מהו סיכון בלתי ניתן לביטוח?
מהו סיכון בלתי ניתן לביטוח? סיכון בלתי ניתן לביטוח הוא מצב המהווה סיכון בלתי ידוע או בלתי מתקבל על הדעת לאובדן או מצב בו הביטוח יהיה בניגוד לחוק. חברות הביטוח מגבילות את ההפסדים שלהן בכך שאינן לוקחות על עצמן סיכונים מסוימים שסביר מאוד שיגרמו להפסד. מדינות רבות מציעות ביטוח עבור סיכונים אחרים שאינם ניתנים לביטוח באמצעות "מאגרי הסיכון הגבוה" שלהם. עם זאת, הטבות לכל החיים עשויות להיות מוגבלות, והפרמיות עשויות להיות יקרות.
מהו סיכון בלתי ניתן לביטוח? – נקודות מרכזיות
הבנת סיכון בלתי ניתן לביטוח
אנשים רבים קונים ביטוח למרות שיש סבירות נמוכה שהמבוטח יזדקק לפוליסה. מבוגרים צעירים, למשל, עשויים לקנות ביטוח חיים או ביטוח בריאות דרך המעסיקים שלהם למרות חוסר הסבירות שיזדקקו לכיסוי במשך שנים רבות. גם אחרים שנמצאים בסיכון גבוה יותר קונים את הביטוח, ושתי הקבוצות משלמות את הפרמיות החודשיות שלהן לחברת הביטוח.
חברות הביטוח נוהגות בפוליסה הנקראת איגום סיכון, שהיא גביית הפרמיות ממי שפחות יזדקקו לביטוח (נקרא סיכון נמוך) וממי שסביר יותר יזדקק לביטוח (נקרא סיכון גבוה). על ידי קיבוץ של מספר רב של אנשים יחד במאגר, האנשים בסיכון נמוך משלמים למעשה (באמצעות הפרמיות שלהם) עבור העלות של האנשים בסיכון גבוה. אם חברת ביטוח מכסה סיכונים בלתי ניתנים לביטוח, סביר להניח שתהיה עלייה בתשלומים לתביעות ביטוח שתפחית את הכספים במאגר הביטוח. כתוצאה מכך, סיכונים בלתי ניתנים לביטוח אינם כלולים בחבילות הכיסוי הביטוחי הסטנדרטיות. כדי שהביטוח יעבוד, רוב הקבוצה צריכה ללכת ללא הפסד. אחרת, לחברת הביטוח נגמר הכסף.
סיכון ניתן לביטוח כאשר הסיכון נחשב לחישוב וניתן למדוד אותו ולעקוב אחר על ידי אקטוארים אשר חוקרים נתונים והסתברויות עבור חברות ביטוח. אם נהר מציף 800 פעמים במאה שנה, השיטפון הוא סיכון שניתן לבטח אותו. עם זאת, המבטח לא יכול לבטח מפני כישלון נישואין. עם כל כך הרבה גורמים, אין סיכוי שאקטואר יוכל לחשב באופן סביר הסתברות סופית להצלחה או כישלון. זו המהות של סיכון בלתי ניתן לביטוח.
כיסוי בסיכון גבוה זמין מחברות ביטוח מסוימות, ואנשים עם סיכונים בלתי ניתנים לביטוח עשויים להיות מסוגלים לקבל רמת כיסוי מסוימת בדרך זו, אך ככל הנראה הכיסוי יהיה מוגבל והפרמיות יקרות יותר. יש ממשלות שמציעות כיסוי ביטוחי כאשר שווקי ביטוח מסחריים רגילים אינם יכולים לקבל את הסיכון. ביטוח הצפה ממשלתי, למשל, זמין באזורים בעלי סיכון גבוה מכיוון שחברות ביטוח רגילות לא יכתבו את הפוליסות.
נסיבות ייחודיות
קביעה של סיכון בלתי ניתן לביטוח היא מסקנה לא פשוטה. חלק מהסיכונים אינם ניתנים לביטוח בבירור בגלל החוק, כמו כיסוי לקנסות פליליים ועונשים, שכן החוק אוסר על כיסוי כזה. עם זאת, אין באמת רשימה מקיפה סופית של כל הסיכונים הבלתי ניתנים לביטוח בחוץ. חלק מתפקידם של מנהלי סיכונים ארגוניים הוא לזהות את החשיפות הארגוניות שלהם כמיטב יכולתם ולאחר מכן לפעול לניהול או ביטול הסיכונים הללו. לפעמים, ביטוח מסחרי יכול לשמש כדי להסיר את עיקר הסיכון, אבל זה לא תמיד אפשרי.
דוגמאות לסיכונים בלתי ניתנים לביטוח
למרות שלכל חברת ביטוח עשויות להיות פוליסות משלה לגבי מה שהיא מחשיבה כבלתי ניתן לביטוח, להלן דוגמאות לסיכונים שעלולים להיחשב כבלתי ניתנים לביטוח על ידי חברות רבות.
