מהי הלוואה ביום משכורת?
מהי הלוואה ביום משכורת? הלוואה ביום משכורת היא סוג של הלוואות לטווח קצר שבו המלווה יעניק אשראי בריבית גבוהה בהתבסס על ההכנסה שלך. הקרן שלו היא בדרך כלל חלק מתלוש המשכורת הבאה שלך. הלוואות ביום המשכורת גובות ריבית גבוהה עבור אשראי לטווח קצר ומיידי. הם נקראים גם הלוואות מקדימות במזומן או הלוואות מקדימות בצ'קים.
מהי הלוואה ביום משכורת? – נקודות מרכזיות
1:37
לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על הלוואות ביום משכורת
שימוש בהלוואות ליום משכורת
הלוואות ביום המשכורת גובות מהלווים רמות גבוהות של ריבית אינן דורשות בטחונות, מה שהופך אותן לסוג של הלוואה אישית לא מובטחת. הלוואות אלו עשויות להיחשב להלוואות דורסניות, מכיוון שהן בעלות ריבית גבוהה ביותר, אינן מתחשבות ביכולת ההחזר של הלווה ויש להן הוראות נסתרות הגובות מהלווים עמלות נוספות. כתוצאה מכך, הן עלולות ליצור מלכודת חובות עבור הצרכנים. אם אתה שוקל הלוואה ביום משכורת, אז אולי תרצה לבדוק תחילה חלופות הלוואה אישיות בטוחות יותר.
איך עובדות הלוואות ביום משכורת?
ספקי הלוואות ביום המשכורת ידרשו ממך בדרך כלל להציג הוכחה להכנסה שלך – בדרך כלל תלושי השכר שלך מהמעסיק שלך. לאחר מכן הם ילוו לך חלק מהכסף שישולם לך. תצטרך להחזיר את ההלוואה תוך זמן קצר, בדרך כלל 30 יום או פחות.
מלווים לימי תשלום לוקחים על עצמם סיכונים רבים, מכיוון שהם לא בודקים את יכולתך להחזיר את ההלוואה. בגלל זה, הם בדרך כלל גובים ריבית גבוהה מאוד עבור הלוואות ביום המשכורת, והם עשויים גם לגבות עמלות גבוהות אם אתה מחמיץ את ההחזרים שלך. זה יכול להיות מסוכן ללווים כי זה יכול להיות שאתה צריך ללוות יותר כסף כדי לכסות את עלות ההלוואה הראשונה.
איך אני מקבל הלוואה ביום משכורת?
ספקי הלוואות בתשלום הם בדרך כלל סוחרי אשראי קטנים עם חנויות פיזיות המאפשרות בקשות ואישור אשראי באתר. חלק משירותי הלוואות משכורת עשויים להיות זמינים גם דרך מלווים מקוונים.
כדי להשלים בקשה להלוואה ביום משכורת, עליך בדרך כלל לספק תלושי שכר מהמעסיק שלך המראים את רמת ההכנסה הנוכחית שלך. לעתים קרובות מלווים לימי תשלום מבססים את קרן ההלוואה שלהם על אחוז מההכנסה החזויה של הלווה לטווח קצר. רבים משתמשים גם בשכר של הלווה כבטוחה. המלווים בדרך כלל לא עורכים בדיקת אשראי מלאה או שוקלים את יכולתך להחזיר את ההלוואה.
מהן ריביות הלוואות ביום המשכורת?
מלווים לימי תשלום גובים רמות גבוהות מאוד של ריבית: עד 780% שיעור אחוז שנתי (APR), כאשר הלוואה ממוצעת עומדת על כמעט 400%. ברוב המדינות יש חוקי ריבית המגבילים את חיובי הריבית לכל מקום בין 5% ל-30%. עם זאת, מלווים ביום משכורת נופלים תחת פטורים המאפשרים ריבית גבוהה שלהם.
