מהו ערך כניעה במזומן?
מהו ערך כניעה במזומן? ערך כניעה במזומן הוא כסף שחברת ביטוח משלמת למבוטח או לבעל חוזה קצבה אם הפוליסה שלהם מופסקת מרצון לפני פדיון או מתרחש מקרה ביטוח. ערך מזומן זה הוא מרכיב החיסכון של רוב פוליסות ביטוח החיים הקבועות, במיוחד פוליסות ביטוח חיים שלמות. זה ידוע גם כהון מבוטח.
מהו ערך כניעה במזומן? – נקודות מרכזיות
הבנת ערך כניעה במזומן
ערך הפנוי במזומן חל על מרכיב החיסכון של פוליסות ביטוח חיים שלמות לתשלום לפני המוות. עם זאת, במהלך השנים הראשונות של פוליסת ביטוח חיים שלמה, חלק החיסכון מביא מעט מאוד תשואה בהשוואה לפרמיות המשולמות.
ערך פדיון במזומן הוא החלק המצטבר של שווי המזומן של פוליסת ביטוח חיים קבוע, העומד לרשות המבוטח בעת מסירת הפוליסה. בהתאם לגיל הפוליסה, ערך הפדיון במזומן עשוי להיות נמוך משווי המזומן בפועל.
הפחתת הטבות וחיובים
בשנים הראשונות של פוליסה, חברות ביטוח חיים יכולות לנכות עמלות בעת מסירת מזומן. בהתאם לסוג הפוליסה, שווי המזומן יכול להיות זמין למבוטח במהלך חייו. חשוב לציין כי מסירת חלק משווי המזומן מפחיתה את קצבת המוות.
בהתאם לגיל הקצבה, עשויים לחול חיובים על כניעה חלקית ומלאה. המסים נדחים עד לכניעה, ובשלב זה עשוי לחול קנס נוסף על נסיגה מוקדמת בהתאם לגיל הפנסיה.
ערך כניעה במזומן לעומת ערך מזומן
ברוב תכניות ביטוח החיים השלמות, שווי המזומן מובטח, אך ניתן לפתור אותו רק כאשר הפוליסה מבוטלת. מבוטחים רשאים ללוות או למשוך חלק מערכם במזומן לשימוש שוטף.
שווי המזומן של פוליסה עשוי לשמש כבטוחה להלוואות בריבית נמוכה. אם לא נפרע, קצבת המוות של הפוליסה מופחתת בסכום ההלוואה. הלוואות פטורות ממס, אלא אם כן הפוליסה נמסרה, מה שהופך את הלוואות הניצבות לחייבות במס במידה שהן מייצגות רווחים בשווי מזומן.
איך קובעים את ערך הכניעה במזומן?
ערך המזומן וערך הכניעה הם שני דברים שונים. בעת קביעת ערך הכניעה שלך במזומן, עליך לשקול עמלות שהחברה שלך תגבה עבור הסרת כספי הכסף שלך. על מנת לקבוע כמה כסף תקבל בכניעה במזומן, עליך לחבר את כל התשלומים שביצעת לפוליסה ולאחר מכן להפחית את העמלות וחיובי המשיכה האפשריים.
לדוגמה, נניח שאתה לוקח פוליסת ביטוח חיים שלמה תמורת 100,000 דולר. אתה מבצע 10 שנים של תשלומים ובונה ערך מזומן של $10,000. עם זאת, שינוי הכניעה יעלה לך 30% מערך המזומן. תצטרך לשלם 3,000 $ בחיובים, ותקבל רק 7,000 $ מהכניעה במזומן. החדשות הטובות? סביר להניח שלא תשלמו מסים על הכניעה במזומן מכיוון שהיא נחשבת להחזר פרמיות על חשבונכם ולא חייב במס.
