מהי אומדן בתום לב (GFE)?
מהי אומדן בתום לב (GFE)? אומדן תום לב (GFE) הוא מסמך המתאר את העלויות והתנאים המשוערים של הצעת משכנתא הפוך, המאפשר ללווים להשוות בין מלווים שונים ולבחור את העסקה המתאימה ביותר לצרכיהם. על פי חוק הליכי הסדר נדל"ן (RESPA), המלווים נדרשו לספק לצרכנים GFEs בתוך שלושה ימים לאחר בקשת משכנתא רגילה. לאחר מכן, באוקטובר 2015, GFEs הוחלו רק על אנשים המחפשים משכנתא הפוכה, כאשר טפסי הערכת הלוואות הוצגו עבור סוגים אחרים של הלוואות דירות.
מהי אומדן בתום לב (GFE)? – על פי חוק הליכי הסדר נדל"ן (RESPA), המלווים נדרשו לספק לצרכנים GFEs בתוך שלושה ימים לאחר בקשת משכנתא רגילה. לאחר מכן, באוקטובר 2015, GFEs הוחלו רק על אנשים המחפשים משכנתא הפוכה, כאשר טפסי הערכת הלוואות הוצגו עבור סוגים אחרים של הלוואות דירות.
מהי אומדן בתום לב (GFE)? – נקודות מרכזיות
1:33
לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על הערכות בתום לב
איך עובדת אומדן בתום לב (GFE).
GFE מאפשר להשוות הצעות ממגוון מלווים ומתווכים. לאחר קבלת המסמך, הלווים יכולים לבחון את התקלות ותנאי החוזה ולאחר מכן לציין אם ברצונם להמשיך בהלוואת המשכנתא מאותו מוסד פיננסי מסוים.
הטופס כתוב בשפה ברורה כדי לעזור לצרכנים להבין טוב יותר את תנאי המשכנתא שעבורה הם מבקשים, ולווים עשויים לעשות קניות ולרכוש הערכות מרובות לפני שהם בוחרים באלאונר או מלווה.
מאז אוקטובר 2015, GFEs חלים כעת רק על משכנתא הפוכה: הלוואות המאפשרות לקשישים בני 62 ומעלה להמיר את הון הבית שלהם לסכומים חד פעמיים, תשלומים קבועים, או קווי אשראי (LOCs).
הבנק או המוסד הפיננסי חייבים לספק לבעל הבית המבקש משכנתא הפוכה עם GFE בתוך שלושה ימי עסקים מיום קבלת בקשתם. טופס זה כולל פירוט של כל העלויות הקשורות להלוואה, כגון מיסים, חיובים על זכויות, עלויות סגירה וניהול. עמלות, כמו גם כל תנאי אחר של ההלוואה, לרבות מדיניות לגבי החזר.
טפסי האומדן הסטנדרטיים הרשמיים מספקים מידע על העלויות המשוערות של מסים וביטוח וכיצד שיעור הריבית והתשלומים עשויים להשתנות בעתיד. הלווים עשויים להיות מחויבים בעמלת דוח אישור לפני קבלת GFE, אך לא ניתן לגבות עמלה נוספת כדי לרכוש את המסמך.
מגבלות של אומדן בתום לב (GFE)
העלויות המצוינות בטופס הן הערכות בלבד ומספקות רק מושג גס על כמה הלווים צפויים להוציא על מנת לקבל את ההלוואה ומה מצופה מהם לפני ואחרי מועד פירעון ההלוואה. העלויות בפועל עשויות בסופו של דבר להיות גבוהות יותר או נמוכות יותר כאשר הכל יסתיים.
ישנן סיבות לגיטימיות לאי התאמה בין ה-GFE לבין עלויות הסגירה בפועל. ייתכן שהמלווה לא יודע את כל העלויות של סגירת שירותי סגירה הניתנים על ידי צדדים שלישיים, אשר עשויות להיחשב העלויות הנסתרות של בעלות על בית.
הערכות בתום לב (GFE) לעומת טפסי הערכת הלוואות
כפי שצוין לעיל, GFEs חלים כעת רק על משכנתאות הפוכות. הם הוחלפו בטפסי הערכת הלוואות לאחר אוקטובר 2015 לכל מי שמחפש סוגים אחרים של משכנתאות.
הערכות הלוואות, כמו GFEs, הן תקן תעשייתי. הם חייבים להיות מסופקים למבקשי משכנתא בתוך שלושה ימי עסקים מהבקשה שלהם ולספק פירוט של עלויות, תנאים ותנאים. ובדיוק כמו ה-GFE, המסמך מאפשר ללווים להשוות עלויות בין מלווים.
נסיבות ייחודיות
לווים המבקשים קו אשראי של הון ביתי (HELOC), הלוואת דיור מיוצרת שאינה מובטחת בנדל"ן, או הלוואה באמצעות סוגים מסוימים של תוכניות סיוע לרוכשי דירות, אינם מסופקים עם GFEs או הערכות הלוואות. במקום זאת, הם מקבלים גילויי אמת בהלוואות.
