מהו תקציב?
מהו תקציב? המונח תקציב מתייחס לאומדן של הכנסות והוצאות על פני פרק זמן עתידי מוגדר, ובדרך כלל נערך ומוערך מחדש על בסיס תקופתי. ניתן ליצור תקציבים עבור כל ישות שרוצה להוציא כסף, כולל ממשלות ועסקים, יחד עם אנשים ומשקי בית בכתובת: כל רמת הכנסה. כדי לנהל את ההוצאות החודשיות שלך, להתכונן לאירועים הבלתי צפויים של החיים ולהיות מסוגלים להרשות לעצמם פריטים בכרטיסים גדולים מבלי להיכנס לחובות, תקצוב חשוב. לעקוב אחרי כמה אתה מרוויח ומוציא לא חייב להיות עבודת פרך, לא מחייב אותך להיות טוב במתמטיקה, ולא אומר שאתה לא יכול לקנות את הדברים שאתה רוצה. זה רק אומר שאתה תדע לאן הולך הכסף שלך, ותהיה לך שליטה רבה יותר על הכספים שלך.
מהו תקציב? – כדי לנהל את ההוצאות החודשיות שלך, להתכונן לאירועים הבלתי צפויים של החיים ולהיות מסוגלים להרשות לעצמם פריטים בכרטיסים גדולים מבלי להיכנס לחובות, תקצוב חשוב. לעקוב אחרי כמה אתה מרוויח ומוציא לא חייב להיות עבודת פרך, לא מחייב אותך להיות טוב במתמטיקה, ולא אומר שאתה לא יכול לקנות את הדברים שאתה רוצה. זה רק אומר שאתה תדע לאן הולך הכסף שלך, ותהיה לך שליטה רבה יותר על הכספים שלך.
מהו תקציב? – נקודות מרכזיות
הבנת תקציב
תקציב הוא מושג מיקרו-כלכלי שמראה את ההחלפה הנעשית כאשר מוצר אחד מוחלף באחר. במונחים של השורה התחתונה – או התוצאה הסופית של הפשרה הזו – תקציב עודף פירושו שצפויים רווחים, תקציב מאוזן פירושו שההכנסות צפויות להיות שוות להוצאות, ותקציב הגירעון פירושו שההוצאות יעלו על ההכנסות.
כיצד לתקצב ב-7 שלבים
הפרטים הספציפיים של התקציב שלך יהיו תלויים במצב הפיננסי האישי שלך וביעדים. עם זאת, ברוב המקרים, השלבים ליצירת תקציב זהים. אתה יכול לעשות תקציב על ידי ביצוע שבעה שלבים פשוטים.
תקציבים ארגוניים
תקציבים הם חלק בלתי נפרד מניהול כל עסק בצורה יעילה ואפקטיבית.
תהליך פיתוח תקציב
התהליך מתחיל בקביעת הנחות לתקופת התקציב הקרובה. הנחות אלו קשורות למגמות מכירות חזויות, למגמות עלויות ולתחזית הכלכלית הכוללת של השוק, התעשייה והמגזר. גורמים ספציפיים המשפיעים על הוצאות פוטנציאליות מטופלים ומפוקחים.
התקציב מתפרסם בחבילה המתארת את הסטנדרטים והנהלים המשמשים לפיתוחו, כולל הנחות לגבי השווקים, קשרי מפתח עם ספקים המספקים הנחות והסברים כיצד בוצעו חישובים מסוימים.
תקציב המכירות הוא לרוב הראשון שפותח, מכיוון שלא ניתן לקבוע תקציבי הוצאות עוקבים מבלי לדעת תזרימי מזומנים עתידיים. תקציבים מפותחים עבור כל החברות הבנות, החטיבות והמחלקות השונות בארגון. עבור יצרן, לעתים קרובות פותח תקציב נפרד עבור חומרים ישירים, עבודה ותקורה.
