מהו מלווה?
מהו מלווה? מלווה הוא אדם פרטי, קבוצה (ציבורי או פרטי), או מוסד פיננסי המעמיד כספים לרשות אדם או עסק מתוך ציפייה שהכספים יוחזרו. ההחזר יכלול תשלום של ריבית או עמלות כלשהן. ההחזר עשוי להתרחש בהדרגות (כמו בתשלום משכנתא חודשי) או כסכום חד פעמי. אחת ההלוואות הגדולות ביותר שצרכנים לוקחים ממלווים היא משכנתא.
מהו מלווה? – נקודות מרכזיות
1:59
לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על מלווים
הבנת המלווים
המלווים מספקים כספים ממגוון סיבות, כגון משכנתא לבית, הלוואה לרכב או הלוואה לעסקים קטנים. תנאי ההלוואה מציינים כיצד יש לעמוד בה, למשל, תקופת ההחזר וההשלכות של תשלומים חסרים ואי-מחדל. מלווה רשאי ללכת לסוכנות גבייה כדי לגבות את כל הכספים שעברו פירעון.
כיצד מלווים מקבלים החלטות הלוואות?
לווים בודדים
הזכאות להלוואה תלויה במידה רבה בהיסטוריית האשראי של הלווה. המלווה בוחן את דו"ח האשראי של הלווה, המפרט את שמות המלווים האחרים הנותנים אשראי (נוכחי וקודם), סוגי האשראי שנמסרו, היסטוריית ההחזרים של הלווה ועוד. הדוח עוזר למלווה לקבוע אם – בהתבסס על העסקה הנוכחית וההכנסה – ללווה יהיה נוח לנהל תשלום הלוואה נוסף. כחלק מהחלטתם לגבי כושר האשראי, המלווים עשויים להשתמש גם ב-Fair Isaac Corporation (FICO) בדוח האשראי של הלווה.
בעת הגשת בקשה להלוואה מובטחת, כגון הלוואה לרכב או קו אשראי הון ביתי (HELOC), הלווה מתחייב בטחונות. המלווה יבצע הערכה של ערכו המלא של הביטחונות ויגרע כל חוב קיים המובטח על ידי בטחונות זו מערכו. הערך הנותר של הביטחונות יהיה ההון העצמי שמשפיע על החלטת ההלוואות (כלומר, סכום הכסף שהמלווה יוכל להחזיר אם הנכס יחוסל).
המלווה גם מעריך את ההון הזמין של הלווה, הכולל חסכונות, השקעות ונכסים אחרים שניתן להשתמש בהם כדי להחזיר את ההלוואה אם ההכנסה תקצץ אי פעם בגלל אובדן עבודה או אתגר פיננסי אחר. המלווה עשוי לשאול מה הלווה מתכנן לעשות עם ההלוואה, כגון להשתמש בה לרכישת רכב או נכס אחר. גורמים אחרים עשויים להילקח בחשבון, כגון תנאים סביבתיים או כלכליים.
לווים לעסקים
למלווים שונים יש כללים ונהלים שונים עבור לווים עסקיים.
בנקים, חסכונות והלוואות ואיגודי אשראי המציעים הלוואות למנהל עסקים קטנים (SBA) חייבים לעמוד בהנחיות של תוכנית זו.
מוסדות פרטיים, משקיעים מלאכים ובעלי הון סיכון מלווים כסף על סמך הקריטריונים שלהם. מלווים אלו יבחנו גם את מטרת העסק, אופיו של בעל העסק, מיקום הפעילות העסקית והמכירות השנתיות החזויות והצמיחה של העסק.
בעלי עסקים קטנים מוכיחים את יכולתם להחזר הלוואות על ידי מתן למלווים מאזנים אישיים ועסקיים כאחד. המאזנים מפרטים את הנכסים, ההתחייבויות והשווי הנקי של העסק והפרט. למרות שבעלי עסקים עשויים להציע תוכנית פירעון, למלווה יש את המילה האחרונה על התנאים.
היכן ניתן לקבל הלוואה לעסקים קטנים?
אפשרות מלווים טובה אחת ללווים לעסקים קטנים היא מינהל עסקים קטנים (SBA), סוכנות ממשלתית בארה"ב המקדמת את הכלכלה על ידי סיוע לעסקים קטנים עם הלוואות והסברה. ל-SBA יש אתר ולפחות משרד אחד בכל מדינה.
מהם הסוגים השונים של מלווי משכנתאות?
שלוש האפשרויות הנפוצות ביותר עבור לווים המחפשים מלווה משכנתאות הן ברוקרי משכנתאות, מלווים ישירים (למשל, בנקים ואיגודי אשראי), ומלווים בשוק המשני (למשל, פאני מיי ופרדי מאק).
מהם מלווי המשכנתאות הטובים ביותר עבור אשראי גרוע?
קבלת משכנתא כאשר יש לך אשראי גרוע היא אפשרית, אך סביר להניח שתידרשו מקדמה גדולה יותר, ביטוח משכנתא וריבית גבוהה יותר.
