מהו קוד האשראי הצרכני האחיד (UCCC)?
מהו קוד האשראי הצרכני האחיד (UCCC)? הקוד האחיד לצרכן אשראי (UCCC) הוא קוד התנהגות המסדיר עסקאות אשראי צרכנים. הוא מספק הנחיות לחוקים הקשורים לרכישה ושימוש בכל סוגי מוצרי האשראי ממשכנתא ועד כרטיסי אשראי. הוא נועד להגן על צרכנים המשתמשים באשראי מפני הונאה ומידע מוטעה.
מהו קוד האשראי הצרכני האחיד (UCCC)? – נקודות מרכזיות
הבנת קוד האשראי הצרכני האחיד (UCCC)
קוד האשראי הצרכני האחיד אושר על ידי הועידה הלאומית של נציבים על חוקי המדינה האחידים בשנת 1968. הוא תוקן מאוחר יותר בשנת 1974 כדי לעמוד בקצב השינויים החקיקתיים והפיננסיים במערכת. הקוד אינו כשלעצמו חוק פדרלי או מדינתי, אך מדינות עשויות להשתמש בו כדי לכתוב חוקי אשראי עקביים לצרכנים.
למרות שלא נעשה בו שימוש לאומי, הקוד אומץ על ידי תשע מדינות – קולורדו, איידהו, אינדיאנה, איווה, קנזס, מיין, אוקלהומה, יוטה וויומינג – כאשר מדינות אחרות משלבות לפחות חלק מהוראותיו בחוקיהן. דרום קרוליינה ולוויסקונסין יש קודים הדומים מאוד ל-UCCC.
אחת הקווים המנחים המשמעותיים ביותר ב-UCCC היא הגבלת שיעורי הריבית שגובים מלווים. עם זאת, התקרה בפועל על התעריפים משתנות בהתאם לסוג האשראי שניתן. הקוד גם מעודד ריביות נמוכות יותר על ידי הגבלת חסמי כניסה בתחום האשראי הצרכני. הקודים עושים זאת על סמך התיאוריה שיותר תחרות תגרום לתעריפים נמוכים יותר לצרכנים.
מעבר להגנה מפני ריבית – הלוואות בלתי חוקיות של כסף וגביית עמלות גבוהות באופן בלתי סביר – רבות מההנחיות עוסקות בכינון חוזים הוגנים שהונפקו לצרכנים על ידי המלווים. לדוגמה, הקוד אוסר על שימוש בסעיפים של ויתור על הגנה בהלוואות. סעיף הוויתור על ההגנה קובע כי הלווה מוותר על הזכות לכל הגנה משפטית במקרה של סכסוך עם המלווה. הוראות כאלה מאפשרות למלווה לקבל פסק דין מקוצר נגד הלווה ללא הזדמנות להגנה באף אחד מהבוררות בבית המשפט.
הקוד גם מגביל את מה שנקרא עסקאות בלתי מתקבלות על הדעת. עסקאות אלו כפופות בדרך כלל לפרשנות, אך מתייחסות למשא ומתן שהוא חד-צדדי ברובו עד כדי כך שנחשב כבלתי ניתן לאכיפה. שיטות עבודה חד-צדדיות אלו עשויות לכלול כתבי אחריות או הטעיה בוטה של מוצרים.
נסיבות ייחודיות
כרטיסי אשראי היו סוג חדש יחסית של אשראי צרכני כאשר הגרסה הראשונה של הקוד נכתבה. אבל עם העלייה בשימוש בכרטיסי אשראי, הנחיות UCCC הוכחו כחיוניות לשמירה על הצרכנים. הנחיה ראשית אחת אומרת שהבנק המנפיק כרטיס אשראי כפוף גם לתביעות של בעל כרטיס נגד סוחר.
ככל שמתגבשים טכנולוגיות ומערכות חדשות והנוף הפיננסי משתנה, שירותים מסוימים נשארים פטורים מ-UCCC. לדוגמה, הסכמי חלוקת הכנסה (ISA) המופעלים על ידי אוניברסיטאות באינדיאנה אינם כפופים ל-UCCC. על פי הסכמים כאלה, מוסד חינוכי לוקח על עצמו חלק מהוצאות התלמיד בתמורה לחלק מהכנסתו העתידית.
החוק הפדרלי החליף חלק מההנחיות של הקוד. דוגמה אחת היא הגבלות על שיטות גבייה אגרסיביות, הנשלטות כעת על ידי חוק נוהגי גביית חובות הוגנים (FDCPA). אחר הוא ההנחיה המקורית על גילוי תנאי ההלוואה. TheTruth in Lending Act (TILA) מכיל כעת את הכללים הללו.
היסטוריה של קוד האשראי הצרכני האחיד (UCCC)
כפי שצוין לעיל, ה-UCCC הוקם בשנת 1968 כדרך להגן על צרכנים מפני עסקאות אשראי טורפות ומפוקפקות. תיקונים בוצעו בשנת 1974 כדי לעדכן את הקוד כאשר התעשייה הפיננסית והנוף המשפטי השתנו.
הקוד פותח על ידי הועידה הלאומית של נציבים על חוקי המדינה האחידים – המכונה גם ועדת החוק האחיד. הוועדה הוקמה בשנת 1892 כדי לספק למדינות חקיקה ברורה ויציבות בחוק הסטטוטורי. בסך הכל 350 נציבים – כולם עורכי דין – ממונים על ידי המדינות, מחוז קולומביה, פורטו ריקו ואיי הבתולה של ארה"ב.
הוועדה אחראית ליותר מ-300 פעולות אחידות שונות, כולל ה-UCCC והקוד המסחרי האחיד (UCC). ה-UCC הוא אוסף של חוקים ותקנות שנועדו לסייע בתקנון עסקאות עסקיות בין ישויות במדינות שונות. הקוד הוקם בשנת 1952 בתגובה לבעיות שחברות התמודדו מולן בעשיית עסקים מעבר לקווי המדינה. כעת אומצה אוניברסלית על ידי כל המדינות, UCC מספק הנחיות משפטיות וסטנדרטים השולטים בעסקאות כגון בנקאות והלוואות.
פעולות אחרות שפותחו על ידי הוועדה מכסות מגוון נושאים, כולל דיני משפחה ומשפחה, נדל"ן, צוואות, משפט מסחרי, יישוב סכסוכים, נאמנויות ומשפט עיזבון.