כל התקציבים מתגלגלים לתקציב הראשי, הכולל גם דוחות כספיים מתוקצבים, תחזיות של זרימת מזומנים ותזרימי מזומנים ותוכנית מימון כוללת. בתאגיד, ההנהלה הבכירה בוחנת את התקציב ומגישה אותו לאישור הדירקטוריון.
תקציבים סטטיים לעומת תקציבים גמישים
ישנם שני סוגים עיקריים של תקציבים: תקציבים סטטיים ותקציבים גמישים. תקציב סטטי נשאר ללא שינוי לאורך חיי התקציב. ללא קשר לשינויים המתרחשים במהלך תקופת התקצוב, כל החשבונות והנתונים שחושבו במקור נשארים זהים.
לתקציב גמיש יש ערך יחסי למשתנים מסוימים. סכומי הדולר הרשומים בתקציב גמיש משתנים בהתבסס על רמות מכירות, רמות ייצור או גורמים כלכליים חיצוניים אחרים.
שני סוגי התקציבים שימושיים לניהול. תקציב סטטי מעריך את האפקטיביות של תהליך התקצוב המקורי, בעוד תקציב גמיש מספק תובנות מעמיקות יותר לגבי הפעילות העסקית.
תובנות יועץ
תקציבים אישיים
גם ליחידים ולמשפחות יכולים להיות תקציבים. יצירה ושימוש בתקציב אינם מיועדים רק לאלה שצריכים לעקוב מקרוב אחר תזרימי המזומנים שלהם מחודש לחודש מכיוון שהכסף דחוק. כמעט כולם יכולים להפיק תועלת מתקציב – אפילו אנשים עם משכורות גדולות והרבה כסף בבנק.
תקציב הוא כלי נפלא לניהול הכספים שלך, אבל אנשים רבים חושבים שזה לא בשבילם. להלן רשימה של מיתוסים תקציביים – ההיגיון השגוי שמונע מאנשים לעקוב אחר הכספים שלהם ולהקצות כסף בצורה הטובה ביותר.
1. אני לא צריך לתקצב
שליטה על ההכנסות וההוצאות החודשיות שלך מאפשרת לך לוודא שכספך שהרווחת קשה מוקדש למטרה הגבוהה והטובה ביותר. לאלו שנהנים מהכנסה שמכסה את כל החשבונות בכסף שנותר, תקציב יכול לעזור למקסם את החיסכון וההשקעות.
אם ההוצאות החודשיות של אדם צורכות בדרך כלל את חלק הארי של ההכנסה נטו, כל תקציב צריך להתמקד בזיהוי ובסיווג כל ההוצאות המתרחשות במהלך החודש, הרבעון והשנה. ולאנשים שתזרים המזומנים שלהם צמוד, זה יכול להיות חיוני לזיהוי הוצאות שניתן להפחית או לקצץ, ולצמצם למינימום כל ריבית בזבזנית שמשולמת בכרטיסי אשראי או חוב אחר.
2. אני לא טוב במתמטיקה
הודות לתוכנת תקציב, אתה לא צריך להיות טוב במתמטיקה; אתה פשוט צריך להיות מסוגל לעקוב אחר ההוראות. רבות מהתוכניות הללו הן חינמיות ולגיטימיות. אם אתה יודע איך להשתמש בתוכנת גיליונות אלקטרוניים, אתה יכול ליצור ספר חשבונות משלך. זה פשוט כמו ליצור עמודה אחת להכנסה שלך, עמודה נוספת להוצאות שלך, ואז לשמור על מעקב אחר ההבדל בין השניים.
3. העבודה שלי מאובטחת
העבודה של אף אחד לא בטוחה באמת. אם אתה עובד עבור תאגיד, פיטורים עקב צמצום או השתלטות היא תמיד אפשרות. אם אתה עובד בחברה קטנה, היא עלולה למות עם הבעלים שלה, להירכש או פשוט להתקפל.
אתה תמיד צריך להיות מוכן לאובדן עבודה על ידי הוצאות מחיה של לפחות שלושה חודשים בבנק. קל יותר לצבור את הכר הפיננסי הזה אם אתה יודע מה הסכום שאתה מכניס ומוציא בכל חודש, שניתן לעקוב אחריו עם תקציב.
