מהו ביטוח ברמה-פרימיום?
מהו ביטוח ברמה-פרימיום? ביטוח רמה פרמיה הוא סוג של ביטוח חיים קבוע או טווח שבו הפרמיה נשארת זהה לאורך חיי הפוליסה. עם סוג זה של כיסוי, הפרמיות מובטחות לפיכך להישאר זהות לאורך כל החוזה. עבור פוליסת ביטוח קבועה לכל החיים, כמות הכיסוי הניתן עולה עם הזמן. כתוצאה מכך, הכיסוי יכול להיות מועיל לאורך תקופה ארוכה: בעל הפוליסה ממשיך לשלם את אותו הסכום, אך יש לו גישה לכיסוי גמלת מוות מוגבר ככל שהפוליסה מבשילה. גם פוליסות לתקופות הן לעתים קרובות ברמה פרמיה, אך סכום העודף יישאר זהה ולא יגדל. התנאים הנפוצים ביותר הם 10, 15, 20 ו-30 שנים, בהתאם לצרכי המבוטח.
מהו ביטוח ברמה-פרימיום? – כתוצאה מכך, הכיסוי יכול להיות מועיל לאורך תקופה ארוכה: בעל הפוליסה ממשיך לשלם את אותו הסכום, אך יש לו גישה לכיסוי גמלת מוות מוגבר ככל שהפוליסה מבשילה.
מהו ביטוח ברמה-פרימיום? – גם פוליסות לתקופות הן לעתים קרובות ברמה פרמיה, אך סכום העודף יישאר זהה ולא יגדל. התנאים הנפוצים ביותר הם 10, 15, 20 ו-30 שנים, בהתאם לצרכי המבוטח.
מהו ביטוח ברמה-פרימיום? – נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח רמה-פרימיום
פרמיות ביטוח ברמה פרמיה קבועות לכל חיי הפוליסה. עבור פוליסה לתקופה, המשמעות היא למשך התקופה (למשל 20 או 30 שנה); ולפוליסה קבועה, עד לפטירת המבוטח.
עלות פרמיות
פוליסות רמה פרמיה בדרך כלל יעלו יותר מראש מאשר פוליסות ביטוח חיים המתחדשות מדי שנה עם תקופות של שנה אחת בלבד בכל פעם. אבל בטווח הארוך, תשלומי פרמיה ברמה הם לרוב חסכוניים יותר. הסיבה לכך היא שהפרמיות הגבוהות יותר קוזזו בדרך כלל על ידי עלייה בכיסוי בתקופה שבה בדרך כלל יש למבוטח יותר בעיות רפואיות.
גילאים ושלבים
גובה הפרמיה הרמה שתשולם על פוליסה יהיה תלוי בגילו ובבריאותו: ככל שהפרמיה הרמה תהיה צעירה יותר ובריאה יותר, הפרמיה ברמה נמוכה יותר. לפוליסות לתקופת חיים, גם אורך התקופה ישפיע: פוליסות ארוכות יותר יעלו יותר לחודש מאשר פוליסות קצרות יותר. משך פוליסת התקופה ייבחר לרוב כך שיתאים בצורה הטובה ביותר לצרכים הספציפיים של האדם.
לדוגמה, אם המטרה העיקרית של קצבת מוות היא לספק הכנסה לתמיכה בילדים צעירים מאוד ולממן הוצאות מכללה, פרמיה של 20 שנה עשויה להתאים. עם זאת, אם ילדים אלה כבר בתחילת גיל העשרה, פרמיה של 10 שנים עשויה להספיק. אם המבוטח הוא באותו גיל, פוליסת התקופה של 10 שנים תעלה פחות, כל השאר שווה, מהפרמיות של הפוליסה ל-20 שנה.
ביטוח טווח פרמיה ברמה מול ביטוח חיים מופחת
בביטוח חיים לתקופות ברמה פרמיה, הפוליסה משלמת גמלה אם בעל הפוליסה נפטר בתקופה קצובה (תקופת הביטוח אשר תהיה). אם מוות מתרחש מחוץ לטווח הזמן הזה, אין תשלום.
