מהי ברירת מחדל?
מהי ברירת מחדל? ברירת מחדל היא אי ביצוע החזרי ריבית או קרן נדרשים על חוב, בין אם חוב זה הוא הלוואה או בטוחה. יחידים, עסקים ואפילו מדינות יכולים לעמוד בהתחייבויות החוב שלהם. סיכון ברירת המחדל הוא שיקול חשוב לנושים.
מהי ברירת מחדל? – נקודות מרכזיות
הבנת ברירת מחדל
מחדל יכול להתרחש על חוב מובטח, כגון הלוואת משכנתא מובטחת בבית או הלוואה לעסק המובטחת בנכסי החברה. אם הלווה לא יבצע תשלומים בזמן, ההלוואה עלולה להיכנס למחדל והנכס, או הביטחונות, המשמשים להבטחתה, יהיו בסכנה. באופן דומה, חברה שלא תוכל לבצע תשלומי קופון נדרשים על איגרות החוב שלה תהיה ברירת מחדל.
ברירת מחדל יכולה להתרחש גם על חובות לא מובטחים כגון יתרות בכרטיס אשראי. ברירת מחדל מפחיתה את דירוג האשראי של הלווה ועלולה להגביל את יכולתו ללוות בעתיד.
ברירת מחדל על חוב מובטח לעומת חוב לא מובטח
כאשר אדם פרטי, עסק או מדינה אינם עומדים בחוב, המלווים או המשקיעים שלו עשויים לתבוע את הכספים. סיכויי ההחלמה שלהם יהיו תלויים, בין השאר, בשאלה אם החוב מובטח או לא מובטח.
חוב מובטח
אם לווה לא יעמוד במשכנתא, הבנק עשוי בסופו של דבר לסגור את הבית שמבטיח את המשכנתא. אם הלווה אינו מקבל הלוואת רכב, המלווה יכול להחזיר את הרכב. אלו הן דוגמאות להלוואות מובטחות. בהלוואה מובטחת, למלווה יש תביעה משפטית על נכס מסוים שנרכש עם ההלוואה.
תאגידים במחדל של חוב מובטח עשויים להגיש בקשה להגנת פשיטת רגל כדי למנוע חילוט, תוך מתן זמן למשא ומתן על הסדר עם הנושים.
חוב לא מובטח
ברירת מחדל יכולה להתרחש גם על חוב לא מובטח, כגון חשבונות רפואיים ויתרות בכרטיסי אשראי. בעוד שחוב לא מובטח אינו מגובה בנכס, למלווה עדיין יש תביעה משפטית במקרה של מחדל. חברות כרטיסי האשראי ממתינות לרוב כמה חודשים לפני שליחת חשבון למחדל.
לאחר שישה חודשים או יותר ללא תשלומים על יתרת חוב, החוב יימחק, כלומר המלווה ימחק אותו כהפסד ויסגור את החשבון. לאחר מכן, הנושה רשאי למכור את החוב שנגבה לסוכנות גבייה, אשר תנסה לגבות מהלווה.
ברירת מחדל בהלוואת סטודנטים
הלוואות לסטודנטים הן סוג נוסף של חוב לא מובטח. למחדל בהלוואה לסטודנטים יש אותן השלכות כמו אי תשלום כרטיס אשראי, ומשפיעה על דירוג האשראי שלך ועל סיכויי ההלוואה העתידיים שלך. מי שלא מקבל הלוואות סטודנטים פדרליות עלול גם לעמוד בפני עיקול שכר.
ראשית, אתה "עבריין"
כאשר תשלום ההלוואה שלך איחור ב-90 יום, הוא עבריין רשמי. עובדה זו מדווחת לכל שלוש לשכות האשראי הגדולות. דירוג האשראי שלך יירד. המשמעות היא שבקשות אשראי חדשות עשויות להידחות, או לאשר אותן רק בריבית גבוהה יותר שנגבה ללווים מסוכנים יותר.
דירוג אשראי גרוע יכול לעקוב אחריך בדרכים אחרות. מעסיקים פוטנציאליים, במיוחד עבור כל עובד הזקוק לאישור ביטחוני, ומשכירים פוטנציאליים, בודקים לעתים קרובות את ציון האשראי של המועמדים.
בשלב הבא, אתה "ברירת מחדל"
ברגע שהתשלום איחר ב-270 ימים לפחות, ההלוואה תגיע למחדל. כשליש מהלווים הפדרליים לסטודנטים היו במחדל בשלב מסוים.
לווים שלא יכנסו להסכם שיקום הלוואות עם Default Resolution Group במשרד של המחלקה לסיוע לסטודנטים הפדרליים, ייתכן שבסופו של דבר תהיו כפופים לניכויים במקור של החזרי מס ותשלומים פדרליים אחרים, כמו גם עיטורים של עד 15% מהחזרה הביתה. לְשַׁלֵם.
דחייה או סובלנות
צעד ראשון טוב הוא ליצור קשר עם המלווה שלך ברגע שאתה מבין שאולי אתה מתקשה לעמוד בקצב התשלומים שלך. ייתכן שהמלווה יוכל לעבוד איתך על תוכנית החזר ברת השגה או לעזור לך לקבל דחייה או פיצוי על תשלומי הלוואות.
סיוע זמני ללווים הלוואות סטודנטים
תשלומי הלוואות סטודנטים וצבירת ריבית על הלוואות עומדות הושעו על ידי משרד החינוך (DOE) כאמצעי הקלה של COVID-19.