4. ביטוח האבטלה יגרום לי להשתחרר
דמי אבטלה זה לא דבר בטוח. נניח שמצב גרוע בעבודה לא משאיר לך ברירה אלא לעזוב את העבודה שלך. אלא אם כן תוכל להוכיח שחרור קונסטרוקטיבי (כלומר, למעשה נאלצת להתפטר), העזיבה שלך תיחשב מרצון, מה שהופך אותך לא זכאי לביטוח אבטלה. חוץ מזה, ההטבות עשויות להיות נמוכות בהרבה מהשכר שאתה רגיל אליו: ברוב המדינות, הם בממוצע בין $300 ל-$500 לשבוע.
5. אני לא רוצה לקפח את עצמי
תקציב אינו שם נרדף להוצאת כמה שפחות כסף או לגרום לעצמך להרגיש אשמה על כל רכישה. מטרת התקציב היא לוודא שאתה מסוגל לחסוך מעט בכל חודש, באופן אידיאלי לפחות 10% מההכנסה שלך, או לכל הפחות, כדי לוודא שאתה לא מוציא יותר ממה שאתה מרוויח.
אלא אם כן אתה בתקציב מצומצם מאוד, אתה אמור להיות מסוגל לקנות כרטיסי בייסבול ולצאת לאכול. מעקב אחר ההוצאות שלך אינו משנה את כמות הכסף שעומדת לרשותך להוציא מדי חודש; זה רק אומר לך לאן הכסף הזה הולך.
6. אני לא רוצה שום דבר גדול
אם אין לך יעדי חיסכון עיקריים (הגדלת מצב המגורים שלך, הקמת עסק משלך וכו'), קשה לתפוף את המוטיבציה להחביא מזומנים נוספים מדי חודש. עם זאת, סביר להניח שמצבך והעמדות שלך ישתנו עם הזמן.
נניח שאתה והשותף שלך גרים בניו יורק בדירה קטנה עם חדר שינה אחד והדברים הולכים בסדר עבור שניכם עד שהדינמיקה המשפחתית שלכם תשתנה. לדוגמה, ייתכן שיש לך ילד או חתן שבא להתארח איתך ללא הגבלת זמן, מה שאומר שכנראה תצטרך (ותרצה) יותר מקום כדי להכיל את התוספת החדשה. אם לא תחסוך לשום דבר גדול, ייתכן שלא תוכל להרשות לעצמך את השינוי הזה במצב החיים שלך בהמשך הדרך.
7. לא אהיה זכאי לסיוע כספי לסטודנטים
כן, ה-catch-22 של סיוע כספי לסטודנטים הוא שככל שיש לך יותר כסף, כך תהיה פחות זכאי לסיוע. זה מספיק כדי לגרום לכל אחד לתהות אם לא עדיף פשוט לבזבז את כולו וללא חסכונות כדי לזכות בסכום המקסימלי של מענקים והלוואות.
אבל המלכוד הזה חל בעיקר על הכנסה שהרוויחה. בין אם אתה סטודנט מבוגר שחוזר לבית הספר או הורה של סטודנט שהולך לקולג', טופס הבקשה החינמית לסיוע לסטודנטים (FAFSA) (המשמש להלוואות סטאפורד, הלוואות פרקינס או מענקי פל), אינו מחייב אותך לדווח על הערך של מקום המגורים הראשי שלך (אם יש לך בית) או הערך של חשבונות הפרישה שלך.
אז אם אתה רוצה לחסוך כסף מבלי לפגוע בזכאותך לסיוע הכספי, תוכל לעשות זאת על ידי שימוש בחסכונות שלך לקניית בית, לשלם מראש את המשכנתא שלך או לתרום עוד כסף לחשבונות הפנסיה שלך. עדיין ניתן לגשת לחסכונות שהשקעת בנכסים האלה אם אתה עומד בפני חירום, אבל לא תקבל עונש על כך.
