מהו ביטוח סטופ-לוס מצטבר?
מהו ביטוח סטופ-לוס מצטבר? ביטוח סטופ-לוס מצטבר הוא פוליסה שנועדה להגביל את כיסוי התביעה (הפסדים) לסכום מסוים. כיסוי זה מבטיח שתביעה קטסטרופלית (סטופ-לוס ספציפי) או תביעות רבות (סטופ-לוס מצטבר) לא ירוקנו את הרזרבות הפיננסיות של תוכנית במימון עצמי. סטופ-לוס מצטבר מגן על המעסיק מפני תביעות גבוהות מהצפוי. אם סך התביעות חורג מהמגבלה המצרפית, מבטח הסטופ-לוס מכסה את התביעות או מחזיר את המעסיק.
מהו ביטוח סטופ-לוס מצטבר? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח סטופ-לוס מצטבר
ביטוח הפסקת הפסד מצטבר מוחזק עבור תוכניות ביטוח במימון עצמי שעבורן מעסיק נוטל על עצמו את הסיכון הפיננסי של מתן הטבות בריאות לעובדיו. מבחינה מעשית, מעסיקים במימון עצמי משלמים עבור כל תביעה כפי שהיא מוצגת במקום לשלם פרמיה קבועה לספק ביטוח עבור תוכנית מבוטחת במלואה. ביטוח סטופ לוס דומה לרכישת ביטוח בעל השתתפות עצמית גבוהה. המעסיק נשאר אחראי להוצאות התביעה במסגרת סכום ההשתתפות העצמית.
ביטוח סטופ-לוס שונה מביטוח הטבות לעובדים רגיל. Stop-loss מכסה רק את המעסיק ואינו מספק כיסוי ישיר לעובדים ולמשתתפים בתוכנית הבריאות.
כיצד נעשה שימוש בביטוח סטופ-לוס מצטבר
ביטוח סטופ-לוס מצטבר משמש את המעסיקים ככיסוי לסיכון כנגד ערך גבוה של תביעות. ביטוח סטופ-לוס מצטבר מגיע עם רמה מקסימלית לתביעות. כאשר חריגה מסף מקסימלי, המעסיק אינו צריך עוד לשלם תשלומים וייתכן שיקבל החזרים מסוימים.
ניתן להוסיף ביטוח סטופ-לוס מצטבר לתכנית ביטוח קיימת או לרכוש באופן עצמאי. הסף מחושב על סמך אחוז מסוים מהעלויות החזויות (הנקראות נקודות צירוף) – בדרך כלל 125% מהתביעות הצפויות לשנה.
סף עצירת הפסד מצטבר הוא בדרך כלל משתנה ולא קבוע. הסיבה לכך היא שהסף משתנה כאחוז מהעובדים הרשומים של מעסיק. הסף המשתנה מבוסס על גורם התקשרות מצרפי המהווה מרכיב חשוב בחישוב רמת הסטופ-לוס.
כמו במקרה של תוכניות השתתפות עצמית גבוהה, לרוב תוכניות הסטופ-לוס יהיו פרמיות נמוכות יחסית. הסיבה לכך היא שהמעסיק צפוי לכסות מעל 100% משווי התביעות שהוא מקבל.
חישובי ביטוח סטופ-לוס מצטברים
ההצמדה המצטברת הקשורה לתוכנית סטופ-לוס מחושבת באופן הבא:
שלב 1
המעסיק וספק ביטוח הפסקת הפסקה מעריכים את הערך הדולרי הממוצע של התביעות הצפויות לעובד לחודש. ערך זה יהיה תלוי בהערכת המעסיק, אך לרוב נע בין $200 ל-$500 לחודש.
שלב 2
נניח שתוכנית הסטופ-לוס משתמשת בערך של $200. לאחר מכן ערך זה יוכפל במכפיל ההצמדות לעצירת הפסד, שבדרך כלל נע בין 125% ל-175%. באמצעות אומדן תביעות של $200 ומכפיל הצמדת הפסקת הפסד של 1.25, ההשתתפות העצמית החודשית תהיה $250 לחודש לעובד ($200 x 1.25 = $250).
שלב 3
לאחר מכן יש להכפיל את ההשתתפות העצמית הזו בהרשמה לתכנית של המעסיק לחודש. בהנחה שלמעסיק יש 100 עובדים בחודש הראשון של הכיסוי, סך ההשתתפות העצמית שלהם יהיה $25,000 לחודש ($250 x 100).
שלב 4
ההרשמה עשויה להשתנות בחודש. עקב שונות בהרשמה, לכיסוי סטופ-לוס מצטבר עשוי להיות השתתפות עצמית חודשית או השתתפות עצמית שנתית.
שלב 5
עם השתתפות עצמית חודשית, הסכום שעל המעסיק לשלם עשוי להשתנות מדי חודש. עם השתתפות עצמית שנתית, הסכום שעל המעסיק לשלם יסוכם לשנה ובדרך כלל מבוסס על הערכות מחודש הכיסוי הראשוני. תוכניות סטופ-לוס רבות יציעו השתתפות עצמית שנתית הנמוכה במעט מסיכום ההשתתפות העצמית לאורך 12 חודשים.
