מהי ההסתברות השנתית לחיות?
מהי ההסתברות השנתית לחיות? ההסתברות השנתית לחיים היא מושג סטטיסטי המודד את הסבירות שאדם נתון, או קבוצת אנשים, ישרוד עוד שנה אחת. זה נמצא בשימוש נרחב בתעשיית הביטוח כדי לחתום חוזי ביטוח חיים. באופן כללי, לאנשים מבוגרים תהיה הסתברות שנתית נמוכה יותר לחיות ולכן סביר להניח שהם יחויבו בדמי ביטוח גבוהים יותר.
מהי ההסתברות השנתית לחיות? – נקודות מרכזיות
הבנת ההסתברות השנתית לחיים
על מנת להיות רווחיות, חברות הביטוח חייבות להשתמש בכל הנתונים הזמינים כדי להעריך את הסבירות שהמבוטחים שלהן יגישו תביעות ביטוח. עבור פוליסות ביטוח חיים, אחד מסוגי הנתונים החשובים ביותר מורכב מטבלאות תמותה, המכונות גם טבלאות חיים. משאבים חשובים אלו מציגים את שיעור התמותה בכל גיל, המבוטא במונחים של מספר מקרי המוות לאלף. על ידי עיון בטבלאות אלו, מבטחים יכולים לחשב את ההסתברות השנתית לחיים בהתאם למבוטחים שלהם, ולקבוע את פרמיות הביטוח שלהם בהתאם.
למעשה, הנתונים המוצגים בטבלת תמותה נקבעים על ידי חלוקת מספר האנשים החיים בסוף שנה נתונה במספר האנשים החיים בתחילת אותה שנה. בהתאם לטבלת התמותה המדוברת, הנתונים עשויים לשקף אוכלוסייה רחבה, כגון עבור ארצות הברית כולה, או שהם עשויים לשקף תת-קבוצה ספציפית של אותה אוכלוסייה, כגון אלה בני 70 ומעלה או אלה שיש להם קיים קיים מחלות.
למטרות ביטוח, חברות ביטוח חיים יבחרו את הנתונים הרלוונטיים ביותר האפשריים בעת חיתום מוצרי הביטוח שלהן. מוצר ביטוח חיים המשווק לאזרחים ותיקים, לפיכך, יחותם תוך שימוש בהסתברות השנתית לחיים עבור קבוצת גיל זו.
עבור אנשים רבים, זה יכול להיות לא נוח לשקול נתונים סטטיסטיים כמו ההסתברות השנתית לחיות, כי זה מאלץ אותנו לחשוב על התמותה שלנו. זה נכון במיוחד בהתחשב בכך שכאשר מתווים לאורך זמן, ההסתברות השנתית לחיים יורדת ברציפות ככל שאנו מתבגרים, ומגיעה בסופו של דבר ל-0%. מנקודת מבט פיננסית, לעומת זאת, אי אפשר להימנע מהסוג הזה של נתונים מכיוון שהם קריטיים לא להעריך סיכון. בעוד שמבטחים משתמשים בנתונים אלה כדי לחשב את הסבירות לתביעות ביטוח ולקבוע את הפרמיות שלהם בהתאם, על המבוטחים להתחשב גם בהם כדי לקבוע אם הם מקבלים מחיר הוגן על ביטוח החיים שלהם.
דוגמה בעולם האמיתי להסתברות שנתית לחיות
בנוסף לגיל, גורמים נוספים הנלקחים בחשבון לעתים קרובות בחישוב נתונים אלה כוללים את מצבי הבריאות הקיימים של האוכלוסייה, הלאום, המגדר, האתניות והמצב הכלכלי. גורמים אלו נחשבים רלוונטיים סטטיסטית מכיוון שהוכח שהם מתואמים עם תוחלת חיים שונות.
לדוגמה, לנשים ברחבי העולם הוכח כי תוחלת החיים גבוהה בכ-7% מגברים. בעולם, נשים חיות בערך 75 שנים בממוצע, בעוד שגברים חיים כ-70 שנה. יש גם הבדל ניכר בין העמים. לדוגמה, לקנדים יש תוחלת חיים ממוצעת של קצת פחות מ-82 שנים, בעוד שלאמריקאים חיים כ-79 שנים בממוצע. במקרים מסוימים, ההבדל בין ההסתברות השנתית של מדינות לחיות יכול להיות קיצוני מאוד. בעוד שלאזרחי יפן יש תוחלת חיים ממוצעת של 84 שנים, לאזרחי הרפובליקה המרכז אפריקאית יש תוחלת חיים ממוצעת של 53 שנים בלבד.