גם אם תשתמש בכל האסטרטגיות המשפטיות הזמינות כדי למקסם את זכאותך לסיוע הכספי, עדיין לא תמיד תהיה זכאי לסיוע ככל שאתה צריך, כך שזה לא רעיון רע שיהיה לך מקור כספים משלך כדי לפצות על כל מחסור .
8. אני נטול חובות
שמח בשבילך! אבל להיות נטול חובות ללא חיסכון לא ישלם את החשבונות שלך במקרה חירום. יתרת אפס יכולה להפוך במהירות ליתרה שלילית אם אין לך רשת ביטחון.
9. אני תמיד מקבל העלאה או החזר מס
זה אף פעם לא רעיון טוב לסמוך על מקורות הכנסה בלתי צפויים. זו עשויה להיות השנה שבה ייתכן שלחברה שלך אין מספיק כסף כדי להעניק לך העלאה או העלאה בגובה כפי שקיווית לה. אותו הדבר נכון לגבי כספי בונוס. החזרי מס אמינים יותר, אבל זה תלוי בחלקו במידת הכושר שלך בחישוב חבות המס שלך.
יש אנשים שיודעים כיצד לחשב כמה הם יקבלו החזר (או כמה הם יהיו חייבים) וכן כיצד להתאים את הנתון הזה באמצעות שינויים בהלכת שכר במהלך השנה. עם זאת, שינויים בניכוי מס, תקנות מס הכנסה או אירועי חיים אחרים יכולים להיות הפתעה לא נעימה בדוח המס שלך.
10. פשוט אין לי את המשמעת
אם אתה עדיין לא משוכנע שתקציב הוא בשבילך, הנה דרך להגן על עצמך מפני הרגלי ההוצאות שלך. הגדר העברה אוטומטית מחשבון העובר ושב שלך לחשבון חיסכון שלא תראה (כלומר, בבנק אחר), המתוכנן להתרחש מיד לאחר שתקבל תשלום.
אם אתה חוסך לפנסיה, ייתכן שתהיה לך אפשרות לתרום סכום קבוע באופן קבוע ל-a401(k) או תוכנית חיסכון פרישה אחרת. כך תוכלו לשלם לעצמכם קודם, שיהיה לכם מספיק כסף להעברה ולשלם לעצמכם את אותו הסכום שנקבע מראש שאתם יודעים שיעזור לכם לעמוד ביעדי החיסכון שלכם.
11. זה יוקרה כשבקושי יש לי מספיק עבור היסודות
לפעמים תקציב פשוט אינו בראש סדר העדיפויות כי ייתכן שיש לך יותר מדי דברים אחרים על הצלחת שלך. אבל ישנן תוכניות ממשלתיות מסוימות שיכולות לעזור לך לנהל את הוצאות הבית שלך. לדוגמה, תוכנית הסיוע בתזונה משלימה (SNAP) עוזרת למקבלים בכל רמות ההכנסה לעבוד עם תקציבי המזון שלהם כדי להרחיק את היתרונות שלהם.
צעדים ראשונים בבניית תקציב
באופן כללי, תקצוב מסורתי מתחיל במעקב אחר הוצאות, ביטול חובות, ולאחר שהתקציב מאוזן, בניית קרן חירום. אבל כדי להאיץ את התהליך, אתה יכול להתחיל בבניית קרן חירום חלקית. קרן חירום זו פועלת כחיץ כאשר שאר התקציב מוקם וצריכה להחליף את השימוש בכרטיסי אשראי במצבי חירום.
המפתח הוא לבנות את הקרן במרווחי זמן קבועים, להקדיש באופן עקבי אחוז מסוים מכל תלוש משכורת אליה, ואם אפשר, להכניס את כל מה שאתה יכול לחסוך למעלה. זה יגרום לך לחשוב גם על ההוצאות שלך.
מהו מצב חירום?
