מהו ביטוח חיים שלמים?
מהו ביטוח חיים שלמים? ביטוח חיים שלמים מעניק כיסוי לאורך כל חיי המבוטח. בנוסף לתשלום גמלת מוות פטורה ממס, ביטוח חיים שלמים מכיל גם מרכיב חיסכון בו עשוי להצטבר ערך מזומן. ריבית נצברת על בסיס דחיית מס. פוליסות ביטוח חיים שלמות הן אחד מכמה סוגים של ביטוח חיים קבוע, כלומר הן מכסות אותך לכל חייך. חיים אוניברסליים, חיים אוניברסליים עם אינדקס וחיים אוניברסליים משתנים הם אחרים.
מהו ביטוח חיים שלמים? – פוליסות ביטוח חיים שלמות הן אחד מכמה סוגים של ביטוח חיים קבוע, כלומר הן מכסות אותך לכל חייך. חיים אוניברסליים, חיים אוניברסליים עם אינדקס וחיים אוניברסליים משתנים הם אחרים.
מהו ביטוח חיים שלמים? – נקודות מרכזיות
0:59
איך עובד ביטוח חיים שלמים
איך עובד ביטוח חיים שלמים
ביטוח חיים מלא מבטיח תשלום של הטבת פטירה למוטבים בתמורה לתשלומי פרמיה ברמה שוטפת. הפוליסה כוללת חלק חיסכון, הנקרא "שווי מזומן", לצד גמלת המוות. במרכיב החיסכון עשויה להצטבר ריבית על בסיס דחיית מס. גידול ערך מזומן הוא מרכיב חיוני בביטוח חיים שלמים.
כדי לבנות ערך מזומן, מבוטח יכול לעתים קרובות לשלם תשלומים גבוהים מהפרמיה המתוכננת לרכישת כיסוי נוסף (הידוע בתוספות לא משולמים או PUA). ניתן גם להשקיע מחדש דיבידנדים בפוליסות בשווי המזומן ולהרוויח ריבית. לאורך זמן, הדיבידנדים והריבית שנצברו על שווי המזומן של הפוליסה יספקו תשואה חיובית למשקיעים, שתגדל מהסכום הכולל של הפרמיות ששולמו לפוליסה.
ערך המזומן מציע הטבה חיה למבוטח, כלומר המבוטח יכול לגשת אליו בזמן שהמבוטח עדיין בחיים. כדי לגשת לעתודות המזומנים, מבקש המבוטח משיכת כספים או הלוואה. המשיכות פטורות ממס עד לשווי סך הפרמיות ששולמו.
ריבית נגבית על הלוואות פוליסות עם תעריפים משתנים לפי מבטח, אבל התעריפים בדרך כלל נמוכים ממה שהיית מקבל עם הלוואה אישית או הלוואת הון דירה.
עם זאת, גם משיכות והלוואות שלא שולמו מפחיתות את ערך המזומן של הפוליסה. בהתאם לסוג הפוליסה ולגודל הערך המזומן הנותר שלה, משיכה עלולה להפיל את קצבת המוות או אפילו למחוק אותה לחלוטין.
הערה
ערך מזומן של ביטוח חיים שלמים
פוליסת ביטוח חיים בשווי מזומן דומה לחשבון חיסכון פנסיוני, בכך שהיא מאפשרת להשקעות לצבור ריבית נדחית.
חלק מכל תשלום פרמיה הולך לערך המזומן של הפוליסה, אותו ניתן למשוך או להשאיל כנגד מאוחר יותר בחיים. הערך המזומן של פוליסת ביטוח חיים גדל במהירות כאשר המבוטח צעיר. אך מכיוון שנדרשת יותר מהפרמיה לכיסוי עלות הביטוח ככל שהמבוטח מזדקן, ערך המזומן גדל לאט יותר ככל שהם מתבגרים, בשל הסיכונים הגבוהים יותר הקשורים לגיל.
המבוטח יכול לגשת לשווי המזומן של הפוליסה שלו על ידי הלוואות כנגדו את שווי המזומן, או על ידי משיכת כסף בכניעה חלקית במזומן. כניעה תפחית את קצבת המוות הסופית של הפוליסה שלך.
אתה יכול גם להשתמש בערך המזומן כדי לכסות את תשלומי הפרמיה החודשיים שלך במקום לשלם מהכיס. לחלופין, אתה יכול לוותר על כל הפוליסה כדי לקבל את כל ערך המזומן הזמין (בניכוי עמלות כניעה כלשהן). עם זאת, הפוליסה תופסק וקצבת המוות לא תהיה זמינה עוד למוטבים שלך.
