מהי תקנה DD?
מהי תקנה DD? תקנה DD היא הנחיה שנקבעה על ידי הפדרל ריזרב. תקנהDD נחקקה ליישום חוק האמת בחיסכון (TISA) שהתקבל בשנת 1991. חוק זה מחייב מלווים לספק מידע אחיד מסוים לגבי עמלות וריבית בעת פתיחת חשבון ללקוח. הוא נחקק על מנת לסייע לצרכנים לבצע השוואות משמעותיות יותר והחלטות מושכלות יותר לגבי החשבונות שהם פותחים במוסדות פיקדון, המספקים את המידע שצוין לעיל באמצעות גילויים. גילויים אלו ניתנים לצרכנים בזמנים שונים, לרבות בעת פתיחת חשבון לראשונה. בנוסף, חוקי המדינה שאינם עולים בקנה אחד עם הדרישות של חוק פדרלי זה מונעים מראש במידה של חוסר העקביות. קיים נוהל לבקשת קביעת מנע מהלשכה להגנת הכספים לצרכן (CFPB).
מהי תקנה DD? – הוא נחקק על מנת לסייע לצרכנים לבצע השוואות משמעותיות יותר והחלטות מושכלות יותר לגבי החשבונות שהם פותחים במוסדות פיקדון, המספקים את המידע שצוין לעיל באמצעות גילויים. גילויים אלו ניתנים לצרכנים בזמנים שונים, לרבות בעת פתיחת חשבון לראשונה.
מהי תקנה DD? – בנוסף, חוקי המדינה שאינם עולים בקנה אחד עם הדרישות של חוק פדרלי זה מונעים מראש במידה של חוסר העקביות. קיים נוהל לבקשת קביעת מנע מהלשכה להגנת הכספים לצרכן (CFPB).
מהי תקנה DD? – הבנת תקנה DD
תקנה DD חלה רק על חשבונות שנפתחו על ידי יחידים – לא על חשבונות ארגוניים או ארגוניים אחרים. היא נועדה להגן ולהעצים לקוחות לא מתוחכמים. תקנה DD עוזרת לאנשים לקבל החלטות אינטליגנטיות לגבי היכן לפתוח חשבונות פיננסיים. התקנה חלה על מוסדות פיקדון למעט חברות אשראי.
סוגי החשבונות בהם נועדה הרגולציה לסייע לצרכנים כוללים חשבונות חיסכון, חשבונות עו"ש, חשבונות שוק הכסף, תעודות הפקדה (CD), חשבונות בריבית משתנה וחשבונות הנקובים במטבע חוץ.
מוסדות פיננסיים נדרשים על פי תקנה DD לחשוף מידע לצרכנים לגבי אחוזי תשואה שנתית, שיעורי ריבית, דרישות יתרת מינימום, גילויי פתיחת חשבון ולוחות עמלות. גילוי נאות לצרכנים:
חוק האמת בחיסכון
תקנה DD מיישמת את ה-TISA, שהיה חלק מ-Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act שעבר באותה שנה – ב-1991. החוק נועד לקדם תחרות בריאה בין מוסדות וליצור יציבות כלכלית. זה גם מנחה את הבנקים להיות שקופים יותר לגבי חלק מהמדיניות שלהם, ומעניק לצרכנים יותר כוח להחליט היכן הם רוצים לעשות את העסקים הבנקאיים שלהם.
נקודות מרכזיות
תקנה DD כללים
כללי הפרסום שנקבעו חלים על אנשים פרטיים – לרבות מתווכים לפיקדונות – המפרסמים את סוגי החשבונות המוצעים על ידי המוסדות הכפופים לתקנה. כללי השיווק מגבילים את המוסדות מלפרסם בכל דרך העלולה להטעות את הצרכנים, להציג מידע שגוי או להמחיש אחרת את החוזה לחשבון הפיקדון. המודעות לא יכולות להשתמש במונח רווח בהתייחסות לריבית המשולמת על חשבון.
לדוגמה, אם מתווך פיקדון מפרסם מודעה כדי להציע לצרכנים עניין בחשבון, כללי הפרסום חלים על הפרסומת ללא קשר אם החשבון מוחזק על ידי הצרכן או המתווך.
תיקוני תקנה DD
תקנה DD תוקנה בשנת 2006 כדי לטפל בבעיות כמו החששות לגבי אחידות המידע המסופק לצרכנים כאשר חשבונות פיקדונות נמשכים. בשנת 2010 נוספו תיקונים נוספים המנחים את מוסדות הפיקדון לציית לשינויי כללים המסדירים גילויים על דוחות תקופתיים עבור עמלות משיכת יתר ועמלות פריטים חוזרים. התיקונים כללו גם כלל על מתן גילוי יתרה לצרכנים באמצעות מערכות אוטומטיות.
תקנה DD קובעת כי גילויים הנמסרים לצרכנים ברורים ובולטים ומוגשים בכתב או בצורה אחרת שהצרכן יכול לשמור. הגילויים חייבים גם להבהיר וניתן לזהות מתי שולבו גילויים אלה עבור חשבונות שונים.
הגילוי חייב לשקף את תנאי ההתחייבות המשפטית שנקבעה לחשבונות הנדונים ואת ההסכם בין הצרכן למוסד. ניתן למסור גילויים אלו בצורה אלקטרונית באישור הצרכן.
האם איגודי אשראי חייבים לציית לתקנה DD?
לא. תקנה DD חלה רק על חשבונות שהונפקו על ידי מוסדות פיקדון. חוץ בנקים ואיגודי אשראי אינם מושפעים.
מתי הבנק צריך להודיע לי על שינויים?
זה תלוי. לגבי שינויים שליליים לצרכן – למשל, עליות עמלות עבור שירותי בנק – תקנה DD מחייבת מוסדות פיננסיים לספק לצרכן הודעה מוקדמת של 30 יום לפחות. לשינויים המיטיבים עם הצרכן – הפחתה או ביטול עמלות – אין צורך בהודעה מטעם המוסד. עם זאת, אם שינויים נוחים הם זמניים, על המוסד הפיננסי לעמוד בדרישות להודעה מוקדמת על שינוי בתנאים.
האם בנק חייב להודיע לי בכתב?
על המוסד הפיננסי לספק, בכתב, גילויי חשבון המשקפים את המחויבות המשפטית, או את החוזה בין הצדדים; וגילויים אלה חייבים להיות בצורה שהצרכנים יכולים לשמור. המידע חייב להיות מוצג בצורה ברורה ובולטת, כדי שהצרכנים יוכלו להבין את תנאי החשבון.
סיכום ומסקנות
תקנה DD מציעה לצרכנים הגנה על ידי דרישה מהבנקים לספק גילויים שקופים מראש המסייעים לצרכנים שאינם מוסדיים להשוות תנאים בבנקים שונים כדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבור עצמם לגבי היכן לפתוח חשבון.