עם ביטוח חיים מופחת, כמות הכיסוי פוחתת עם הזמן, בדומה לאופן שבו משכנתא לפירעון יורדת עם הזמן. ביטוח חיים מופחת נרכש בדרך כלל כדי לשלם חוב ספציפי, כמו משכנתא בתשלום. הפוליסה מבטיחה שעם מוות, המשכנתא (או חוב אחר שצוין) תוסדר.
סוגי ביטוח חיים מיוחדים אחרים כוללים "ביטוח חיים מעל גיל 50", שהוא סוג מיוחד של ביטוח המיועד לאנשים בין הגילאים 50 עד 80. יש גם ביטוח חיים משותף, שבו שני אנשים בזוגיות לוקחים פוליסות אינדיבידואליות. הפוליסה תכסה את שני החיים, בדרך כלל על בסיס מוות ראשון.
ביטוח חיים לטווח זמן ברמה פרימיום
דוגמה לביטוח רמה-פרימיום
הגיל ומסגרת הזמן של המבוטח הם שניהם גורמים מכריעים בקביעה אם פוליסת פרמיה מובטחת ברמה אופטימלית (לעומת פוליסה שנתית מתחדשת לטווח ארוך (ART), שגדלה ככל שהמבוטח מזדקן).
לדוגמה, נניח ששתי חברות, ג'ן ובת', שתיהן בנות 30 ובריאות טובה, בוחרות לקנות ביטוח חיים. כל אחד מהם מחפש קדנציה של 30 שנה עם כיסוי של מיליון דולר.
בשנים שנתיים עד חמש, ג'ן ממשיכה לשלם 500 דולר לחודש, ובת' שילמה בממוצע רק 357 דולר לשנה עבור אותו כיסוי של מיליון דולר. אם בת' כבר לא תצטרך ביטוח חיים בשנה חמש, היא תחסוך הרבה כסף ביחס למה שג'ן שילמה. אבל אם בת' עדיין חושבת שהיא צריכה עוד 25 שנים של כיסוי ביטוח חיים, היא תתחיל להיות בנחיתות יחסית. בכל שנה כשבת' מתבגרת, היא מתמודדת עם פרמיות שנתיות גבוהות מתמיד. בינתיים, ג'ן תמשיך לשלם 500 דולר לשנה.
כיצד פועלות פוליסות ביטוח ברמה-פרימיום?
מבטחי חיים מסוגלים לספק פוליסות ברמת פרמיה בעצם "חיוב יתר" עבור השנים המוקדמות של הפוליסה, תוך גביית יותר ממה שנדרש אקטוארית כדי לכסות את הסיכון למות המבוטח במהלך אותה תקופה מוקדמת. הפרמיות הנוספות הללו זוכות לאחר מכן לשנים מאוחרות יותר כאשר המבוטח נמצא בסיכון גבוה יותר.
אילו סוגי פוליסות הם חוזי פרמיה ברמה מסורתית?
ביטוח רמה פרמיה משויך בדרך כלל לפוליסות טווח חיים או לפוליסות חיים שלמות, המבטיחות שהפרמיה לא תשתנה. צורות אחרות של ביטוח כמו וריאציות של חיים אוניברסליים (UL) או טווח שנתי עשויות להיות כפופות לפרמיות המשתנות לאורך זמן ככל שהנסיבות משתנות.
מדוע הפרמיות גבוהות יותר עבור ביטוח קבוע לעומת ביטוח לתקופה?
פרמיות גבוהות יותר עבור ביטוח קבוע כמו פוליסות חיים שלמים מאשר חיים לתקופות משתי סיבות עיקריות. הראשונה היא שהפוליסה מכסה את המבוטחים במשך כל חייהם, והסיבה השנייה היא שחלק מפרמיית חיים קבועה משולמת לפוליסה כמזומן, וניתן למשוך אותה בעוד בעל הפוליסה בחיים.
