מהו ביטוח חבות מעבידים?
מהו ביטוח חבות מעבידים? ביטוח חבות מעבידים הוא פוליסת ביטוח המטפלת בתביעות של עובדים שעברו פגיעה או מחלה הקשורה בעבודה שאינה מכוסה בפיצויי עובדים. סוג של ביטוח אחריות, ניתן לארוז אותו עם פיצויי עובדים כדי להגן עוד יותר על חברות מפני העלויות הכרוכות בפציעות, מחלות ומקרי מוות במקום העבודה. עם זאת, ביטוח חבות מעבידים אינו מכסה עלויות משפטיות מתביעות עובדים המחייבות אפליה, הטרדה מינית או סיום עבודה שלא בצדק. כדי לכסות מצבים אלה, מעסיק יצטרך לרכוש סוג נפרד של פוליסה הנקראת ביטוח נוהלי אחריות (EPLI).
מהו ביטוח חבות מעבידים? – עם זאת, ביטוח חבות מעבידים אינו מכסה עלויות משפטיות מתביעות עובדים המחייבות אפליה, הטרדה מינית או סיום עבודה שלא בצדק. כדי לכסות מצבים אלה, מעסיק יצטרך לרכוש סוג נפרד של פוליסה הנקראת ביטוח נוהלי אחריות (EPLI).
מהו ביטוח חבות מעבידים? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל ביטוח חבות מעבידים
רוב העובדים במגזר הפרטי מכוסים על ידי חוקי התגמול לעובדים שנקבעו ברמת המדינה (עובדים פדרליים עובדים תחת חוקי התגמול של העובדים הפדרליים). מדינות דורשות מרוב המעסיקים לשאת בביטוח פיצויים לעובדים.
פיצויי עובדים מספקים רמה מסוימת של כיסוי הוצאות רפואיות ואובדן שכר לעובדים או למוטבים שלהם כאשר עובד נפצע, חלה או נהרג כתוצאה מעבודתו. אין צורך שהעובד יתבע את המעסיק כדי לקבוע אשמה על מנת לזכות בהטבות פיצויים לעובדים.
עם זאת, אם עובד חש שפיצוי העובדים אינו מכסה כראוי את ההפסד שלהם – אולי בגלל שהם מרגישים שרשלנות המעסיק שלהם גרמה לפציעתם – הם עשויים להחליט לתבוע את המעסיק שלהם בגין פיצויים עונשיים הנובעים ממצבם, על דברים כמו כאב וסבל. .
כאן נכנס לתמונה ביטוח חבות מעבידים. נועד להתמודד עם הוצאות הנופלות מחוץ לתחום של חוקי פיצויי עובדים או ביטוח אחריות כללית, הוא מספק הגנה נוספת מפני הפסד כספי לחברה או לעסק.
כיסוי חבות מעסיקים נרכש בדרך כלל יחד עם פיצויי עובדים. למעשה, ביטוח חבות מעבידים נקרא לעתים קרובות "חלק 2" של פוליסת פיצויים לעובדים. חלק 1 של הפוליסה הוא "מחסני העובדים" בפועל, אשר משלם עבור הוצאות רפואיות/מוות והפסד שכר חלקי מפציעות ומחלות הקשורות לעבודה. חלק 2 יהיה כיסוי חבות המעסיקים, המגן על העסק מפני תביעות לנזקים נוספים ופיצויים.
$110,000
מה מכסה ביטוח חבות מעבידים
סוגים אחרים של תביעות המכוסות על ידי ביטוח חבות מעבידים כוללים:
חברות רבות בוחרות לבצע ביטוח אחריות מעבידים כדי לסייע בכיסוי עלויות ההגנה על הארגון בבית המשפט. תביעות יכולות להיות מסובכות ויקרות עבור מעסיקים, במיוחד במקרה של תביעה משפטית. תביעה עשויה להיות לגיטימית או לא, אך למרות זאת, עסקים רבים אינם יכולים לקבל את רמת הסיכון הזו, והם נוקטים באמצעים כדי לבטח כנגדה. כיסוי האחריות שלהם חל הן על סכומים שנפסקו בבית המשפט והן על תשלומים שהושגו בהסדרים מחוץ לבית המשפט.
פוליסות ביטוח חבות מעבידים נוטות להציב מגבלות על התשלומים לעובד, לכל פציעה ובסך הכל. מגבלות אלו עשויות להיות נמוכות עד 100,000 דולר לעובד, 100,000 דולר לאירוע ו-500,000 דולר לפוליסה. ביטוח חבות מעבידים חל רק על עובדים במשרה מלאה או חלקית. זה לא מכסה עובדי קבלן עצמאיים העובדים מחוץ לארה"ב או קנדה.
