מהו מוסד פיננסי (FI)?
מהו מוסד פיננסי (FI)? מוסד פיננסי (FI) הוא חברה העוסקת בעסקאות של טיפול בעסקאות פיננסיות וכמוניות כגון פיקדונות, הלוואות, השקעות והמרת מטבעות. מוסדות פיננסיים כוללים מגוון רחב של פעולות עסקיות במגזר השירותים הפיננסיים, לרבות בנקים, חברות ביטוח, חברות ברוקרים וסוחרי השקעות. כמעט לכל מי שחי בכלכלה מפותחת יש צורך מתמשך או לפחות תקופתי בשירותי מוסד פיננסי.
מהו מוסד פיננסי (FI)? – כמעט לכל מי שחי בכלכלה מפותחת יש צורך מתמשך או לפחות תקופתי בשירותי מוסד פיננסי.
מהו מוסד פיננסי (FI)? – נקודות מרכזיות
הבנת מוסדות פיננסיים (FIs)
לעתים קרובות מוסדות פיננסיים משדכים כספים של חוסכים או משקיעים לאלו המחפשים כספים, כגון לווים או עסקים המבקשים לסחור במניות בעלות תמורת כספים. בדרך כלל, זה מוביל לתשלומים עתידיים מהלווה או העסק לחוסך או המשקיע. הכלים להתאמת כל הצדדים הללו כוללים מוצרים כמו הלוואות ושווקים כמו בורסה.
ברמה הבסיסית ביותר, מוסדות פיננסיים מאפשרים לאנשים לגשת לכסף שהם צריכים. לדוגמה, למרות שהבנקים עושים דברים רבים, תפקידם העיקרי הוא לקחת כספים – הנקראים פיקדונות – מבעלי כסף, לאסוף את הפיקדונות ולהלוות את הכסף לאחרים שזקוקים לכספים. הבנקים הם מתווכים בין מפקידים (שמלווים כסף לבנק) לבין לווים (שהבנק מלווה כסף).
זה עובד היטב כי בעוד שחלק מהמפקידים צריכים את הכסף שלהם בכל רגע נתון, רובם לא. אז בנקים יכולים להשתמש בפיקדונות כדי לתת הלוואות לטווח ארוך. זה חל כמעט על כל ישות ופרט במערכת קפיטליסטית: יחידים ומשקי בית, חברות פיננסיות ולא פיננסיות וממשלות לאומיות ומקומיות.
מוסדות פיננסיים משרתים את רוב האנשים בדרך כלשהי כחלק קריטי בכל כלכלה – בין אם בשוקי הבנקאות, הביטוח או ניירות הערך. אנשים וחברות מסתמכים על מוסדות פיננסיים לצורך עסקאות והשקעות. לדוגמה, בריאותה של מערכת הבנקאות של מדינה היא בסיס של יציבות כלכלית. אובדן אמון במוסד פיננסי יכול בקלות להוביל לריצה של בנק.
תפקידם של מוסדות פיננסיים בשוקי ההון
שוקי ההון חשובים לכלכלות קפיטליסטיות מתפקדות מכיוון שהם מתעלים חסכונות והשקעות בין ספקים לנזקקים. ספקים הם אנשים או מוסדות שיש להם הון להלוות או להשקיע. ספקים כוללים בדרך כלל בנקים ומשקיעים. המחפשים הון הם עסקים, ממשלות ואנשים פרטיים.
מוסדות פיננסיים ממלאים תפקיד חשוב בשוקי ההון, ומכוונים את ההון למקום שבו הוא הכי שימושי. לדוגמה, בנק מקבל פיקדונות מלקוחות ומלווה את הכסף ללווים, מה שמבטיח תפקוד יעיל של שוקי ההון.
תַקָנָה
ממשלות מפקחות ומפקחות על בנקים ומוסדות פיננסיים מכיוון שהמוסדות ממלאים תפקיד כלכלי אינטגרלי. פשיטות רגל של מוסדות פיננסיים, למשל, עלולות ליצור פאניקה. סוכנויות פדרליות ומדינתיות יכולות להסדיר מוסדות פיננסיים. לפעמים, מספר סוכנויות מסדירות את אותו מוסד.
