מהי בנקאות סניף?
מהי בנקאות סניף? בנקאות סניפים היא הפעלת מיקומי חזיתות הרחק מהמשרד הביתי של המוסד לנוחות הלקוחות. מאז שנות ה-80, בנקאות סניפים בארה"ב עברה שינויים משמעותיים בתגובה לשוק שירותים פיננסיים תחרותיים ומאוחדים יותר. אחד השינויים המשמעותיים ביותר הוא שמאז 1999 מורשים לבנקים למכור השקעות ומוצרי ביטוח – כמו גם שירותים בנקאיים – תחת אותה קורת גג.
מהי בנקאות סניף? – מאז שנות ה-80, בנקאות סניפים בארה"ב עברה שינויים משמעותיים בתגובה לשוק שירותים פיננסיים תחרותיים ומאוחדים יותר. אחד השינויים המשמעותיים ביותר הוא שמאז 1999 מורשים לבנקים למכור השקעות ומוצרי ביטוח – כמו גם שירותים בנקאיים – תחת אותה קורת גג.
מהי בנקאות סניף? – נקודות מרכזיות
הבנת בנקאות סניף
חוק Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act משנת 1994 אישר לבנקים בעלי הון טוב לרכוש סניפים – או לפתוח סניפים חדשים – בכל מקום בארצות הברית, כולל מחוץ למדינות הבית שלהם. באותה תקופה, רוב המדינות כבר העבירו חוקים המאפשרים הסתעפות בין מדינות. לאחר מכן, בשנת 1999, הקונגרס ביטל חוקים שאילצו את הבנקים להפריד את שירותי ההשקעות שלהם מהשירותים הבנקאיים שלהם. שתי הפעולות הללו בשילוב הובילו להתרבות הנוכחית של סניפים הפזורים ברחבי ארה"ב.
לאחר המשבר הפיננסי של 2008-2009, ענף הבנקאות עבר שלב קונסולידציה. הבנק הסניף, עבור רוב האמריקאים, פירושו כעת אחד מ"ארבעת הגדולים": JPMorgan Chase & Co., Bank of America, Wells Fargo או Citibank.
הבנקאות הסניפית מאפשרת למוסד פיננסי להרחיב את שירותיו מחוץ למיקום ביתו ולחלונות ראווה קטנים יותר שמתפקדים כהרחבה לפעילותו הגדולה יותר. עבור מוסדות מסוימים, זו יכולה להיות שיטה לחסכון בעלויות; היא מאפשרת למשרדים קטנים יותר לספק שירותי מפתח בעוד שלמיקומים גדולים יותר עשויים להיות הצעות נוספות.
חידושים עדכניים יותר, כגון שירותי בנקאות באינטרנט ואפליקציות בנקאות ניידות, שינו באופן דרמטי את נוף הבנקאות.
על פי סקר שנערך על ידי Morning Consult מטעם איגוד הבנקאים האמריקאי, כמעט שלושה רבעים מהאמריקאים – או 73% מהאמריקאים – לרוב ניגשים לחשבונות הבנק שלהם באמצעות פלטפורמות מקוונות וניידות. זה ייצג עלייה לעומת השנה שעברה (72 אחוז).
בנוסף, מספר הבנקים הסניפים הולך ופוחת. לפי נתוני איגוד הבנקים האמריקאי (ABA), היו כ-86,000 סניפי בנק ו-19,000 סניפי איגודי אשראי נכון ליוני 2019.
בנקים מוגבלים מסגירת חלק מהסניפים על ידי תנאי חוק ההשקעות מחדש בקהילה משנת 1977, המחייב את הבנקים לעשות מאמץ לספק שירותים לשכונות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית.
בנקאות יחידה מול בנקאות סניף
בנקאות יחידה מתייחסת לבנק יחיד, בדרך כלל קטן מאוד, המספק שירותים פיננסיים לקהילה המקומית שלו. בדרך כלל, בנק יחידה הוא עצמאי ופועל ללא בנקים או סניפים מחברים באזור.
עם זאת, לא כל הבנקים ליחידות הם עצמאיים. גם אם הם לא חולקים שם עם גוף בנקאי גדול יותר. ישנם כמה בנקים ששומרים על שם מוכר, למרות שהם בבעלות חברת אחזקות גדולה יותר.