כדאי להשתמש בכסף החירום רק למקרי חירום אמיתיים. לדוגמה, אם אתה מאבד את העבודה שלך ואתה צריך לשלם עבור הוצאות, אתה יכול לנצל את הקרן שלך ליום גשום עד שתצטרף שוב לכוח העבודה. אתה יכול להשתמש בכסף זה גם אם יש לך מקרה חירום רפואי בלתי צפוי שמתעורר.
היית חוסך כסף אם תשתמש בקרן החירום שלך כדי לחסל את החוב בכרטיס אשראי, אך מטרת הקרן היא למנוע ממך את הצורך להשתמש בכרטיס האשראי שלך לתשלום עבור הוצאות בלתי צפויות. עם קרן חירום מתאימה, לא תזדקק לכרטיס האשראי שלך כדי לשמור אותך צף כאשר משהו משתבש.
צמצום ותחליף
כעת, כשיש לכם חיץ בינכם לבין חוב בריבית גבוהה, הגיע הזמן להתחיל בתהליך של צמצום. ככל שתוכל ליצור יותר מרווח בין ההוצאות שלך להכנסות שלך, כך תצטרך לשלם יותר הכנסה ולהשקיע.
זה יכול להיות תהליך של החלפה כמו חיסול. לדוגמה, בטל את כל המנויים החוזרים שאתה לא משתמש או זקוק להם באופן קבוע. השתמש במחצית מהכסף שאתה חוסך כדי להשקיע או לשלם חובות, וחסוך את החצי השני כדי להתחיל לבנות חדר כושר ביתי במרתף שלך.
למרות שביטול ההוצאות באופן מוחלט הוא הדרך המהירה ביותר לתקציב מוצק, להחלפה נוטה להיות השפעות מתמשכות יותר. כך:
לעתים קרובות אנשים חותכים עמוק מדי ובסופו של דבר עושים תקציב שהם לא יכולים לעמוד בו כי זה מרגיש כאילו הם מוותרים על הכל. ההחלפה, לעומת זאת, שומרת על היסודות תוך צמצום עלויות.
מצא מקורות הכנסה חדשים
למה זה לא הצעד הראשון? אם אתה פשוט מגדיל את ההכנסה שלך ללא תקציב כדי להתמודד עם המזומנים הנוספים כראוי, הרווחים נוטים לחמוק מהסדקים ולהיעלם. ברגע שיש לך את התקציב שלך ויש לך יותר כסף שנכנס מאשר לצאת (יחד עם החיץ של קרן חירום), אתה יכול להתחיל להשקיע כדי ליצור יותר הכנסה.
עדיף שלא יהיה לך חוב לפני שמתחילים להשקיע. אם אתה צעיר, לעומת זאת, התגמולים של השקעה בסיכון גבוה יותר, כלי רכב עם תשואה גבוהה כמו מניות יכולים לעלות על רוב החוב בריבית נמוכה לאורך זמן.
איך לבנות תקציב מלא
כעת, כשאתה יודע את השלבים הנדרשים לבניית תקציב, תצטרך לדעת כיצד לבנות אותו. תיארנו להלן את היסודות כיצד ליצור תקציב מקיף. חלק מהמידע המופיע כאן כבר נדון. אבל זה עוזר לחזור על זה.
עכשיו כשיש לך את הנתונים האלה, חשב את התוכנית שלך וכתוב אותה. תקציב לא (ולא יכול) לעבוד אם לא מפרסמים אותו בכתב. אם תראה את זה, יהיה לך יותר תמריץ לדבוק בו. ייתכן שתצטרך לעשות קצת ג'אגלינג, במיוחד בחודשים הראשונים. משמעות הדבר היא התאמה לכאן ולכאן כך שתישאר בתקציב המתוכנן שלך. אבל לאחר שעברת את המשוכה הזו, זה אמור להיות די נקי מבעיות בהמשך.