קצבת מוות לכל החיים
הסכום הדולרי של קצבת המוות מצוין בדרך כלל בחוזה הפוליסה. אבל זה יכול להשתנות במקרים מסוימים.
חלק מהפוליסות זכאיות לתשלומי דיבידנד, ובעל הפוליסה עשוי לבחור להשתמש בדיבידנדים לקניית תוספות ששולמו לפוליסה, מה שיגדיל את הסכום ששולם בעת הפטירה.
קצבת המוות יכולה להיות מושפעת גם מהוראות או אירועים מסוימים בפוליסה. כאמור, הלוואות פוליסה שלא שולמו (כולל ריבית צבורה) מפחיתות את קצבת המוות בדולר.
לחלופין, מבטחים רבים מציעים לרוכבים מרצון – תמורת תשלום – שמבטיחים או מבטיחים כיסוי, כולל קצבת המוות המוצהרת. שניים מהרוכבים הנפוצים ביותר הם גמלת מוות מתאונה ווויתור על רוכבי פרמיה, המגינים על גמלת המוות אם המבוטח הופך לנכה או חולה באורח קשה או סופני ואינו מסוגל להחזיר את הפרמיות המגיעות לו.
למוטבים עשויים גם לקבל החלטות לגבי אופן תשלום קצבת המוות. אפשרות ברירת המחדל היא קבלת תשלום חד פעמי. אך חלק מהפוליסות מאפשרות גם למוטבים לבחור לקבל את קצבת המוות בתשלומים, או להמירה לקצבה. קצבה עשויה לפרוע לפרק זמן מוגדר עד למיצוי גמלת המוות, או שהיא יכולה לפרוע למשך חיי המוטב. קצבת המוות ממשיכה להרוויח ריבית עד שתשולם, וריבית זו עשויה להיות חייבת במס.
שימושים בביטוח חיים שלמים
כמו בכל סוג של ביטוח חיים, פוליסת ביטוח חיים שלמה מעניקה לאנשים ולבני משפחותיהם ביטחון כלכלי מפני אובדן מפרנס. למשפחות הנשענות על הכנסה של אדם בודד, פוליסת חיים שלמה יכולה לספק ביטחון כלכלי מפני אובדן פתאומי של נותן הכנסה.
אבל בניגוד לחיי טווח, החיים שלמים יכולים לשמש גם כהשקעה. לאחר שערך המזומן גדל מספיק, ייתכן שתוכל למשוך או ללוות ממנו כדי לשלם עבור רכישות גדולות כגון בית. יש אנשים שמשתמשים בשווי מזומן לכל החיים כדי להשלים את הכנסתם בפנסיה כשהשווקים נמוכים.
ביטוח חיים שלמים שימושי גם לעסקים כתוכנית מגירה לאובדן של עובד מפתח או שותף. אם עובד מפתח נפטר, פוליסת חיים שלמה יכולה לספק קיזוז כספי לאובדן הכישורים או המומחיות שלו. אם המנוח הוא חלק מהבעלים של החברה, פוליסת חיים שלמה יכולה לספק לבעלים הנותרים מספיק הון כדי לקנות את חלקו של השותף שנפטר בעסק.
סוגי ביטוח חיים שלמים
ישנם מספר סוגים עיקריים של ביטוח חיים שלמים, המסווגים לפי אופן תשלום הפרמיות.
פוליסות ביטוח חיים שלמות מובדלות עוד יותר כתוכניות משתתפות ולא משתתפות. בפוליסה שאינה משתתפת, כל עודף של פרמיות על התשלומים הופך לרווח עבור המבטח. עם זאת, המבטח לוקח על עצמו גם את הסיכון להפסיד כסף.
בפוליסת הפרדה, כל עודף פרמיות מחולק למבוטח כדיבידנד. לאחר מכן ניתן להשתמש בדיבידנד זה כדי לבצע תשלומים או להגדיל את גבולות הכיסוי של הפוליסה. עם זאת, דיבידנדים אינם מובטחים ולעתים קרובות משתנים מדי שנה, מכיוון שהם מבוססים בעיקר על הביצועים הפיננסיים של החברה.
ביטוח חיים שלמים לעומת ביטוח חיים לתקופה
ביטוח חיים שלמים דומה לביטוח חיים לתקופות, בכך ששני סוגי הפוליסות מציעים תשלום עם מותו של המבוטח. עם זאת, ישנם הבדלים חשובים. בעוד שביטוח חיים מלא מציע גמלת מוות מובטחת לכל חייו של המבוטח, פוליסת טווח משתלמת רק אם המבוטח נפטר בתוך מסגרת זמן מסוימת – בדרך כלל 10, 20 או 30 שנים.
