מהו אנליסט אשראי?
מהו אנליסט אשראי? המונח אנליסט אשראי מתייחס לאיש מקצוע פיננסי שמעריך את כושר האשראי של ניירות ערך, אנשים פרטיים או חברות. מנתחי אשראי קובעים את הסבירות שלווה יוכל להחזיר את ההתחייבויות הפיננסיות שלו על ידי סקירת היסטוריית הכספים והאשראי שלהם וקביעה אם מצב הבריאות הפיננסי של הנבדק והתנאים הכלכליים נוחים להחזר. לאנשי מקצוע אלה יש בדרך כלל רקע אקדמי במימון, חשבונאות או תחום קשור. אנליסטים של אשראי יכולים למצוא עבודה במוסדות פיננסיים שונים.
מהו אנליסט אשראי? – לאנשי מקצוע אלה יש בדרך כלל רקע אקדמי במימון, חשבונאות או תחום קשור. אנליסטים של אשראי יכולים למצוא עבודה במוסדות פיננסיים שונים.
מהו אנליסט אשראי? – נקודות מרכזיות
איך עובדים אנליסטים אשראי
אנליסט אשראי אוסף ומנתח נתונים פיננסיים הקשורים למוצרי הלוואות ואשראי. זה כולל סקירת היסטוריית התשלומים של הלווה, יחד עם התחייבויות, רווחים ונכסים שברשותו. האנליסט מחפש אינדיקטורים לכך שהלווה עשוי להציג רמת סיכון. הנתונים משמשים כדי להמליץ על אישור או דחיית אשראי וכדי לקבוע אם להגדיל או להפחית את מסגרת האשראי או לגבות עמלות נוספות.
מרכיב מרכזי בתפקידם הוא לפרש דוחות כספיים ולהשתמש ביחסים כדי לנתח את התנהגות הנאמנות וההיסטוריה של לווה פוטנציאלי. הם מחליטים אם ללווה יש תזרימי מזומנים נאותים על ידי השוואת יחסים עם מדדי נתונים בתעשייה. לדוגמה, מנתח אשראי העובד בבנק עשוי לבחון את הדוחות הכספיים של חברה חקלאית לפני אישור הלוואה לציוד חקלאי חדש.
מנתחי אשראי נדרשים להיות בעלי רקע בפיננסים, כלכלה, מתמטיקה, חשבונאות או תחום קשור אחר. מועמדים בעלי תואר ראשון וניסיון מועדפים, אם כי מעסיק פוטנציאלי עלול להתעלם מניסיון אם למישהו יש תואר בוגר. לחלק מהאנליסטים יש גם הסמכה מתקדמת, כמו הכשרה המוצעת דרך האיגוד הלאומי של אנליסטים אשראי.
העסקה מוצעת במגוון מוסדות פיננסיים, לרבות בנקים, חברות השקעות, איגודי אשראי, סוכנויות דירוג אשראי, חברות ביטוח וחברות לניהול נכסים. אנליסטים שעובדים בניירות ערך, חוזי סחורות ותחומים אחרים של השקעות פיננסיות מרוויחים את המשכורות הגבוהות ביותר.
86,170 דולר
נסיבות ייחודיות
אנליסטים של אשראי נקראים לעתים קרובות אנליסטים של סיכוני אשראי. זה בגלל שניתוח אשראי הוא תחום מיוחד של ניתוח סיכונים פיננסיים. אנליסטים מעריכים את הסיכון שמחזיקות השקעות וקובעים את שיעור הריבית ואת תנאי ההלוואה של מגביל האשראי עבור הלווה. הם משתמשים במחקר שלהם כדי להבטיח שהלווה יקבל הלוואה משתלמת והמלווה מוגן אם הלווה לא יעמוד במחדל.
אנליסטים עשויים להמליץ על הלוואה עסקית או אשראי עסקי לאחר שקילת גורמי סיכון מסוימים. גורמים אלה עשויים להיות מוכווני סביבה, כגון שינויים כלכליים, תנודות בשוק המניות, שינויים בחקיקה ודרישות רגולטוריות. אם לקוח עסקי מתקשה לעמוד בשכר, זה יכול להעיד על ירידה בהכנסות ועל פשיטת רגל פוטנציאלית, מה שעלול להשפיע על הנכסים, הדירוגים והמוניטין של הבנק.
Bankscan משתמש בנתונים פיננסיים כדי לקבוע אם הם רוצים לאשר הלוואות מסוימות על ידי ניתוח כמה סיכון כרוך בהלוואות. אם הלוואה מאושרת, אנליסט האשראי עוקב אחר ביצועי הלווה וייתכן שימליץ לסיים את ההסכם אם הוא יהפוך למסוכן. קביעת רמת הסיכון בהלוואה או בהשקעה עוזרת לבנקים לנהל סיכונים ולייצר הכנסות.
