מה זה עמלת מוצא?
מה זה עמלת מוצא? עמלת מקור משכנתא היא עמלה מראש שגובה מלווה לצורך טיפול בבקשת הלוואה חדשה. העמלה מהווה פיצוי בגין ביצוע ההלוואה. עמלות הקמה של הלוואות נקובות כאחוז מסך ההלוואה, והן בדרך כלל בין 0.5% ל-1% מהלוואת משכנתא בארצות הברית. המכונה לפעמים "עמלות הנחה" או "נקודות", במיוחד כאשר הן שוות ל-1% מהסכום שנשאל, עמלות המקור משלמות עבור שירותים כגון עיבוד, חיתום ומימון.
מה זה עמלת מוצא? – המכונה לפעמים "עמלות הנחה" או "נקודות", במיוחד כאשר הן שוות ל-1% מהסכום שנשאל, עמלות המקור משלמות עבור שירותים כגון עיבוד, חיתום ומימון.
מה זה עמלת מוצא? – נקודות מרכזיות
הבנת עמלות המקור
עמלת מוצא דומה לכל תשלום מבוסס עמלה. מלווה ירוויח $1,000 על הלוואה של $100,000 – או $2,000 על הלוואה של $200,000 – אם המלווה גובה עמלה של 1% עבור מקור ההלוואה. עמלת המקור מייצגת תשלום עבור השירותים הראשוניים של המלווה. לפעמים זה מייצג אחוז גבוה יותר מסכום ההלוואה בהלוואות קטנות יותר, מכיוון שהלוואה של 50,000 דולר יכולה לדרוש את אותה כמות עבודה עבור המלווה כמו הלוואה של 500,000 דולר.
ניתן להשוות את סך עמלות המשכנתא מהמלווים באמצעות מחשבון משכנתא. עמלות אלו נקבעות בדרך כלל מראש, והן גדלות לפתע בסגירה. הם צריכים להיות רשומים על גילוי נאות.
היסטוריה של עמלות מוצא
מלווים הרוויחו לעתים קרובות עמלות מקור מופקעות ופרמיות מרווחות תשואות (YSP) במהלך שנות ה-90 המאוחרות עד אמצע שנות ה-2000 עבור מכירת ללווה ריבית גבוהה יותר. לווים עם אשראי שולי או הכנסה בלתי ניתנת לאימות היו ממוקדים במיוחד על ידי תת-ראשוניות טורפות. מלווים אלה גבו לעתים קרובות עמלות פתיחה של עד 4% או 5% מסכום ההלוואה, והם הרוויחו אלפי דולרים נוספים ב-YSPs.
הממשלה העבירה חוקים חדשים בעקבות המשבר הפיננסי 2007-08. חוקים אלה הגבילו את האופן שבו ניתן היה לפצות מלווים. לחץ ציבורי סיפק תמריץ למלווים לרסן את הפרקטיקות שהפכו אותם לעשירים במהלך תנופת הדיור. עמלות המקור התכווצו לממוצע של 1% או פחות.
כיצד לחסוך בדמי מוצא
למעשה, המלווה מרוויח את העמלה שלו מה-YSP במקום את עמלת המקור. זה מבוצע באמצעות משהו שנקרא "זיכויים מלווים". הם מחושבים כנקודות שליליות על משכנתא. ככלל, זו עסקה טובה ללווים רק אם הם מתכננים למכור או למחזר תוך מספר שנים, כי במשכנתאות ארוכות יותר, מה שאתה משלם בריבית במצטבר, בדרך כלל יעלה על מה שהיית משלם בדמי מוצא. במקרה של האחרון, שקול לעבוד עם אחת מחברות מיחזור המשכנתאות הטובות ביותר כדי להבטיח שאתה מקבל עסקה טובה.
אתה יכול לנהל משא ומתן כדי שהמוכר ישלם את דמי המקור שלך. סביר להניח שזה יקרה במקרה שהמוכר צריך למכור במהירות או שהוא מתקשה למכור את הבית. אתה יכול גם לנהל משא ומתן עם המלווה כדי להפחית או לבטל את דמי המקור. ייתכן שהדבר לא כרוך בקבלת ריבית גבוהה יותר אם, למשל, עשיתם קניות ויכולים להציג ראיות להצעה טובה יותר ממלווה מתחרה.
כמו כן, אם המשכנתא היא לסכום גדול ולטווח ארוך ויש לך אשראי מצוין ומקור הכנסה בטוח, מלווה עשוי למצוא את העסק שלך אטרקטיבי מספיק כדי ללכת בקלות על עמלות.
לבסוף, הקפד תמיד לבדוק מה בדיוק מהווה את עמלת המקור. חלק מהמלווים מאגדים בתוכה עמלות אחרות, כגון עמלות בקשה ועיבוד. אם זה המקרה, בקש לפטור את העמלות המצורפות.