יש גם שיקולים אחרים. על מנת לספק הטבות גדולות יותר, פוליסת חיים שלמים דורשת פרמיות גבוהות משמעותית מפוליסת טווח עם אותה מגבלת כיסוי. פרמיות לכל החיים קבועות בדרך כלל לאורך כל תקופת הפוליסה, בעוד ששיעורי התקופה עולים בכל חידוש ככל שהמבוטח מתבגר.
יתרונות וחסרונות של ביטוח חיים שלמים
יתרונות
חסרונות
הסבר על יתרונות
הסבר על חסרונות
כמה עולה ביטוח חיים שלמים?
לעומת זאת, הפרמיות החודשיות עבור ביטוח חיים לתקופות נעות בין 25 דולר לאישה בת 30 ל-241 דולר לגבר בן 55 עבור אותו סכום של כיסוי.
עלויות ביטוח חיים לתקופות$500,000 כיסוי עלות חודשית ממוצעת, עלות חודשית ממוצעת לגברים, נקבה בת 30$30$2540 שנים$52$4250 שנים$138$10155 שנים$241$180מקור: ציטוט. הצעות המחיר מיועדות לפוליסת חיים של 500,000$ ל-30 שנה, לגברים ולנשים בבריאות מצוינת.
ביטוח חיים שלמים עולה $500,000 כיסוי עלות חודשית ממוצעת, עלות חודשית ממוצעת לגברים, נקבה 30$282$24740$382$35250$571$49860$887$782מקור: Quotacy. הצעות המחיר הן עבור פוליסת ביטוח חיים קבועה בסך $500,000, לגברים ולנשים במצב בריאותי מצוין.
כמה עולה ביטוח חיים שלמים?
העלות של ביטוח חיים משתנה בהתאם למספר גורמים, כגון גיל, עיסוק והיסטוריה בריאותית. למועמדים מבוגרים יש בדרך כלל שיעורים גבוהים יותר ממועמדים צעירים יותר. אנשים עם היסטוריה בריאותית מדהימה מקבלים בדרך כלל שיעורים טובים יותר מאלה עם היסטוריה של אתגרים בריאותיים. סכום הכיסוי הנקוב קובע גם כמה ישלם בעל פוליסה; ככל שהסכום הנקוב גבוה יותר, הפרמיה גבוהה יותר. כמו כן, לחברות מסוימות יש תעריפים גבוהים יותר מאחרות, ללא תלות במבקש ובפרופיל הסיכון שלהן. ראוי גם לציין כי עבור אותו סכום של כיסוי, ביטוח חיים שלמים הוא הרבה יותר יקר מביטוח חיים לתקופות.
מה ההבדל בין ביטוח אוניברסלי לכל החיים?
ביטוח חיים אוניברסלי וביטוח חיים שלמים הם סוגים של ביטוח חיים קבוע המציעים קצבאות מוות מובטחות לכל חיי המבוטח. עם זאת, פוליסת חיים אוניברסלית מאפשרת למבוטח להתאים את קצבת המוות וכן את הפרמיות. קצבאות מוות גבוהות יותר דורשות פרמיות גבוהות יותר. ביטוח חיים שלם, לעומת זאת, אינו מאפשר שינויים בקצבת המוות או בפרמיות, שנקבעות עם ההנפקה.
מהו ביטוח חיים שלמים שונה?
ביטוח חיים שלם הוא ביטוח חיים קבוע בו הפרמיות עולות לאחר תקופה מסוימת. בעלי פוליסות משלמים פרמיות נמוכות יותר ממה שהיו משלמים עבור פוליסת פרמיה ברמה במהלך השנים הראשונות, ופרמיות גבוהות יותר בשנים מאוחרות יותר. הפרמיות המסורתיות של ביטוח חיים שלמים, לעומת זאת, נשארות זהות לאורך כל חיי הפוליסה.
סיכום ומסקנות
לביטוח חיים שלמים יש בדרך כלל פרמיה וגמלת מוות ברמה, ומעניק גמלה מובטחת עם פטירת המבוטח, ללא קשר למועד מותם. חלק מהפרמיות שאתה משלם עבור פוליסת חיים שלמה הולך לרכיב חיסכון המכונה ערך המזומן. הכספים האלה מושקעים עם תשואה מובטחת, ואחרי שהם גדלו מספיק, אתה יכול ללוות או למשוך מהערך המזומן, ללא מס.
זה והעובדה שכל החיים מכסים אותך עד המוות (כל עוד אתה משלם את הפרמיות שלך) מציעים יתרונות ברורים על פני ביטוח חיים לתקופות, שמשתלם רק אם המוות מתרחש בתוך מסגרת זמן מסוימת. עם זאת, גם לביטוח חיים שלמים יש עלויות גבוהות משמעותית.