סביר מדי להתרחש
אם חברת ביטוח מחשיבה אירוע, כגון אסון טבע או אסון, כסביר מדי להתרחש, סביר להניח שהאירוע לא יהיה בר ביטוח.
אם בית, למשל, ממוקם על החוף שבו יש הוריקנים תכופים ונזק לנכסים, חברות הביטוח עשויות לשקול את הסיכון של נזק שיתרחש בסבירות גבוהה מדי. כתוצאה מכך, הסיכון יהיה בלתי ניתן לביטוח, כלומר חברות הביטוח לא יספקו כיסוי כלשהו שנגרם על ידי אותו אירוע שאינו ניתן לביטוח.
בתים הממוקמים באזורי שיטפונות או באזורים שבהם יש מפולות קרקע תכופות עשויים להיחשב גם לסיכונים בלתי ניתנים לביטוח עבור חברות הביטוח. סביר להניח שאנשים ובעלי בתים יצטרכו לבקש עזרה מהממשלה או מחברת ביטוח המספקת כיסוי בסיכון גבוה.
סיכון למוניטין
חברה יכולה לחוות פגיעה במוניטין שלה. למשל, ריקול של מוצרי חברה עקב סכנות בטיחותיות עלולה לפגוע בשם ובמוניטין של החברה. חברת ביטוח תעמוד בפני אתגר קשה בקביעת השווי הכספי של המוניטין של החברה על מנת לבטח את הסכום הזה. יש יותר מדי גורמים ומשתנים מעורבים כדי שמבטח יוכל להעריך את המוניטין של חברה אחת לעומת אחרת, ויותר מדי דברים עלולים להשתבש.
סיכון רגולטורי
תקנות הן חוקים שהונפקו על ידי סוכנויות ממשלתיות שנועדו להגן על אזרחיה מפני פעולות לא נכונות של תאגידים או גורמים אחרים. התקנות יכולות להשתנות לעתים קרובות, ועסקים רבים מתקשים לעמוד בקצב הרגולטורי הדינמי. דוגמאות לתקנות כוללות חוקים חדשים להגנה על הסביבה או שינויים בחוקי בטיחות המזון לגבי אופן עיבוד המזון. לחברות הביטוח תהיה משימה קשה לחזות את ההסתברות לשינויים רגולטוריים ולהקצות ערך כספי לנזק שנגרם לחברה כתוצאה מאותו שינוי.
סיכון סוד מסחרי
סיכון סוד מסחרי יכול להיות כרוך בביטחון לאומי כאשר עובד ממשלתי לוקח מידע ממחשב. הסיכון יכול להתרחש גם בחברות כאשר עובד עשוי לקחת רשימת לקוחות הביתה ולהציע אותה לתחרות בתמורה למשרה. חברות יתקשו למצוא מבטח שיכסה את הנזק אם הסודות המסחריים שלה ייגנבו או יימסרו.
סיכון פוליטי
תאגידים רב לאומיים מתמודדים עם אתגרים כאשר הם פותחים פעילות מעבר לים. חברות הממוקמות במדינות מתפתחות עלולות לחוות סיכון פוליטי, כגון טלטלה פוליטית אם הממשלה תופל או תקרוס. למדינות מתפתחות אין את היציבות הפיננסית של מדינות מפותחות, וכתוצאה מכך, המועמד לא ישלם את התחייבויותיו הכספיות. ברירת מחדל כלל ארצית עשויה לכלול חוסר יכולת לשלם עבור שירותים ציבוריים או מדינה שאינה מסוגלת לשלם את החוב הלאומי שלה. חברות הביטוח לא יוכלו לחזות את הסבירות להתרחשות של אירוע פוליטי וסביר להניח שהעלות של ביטוח אירוע זה תהיה עצומה.
סיכון מגיפה
מגיפה היא התפרצות של מחלה המתפשטת על פני מדינה שלמה או על פני כל העולם. הסיכון למגיפה כמעט בלתי אפשרי עבור חברות הביטוח לחזות ולהעריך את הנזקים שעלולים להיגרם ליחידים ולתאגידים. עסקים עשויים להיות מסוגלים להשתמש בפוליסות ביטוח אחרות כדי להחזיר חלק מהעלויות של מגיפה. לדוגמה, לחברה עשוי להיות ביטוח המכסה עצירות בשרשרת האספקה שלה, כגון אי יכולת לקנות חומרי גלם או מלאי.
כמו שאר הסיכונים הבלתי ניתנים לביטוח, יש כמה חברות ביטוח שמוכנות לכסות את הסיכונים הכרוכים במגיפה. עם זאת, יכולות להיות מגבלות על הכיסוי בתוך אותן פוליסות ופרמיות גבוהות.
