הגדרה, סוגים ודוגמאות של קו אשראי (LOC).

מהו קו אשראי (LOC)?

קו אשראי (LOC) הוא מגבלת אשראי מוגדרת מראש שניתן לנצל אותה בכל עת. הלווה יכול להוציא כסף לפי הצורך עד שמגיעים לגבול. ככל שהכסף מוחזר, ניתן ללוות אותו שוב במקרה של מסגרת אשראי פתוחה.

LOC הוא הסדר בין מוסד פיננסי – בדרך כלל בנק – ללקוח הקובע את סכום ההלוואה המקסימלי שהלקוח יכול ללוות. הלווה יכול לגשת לכספים מה-LOC בכל עת כל עוד הם אינם חורגים מהסכום המקסימלי (או מסגרת האשראי ) שנקבע בהסכם.

נקודות מפתח

• מסגרת אשראי (LOC) היא מגבלת הלוואה מוגדרת מראש שלווה יכול למשוך ממנה בכל עת שקו האשראי פתוח.
• סוגי קווי האשראי כוללים בין היתר הון עצמי, עסקי וביתי.
• ל-LOC יש גמישות מובנית, וזה היתרון העיקרי שלו.
• החסרונות הפוטנציאליים כוללים ריביות גבוהות, קנסות על איחור בתשלומים ופוטנציאל להוצאות יתר.

הבנת קווי אשראי

כל ה-LOC מורכבים מסכום כסף מוגדר שניתן ללוות לפי הצורך, להחזיר אותו ולהשאיל שוב. סכום הריבית, גודל התשלומים וכללים אחרים נקבעים על ידי המלווה. LOCs מסוימים מאפשרים לך לכתוב צ'קים (טיוטות), בעוד שאחרים כוללים סוג של כרטיס אשראי או חיוב. LOC יכול להיות מאובטח (על ידי בטחונות) או לא מאובטח , כאשר LOCs לא מאובטחים כפופים בדרך כלל לשיעורי ריבית גבוהים יותר .

ל-LOC יש גמישות מובנית, וזה היתרון העיקרי שלו. לווים יכולים לבקש סכום מסוים, אך הם לא חייבים להשתמש בו. במקום זאת, הם יכולים להתאים את ההוצאות שלהם מה-LOC לצרכיהם וחייבים ריבית רק על הסכום שהם מושכים, לא על כל מסגרת האשראי. בנוסף, הלווים יכולים להתאים את סכומי ההחזר שלהם לפי הצורך, בהתאם לתקציב או תזרים המזומנים שלהם. הם יכולים להחזיר, למשל, את כל יתרת החוב בבת אחת או פשוט לבצע את התשלומים החודשיים המינימליים.

LOCs לא מאובטחים לעומת מאובטחים

רוב ה-LOCs הם הלוואות לא מובטחות . משמעות הדבר היא שהלווה אינו מבטיח למלווה כל בטחונות לגיבוי ה-LOC. חריג אחד בולט הוא קו אשראי של הון ביתי (HELOC) , המובטח על ידי ההון העצמי בביתו של הלווה . מנקודת המבט של המלווה, LOCs מאובטחים הם אטרקטיביים מכיוון שהם מספקים דרך להחזיר את הכספים המתקדמים במקרה של אי תשלום.1

עבור אנשים פרטיים או בעלי עסקים, LOCs מאובטחים הם אטרקטיביים מכיוון שהם בדרך כלל מגיעים עם מסגרת אשראי מקסימלית גבוהה יותר ושיעורי ריבית נמוכים משמעותית מאשר LOCs לא מאובטחים. גם מקומות לא מאובטחים קשים יותר להשגה ולעתים קרובות דורשים ציון אשראי או דירוג אשראי גבוהים יותר . המלווים מנסים לפצות על הסיכון המוגבר על ידי הגבלת מספר הכספים שניתן ללוות ועל ידי גביית ריביות גבוהות יותר. זו אחת הסיבות לכך  שהשיעור האחוז השנתי (APR)  בכרטיסי אשראי כל כך גבוה.

כרטיסי אשראי הם LOC לא מאובטחים מבחינה טכנית, כאשר מסגרת האשראי – כמה אתה יכול לגבות בכרטיס – מייצגת את הפרמטרים שלו. אך אינך משעבד נכסים בעת פתיחת חשבון הכרטיס. אם אתה מתחיל להחמיץ תשלומים, אין שום דבר שמנפיק כרטיס האשראי יכול לתפוס כפיצוי.

