מהי העברת סיכון?
מהי העברת סיכון? העברת סיכון היא הסכם עסקי שבו צד אחד משלם לאחר כדי לקחת אחריות על הפחתת הפסדים ספציפיים שעלולים להתרחש או לא. זהו העיקרון הבסיסי של ענף הביטוח. סיכונים עשויים לעבור בין יחידים, מיחידים לחברות ביטוח, או ממבטחים למבטחי משנה. כאשר בעלי בתים רוכשים ביטוח רכוש, הם משלמים לחברת ביטוח כדי לקחת סיכונים ספציפיים שונים הקשורים לבעלות על בית.
מהי העברת סיכון? – סיכונים עשויים לעבור בין יחידים, מיחידים לחברות ביטוח, או ממבטחים למבטחי משנה. כאשר בעלי בתים רוכשים ביטוח רכוש, הם משלמים לחברת ביטוח כדי לקחת סיכונים ספציפיים שונים הקשורים לבעלות על בית.
מהי העברת סיכון? – הבנת העברת סיכונים
בעת רכישת ביטוח, המבטח מסכים לשפות, או לפצות, את המבוטח עד לסכום מסוים בגין הפסד או הפסדים מוגדרים בתמורה לתשלום.
נקודות מרכזיות
חברות הביטוח גובות פרמיות מאלפי או מיליוני לקוחות מדי שנה. זה מספק מאגר מזומנים שזמין לכיסוי עלויות הנזק או ההרס לנכסים של אחוז קטן מלקוחותיו. הפרמיות מכסות גם את הוצאות ההנהלה והתפעול, ומספקות את רווחי החברה.
ביטוח חיים עובד באותו אופן. מבטחים מסתמכים על סטטיסטיקה אקטוארית ומידע אחר כדי להעריך את מספר תביעות המוות שהם יכולים לצפות לשלם בשנה. מכיוון שמספר זה קטן יחסית, החברה קובעת את הפרמיות שלה ברמה שתעלה על אותן קצבאות מוות.
ענף הביטוח קיים מכיוון שלמעט אנשים או חברות יש את המשאבים הכספיים הדרושים לשאת בעצמם בסיכוני ההפסד. אז הם מעבירים את הסיכונים.
העברת סיכונים לחברות ביטוח משנה
חלק מהסיכונים גדולים מדי עבור חברות הביטוח לשאת לבדן. שם נכנס לתמונה ביטוח המשנה.
כאשר חברות הביטוח לא רוצות לקחת על עצמו יותר מדי סיכון, הן מעבירות את הסיכון העודף לחברות ביטוח משנה. לדוגמה, חברת ביטוח עשויה לכתוב פוליסות באופן שגרתי המגבילות את החבות המרבית שלה ל-10 מיליון דולר. אבל היא עשויה לקחת על עצמה פוליסות הדורשות סכומי מקסימום גבוהים יותר ולאחר מכן להעביר את יתרת הסיכון העולה על 10 מיליון דולר למבטח משנה. חוזה משנה זה נכנס לפעולה רק אם מתרחש הפסד גדול.
העברת סיכון ביטוח רכוש
רכישת דירה היא ההוצאה המשמעותית ביותר שרוב האנשים עושים. כדי להגן על ההשקעה שלהם, רוב בעלי הדירות קונים ביטוח דירות. בביטוח דירה, חלק מהסיכונים הקשורים לבעלות דירה מועברים מבעל הדירה למבטח.
חברות הביטוח בדרך כלל מעריכות את הסיכונים העסקיים שלהן על מנת לקבוע אם לקוח מקובל, ובאיזו פרמיה. ביטוח חיתום ללקוח עם פרופיל אשראי גרוע ומספר כלבים הוא מסוכן יותר מאשר לבטח מישהו עם פרופיל אשראי מושלם וללא חיות מחמד. הפוליסה למבקש הראשון תחייב פרמיה גבוהה יותר בגלל הסיכון הגבוה יותר המועבר מהמבקש למבטח.
