מהי משכנתא לבית?
מהי משכנתא לבית? משכנתא לבית היא הלוואה שניתנת על ידי בנק, חברה משכנת או מוסד פיננסי אחר לרכישת בית מגורים – בית מגורים ראשוני, מגורים משני או מגורים להשקעה – בניגוד לנכס מסחרי או תעשייתי. במשכנתא לבית, בעל הנכס (הלווה) מעביר את הזכות למלווה בתנאי שהקניין יועבר בחזרה לבעלים לאחר ביצוע תשלום ההלוואה הסופי ויתקיימו שאר תנאי המשכנתא.מהי משכנתא לבית? משכנתא לבית היא הלוואת משכנתא המשמשת לרכישת בית. הבית משמש כבטוחה להלוואה. אם הקונה לא יעמוד בהלוואה, המלווה יכול לפתוח בהליכי עיקול כדי להשתלט על הנכס.
מהי משכנתא לבית? – מהי משכנתא לבית?
משכנתא לבית היא הלוואת משכנתא המשמשת לרכישת בית. הבית משמש כבטוחה להלוואה. אם הקונה לא יעמוד בהלוואה, המלווה יכול לפתוח בהליכי עיקול כדי להשתלט על הנכס.
1:26
האם כדאי לקנות בית במזומן או משכנתא?
משכנתא היא אחת מצורות החוב הנפוצות ביותר, והיא גם אחת המומלצות ביותר. מכיוון שהם חוב מובטח – נכס (בית המגורים) משמש כגיבוי להלוואה – משכנתאות מגיעות בריבית נמוכה יותר מאשר כמעט כל סוג אחר של הלוואה שצרכן בודד יכול למצוא.
נקודות מרכזיות
איך עובדת משכנתא לבית
משכנתאות לבית מאפשרות לקבוצה רחבה הרבה יותר של אזרחים את הסיכוי להחזיק בנדל"ן, שכן כל מחיר הרכישה של הבית לא חייב להיות מסופק מראש. אך מכיוון שהמלווה למעשה מחזיק בבעלות כל עוד המשכנתא בתוקף, יש לו את הזכות לסגור את הבית (לתפוס אותו מבעל הבית ולמכור אותו בשוק הפתוח) אם הלווה אינו יכול לבצע את התשלומים.
למשכנתא לבית תהיה ריבית קבועה, אשר משולמת מדי חודש יחד עם תרומה לסכום ההלוואה העיקרי. במשכנתא בריבית קבועה, הריבית והתשלום התקופתי בדרך כלל זהים בכל תקופה. במשכנתא עם ריבית מתכווננת, הריבית והתשלום התקופתי משתנים. שיעורי הריבית על משכנתאות דירות בריבית מתכווננת נמוכות בדרך כלל ממשכנתאות בריבית קבועה מכיוון שהלווה נושא בסיכון של עליית ריבית.
כך או כך, המשכנתא פועלת באותה צורה: מכיוון שבעל הבית משלם את הקרן לאורך זמן, הריבית מחושבת על בסיס קטן יותר, כך שתשלומי המשכנתא העתידיים חלים יותר על הפחתת הקרן מאשר רק לשלם את חיובי הריבית.
סוגי משכנתאות
ישנם סוגים שונים של הלוואות משכנתא בהן הלווה עשוי להשתמש לרכישת דירה. באופן כללי, ניתן לקבץ אותם לשלוש קטגוריות רחבות: הלוואות קונבנציונליות, הלוואות של מנהל הבית הפדרלי (FHA) והלוואות מיוחדות.
הלוואות קונבנציונליות
הלוואות משכנתא קונבנציונליות אינן חלק מתוכנית הלוואות ממשלתית ספציפית. הלוואות אלו יכולות להיות תואמות, כלומר הן עומדות בכללי המשכנתא שנקבעו על ידי פאני מיי ופרדי מאק, או שאינן תואמות. ביטוח משכנתא פרטי עשוי להידרש עבור הלוואות קונבנציונליות כאשר הלווה מניח פחות מ-20%.
הלוואות FHA
הלוואות FHA הן הלוואות משכנתא המונפקות על ידי מלווים פרטיים ומגובה על ידי הממשלה הפדרלית. מאפיינים מרכזיים של הלוואות FHA כוללים דרישות נמוכות יותר באשראי ודרישות תשלום נמוכות יותר. אפשר לקבל אישור להלוואת FHA עם ציון אשראי נמוך כמו 580 ומקדמה של 3.5% או ציון אשראי נמוך כמו 500 ומקדמה של 10%.
הלוואות מיוחדות
הלוואות משכנתא מיוחדות הן הלוואות שאינן מתאימות לקטגוריות ההלוואות הקונבנציונליות או ה-FHA. זה כולל הלוואות של משרד לענייני ותיקים בארה"ב (VA), המיועדות לחיילים משוחררים ובני משפחותיהם, וארה"ב. הלוואות של משרד החקלאות (USDA), המאפשרות ללווים באזורים כפריים זכאים לרכוש בתים ללא מקדמה.
הערה
מה כלול בתשלום משכנתא?