מכיוון שהלוואות אלו מתאימות לפרצות רבות בהלוואות המדינה, הלווים צריכים להיזהר. התקנות לגבי הלוואות אלו מנוהלות על ידי המדינות הבודדות, עם 16 מדינות – אריזונה, ארקנסו, קולורדו, קונטיקט, ג'ורג'יה, מרילנד, מסצ'וסטס, מונטנה, ניו המפשייר, ניו ג'רזי, ניו יורק, צפון קרוליינה, פנסילבניה, דקוטה הדרומית, ורמונט, ומערב וירג'יניה – ומחוז קולומביה מוציאים אל מחוץ לחוק הלוואות משכורת מכל סוג שהוא.
בקליפורניה, למשל, מלווה יום משכורת יכול לגבות APR ל-14 יום של 460% עבור הלוואה של $100. גם חיובי מימון על הלוואות אלה הם גורם משמעותי שיש לקחת בחשבון, שכן העמלה הממוצעת היא $15 לכל $100 הלוואה.
למרות שה-Federal Truth in Lending Act מחייב מלווים ביום תשלום לחשוף את חיובי המימון שלהם, אנשים רבים מתעלמים מהעלויות. רוב ההלוואות הן ל-30 יום או פחות ועוזרות ללווים לעמוד בהתחייבויות לטווח קצר. בדרך כלל ניתן לגלגל את ההלוואות עבור עלויות מימון נוספות, ולווים רבים – עד 80% מהם – בסופו של דבר כלקוחות חוזרים.
מספר תיקי בית משפט הוגשו נגד מלווים בתשלום, שכן חוקי הלוואות נחקקו מאז המשבר הפיננסי של 2008 כדי ליצור שוק הלוואות שקוף והוגן יותר לצרכנים. אם אתה שוקל לקחת הלוואה ביום משכורת, מחשבון הלוואות אישי יכול להיות כלי חיוני לקביעת סוג הריבית שאתה יכול להרשות לעצמך.
האם הלוואות משכורות חוקיות?
מאמצים להסדיר את מלווי משכורת הוצעו בשנת 2016 תחת ממשל אובמה והופעלו בשנת 2017, כאשר לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB), תחת המנהל דאז ריצ'רד קורדרי, העבירה כללים להגנה על הצרכנים מפני מה שקורדרי כינה "מלכודות חובות". ."
הכללים כללו הוראת חיתום חובה המחייבת את המלווים להעריך את יכולתו של הלווה להחזיר הלוואה ועדיין לעמוד בהוצאות המחיה היומיומיות לפני מתן ההלוואה. הכללים גם חייבו את המלווים למסור הודעה בכתב לפני שניסו לגבות מחשבון הבנק של הלווה ובנוסף דרשו כי לאחר שני ניסיונות כושלים לחייב חשבון, המלווה לא יוכל לנסות שוב ללא רשות הלווה. כללים אלה הוצעו לראשונה בשנת 2016 ותחת מינהלת ביידן, ההנהגה החדשה ב-CFPB קבעה כללים מחמירים יותר עבור הלוואות ביום משכורת, שהפכו לחובה ב-13 ביוני 2022.
בפברואר 2019, ה-CFPB – אז תחת ממשל טראמפ והמנהלת קתלין ל. קרנינגר – פרסם כללים מוצעים לביטול הוראת החיתום המחייבת ועיכוב יישום כללי 2017. ביוני 2019, ה-CFPB פרסם כלל סופי המעכב את אוגוסט 2019 תאריך עמידה, וב-7 ביולי 2020, היא פרסמה כלל סופי המבטל את הוראת החיתום המחייבת אך מותיר את המגבלה של ניסיונות חוזרים ונשנים של מלווים בתשלום לגבות מחשבון הבנק של הלווה.
האם הלוואות משכורות קבועות או משתנות?
הלוואות ביום המשכורת נועדו בדרך כלל להיות משולמת בתשלום חד פעמי כאשר אתה מקבל את תלוש המשכורת שלך. בשל כך, הריבית על הלוואות אלו קבועה. למעשה, מלווים רבים בתשלום אפילו לא מבטאים את החיובים שלהם כריבית, אלא הם גובים עמלה קבועה שיכולה להיות בין 10 ל-30 דולר ל-100 דולר שהושאלו.
האם הלוואה ביום משכורת מובטחת או לא מובטחת?