מגבלות ביטוח אחריות מעבידים
כיסוי ביטוח חבות מעבידים אינו מכסה כל מצב. החרגות כוללות מעשים פליליים, הונאה, רווח או יתרון בלתי חוקיים, הפרה מכוונת של החוק, ותביעות הנובעות מהצטמצמות, פיטורים, ארגון מחדש של כוח אדם, סגירת מפעלים, שביתות, מיזוגים או רכישות.
אם מעסיק מחמיר בכוונה את פציעתו או מחלתו של עובד, ביטוח חבות מעבידים לא יכסה את ההתחייבויות הכספיות של המעסיקים כלפי העובד, והמעסיק יצטרך לשלם אם העובד יזכה בבית המשפט.
כמו כן, מדינות רבות אינן מאפשרות כיסוי למבטחים להחיל נזקים ראשוניים. עם זאת, פוליסות ביטוח חבות מעבידים רבות אכן מצליחות לכסות עלויות אלו באמצעות סעיף "הסמכות המועדפת ביותר". הסעיף מציין כי הכיסוי של הפוליסה יוסדר בחוק המדינה שאכן מאפשר לביטוח חבות מעבידים לתת פיצוי על פיצויים עונשיים – תחום שיפוט שמעדיף אותם, במילים אחרות.
קחו, למשל, חברה שיש לה משרדים ואתרי עבודה בכל רחבי ארה"ב. תביעה מתעוררת במדינה שבה פיצויים עונשיים אינם נכללים בביטוח חבות מעבידים. אם החברה מוקמת במדינה שאכן מאפשרת כיסוי פיצויים עונשיים, הרי שפוליסת ביטוח חבות מעבידי החברה יכולה להגן עליה בכל זאת.
ביטוח נוהגי תעסוקה (EPLI)
חשוב לציין שביטוח חבות מעבידים ותגמולי עובדים אינם מכסים מעסיקים מפני תביעות עובדים בטענה לאפליה (לדוגמה, על סמך מין, גזע, גיל או מוגבלות), הפסקת עבודה שלא כדין, הטרדה, לשון הרע, הוצאת דיבה והעסקה אחרת. נושאים הקשורים כמו אי קידום. המעסיק יצטרך לרכוש סוג נפרד של פוליסה – הנקראת ביטוח נוהלי אחריות (EPLI) – עבור סוג זה של כיסוי.
במה שונה ביטוח חבות מעבידים מאחריות כללית?
מבחינת היקף מה שהוא כולל, ביטוח אחריות כללית מכסה רק עסק מתביעות חיצוניות לרבות פציעות לקוחות או רשלנות. זה לא מגן על עסק מפני רשלנות הקשורה לעובדים. ביטוח חבות מעבידים מיועד לתביעות משפטיות המוגשות על ידי עובדים שנפגעו.
מה לא נכלל בביטוח חבות מעבידים?
קיימות מספר נסיבות שאינן מכוסות בביטוח חבות מעבידים, לרבות מעשים פליליים, הונאה, רווח בלתי חוקי, הפרת חוק וכל תביעה הנובעת מצמצומים, פיטורים, ארגון מחדש, מיזוגים או רכישות.
האם אתה צריך EPLI ו-ELI?
EPLI, או Employment Practices Liability Insurance (EPLI) שונה מ-ELI או ביטוח אחריות מעבידים. מעסיקים צריכים לקנות את EPLI כדי לוודא שהם מכוסים מתביעות עובדים הטוענות לאפליה, הטרדה מינית או הפסקת עבודה שלא כדין – שאף אחת מהן אינה מכוסה על ידי ביטוח חבות מעסיקים.
סיכום ומסקנות
ביטוח חבות מעבידים מגן על חברה מפני תביעות משפטיות המוגשות על ידי עובדים שחוו פציעה או מחלה הקשורה לעבודה. זהו סוג של ביטוח אחריות שבשילוב עם פיצויי עובדים מכסה חברות מפני עלויות ותביעות של עובדים שנפגעו. מעשים פליליים, מרמה והפרת חוק הם בין הנסיבות שאינן מכוסות בביטוח חבות מעבידים. תביעות עובדים בנוגע לאפליה, הטרדה מינית או הפסקת עבודה שלא כדין מכוסות במסגרת ביטוח נוהגי התעסוקה (EPLI).