הרגולטורים הפדרליים של הפקדות
רגולטורים פדרליים מפקחים על בנקים מסחריים, חסכוניים (אגודות חיסכון) ואיגודי אשראי המקבלים פיקדונות של לקוחות.
הרגולטורים הפדרליים של שוקי ניירות ערך
שני מוסדות פדרליים מסדירים מוצרים, שווקים ומשתתפי שוק עבור ניירות ערך כגון מניות, אג"ח ונגזרות.
רגולטורים של ארגונים בחסות ממשלתית (GSE).
רגולטורים ייעודיים אלה מפקחים באופן בלעדי על ארגונים בחסות ממשלתית, שהם ישויות מעין ממשלתיות שהוקמו כדי לשפר את זרימת האשראי למגזרים ספציפיים בכלכלה האמריקאית.
רגולטור להגנת הצרכן
נכון לעכשיו, לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB) היא ישות הצרכנים הלאומית היחידה המופקדת על רגולציה בלעדי של מוצרי צריכה. התחום של CFPB כולל חברות הקשורות למשכנתאות חוץ בנקאיות, מלווים פרטיים לסטודנטים, מלווים בתשלום ו"ישויות פיננסיות צרכניות" גדולות אחרות, כפי שנקבע על ידי ה-CFPB. CFPB היא הרשות הקובעת להגנת הצרכן לכל הבנקים ויש לה סמכות פיקוח על בנקים עם נכסים של יותר מ-10 מיליארד דולר.
רגולטורים של המדינה
מדינות רשאיות להסדיר מוסדות פיננסיים בנוסף לרגולטורים פדרליים או במקום. לדוגמה, יש פיקוח פדרלי מינימלי על תעשיית הביטוח. לכל ממשלת מדינה יש מחלקה הנותנת רישיונות ומסדירה חברות ביטוח וכל חברה שמוכרת מוצרי ביטוח. מדינות עשויות גם להסדיר הגנות בנקאות, ניירות ערך והגנת הצרכן בנוסף לרגולטורים פדרליים שעובדים בתחומים אלה.
סוגי מוסדות פיננסיים
מוסדות פיננסיים מציעים מוצרים ושירותים שונים ללקוחות פרטיים ומסחריים. השירותים הספציפיים המוצעים משתנים מאוד בין סוגים שונים של מוסדות פיננסיים. להלן כמה מהסוגים שצרכנים נוטים להשתמש בהם:
בנקים, איגודי אשראי וחיסכון והלוואות
מוסדות פיננסיים אלה מקבלים פיקדונות ומציעים שירותי צ'קים וחיסכון; לבצע הלוואות עסקיות, אישיות ומשכנתא; ומספקת מוצרים פיננסיים בסיסיים כמו תעודות הפקדה (תקליטורים). הם עשויים גם לפעול כסוכני תשלום באמצעות כרטיסי אשראי, העברות בנקאיות והמרת מטבע.
סוגים אלה של מוסד פיננסי יכולים לכלול:
חברות השקעות, יועצים וברוקרים
חברות השקעות מנפיקות ומשקיעות בניירות ערך (מניות, אג"ח, קרנות נאמנות ותעודות סל או קרנות נסחרות בבורסה). קרנות נאמנות הן דוגמה אחת למוצר המוצע על ידי חברת השקעות, שבו כספי משקיעים רבים מאוחדים ומושקעים במניות, אג"ח, מכשירי שוק כספים, ניירות ערך אחרים, או אפילו מזומן באופן שוטף.
דוגמאות נוספות למוסדות פיננסיים הקשורים להשקעות כוללות יועצי השקעות וברוקרים. ברוקרים מקבלים ומבצעים פקודות קנייה ומכירה של השקעות (כגון ניירות ערך) עבור לקוחות.