הקפדה על תקציב
עכשיו אתה מבין את הנקודות העדינות של תקציב. השגת את כל האמור לעיל, אפילו הרכבת גיליון אלקטרוני נחמד שמפרט את התקציב שלך ל-15 השנים הבאות. הבעיה היחידה היא שלהיצמד לתקציב הזה זה לא קל כמו שחשבתם. כרטיס האשראי הזה עדיין קורא בשמך, קטגוריית הבגדים שלך נראית נורא קטנה ואתה מרגיש מקופח. תקציבים, אתה מחליט, זה לא כיף.
החדשות הטובות הן שאתה לא צריך לזרוק את הכל מהחלון רק בגלל שהתבלבלת פעם או פעמיים.
זכור את התמונה הגדולה
מטרת התקציב היא להרחיק אותך מחובות עצומים ולעזור לך לבנות עתיד פיננסי שיעניק לך יותר חופש, לא פחות. אז חשבו איך אתם רוצים שהעתיד שלכם יהיה וזכרו ששמירה על התקציב תעזור לכם להגיע לשם. הוספה לעומס החובות שלך, לעומת זאת, תגרום לכך שהעתיד שלך יכול להיות צמוד עוד יותר.
הסר את האפשרויות המאפשרות לך לרמות בתקציב שלך
תקשה על עצמך לבצע רכישות דחף. במילים אחרות, הגדר מחסומים כדי שיהיה לך זמן לעצור ולחשוב: "האם הרכישה הזו הכרחית?" הסר את עצמך מרשימות הדוא"ל של קמעונאים. הסר את פרטי התשלום המאוחסנים שלך בחנויות המקוונות המועדפות עליך כדי שלא תוכל פשוט ללחוץ כדי להזמין.
מצא תמיכה כלשהי
אם אתה מרגיש שאתה היחיד בקבוצה שלך שיש לו תקציב, חפש ומצא כמה אנשים בעלי דעות דומות. זה יכול להיות פורום מקוון, פגישה חודשית, או אפילו רק זוג חברים שנוסעים באותה דרך תקציבית. אתה צריך לדעת שאתה לא האדם היחיד שמציב לעצמך גבולות פיננסיים שפויים. אתה יכול גם לקבל דין וחשבון עם החברים החסכניים שלך, לדבר על דברים וזה עם זה מתוך פיתוי.
לך אולד סקול
יש משהו חזק בהעברת ערימה של שטרות של $20 לרכישה: זה גורם לך לחשוב באמת על כמות הכסף שאתה עומד להוציא. החלקת כרטיס חיוב, לעומת זאת, עשויה לא להרגיש כמעט אמיתית. באופן דומה, תשלום חשבונות על ידי כתיבת המחאות והזנה מיידית של הסכומים בפנקס שלך שומר אותך מעודכן לגבי האופן שבו החשבון שלך מושפע באופן שבו התשלום האוטומטי לא.
אינך חייב להשתמש במזומן באופן בלעדי או לוותר לחלוטין על תשלומים מקוונים, אבל טיפול בעסקאות בדרכים מיושנות יכול לגרום לך להבין כמה אתה מוציא ולשפר את כוחה של הרגולציה העצמית.
תגמל את עצמך
אם אתה כל הזמן מסתכל על מה שאתה צריך לקצץ ולוותר, עצם התקצוב הופך לחסר טעם. שילוב של מתנות לטווח ארוך וקצר לעצמך יעזור לשמור על מוטיבציה.
כאשר היית נאמן לתקציב שלך במשך חודש, תן לעצמך פרס. אפילו קטנים יכולים לעזור, כמו בילוי לילי עם חברים, הופעה או מעט כסף נוסף להוצאות.
שמור תזכורות חזותיות לגבי התגמולים האלה או הדברים שאתה חוסך עבורם. התחל לבנות אסוציאציות במוח שלך – שלעמידה בתקציב שלך יש תוצאה מהנה.
תזמן הערכת תקציב תקופתית
קשה לחזות כמה כסף תצטרך בכל קטגוריה של החיים; עבודה חדשה עשויה לחייב שינוי בארון הבגדים ותקציב הבגדים שלך עלול לא לקצץ בו. לכן חשוב לבצע בדיקה שוטפת כיצד יצרת את התקציב שלך. אם זה לא עובד, תקן את זה. זה התקציב שלך, אחרי הכל – רק וודא שאתה שומר את היעדים הפיננסיים לטווח ארוך שלך בתמונה.