בנובמבר 2022, ה-DOE האריך את ההשהייה בתשלומי הלוואות סטודנטים פדרליות בתגובה לצו בית משפט פדרלי שחסם את תוכנית הסליחה על הלוואות סטודנטים של הבית הלבן.
תשלומי הלוואות הסטודנטים יתחדשו 60 יום לאחר שהמחלקה יורשה ליישם את התוכנית או שהמשפט ייפתר. עם זאת, אם התוכנית לא יושמה והתדיינות המשפטית לא נפתרה עד 30 ביוני 2023, התשלומים יחודשו 60 יום לאחר מכן.
ברירת מחדל ריבונית
מחדל ריבוני מתרחש כאשר מדינה אינה מחזירה את חובותיה. בניגוד לחייב יחיד או תאגידי, מדינה שנמצאת במחדל בדרך כלל לא יכולה להיאלץ לעמוד בהתחייבויותיה על ידי בית משפט, למרות שהיא מתמודדת עם מגוון סיכונים ובעיות אחרות.
הכלכלה עלולה להיכנס למיתון, או שהמטבע עלול לרדת בערכו. מדינת ברירת המחדל עלולה להיסגר משווקי החוב במשך שנים רבות.
מחדל ריבוני יכול להתרחש ממגוון סיבות, כולל תסיסה פוליטית, ניהול כושל כלכלי או משבר בנקאי. בשנת 2015, יוון לא קיבלה תשלום של 1.73 מיליארד דולר לקרן המטבע הבינלאומית (IMF) לפני שהבטיחה הקלה נוספת בחוב מהאיחוד האירופי.
ברירת מחדל בחוזה עתידי
ברירת מחדל בחוזה מתרחשת כאשר צד אחד אינו מקיים את ההתחייבויות שנקבעו בהסכם. ברירת המחדל כאן כרוכה בדרך כלל באי הסדרת החוזה עד למועד הנדרש.
חוזה עתידי הוא הסכם משפטי לעסקה עתידית הכוללת סחורה או נכס מסוים. צד אחד לחוזה מסכים לקנות בתאריך ובמחיר ספציפיים ואילו הצד השני מסכים למכור באבני הדרך שצוינו בחוזה. אם צד אחד ייכשל, הוא עלול לעמוד בפני פעולות גבייה ותביעות משפטיות, בין היתר.
מה קורה כאשר אתה עומד בברירת מחדל בהלוואה?
כאשר לווה אינו עומד בהלוואה, ההשלכות יכולות לכלול:
דוגמה בעולם האמיתי
פורטו ריקו נכשלה ב-2015 כששילמה רק 628,000 דולר תמורת תשלום אג"ח של 58 מיליון דולר. הנזק של הוריקן מריה ב-2017 החמיר את המשבר הכלכלי והחובות של האי.
ב-2019, פורטו ריקו הודיעה על תוכניות לקצץ את החוב שלה לכ-86 מיליארד דולר מ-129 מיליארד דולר בפשיטת הרגל הגדולה ביותר בהיסטוריה של ארה"ב. הגשת פשיטת הרגל אושרה על פי חוק משנת 2016 שעבר על ידי הקונגרס. חוק הפיקוח, הניהול והיציבות הכלכלית של פורטו ריקו (POMESA) הקים גם מועצת פיקוח פיננסית כדי לפקח על הכספים הציבוריים של הטריטוריה.
בתחילת 2022, שופט אמריקאי אישר תוכנית ארגון מחדש לקצץ את החוב הציבורי של פורטו ריקו בסך 70 מיליארד דולר ל-37 מיליארד דולר כחלק מתהליך פשיטת הרגל.
מה קורה כשברירת מחדל בתשלום?
כאשר אתה מחדל בהלוואה, החשבון שלך נשלח לסוכנות גביית חובות שמנסה לגבות את התשלומים שעדיין לא קיבלו. ברירת מחדל בכל תשלום תפחית את ניקוד האשראי שלך, תפגע ביכולתך ללוות כסף בעתיד, תוביל לעמלות, ואולי תגרום לתפיסת רכושך האישי.
כמה זמן ברירת המחדל נשארת בדוח האשראי שלך?
ברירות מחדל נשארות בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים. זהו הזמן הסטנדרטי שלוקח לברירת המחדל תוסר. ניתן להסיר ברירת מחדל מוקדם יותר אם ניתן להוכיח שזו הייתה טעות. לאחר הסרתו, ציון האשראי שלך אמור להשתפר.
מהי דוגמה לברירת מחדל?
ברירת מחדל היא החמצה או מספר תשלומים שהוחמצו על כסף שלווית. דוגמה לברירת מחדל תהיה אי תשלום חשבון כרטיס האשראי שלך או תשלום המשכנתא החודשי שלך.
סיכום ומסקנות
ברירת מחדל היא אי ביצוע החזרי ריבית או קרן נדרשים על החוב. אנשים, עסקים ומדינות יכולים לעמוד בהתחייבויות חוב. אי עמידה בתשלומים על משכנתא, הלוואת סטודנטים או הלוואה אישית תשפיע על דירוג האשראי של אדם, על יכולתו להבטיח הלוואות עתידיות, ועלולה לגרום לתפיסת רכוש או שכר. תאגידים עלולים לא לעמוד בתשלומי הקופונים על איגרות חוב, וכשל ריבוני מתרחש כאשר מדינה אינה מחזירה את חובותיה.
