מהי משכנתא בריבית קבועה?
מהי משכנתא בריבית קבועה? המונח "משכנתא בריבית קבועה" מתייחס להלוואת דירה בריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה. המשמעות היא שהמשכנתא נושאת ריבית קבועה מתחילתה ועד סופה. משכנתאות בריבית קבועה הן מוצרים פופולריים עבור צרכנים שרוצים לדעת כמה הם ישלמו מדי חודש.
מהי משכנתא בריבית קבועה? – נקודות מרכזיות
איך עובדת משכנתא בריבית קבועה
מספר סוגים של מוצרי משכנתא זמינים בשוק, אך הם מסתכמים בשתי קטגוריות בסיסיות: הלוואות בריבית משתנה והלוואות בריבית קבועה. בהלוואות בריבית משתנה, הריבית נקבעת מעל רף מסוים ולאחר מכן משתנה – משתנה בתקופות מסוימות.
משכנתאות בריבית קבועה, לעומת זאת, נושאות ריבית זהה לכל אורך ההלוואה. בניגוד למשכנתאות בריבית משתנה ומתכווננת, משכנתאות בריבית קבועה אינן משתנות עם השוק. כך שהריבית במשכנתא בריבית קבועה נשארת זהה ללא קשר לאן הריביות יורדות – למעלה או למטה.
רוב המשכנתאות שרוכשות דירה לטווח ארוך נועלים ריבית עם משכנתא בריבית קבועה. הם מעדיפים את מוצרי המשכנתא האלה כי הם צפויים יותר. בקיצור, הלווים יודעים כמה הם צפויים לשלם בכל חודש, כך שאין הפתעות.
תנאי משכנתא בריבית קבועה
תקופת המשכנתא היא בעצם אורך החיים של ההלוואה – כלומר, כמה זמן אתה צריך לשלם עליה.
בארצות הברית, התנאים יכולים לנוע בין 10 ל-30 שנים עבור משכנתאות בריבית קבועה; 10, 15, 20 ו-30 שנים הן המרווחים הרגילים. מבין כל האופציות לטווח, הפופולרי ביותר הוא 30 שנה, ואחריו 15 שנים.
לבעלי דעת מתמטיקה
אם אתה בעניין של מספרים מרתקים, יש נוסחה סטנדרטית לחישוב תשלום המשכנתא החודשי שלך ביד.
איפה:
M=תשלום חודשי
P=סכום ההלוואה העיקרי (הסכום שאתה לווה)
i=ריבית חודשית
n=מספר חודשים שנדרשים כדי להחזיר את ההלוואה
לכן, כדי לפתור את תשלום המשכנתא החודשי ("M"), אתה מחבר את הקרן ("P"), את הריבית החודשית ("i") ואת מספר החודשים ("n").
אם אתה רוצה לחשב את ריבית המשכנתא לבד, הנה נוסחה מהירה לכך:
נסיבות ייחודיות
רוב ההלוואות המופחתות מגיעות עם ריבית קבועה, אם כי ישנם מקרים שבהם גם הלוואות לא מופחתות הן בריבית קבועה.
הלוואות מופחתות
משכנתאות מופחתות בריבית קבועה הן בין סוגי המשכנתאות הנפוצים ביותר המוצעים על ידי המלווים. הלוואות אלו בעלות ריבית קבועה לאורך חיי ההלוואה ותשלומים קבועים. הלוואת משכנתא מופחתת בריבית קבועה מחייבת תוכנית הפחתת בסיס שייווצר על ידי המלווה.
ניתן לחשב בקלות לוח הפחתות בריבית קבועה בעת הנפקת הלוואה. הסיבה לכך היא שהריבית במשכנתא בריבית קבועה לא משתנה עבור כל תשלום בתשלומים. זה מאפשר למלווה ליצור פריסת תשלומים עם תשלומים קבועים לאורך חיי ההלוואה.
כאשר ההלוואה מבשילה, לוח ההפחתות מחייב את הלווה לשלם יותר קרן ופחות ריבית עם כל תשלום. זאת בשונה ממשכנתא בריבית משתנה, שבה הלווה נאלץ להתמודד עם סכומי תשלומי הלוואה משתנים, המשתנים עם תנועות הריבית.