לדוגמה, אנליסט אשראי עשוי להמליץ על פתרון לאדם שעשה ברירת מחדל בתשלומי כרטיס האשראי שלו. האנליסט עשוי להמליץ להפחית את מסגרת האשראי שלו, לסגור את חשבונו או להציע להם כרטיס אשראי חדש עם ריבית נמוכה יותר.
אנליסטים ודירוג אשראי
אנליסטים של אשראי עשויים גם להנפיק ציוני אשראי. ציון אשראי הוא מספר תלת ספרתי הנע בין 200 ל-850. הסוג הנפוץ ביותר של ציון אשראי אינדיבידואלי הוא ציון FICO. יצירת ציוני אשראי מתבצעת בדרך כלל אוטומטית עבור אנשים באמצעות תהליכים אלגוריתמיים המבוססים על היסטוריית תשלומי האשראי שלהם, ההוצאות ופשיטות הרגל שלהם בעבר.
הציונים של מנפיקי החוב והמכשירים שלהם, כגון אגרות חוב, מבוססים על דירוג אותיות. הגבוה ביותר הוא AAA, ואחריו AA+, BBB וכן הלאה. חוב של חברה נחשב זבל או מתחת לדרגת השקעה, ברגע שהוא יורד מתחת לדירוג מסוים. השקעות אלו נושאות בדרך כלל תשואות גבוהות יותר כדי לעמוד בסיכון האשראי הנוסף.
ממשלות ריבוניות יכולות גם לקבל ציוני אשראי על איגרות החוב שלהן. אנליסטים של אשראי שמעריכים איגרות חוב עובדים לעתים קרובות בסוכנויות דירוג אשראי כמו Moody's או Standard & Poor's(S&P). חברות הביטוח מדורגות גם על סיכוני האשראי והיציבות הפיננסית שלהן על ידי סוכנויות דירוג כמו AM Best.
אילו מיומנויות אתה צריך כדי להיות אנליסט אשראי?
מנתח אשראי צריך להיות בעל כישורי חשבונאות, כגון היכולת ליצור ולנתח דוחות כספיים ופנקסי חשבונות. מנתחי אשראי רבים יהיו בעלי מיומנויות בניתוח סיכונים, מתמטיקה, סטטיסטיקה, מחשוב וניתוח כמותי. מנתחי אשראי צריכים להיות טובים בפתרון בעיות, להיות בעלי תשומת לב לפרטים ובעלי יכולת לחקור ולתעד את ממצאיהם. הם צריכים להיות מסוגלים להבין וליישם את המונחים המשמשים בפיננסים, בנקאות ועסקים.
כיצד אוכל להיות אנליסט אשראי?
כדי להיות מנתח אשראי בדרך כלל תידרש לפחות תואר ראשון במימון, חשבונאות או תחום קשור. מעסיק פוטנציאלי עשוי לבדוק אם סיימת קורסים בסטטיסטיקה, כלכלה, ניתוח דוחות כספיים והערכת סיכונים. הם עשויים גם לדרוש ניסיון קודם בעבודה בחשבונאות, בנקאות או פיננסים. אישורי תעשייה יכולים גם לעזור לך להשיג עבודה כמנתח אשראי או לקדם את הקריירה שלך בתחום. הסמכות נפוצות עבור מנתחי אשראי כוללות אישור סיכוני אשראי ( CRC), עמית עסקי אשראי (CBA), עמית עסקי אשראי (CBF), תעודה מקצועית באשראי ומנהל אשראי מוסמך (CCE). לחלק מהאנליסטים יש הסמכה של אנליסט פיננסי (CFA) או מנתח סיכונים מוסמך (CRA).
האם אנליסט אשראי הוא עבודה טובה?
כן, מנתח אשראי יכול להיות עבודה טובה אם יש לך עניין בחשבונאות או פיננסים, לצד רצון לעזור לחברות ולצרכנים לקבל החלטות לגבי הארכת האשראי והפחתת הסיכון הפיננסי. על פי הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודה (BLS), טווח השכר המשוער עבור אנליסטים אשראי בשנת 2020 היה 44,250 עד 146,690 דולר. השכר השנתי הממוצע לאנליסטי אשראי היה 86,170 דולר. הענפים המשלמים ביותר עבור מנתחי אשראי הם רשויות מוניטריות (בנקים מרכזיים); חברות ניירות ערך, סחורות והשקעות פיננסיות; נושאי ביטוח; וחברות תמיכה לעסקים. המדינות עם רמות התעסוקה הגבוהות ביותר עבור מנתחי אשראי הן קליפורניה, ניו יורק, טקסס, פלורידה ואילינוי.