תשלום משכנתא טיפוסי יכול לכלול ארבע עלויות:
עלויות אלו נפרדות מעמלות מראש שאולי תצטרך לשלם כדי לרכוש בית. אלה כוללים את הכסף הרציני שלך, מקדמה, דמי הערכה ובדיקה, עמלות ששולמו מראש ועלויות סגירה.
עֵצָה
עֵצָה
דוגמה לתנאי משכנתא
תנאי המשכנתא שלך הם התנאים שבהם אתה מסכים להחזיר את ההלוואה למלווה שלך. תקופת משכנתא טיפוסית היא 30 שנה, אם כי חלק מהלוואות משכנתא עשויות להיות בטווח של 10 עד 25 שנים במקום. הלוואת הון בית המשמשת להוצאת ההון העצמי שלך, למשל, עשויה להיות בעלת תקופת החזר של 10 שנים.
תנאי המשכנתא כוללים גם את שיעור הריבית שאתה משלם עבור ההלוואה. נניח שאתה לווה 300,000 דולר כדי לקנות בית. אתה בוחר בהלוואה רגילה ל-30 שנה. בהתבסס על ציוני האשראי שלך ופרטים פיננסיים אחרים, המלווה שלך מציע לך ריבית של 3.5% על ההלוואה. אתה מוריד 60,000 $ ומשלמים 200 $ לחודש עבור ארנונה ו-100 $ לחודש עבור ביטוח בעלי בתים.
הריבית ואורך ההחזר קובעים כמה תשלם בסך הכל עבור הבית. באמצעות דוגמה זו, תשלם 1,377.71 $ לחודש עבור ההלוואה. במהלך תקופה של 30 שנה, תשלמו 147,974.61 דולר בריבית, 72,000 דולר במסים ו-36,000 דולר עבור ביטוח בעלות כוללת של 495,974.61 דולר (לא כולל המקדמה).
איך מקבלים משכנתא לבית
כדי לקבל משכנתא, על המבקש את ההלוואה להגיש בקשה ומידע על ההיסטוריה הפיננסית שלו למלווה, מה שנעשה כדי להוכיח כי הלווה מסוגל להחזיר את ההלוואה. לפעמים, לווים פונים למתווך משכנתאות לקבלת עזרה בבחירת מלווה.
לתהליך מספר שלבים. ראשית, לווים עשויים לבקש לקבל הכשרה מוקדמת. קבלת הסמכה מוקדמת כרוכה באספקת בנק או מלווה את התמונה הפיננסית הכוללת שלך, כולל החוב, ההכנסה והנכסים שלך. המלווה סוקר הכל ונותן לך הערכה של כמה אתה יכול לצפות ללוות. ההסמכה המוקדמת יכולה להתבצע בטלפון או באינטרנט, ולרוב אין עלות כרוכה בכך.
קבלת אישור מראש הוא השלב הבא. עליך למלא בקשת משכנתא רשמית כדי לקבל אישור מראש, ועליך לספק למלווה את כל המסמכים הדרושים כדי לבצע בדיקה מקיפה של הרקע הפיננסי שלך ודירוג האשראי הנוכחי שלך. תקבל התחייבות מותנית בכתב לסכום הלוואה מדויק, המאפשר לך לחפש בית ברמת מחיר זו או מתחתיה.
לאחר שמצאתם בית מגורים שאתם רוצים, השלב האחרון בתהליך הוא התחייבות ל-aloan, אשר מונפקת על ידי הבנק רק כאשר הוא אישר לכם בתור הלווה, כמו גם הבית המדובר – כלומר הנכס הוא מוערך במחיר המכירה או מעל.
כאשר הלווה והמלווה הסכימו על תנאי המשכנתא לבית, המלווה מציב זר על הבית כערובה להלוואה. שעבוד זה מעניק למלווה את הזכות להשתלט על הבית אם הלווה מפריש את ההחזרים.
האם משכנתא זהה להלוואת דירה?
המונחים "משכנתא" ו"הלוואה לבית" משמשים לעתים קרובות לסירוגין, אבל הם לא בדיוק מתכוונים לאותו דבר. משכנתא היא הלוואה המשמשת לקניית נכס המובטח על ידי הנכס עצמו. הלוואת דירה היא סוג של משכנתא המשמשת במיוחד לרכישת בית.
איזה ציון אשראי צריך כדי לקנות בית?
התשובה המדויקת לאיזה ציון אשראי אתה צריך כדי לקנות בית יכולה להיות תלויה בסוג ההלוואה ובדרישות המלווה. לדוגמה, אפשר לקבל הלוואה של מינהל הדיור הפדרלי (FHA) עם ציון אשראי נמוך כמו 500, אבל אם אתה מגיש בקשה להלוואה קונבנציונלית, המלווה עשוי לדרוש ציון אשראי של 620 ומעלה.
סיכום ומסקנות
משכנתא לבית עשויה להיות ההלוואה הגדולה ביותר שאתה לוקח אי פעם, אבל זה יכול להיות הכרחי אם תרצה לקנות בית או נכס להשכרה. הבנת הסוגים השונים של הלוואות משכנתא, כיצד מתפרקים תשלומי המשכנתא החודשיים, תנאי הלוואת דירה וכיצד להגיש בקשה להלוואה יכולה להקל על תהליך רכישת הדירה.