הלוואות ללא מופחתות
ניתן להנפיק משכנתאות בריבית קבועה גם כהלוואות ללא מופחת. אלה מכונים בדרך כלל הלוואות לתשלום בלון או הלוואות בריבית בלבד. למלווים יש גמישות מסוימת כיצד הם יכולים לבנות הלוואות חלופיות אלה בריבית קבועה.
מבנה נפוץ להלוואות לתשלום בלון הוא לגבות מהלווים ריבית נדחית שנתית. זה מחייב חישוב ריבית מדי שנה על בסיס שיעור הריבית השנתית של הלווה. לאחר מכן נדחית הריבית ומתווספת לתשלום בלון סכום חד פעמי בתום ההלוואה.
בהלוואה בריבית קבועה בריבית בלבד, הלווים משלמים רק ריבית בתשלומים מתוכננים. הלוואות אלו גובות בדרך כלל ריבית חודשית על בסיס ריבית קבועה. הלווים משלמים תשלומים חודשיים של ריבית, ללא צורך בתשלום קרן עד לתאריך מוגדר.
משכנתאות בריבית קבועה לעומת משכנתאות בריבית מתכווננת (ARMs)
משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM), שיש להן גם רכיבים קבועים וגם בריבית משתנה, מונפקות בדרך כלל כהלוואה מופחתת עם תשלומים קבועים לאורך חיי ההלוואה. הם דורשים ריבית קבועה בשנים הראשונות של ההלוואה, ולאחר מכן ריבית בריבית משתנה.
לוחות זמנים להפחתה יכולים להיות מעט יותר מורכבים בהלוואות אלו, מכיוון שהשיעורים עבור חלק מההלוואה משתנים. לפיכך, משקיעים יכולים לצפות לסכומי תשלום משתנים ולא לתשלומים עקביים עם הלוואה בריבית קבועה.
ARMs מועדפים בדרך כלל על ידי אנשים שלא אכפת להם מהאי-חיזוי של עלייה וירידת ריבית. לווים שיודעים שהם יממנו או לא יחזיקו בנכס במשך תקופה ארוכה נוטים גם הם להעדיף ARMS. לווים אלה מהמרים בדרך כלל על ירידת שיעורים בעתיד. אם הריבית אכן יורדת, הריבית של הלווה יורדת עם הזמן.
יתרונות וחסרונות של משכנתא בריבית קבועה
סיכונים משתנים מעורבים הן עבור לווים והן עבור מלווים בהלוואות משכנתא בריבית קבועה. סיכונים אלו מתרכזים בדרך כלל סביב סביבת הריבית. כאשר הריבית תעלה, למשכנתא בריבית קבועה תהיה סיכון נמוך יותר עבור הלווה וסיכון גבוה יותר עבור מלווה.
לווים בדרך כלל מבקשים לנעול שיעורי ריבית נמוכים יותר כדי לחסוך כסף לאורך זמן. כאשר הריבית עולה, הלווה שומר על תשלום נמוך יותר בהשוואה לתנאי השוק הנוכחיים. בנק מלווה, לעומת זאת, לא מרוויח כמו שהוא יכול מהריביות הגבוהות הרווחות – מוותר על רווחים מהנפקת משכנתאות בריבית קבועה, שיכולים להרוויח ריבית גבוהה יותר לאורך זמן בתרחיש של ריבית משתנה.
בשוק עם ירידת ריבית, ההיפך הוא הנכון. לווים משלמים יותר על המשכנתא שלהם ממה שתנאי השוק הנוכחיים קובעים. המלווים מרוויחים יותר על המשכנתאות בריבית קבועה מאשר אם היו מנפיקים משכנתאות בריבית קבועה בסביבה הנוכחית.
כמובן, לווים יכולים למחזר את המשכנתאות בריבית קבועה שלהם בשיעורים הרווחים אם שיעורים אלה נמוכים יותר, אך הם צריכים לשלם עמלות משמעותיות כדי לעשות זאת.