ל-LOC יכולה להיות השפעה גדולה על ניקוד האשראי שלך. באופן כללי, אם תשתמש ביותר מ-30% ממגבלת ההלוואה, ניקוד האשראי שלך יירד.2

קווי אשראי מסתובבים לעומת לא מסתובבים

LOC נחשב לעתים קרובות לסוג של חשבון מסתובב, המכונה גם חשבון אשראי פתוח . הסדר זה מאפשר ללווים להוציא את הכסף, להחזירו ולבזבז אותו שוב במחזור מסתובב כמעט בלתי נגמר. חשבונות מסתובבים כגון LOCs וכרטיסי אשראי שונים מהלוואות בתשלומים כגון משכנתאות והלוואות רכב.

בהלוואות בתשלומים , הצרכנים לווים סכום כסף קבוע ומחזירים אותו בתשלומים חודשיים שווים עד לפירעון ההלוואה. לאחר סילוק הלוואה בתשלומים, הצרכנים לא יכולים להוציא את הכספים שוב אלא אם כן יבקשו הלוואה חדשה.

ל-LOC לא מסתובב יש אותן תכונות כמו אשראי מסתובב (או LOC מסתובב). נקבעת מסגרת אשראי, ניתן להשתמש בכספים למגוון מטרות, ריבית נגבית כרגיל ותשלומים עשויים להתבצע בכל עת. יש יוצא מן הכלל אחד: מאגר האשראי הזמין אינו מתחדש לאחר ביצוע התשלומים. ברגע שאתה משלם את ה-LOC במלואו, החשבון נסגר ולא ניתן להשתמש בו שוב.

כדוגמה, LOCs אישיים מוצעים לפעמים על ידי בנקים בצורה של תוכנית הגנה על משיכת יתר . לקוח בנקאי יכול להירשם לקבלת תוכנית משיכת יתר המקושרת לחשבון העובר ושב שלו. אם הלקוח חורג מהסכום הזמין בצ'ק, משיכת היתר מונעת ממנו להקפיץ צ'ק או לדחות רכישה. כמו כל LOC, יש להחזיר משיכת יתר, עם ריבית.

סוגי קווי אשראי

LOCs מגיעים במגוון צורות, כאשר כל אחד מהם נופל לקטגוריה מאובטחת או לא מאובטחת. מעבר לכך, לכל סוג של LOC יש מאפיינים משלו.

קו אשראי אישי

זה מספק גישה לכספים לא מובטחים שניתן ללוות, להחזיר ולהשאיל שוב. פתיחת LOC אישי דורשת בדרך כלל היסטוריית אשראי ללא ברירות מחדל, ציון אשראי של 670 ומעלה והכנסה אמינה. חסכון עוזר, וכך גם בטחונות בצורת מניות או תעודות פיקדון (CD), אם כי בטחונות אינם נדרשים עבור LOC אישי. LOCs אישיים משמשים למקרי חירום, חתונות ואירועים אחרים, הגנת אוברדרפט, נסיעות ובידור, וכדי לעזור להחליק מהמורות עבור בעלי הכנסה לא סדירה.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

HELOCs הם הסוג הנפוץ ביותר של LOC מאובטח. HELOC מובטח על ידי שווי השוק של הבית בניכוי הסכום המגיע, מה שהופך לבסיס לקביעת גודל ה-LOC. בדרך כלל, מסגרת האשראי שווה ל-75% או 80% משווי השוק של הבית, בניכוי יתרת החוב על המשכנתא.

HELOCs מגיעים לרוב עם תקופת משיכה (בדרך כלל 10 שנים) שבמהלכה הלווה יכול לגשת לכספים זמינים, להחזיר אותם וללוות שוב. לאחר תקופת ההגרלה, היתרה מועדת, או מורחבת הלוואה כדי לשלם את היתרה לאורך זמן.3ל-HELOC יש בדרך כלל עלויות סגירה, כולל עלות הערכת הערכה על הנכס המשמש כבטוחה.