חברות ביטוח
בין המוסדות הפיננסיים המוכרים ביותר שאינם בנקאיים נמנות חברות הביטוח. מתן ביטוח ליחידים או תאגידים הוא אחד השירותים הפיננסיים הוותיקים ביותר. הגנה על נכסים והגנה מפני סיכונים פיננסיים, המובטחת באמצעות מוצרי ביטוח, היא שירות חיוני המאפשר השקעות של יחידים וארגונים המעודדים צמיחה כלכלית.
הביטוח מוסדר בעיקר ברמת המדינה, אך משרד הביטוח הפדרלי של משרד האוצר האמריקאי (FIO) אכן מפקח על הענף וממלא תפקיד מייעץ.
מדוע מוסדות פיננסיים חשובים?
מוסדות פיננסיים חיוניים מכיוון שהם מספקים שוק לכסף ולנכסים, כך שניתן להקצות הון ביעילות למקום שבו הוא הכי שימושי. לדוגמה, בנק מקבל פיקדונות של לקוחות ומלווה את הכסף ללווים. ללא הבנק כמתווך, אין סיכוי שכל אדם ימצא לווה מוסמך או ידע כיצד לשרת את ההלוואה. באמצעות הבנק יכול המפקיד להרוויח ריבית כתוצאה מכך. כמו כן, בנקי השקעות מוצאים משקיעים לשווק אליהם מניות או איגרות חוב של חברה.
מהם הסוגים השונים של מוסדות פיננסיים?
הסוגים הנפוצים ביותר של מוסדות פיננסיים כוללים בנקים, איגודי אשראי, חברות ביטוח וחברות השקעות. גופים אלו מציעים מוצרים ושירותים שונים עבור לקוחות פרטיים ומסחריים, כגון פיקדונות, הלוואות, השקעות והמרת מטבעות.
איזו סוכנות מפקחת על פעילות הבנקאות בארצות הברית?
מספר סוכנויות מפקחות על הפעילות הבנקאית בארה"ב, כולל הפדרל ריזרב, משרד מבקר המטבע (OCC), תאגיד ביטוח פיקדונות הפדרלי (FDIC), ומנהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA).
מה ההבדל בין בנק מסחרי להשקעות?
בנק מסחרי, שבו רוב האנשים עושים את הבנקאות שלהם, הוא סוג של מוסד פיננסי המקבל פיקדונות, מציע שירותי חשבונות עו"ש, מבצע הלוואות עסקיות, אישיות ומשכנתאות, ומציע מוצרים פיננסיים בסיסיים כמו תעודות פיקדון (CD) וחשבונות חיסכון. ליחידים ולעסקים קטנים. בנקי השקעות מתמחים במתן שירותים שנועדו להקל על הפעילות העסקית. זה עשוי לכלול גיוס כסף באמצעות מימון והנפקות מניות, כולל הנפקות ראשוניות (IPOs). הם גם מציעים בדרך כלל שירותי תיווך למשקיעים, פועלים בתור עושי שוק לבורסות מסחר, ומנהלים מיזוגים, רכישות וארגון מחדש של חברות אחרות.
איזו סוכנות מסדירה חברות בנקאות להשקעות?
רשות ניירות ערך (SEC) מפקחת על פעילותם של בנקי השקעות שכן בנקים אלו עוסקים בניירות ערך.
סיכום ומסקנות
מוסדות פיננסיים עוזרים לשמור על כלכלות קפיטליסטיות על ידי התאמת אנשים הזקוקים לכספים עם אלה שיכולים להלוות או להשקיע אותם. הם מציעים מגוון רחב של פעולות עסקיות במגזר השירותים הפיננסיים לרבות בנקים, איגודי אשראי, חברות ביטוח וחברות ברוקרים. סוכנויות רגולטוריות כמו ה-OCC, ה-SEC, ה-FDIC והפדרל ריזרב מפקחות על הפעילות של מוסדות פיננסיים בארצות הברית.