לחנך את עצמך
במקום ללכת בדרך הנפוצה יותר של סיפוק מיידי, שמובילה בקלות רבה להוצאות יתר ולחובות אינסופיים, למד כל מה שאתה יכול על כספים, ניהול כספים ואיך אתה יכול להשקיע בעצמך בצורה הטובה ביותר. שוחח עם החברים הפיננסיים שלך וקבל טיפים ועצות מהעולם האמיתי מאנשים שמצליחים עם הכסף שלהם.
ככל שתלמדו יותר על טיפול מושכל בכסף ועל התגמולים שלו, כך הסיבות לתקצוב יהיו קונקרטיות יותר, ותצליחו לא רק ליצור תקציב שמתאים לכם, אלא גם לעמוד בו.
דרכים לתקצב תקציב כשאתה מקולקל
אסטרטגיות תקציב נשמעות בסדר, אבל אם אתה במצוקה כלכלית או סובלת מחשבונות גדלים ומחוסר כספים, יש עוד כמה צעדים אפשריים לנקוט.
1. הימנע מאסון מיידי
אל תחששו לבקש הארכות חשבונות או תוכניות תשלום מהנושים. דילוג או דחיית תשלומים רק מחמירים את החוב שלך – וחוץ מזה, עמלות איחור פוגעות בציון האשראי שלך.
2. תעדוף חשבונות
עברו על כל החשבונות שלכם כדי לראות מה יש לשלם תחילה ולאחר מכן הגדר פריסת תשלומים המבוססת על ימי המשכורת שלכם. אתה תרצה להשאיר לעצמך קצת זמן להסתכל אם חלק מהחשבונות שלך כבר מאחרים.
אם זה המקרה, התקשר לחברות החשבונות כדי לראות כמה אתה יכול לשלם עכשיו כדי לחזור למסלול לקראת סטטוס חיובי. אמור להם שאתה נוקט באמצעים נוקשים כדי להדביק את הפער. היו כנים לגבי הסכום שאתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם; אל תבטיח לשלם את מלוא הסכום מאוחר יותר.
3. התעלם מהכלל של 10% חיסכון
חסימת 10% מההכנסה שלך לחשבון החיסכון שלך היא מרתיעה כשאתה חי תלוש משכורת. זה לא הגיוני להחזיק 100 דולר בתוכנית חיסכון אם אתה מתמודד עם גובי חובות. קופת החזירים שלך תצטרך לגווע ברעב עד שתמצא יציבות פיננסית.
4. סקירת הוצאות
כדי לתקן את הכספים שלך, תחילה עליך לטפל בהוצאה שלך. תוכנות בנקאות מקוונות ותוכנות תקציב מקוונות יכולות לעזור לך לסווג הוצאות כדי שתוכל לבצע התאמות. אנשים רבים מגלים שרק על ידי הסתכלות על נתונים מצטברים על הוצאות שיקול דעת, הם מדרבנים לשנות את הדפוסים שלהם ולהפחית הוצאות מופרזות.
5. לחסל הוצאות מיותרות
ברגע שיש לך תחושה לאן הולך הכסף, הגיע הזמן להדק. כל הקיצוצים צריכים להתחיל עם פריטים שלא תפספסו או הרגלים שכדאי לשנות בכל מקרה – כמו צמצום רכישות המזון הטרי שלך אם אתה מוצא מרכיבים מתקלקלים לפני שאתה יכול לאכול אותם. או להכין יותר ארוחות בבית במקום ללכת למסעדות או לקחת אוכל.
חלק מההוצאות שאסור לך להוריד אבל אולי תוכל להתאים עשויות לכלול הפחתת תעריף ביטוח הרכב שלך על ידי החלפת ספקים.
