מהי גישת חיי אדם?
מהי גישת חיי אדם? גישת חיי אדם היא שיטה לחישוב סכום ביטוח החיים שמשפחה תצטרך בהתבסס על ההפסד הכספי שייגרם לה אם המבוטח במשפחה היה נפטר היום.
מהי גישת חיי אדם? – נקודות מרכזיות
הבנת גישת האדם-חיים
גישת חיי אדם מחושבת בדרך כלל על ידי התחשבות במספר גורמים, לרבות, אך לא רק, גיל המבוטח, מינו, גיל הפרישה המתוכנן, משלח יד, שכר שנתי, הטבות תעסוקה, כמו גם היחס האישי והכספי של המבוטח. מידע על בן הזוג ו/או הילדים התלויים.
מאחר שלערך חיי אדם יש ערך כלכלי רק ביחסו לחיים אחרים, כגון בן זוג או ילדים תלויים, שיטה זו משמשת בדרך כלל רק למשפחות עם בני משפחה עובדים. גישת חיי אדם מנוגדת לגישת הצרכים.
כאשר משתמשים בגישה של חיי אדם, יש צורך להחליף את כל ההכנסה שאבדה כאשר בן משפחה מועסק נפטר. נתון זה כולל תשלום לאחר מס ומבצע התאמות עבור הוצאות (כמו מכונית שנייה) שנגרמו תוך כדי הכנסה זו. זה גם לוקח בחשבון את הערך של ביטוח בריאות או הטבות אחרות לעובדים.
חישוב גישת האדם-חיים
בעת קביעת סכום ביטוח החיים הדרוש למשפחה, ישנם גורמים חשובים רבים שיש לקחת בחשבון. הכרחי להקדיש את הזמן המתאים להערכת המשתנים הרבים המעורבים כך שמשפחה תוכל להבטיח שהיא תטופל ולא תהיה במצוקה כלכלית כלשהי אם בן משפחה ילך לעולמו. להלן חמישה שלבים מרכזיים בחישוב צרכי ביטוח חיים עבור גישת חיי אדם.
שלב ראשון: הערכת הרווחים הנותרים של המבוטח לכל החיים, תוך התחשבות הן בשכר השנתי ה"ממוצע" והן העליות העתידיות הפוטנציאליות, שתהיה להן השפעה משמעותית על דרישות ביטוח החיים.
שלב שני: הפחת הערכה סבירה של מיסי הכנסה שנתיים והוצאות מחיה שהוצאו על המבוטח. זה מספק את המשכורת האמיתית הדרושה כדי לספק את צרכי המשפחה, בניכוי נוכחות המבוטח. ככלל אצבע, נתון זה אמור להיות קרוב לכ-70% מההכנסה לפני המוות, אם כי מספר זה עשוי להשתנות ממשפחה למשפחה, בהתאם לתקציבים האישיים.
שלב שלישי: קבע את משך הזמן שבו יהיה צורך להחליף את הרווחים. פרק זמן זה יכול להיות עד שהתלויים של המבוטח יגדלו במלואם, ואינם זקוקים עוד לתמיכה כלכלית, או עד לגיל הפרישה המשוער של המבוטח.
שלב רביעי: בחר שיעור הנחה לרווחים עתידיים. נתון שמרני לאומדן זה יהיה שיעור התשואה המשוער על שטרות או שטרות אוצר ארה"ב. זה נחוץ מכיוון שחברת ביטוח חיים תשאיר קצבת מוות בחשבון נושא ריבית.
שלב חמישי: הכפל את השכר נטו הנדרש במשך הזמן הדרוש כדי לקבוע את הרווחים העתידיים. לאחר מכן, באמצעות שיעור התשואה המשוער, חשב את הערך הנוכחי של הרווחים העתידיים.
דוגמה לגישת חיי אדם
חשבו על ילד בן 40 שמרוויח 65,000 דולר לשנה. לאחר ביצוע השלבים שלעיל, נקבע שהמשפחה זקוקה ל-48,500$ לשנה כדי לפרנס את עצמה אם האדם בן ה-40 נפטר, ועליה לעשות זאת עד לגיל הפרישה של הפרט. במקרה זה, עוד 25 שנים עד גיל 65. בהנחה של 5% שיעור הנחה, הערך הנוכחי של המשכורת העתידית נטו של בן 40 זה לאורך 25 שנים יהיה $683,556.
