מה הם חוקי ריבית?
מה הם חוקי ריבית? חוקי ריבית הם תקנות המסדירות את גובה הריבית שניתן לגבות על הלוואה. חוקי הריבית מכוונים ספציפית לנוהג של גביית תעריפים גבוהים מדי על הלוואות על ידי קביעת מכסים על סכום הריבית המקסימלי שניתן לגבות. חוקים אלה נועדו להגן על הצרכנים. בארצות הברית, מדינות בודדות אחראיות לקביעת חוקי הריבית שלהן. למרות שסוג זה של פעילות פיננסית עשוי להיות תחת סעיף המסחר של החוקה, הקונגרס לא התמקד באופן מסורתי בריבית. הממשלה אכן רואה בגביית ריבית באמצעים אלימים כעבירה פדרלית.
מה הם חוקי ריבית? – בארצות הברית, מדינות בודדות אחראיות לקביעת חוקי הריבית שלהן. למרות שסוג זה של פעילות פיננסית עשוי להיות תחת סעיף המסחר של החוקה, הקונגרס לא התמקד באופן מסורתי בריבית. הממשלה אכן רואה בגביית ריבית באמצעים אלימים כעבירה פדרלית.
מה הם חוקי ריבית? – נקודות מרכזיות
כיצד עוקפים חוקי ריבית
לחברות כרטיסי האשראי יש בדרך כלל היתרון ביכולתן לגבות שיעורי ריבית המותרים על ידי המדינה שבה החברה התאגדה במקום לפעול לפי חוקי הריבית החלים במדינות שבהן גרים הלווים. בנקים ארציים יכולים להחיל באופן דומה את הריבית הגבוהה ביותר המותרת על ידי המדינה שבה המוסד התאגד. על ידי שילובם במדינות כמו דלאוור או דרום דקוטה, מלווים כאלה נהנו היסטורית ממרחב פעולה גדול יותר שמאפשרים חוקי הריבית הרפויים של אותן מדינות.
דלאוור, בפרט, נבחרת לעתים קרובות כמדינת ההתאגדות עבור מוסדות פיננסיים רבים בגלל החופש המותר לגבי גביית שיעורי ריבית. כמחצית מעסקי האשראי המקומיים בשוק האמריקני מנוהלים על ידי חברות שהתאגדו בדלאוור, אם כי הן עשויות לשמור על המטה התפעולי שלהן במדינות אחרות.
נסיבות ייחודיות
יש ויכוח מסוים על האפקטיביות של חוקי הריבית לאחר שהחלטות של בית המשפט העליון של ארה"ב וחקיקה נתנו למוסדות פיננסיים את היכולת לעקוף את המגבלות. החלטות בית המשפט הגבוה בתיק של Marquette National Bank נגד First of Omaha Corp. אפשרו לחברות אשראי לחייב לקוחות שהיו מחוץ למדינה באותן שיעורי ריבית שהחברות יכלו לגבות במדינות שבהן התאגדו.
הצגת חוק פיתוח המרכז הפיננסי של דלאוור, אשר ביטל במידה רבה את המגבלות במדינה על עמלות וריבית שניתן לגבות על הלוואות צרכניות, הגביר עוד יותר את הרצון בקרב מוסדות פיננסיים לעבור לשם. הבנקים פשוט נאלצו להקים חברות בנות או לעמוד בתנאים אחרים להתאגדות במדינה כדי ליהנות מהחוק ובכך לעקוף את חוקי הריבית במדינות אחרות. בתגובה לפעילות זו, כמה מדינות אחרות שינו את חוקי הריבית שלהן כדי להעניק למוסדות פיננסיים מקומיים את היכולת לגבות שיעורי ריבית בשווה למלווים מחוץ למדינה.