מאז חוק הפחתת מסים ועבודות משנת 2017, ריבית המשולמת על HELOC ניתנת לניכוי רק אם הכספים משמשים ל"קנייה, בנייה או שיפור מהותי" של הנכס המשמש כבטוחה עבור HELOC.4

קו אשראי עסקי

עסקים משתמשים באלה כדי ללוות לפי הצורך במקום לקחת הלוואה קבועה. המוסד הפיננסי המרחיב את ה-LOC מעריך את שווי השוק, הרווחיות והסיכון שנוטל על עצמו העסק ומרחיב LOC על סמך הערכה זו. ה-LOC עשוי להיות לא מאובטח או מאובטח, בהתאם לגודל ה-LOC המבוקש ולתוצאות ההערכה. כמו כמעט בכל הלוקים, הריבית משתנה .

קו אשראי ביקוש

סוג זה יכול להיות מאובטח או לא מאובטח אך נעשה בו שימוש לעתים רחוקות. עם LOC לביקוש, המלווה יכול להתקשר לסכום המושאל לפירעון בכל עת. ההחזר (עד לקריאת ההלוואה) יכול להיות ריבית בלבד או ריבית בתוספת קרן , בהתאם לתנאי ה-LOC. הלווה יכול להוציא עד מסגרת האשראי בכל עת.

קו אשראי מגובה ניירות ערך (SBLOC)

זהו LOC מיוחד לפי דרישה מאובטחת, שבו ביטחונות מסופקים על ידי ניירות הערך של הלווה . בדרך כלל, SBLOC מאפשר למשקיע ללוות בין 50% ל-95% מערך הנכסים בחשבונו. SBLOCs הן הלוואות ללא מטרה , כלומר הלווה אינו רשאי להשתמש בכסף כדי לקנות או לסחור בניירות ערך. כמעט כל סוג אחר של הוצאה מותרת.

SBLOCs מחייבים את הלווה לבצע תשלומים חודשיים בריבית בלבד עד שההלוואה תוחזר במלואה או שהברוקראז' או הבנק ידרשו תשלום, מה שיכול לקרות אם ערך התיק של המשקיע יורד מתחת לרמת ה-LOC.

מגבלות של קווי אשראי

היתרון העיקרי של LOC הוא היכולת ללוות רק את הסכום הדרוש ולהימנע מתשלום ריבית על הלוואה גדולה. עם זאת, לווים צריכים להיות מודעים לבעיות פוטנציאליות בעת הוצאת LOC.

• ל-LOC לא מובטחים יש שיעורי ריבית ודרישות אשראי גבוהות יותר מאלה המובטחות בבטחונות.
• שיעורי הריבית עבור LOC משתנים כמעט תמיד ומשתנים מאוד ממלווה אחד למשנהו.
• LOCs אינם מספקים את אותה הגנה רגולטורית כמו כרטיסי אשראי. קנסות על איחור בתשלומים ומעבר למגבלת ה-LOC עלולים להיות חמורים.
• LOC פתוח יכול להזמין הוצאה מופרזת, מה שמוביל לחוסר יכולת לבצע תשלומים.
• שימוש לרעה ב-LOC יכול לפגוע בניקוד האשראי של הלווה. בהתאם לחומרה, כדאי לשקול את שירותיה של חברת תיקון אשראי מובילה .

מהם הסוגים הנפוצים של קווי אשראי (LOCs)?

הסוגים הנפוצים ביותר של קווי אשראי (LOCs) הם הון אישי, עסקי והון ביתי (HELOCs). באופן כללי, LOCs אישיים בדרך כלל אינם מאובטחים, בעוד ש-LOC עסקי יכול להיות מאובטח או לא מאובטח. HELOCs מאובטחים ומגובים על ידי שווי השוק של הבית שלך.

כיצד אוכל להשתמש ב-LOC?

אתה יכול להשתמש ב-LOC למטרות רבות. דוגמאות כוללות תשלום עבור חתונה, חופשה או מצב חירום כלכלי בלתי צפוי.

כיצד משפיע LOC על ציון האשראי שלי?

המלווים עורכים בדיקת אשראי כאשר אתה מגיש בקשה ל-LOC. זה מביא לחקירה קשה על דוח האשראי שלך, מה שמוריד את ציון האשראי שלך בטווח הקצר. ציון האשראי שלך יירד גם אם תנצל יותר מ-30% ממגבלת ההלוואה.2