דירה. המלווה ישמור את הסכומים עבור מיסים וביטוח בחשבון הנאמנות. לאחר מכן, כאשר החשבונות יגיעו, הם ישלמו את התשלומים המתאימים.
מה המשמעות של נאמנות במשכנתא?
נאמנות הנוגעת למשכנתאות כרוכה בתשלומי ארנונה ותשלומי ביטוח. חשבון נאמנות זה יכול להימשך לאורך הלוואת משכנתא. המלווים לא תמיד דורשים נאמנות. עם זאת, אם אתה נדרש להקים חשבון נאמנות, מלווים רבים ישקלו בקשה בכתב לסיום הנאמנות לאחר שבדרך כלל ביצעת שנה של תשלומי משכנתא בזמן וההלוואה שלך היא בדרך כלל 80% או פחות .
האם נאמנות טובה או רעה?
נאמנות נחשבת בדרך כלל כטובה, מכיוון שהיא מגינה על הקונה והמוכר בעסקה. בנוסף, נאמנות כחלק מתשלומי המשכנתא טובה בדרך כלל למלווה ומסייעת לקונה על ידי הבטחת ארנונה וביטוח דירה משולמים בזמן.
מהו תשלום נאמנות?
תשלום נאמנות הוא תשלום שנעשה מחשבון נאמנות. עם נדל"ן, זה נעשה על ידי המלווה מטעם הלווה כדי לכסות ארנונה וביטוח בעלי בתים.
סיכום ומסקנות
ניתן להשתמש בפקדון לעסקאות שונות, כולל נדל"ן, הנפקות מניות ומכירות מקוונות. כסף מהקונה מוחזק בחשבון נאמנות עד להשלמת העסקה, או שהקונה מסוגל לקבל או לאמת את מצב המוצר.
לאחר שהקונה מאשר את העסקה, הכסף משוחרר למוכר מחשבון הנאמנות. החברה המנהלת את חשבון הנאמנות לוקחת בדרך כלל עמלה עבור ביצוע שירות הצד השלישי.
