מהי תוכנית מקבל שכר?
מהי תוכנית מקבל שכר? תוכנית של מקבל שכר, המכונה באופן רשמי יותר כ-Chapter 13 פשיטת רגל, מאפשרת לאנשים עם הכנסה קבועה לבנות מחדש את חובותיהם להחזיר את חובם לאורך זמן. בתוכנית של מקבל שכר, החייב אינו מבקש לזכות במחילה כללית על חובותיו. במקום זאת, החייב מציע תוכנית פירעון המשתמשת בתשלומים קבועים, ולמעשה מאגדת חובות לסכום חודשי אחד. החייב משלם תשלומים לנאמן שמונה ללא משוא פנים ולאחר מכן מעביר אותם לנושה לתקופה מוגדרת, בדרך כלל שלוש עד חמש שנים.
מהי תוכנית מקבל שכר? – בתוכנית של מקבל שכר, החייב אינו מבקש לזכות במחילה כללית על חובותיו. במקום זאת, החייב מציע תוכנית פירעון המשתמשת בתשלומים קבועים, ולמעשה מאגדת חובות לסכום חודשי אחד. החייב משלם תשלומים לנאמן שמונה ללא משוא פנים ולאחר מכן מעביר אותם לנושה לתקופה מוגדרת, בדרך כלל שלוש עד חמש שנים.
מהי תוכנית מקבל שכר? – נקודות מרכזיות
הבנת התוכניות של מקבל שכר
פשיטת רגל של פרק 13 נקראה בעבר תוכנית מקבל שכר מכיוון שההקלה במסגרתה הייתה זמינה רק לאנשים שהרוויחו שכר רגיל. שינויי החוק לאחר מכן הרחיבו אותו כך שיכלול כל אדם פרטי, כולל עצמאים ואלה המפעילים עסק לא מאוגד.
כל אדם זכאי לפשיטת רגל של פרק 13 כל עוד החובות הבלתי מובטחים שלו הם פחות מ-$394,725, והחובות המובטחים הם פחות מ-$1,184,200, והם קיבלו ייעוץ אשראי מסוכנות מאושרת לייעוץ אשראי, בתדרוך אישי או קבוצתי תוך 180 יום מהגשתו. תאגיד או שותפות אינם זכאים לפשיטת רגל של פרק 13.
פרק 13 פשיטת רגל מול פרק 7 פשיטת רגל
אדם שנמצא בחובות רציניים יכול להגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 13 או פשיטת רגל של פרק 7. פשיטת רגל פרק 13 מאפשרת ארגון מחדש של החוב, בעוד פשיטת רגל פרק 7 כרוכה בפירוק על הסף. עם פשיטת רגל של פרק 13, חייבים רשאים לשמור על רכושם. כאשר חייב מגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7, ייתכן שהוא יוכל לשמור על הון עצמי או מכונית, אך מניות, בתים שניים ו/או נכסי נופש יחולטו כדי להחזיר לנושים.
אחד היתרונות הגדולים ביותר של פרק 13 הוא שהוא מציע לאנשים פרטיים הזדמנות להציל את בתיהם מעיקול. על ידי הגשת בקשה לפשיטת רגל של פרק 13, אנשים יכולים לעצור כל הליכי כינוס נכסים ולהגיש תוכנית לפרוע כל תשלומי משכנתא בפיגור על פני תקופה של שלוש עד חמש שנים. פרק 7 הוא הצורה הנפוצה ביותר של פשיטת רגל מכיוון שהוא מאפשר לאנשים למחוק את החוב הקיים שלהם ולהתחיל מחדש. עם זאת, לעתים קרובות עם פשיטת רגל של פרק 7, האדם המגיש בקשה מוותר על ביתו בתהליך.
פשיטת רגל של פרק 13 מאפשרת ליחידים גם לשנות מועד של חובות מובטחים – למעט משכנתא על מקום מגוריהם העיקרי – ולהאריך אותם לאורך חיי התוכנית, מה שעשוי להפחית את התשלומים שלהם. בנוסף, לפשיטת רגל של פרק 13 יש הוראה מיוחדת שעשויה להגן על חותמים שותפים. לפי הוראה זו, תשלומי התכנית מבוצעים לנאמן ממונה ללא משוא פנים המחלק אותם לנושים, כך שלחייב אין קשר ישיר עם הנושים.
כיצד להגיש בקשה לתוכנית של מקבל שכר
על מנת להגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 13, על החייב לערוך תחילה רשימה של כל נושה שהוא חייב לו כסף, יחד עם סכום הכסף המגיע לו. כמו כן, עליהם לערוך רשימה של כל נכס בבעלות. מי שמגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 13 חייב גם להגיש מידע על הכנסתם – כמה הם מרוויחים ומאיפה מגיעות הכנסתם – בנוסף למידע מפורט על ההוצאות החודשיות שלהם. חייבים גם להשלים ייעוץ אשראי לפני שהם זכאים.
דוגמה לתוכנית של מקבל שכר
אריק וסם הם זוג נשוי. אריק איבד את עבודתו בסבב פיטורים ובעלה סם נפצע בעבודתו, מה שלא יכול היה לעבוד באותה שנה. הם פיגרו בתשלומי המשכנתא שלהם ובסופו של דבר היו חייבים 75,000 דולר לבנק שלהם. זמן קצר לאחר שהבנק פתח בהליכי עיקול, אריק קיבל הצעת עבודה וסם השיק עסק קטן מביתם. בהגשת בקשה לפשיטת רגל של פרק 13, הם הצליחו לעצור את הליכי העיקול ולשמור על ביתם.
כתוצאה מזרם ההכנסה היציב שלהם, אריק וסם יכולים לשלם את המשכנתא שלהם בכל חודש קדימה. התשלומים הכספיים שהם חייבים על המשכנתא שלהם מגיעים לתקופה של חמש שנים, כאשר התשלומים הניתנים לניהול פרוסים על פני זמן זה.