6. משא ומתן על שיעורי הריבית בכרטיס אשראי
ישנן דרכים פרואקטיביות אחרות לצמצם הוצאות. שיעורי הריבית הקטלניים האלה בכרטיסי האשראי שלך לא קבועים באבן, למשל. התקשר לחברת הכרטיסים ובקש הפחתה בשיעורי האחוזים השנתיים (אפריל). אז אם יש לך רקורד טוב, ייתכן שהבקשה שלך תאושר. זה לא יוריד את האיזון המצטיין שלך, אבל זה ימנע ממנו לצמוח מהר כמו פטריות.
7. נהלו יומן תקציב
לאחר שעברת את השלבים האלה, עקוב אחר ההתקדמות שלך במשך כמה חודשים. אתה יכול לעשות זאת על ידי כתיבת כל מה שאתה מוציא במחברת, באמצעות אפליקציית תקציב בטלפון שלך, או עם התוכנה שבה השתמשת בשלב 4 כדי לבדוק את ההוצאות שלך.
איך אתה עוקב אחר הכסף שלך לא חשוב כמו כמה אתה עוקב. התמקד בלהבטיח שכל סנט יובא בחשבון על ידי חלוקת ההוצאות שלך לקטגוריות. כוונן והתאם את ההוצאה לפי הצורך לאחר כל חודש.
8. חפש הכנסה חדשה
לעת עתה, חסכון והשקעת כסף בחוץ. אבל שקול דרכים להגדיל את הרווחים: עבודה בשעות נוספות, קבלת עבודה שנייה או איסוף עבודה עצמאית.
תקציב הוא לא תא כלא כדי להרחיק אותך מכספך. במקום זאת, זה כלי שאתה משתמש בו כדי לוודא שהעתיד שלך טוב יותר – וכן, עשיר יותר מההווה שלך.
איך יוצרים תקציב?
יצירת תקציב דורשת קצת עבודה. תצטרך לחשב כל סוג של הכנסה שאתה מקבל בכל חודש. לאחר מכן, עקוב אחר ההוצאות שלך ופרט את כל ההוצאות החודשיות שלך, כולל שכר הדירה או המשכנתא שלך, תשלומי שירות, חובות, עלויות הובלה, מזון, הוצאות כסף ואחרים. ותכתוב את זה. הדרך היחידה לחזק את התקציב שלך היא לראות אותו בכתב. ייתכן שתצטרך לבצע כמה התאמות בהתחלה רק כדי להישאר במסגרת התקציב שלך. אבל לאחר שעברת את החודשים הראשונים, זה אמור להיות קל יותר לדבוק בו.
מהו כלל התקציב 50-20-30?
כלל התקציב 50-20-30 זכה לפופולריות על ידי הסנאטורית אליזבת וורן (D-Mass.) בספרה All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. התוכנית כוללת חלוקה של כל ההכנסה שלך לאחר מס ל-50% מהסכום האמיתי שלך. צרכים, 30% על כל מה שתרצו ו-20% על חיסכון.
כיצד תקציב עוזר לעסק?
בדיוק כמו שתקציבים עוזרים לאנשים, תקציב תאגידי עוזר לשמור לעסקים על המסלול. בדרך זו, הם לא מתרחקים מאוד ממה שהם הקרינו. הם גם עוזרים למנהיגים עסקיים לקבל החלטות חשובות מאוד (השקעות), לנהל ולעמוד ביעדים ויעדים ולזהות כל מכשול שיקרה בדרכם.
סיכום ומסקנות
המילה תקציב מעלה לעתים קרובות תמונות של מסמכים פיננסיים מסובכים. אבל זה כלי שיכול לשמש גופים שונים, כולל ממשלות, עסקים ויחידים/משקי בית בכל רמת הכנסה. המפתח הוא ללמוד כיצד ליצור אחד וכיצד להיצמד אליו. ברגע שיש לך את נקודות המפתח האלה תחת החגורה שלך, אתה תהיה מוכן טוב יותר להבטחת עתידך הפיננסי.
