מהו ביטוח משנה חובה?
מהו ביטוח משנה חובה? ביטוח משנה חובה הוא אמנה המחייבת מבטח לשלוח אוטומטית את כל הפוליסות בספריו הנופלות ברשימה מוגדרת של קריטריונים למבטח. על פי תנאי הסכם ביטוח משנה חובה, הנקרא גם אמנה אוטומטית, מבטח המשנה מחויב לקבל פוליסות אלו.
מהו ביטוח משנה חובה? – הבנת ביטוח משנה חובה
ביטוח משנה, הידוע גם בשם "ביטוח לחברות ביטוח", הוא נוהג לפיו מבטחים מסכימים להעביר חלקים מתיק הסיכון שלהם לצדדים אחרים כדי להפחית את הסבירות לתשלום התחייבות גדולה הנובעת מתביעת ביטוח ועלולה לפשוט רגל. המבטח, או התקציר , מוסרת חלק מעסקיו לצד אחר, מבטח המשנה, המסכים לקחת על עצמו את הסיכון הכרוך בו בתמורה לחלק מדמי הביטוח – לקוחות התשלום מחויבים עבור כיסוי במסגרת תוכנית נתונה.
חלק מהסכמי ביטוח המשנה הם עסקאות עסקאות חד פעמיות הנעשות על בסיס כל מקרה לגופו. בהזדמנויות אחרות, ניתן לכרות אמנת ביטוח, המחייבת את המבטח לשלוח אוטומטית למבטח המשנה סוג מסוים של פוליסות. כאשר נעשה הסדר כזה, מבטח נדרש לוותר ומבטח משנה נדרש לקבל על עצמו את כל הסיכונים הנופלים בתוך מערכת קריטריונים שנקבעה מראש.
חָשׁוּב
יתרונות וחסרונות של ביטוח משנה חובה
ביטוח משנה חובה מאפשר למבטח ולמבטח המשנה לפתח מערכת יחסים ארוכת טווח. מבטח המשנה מקבל זרם עסק קבוע, בעוד שהמבטח מכסה את עצמו אוטומטית מפני סוג של סיכונים קבועים מראש מבלי שיצטרך למצוא שוב ושוב קונים חדשים עבור כל אחד בנפרד – העברת "ספר" סיכונים גם בדרך כלל מתבררת הרבה יותר זולה.
מצד שני, הקבלה האוטומטית מבטלת את האפשרות להיות בררנית, ובכך מגבירה את האיום של חדלות פירעון עבור כל המעורבים. מבטח המשנה עלול למצוא את עצמו פתאום יורש נתח גדול של פוליסות ועלול לכסות יותר הפסדים ממה שהוא התמקח עליהם במקור. אם תוכניות אלו יגרמו לתביעות ומבטח המשנה לא יוכל לשלם עבורן את החשבון, המבטחת המוותרת עשויה לחזור לאחריות מלאה לחלק הסיכון הזה שהוא חתם במקור, ולהעמיד גם אותו במצב פיננסי קשה.
הסכנות הללו אומרות שחשוב שכל צד יעשה את שיעורי הבית שלו. בטרם ייכנסו להסכם לביטוח משנה חובה, המבטח המסיר ומבטח המשנה ירצו לוודא שהאחר מנוהל כראוי ושהאינטרסים שלהם מתאימים.
חשוב גם שתנאי ההסכם יכללו תיאור מדויק של סוג הסיכונים שהאמנה מכסה. זהו שלב חשוב בהסרת אי בהירות שאם לא יטופלו, עלולות לחייב את ביטול ההסדר. אם אי הבהירות יתגלו מאוחר מדי, ייתכן שיהיה קשה להיפטר מההסדר שכן ייתכן שכבר הוחלפו סיכונים.
סוגי ביטוח משנה
ישנן שתי קטגוריות עיקריות של ביטוח משנה: פקולטטיבי ואמנה. שתיהן עשויות להיות מסווגות כחובה אם חוזה ביטוח המשנה מחייב להעביר את כל הפוליסות שנכללות בתחומה.
פקולטטיבי
כיסוי פקולטטיבי מגן על מבטח עבור אדם פרטי או על סיכון או חוזה מוגדר. אם מספר סיכונים או חוזים זקוקים לביטוח משנה, כל אחד מהם מנוהל בנפרד. בדרך כלל, למבטח המשנה יש את כל הזכויות לקבל או לדחות הצעת ביטוח משנה פקולטטיבית. עם זאת, קיימת גם גרסה היברידית המעניקה למבטח הראשי את האפשרות לוותר על סיכונים פרטניים, ללא קשר לרצונו של מבטח המשנה.
אמנה
בינתיים, ביטוח המשנה האמנה יעיל לתקופת זמן מוגדרת ולא על בסיס סיכון או חוזה. מבטח המשנה מכסה את כל הסיכונים או חלקם של המבטח.
נסיבות ייחודיות
חוזי ביטוח משנה יכולים להיות פרופורציונליים ולא פרופורציונליים. עם חוזים יחסיים, מבטח המשנה מקבל חלק יחסי מכל פרמיות הפוליסה שנמכרו על ידי המבטח בתמורה לשאת בחלק מההפסדים על בסיס אחוז שנקבע מראש במקרה של תביעות. מבטח המשנה גם מחזיר למבטח על עלויות עיבוד, רכישת עסקים וכתיבת עסק.
עם חוזה לא פרופורציונלי, לעומת זאת, חברת ביטוח המשנה מסכימה לשלם תביעות רק אם הן עולות על סכום מוגדר, המכונה גבול עדיפות או החזקה, במהלך פרק זמן מסוים. העדיפות או הגבלת השמירה עשויה להתבסס על סוג אחד של סיכון או קטגוריית סיכון שלמה.