רוב ההלוואות ביום המשכורת אינן מאובטחות. משמעות הדבר היא שאינך צריך לתת למלווה כל בטחונות או הלוואות כנגד פריט יקר ערך כפי שאתה עושה בחנות משכון. במקום זאת, המלווה יבקש ממך אישור באופן אלקטרוני לקחת כסף מהבנק שלך, מאיגוד האשראי שלך או משולם מראש. חשבון כרטיס. לחילופין, המלווה עשוי לבקש ממך לרשום צ'ק על סכום ההחזר, אותו יפדה המלווה בעת פירעון ההלוואה. לפי החוק הפדרלי, המלווים אינם יכולים להתנות הלוואה ביום משכורת בקבלת אישור מהצרכן להעברות כספים אלקטרוניות "מורשות מראש" (חוזרות).
כמה זמן הלוואות משכורת נשארות במערכת?
רישומי ההלוואות המסורתיים עשויים להישמר במשך שש עד 10 שנים על ידי לשכות האשראי – החברות שמחשבות ציוני אשראי – מה שבתורו עשוי להשפיע על יכולתך ללוות כסף בעתיד. מלווים בתשלום לא מדווחים בדרך כלל ללשכות האשראי, גם במקרה של איחור בהחזרים. אבל ההלוואה ביום המשכורת עשויה להיות מוגשת ברגע שהיא מועברת לאספנים לאחר שהמלווה ימכור את החובות. אם אתה מחזיר את הלוואת יום המשכורת שלך בזמן, אז ציון האשראי שלך לא אמור להיות מושפע. מצד שני, אם אתה מחדל את ההלוואה שלך והחוב שלך מונח בידי סוכנות גבייה, אז אתה תראה ירידה בניקוד שלך.
האם ניתן לסלוח על חוב הלוואת משכורת?
בפועל, נדיר מאוד שחוב הלוואות ליום תשלום נמחק. הסיבה לכך היא שמלווים ביום המשכורת מרוויחים סכומים משמעותיים מהריבית שהם גובים על הלוואות אלה. זה אומר שאתה צריך לנסות ולשלם הלוואות ביום המשכורת בהקדם האפשרי. אם אינך יכול להחזיר הלוואה ביום המשכורת, החשבון עשוי להישלח לסוכנות גבייה, אשר תרדוף אותך עבור הכסף והריבית שאתה חייב. זה לא רק לא נעים אלא גם יכול להוסיף כסף לחוב הכולל שלך – וזה יפגע באשראי שלך.
האם ניתן לקבל הלוואה ביום משכורת ללא חשבון בנק?
כן. חשבון בנק אינו נדרש באופן כללי ללוות כסף, אך מלווים שאינם דורשים זאת בדרך כלל גובים ריביות גבוהות. זה כולל מלווים רבים בתשלום. מלווים ביום משכורת עשויים לבקש חשבון בנק, אבל לפעמים חשבון כרטיס שולם מראש עשוי להספיק כדי להעפיל. מכיוון שהלוואות אלו עולות כל כך הרבה ועשויות להיות קשות להחזר, כמעט תמיד עדיף להימנע מהן. אם אינך יכול להחזיר את ההלוואה באופן מיידי, העמלות עלולות להצטבר, ולהוביל למלכודת חובות שקשה לצאת ממנה. בגלל זה, אתה צריך לקחת הלוואה ביום המשכורת רק אם אתה בטוח לחלוטין שאתה יכול להחזיר אותה.
סיכום ומסקנות
הלוואות ליום המשכורת נועדו לכסות הוצאות לטווח קצר, וניתן לקחת אותן ללא בטחונות או אפילו חשבון בנק. הקאץ' הוא שההלוואות הללו גובות עמלות וריביות גבוהות מאוד.
הלווים צריכים להיזהר מהלוואות אלו. הם עשויים להיחשב להלוואות דורסניות, שכן יש להם ריבית גבוהה ביותר, לא מתחשבים ביכולת ההחזר של הלווה, ויש להם הוראות נסתרות הגובות מהלווים עמלות נוספות. כתוצאה מכך, הם עלולים ליצור מלכודת חובות עבור הצרכנים. אם אתה שוקל הלוואה ביום משכורת, אז אולי תרצה לבדוק תחילה חלופות הלוואה אישיות בטוחות יותר.