נסיבות ייחודיות
בתוכניות ביטוח חיים אוניברסליות, הערך במזומן אינו מובטח. עם זאת, לאחר השנה הראשונה, ניתן לוותר עליו באופן חלקי. פוליסות חיים אוניברסליות כוללות בדרך כלל תקופת כניעה שבמהלכה ניתן למסור ערכי מזומן, אך ניתן להחיל חיוב כניעה של עד 10%. אין חיוב כניעה כאשר תקופת הכניעה מסתיימת, לרוב לאחר שבע עד 10 שנים. מבוטחים אחראים למסים על חלקים מערכי המזומנים שנמסרו המייצגים רווחים בשווי מזומן.
בכל מקרה, ערך מזומן חייב להישאר בתוך הפוליסה כדי לתמוך בקצבת מוות. עם תוכניות ביטוח חיים שלמות, הלוואות אינן נחשבות לפדיון במזומן, כך שרמת הערך במזומן אינה מושפעת. עם פוליסות ביטוח חיים אוניברסליות, ערכי מזומן אינם מובטחים. אם צמיחת ערך המזומנים יורדת מתחת לרמת הצמיחה המינימלית הדרושה כדי לקיים את קצבת המוות, על בעל הפוליסה להחזיר מספיק כסף לפוליסה כדי למנוע את ביטולה.
לאילו סוגי ביטוח חיים יש ערכי כניעה במזומן?
ביטוח חיים אוניברסלי שלם, אוניברסלי, משתנה אוניברסלי וצמוד למדד כולל לרוב רכיב ערך מזומן.
האם כדאי לקבל פוליסה עם ערך מזומן?
זה תלוי במצב הכלכלי האישי שלך. אם הפקדת מקסימום תרומות לחשבון הפנסיה שלך, יש לך ביצת קן במזומן שנשמרת למקרי חירום, ואתה יכול להרשות לעצמך את הפרמיות החודשיות על ביטוח חיים שלם או אוניברסלי עם הטבה בשווי מזומן, הם עשויים להיות בחירה טובה. עם זאת, אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם חיים שלמים של פרמיות גבוהות ואתם מתקשים לחסוך לפנסיה, חשבונות אלו אינם מומלצים ככלי להשקעה.
האם אתה יכול להשתמש בערך המזומן ועדיין לשמור על הפוליסה?
במקרים רבים, ניתן להשתמש בערך המזומן בחשבונך כדי לשלם את הפרמיות שלך. על ידי כך, אתה שומר על הכיסוי עבור המוטבים שלך. אתה יכול גם לקחת הלוואות כנגד הערך המזומן שלך, ולשמור על הפוליסה. אם תוציא את הערך, קצבת המוות שלך עשויה להיות מופחתת.
האם אתה יכול למכור את פוליסת ביטוח החיים שלך?
למרות שלא תמיד מומלץ, ייתכן שתוכל למכור את פוליסת ביטוח החיים שלך לצד שלישי תמורת מזומן.
סיכום ומסקנות
ישנם רק סוגים מסוימים של ביטוח חיים שאפילו מציעים רכיב ערך מזומן כחיים שלמים ואוניברסליים. כאשר אתה מוסר את שווי המזומן בפוליסת ביטוח החיים שלך, העסקה תופסק. אם אתה לווה משווי המזומן, הפוליסה שלך נשארת במקומה. אם אתה מוותר על הפוליסה שלך, אתה מפסיד את ההטבה במזומן, וסביר להניח שתיפגע בעמלות וחיובים אחרים, במיוחד אם הפוליסה שלך חדשה יחסית עם מעט הון עצמי מובנה בה. בנוסף, אם תמסור את פוליסת ביטוח החיים שלך, זה ישפיע על המוטבים הרשומים שלך.
ביטוח חיים שלם מבטיח ערך מזומן אך אתה יכול למסור אותו רק כאשר אתה מבטל את הפוליסה שלך. ביטוח חיים אוניברסלי נוטה להיות גמיש יותר בערך המזומן שלו, ומאפשר למבוטחים למסור חלקית את המזומנים לאחר השנה הראשונה של החזקת הפוליסה. בסך הכל, אם אתה מוותר על הפוליסה שלך כדי לנצל את המזומנים שלה, לא תקבל את השווי המזומן של הפוליסה בפועל אלא את שווי הפדיון שלה, שככל הנראה יהיה נמוך משמעותית מהפוליסה המלאה.
