מהי כושר חיתום?
מהי כושר חיתום? יכולת חיתום היא הסכום המקסימלי של אחריות שחברת ביטוח מסכימה לקחת מפעילות החיתום שלה. יכולת חיתום מייצגת את יכולתו של מבטח לשמור על סיכון. לחברת ביטוח חשוב לחשב ולתחזק את יכולת החיתום שלה כדי שתוכל לשלם תביעות ללקוחות בעת הצורך כדי למנוע חדלות פירעון.
מהי כושר חיתום? – נקודות מרכזיות
הבנת יכולת חיתום
חיתום כרוך בהערכת מידת הסיכון הכרוכה בהצעת ביטוח למבקש. כספק הפוליסה, המבטח יבקש בקפידה לקבוע אם כדאי להציע כיסוי ולאחר מכן, על סמך המחקר שלו, לקבוע מחיר. מחיר זה מכונה thepremium, והוא נגבה בתמורה לנטילת הסיכון של כיסוי המבקש מפני הפסד.
באמצעות הנפקת פוליסות חדשות, מבטח מקבל סיכונים נוספים ומגביר את האפשרות שהוא עלול להפוך לחדלות פירעון. למרות שלכאורה לא סביר, תמיד יש סיכוי קל שיותר מדי מבוטחים יגישו תביעות בבת אחת, מה שיותיר את המבטחת נאלצת לבצע מספר תשלומים גדולים מעבר ליכולתה הכלכלית.
יחד עם זאת, פוטנציאל הרווחיות של חברת ביטוח תלוי בסכנת התיאבון שלה. ככל שהיא לוקחת על עצמה יותר סיכון על ידי חיתום פוליסות ביטוח חדשות, כך היא יכולה לגבות יותר ולהשקיע מאוחר יותר.
שמירה על האיזון הנכון חיונית לשמירה ושיפור הבריאות הפיננסית של המבטחת. במילים אחרות, יכולת החיתום של חברה, או הסכום המקסימלי של סיכון מקובל, היא מרכיב מכריע בפעילותה. הרווחיות של חברת ביטוח תלויה באיכות החיתום שלה.
דרישות קיבולת חיתום
למבטחים לא ניתן דרור לבחור כמה סיכון הם רוצים לקחת על עצמם. כדי להגן על מבוטחים, הרגולטורים אוסרים על חברות ביטוח לחתום על מספר בלתי מוגבל של פוליסות על ידי הגבלת יכולתן.
לעתים קרובות, המבטח יטיל על עצמו אילוצים מחמירים עוד יותר כדי למנוע את האיום של חדלות פירעון. ניתן לדחות בקשות על הסף אם הסיכון נחשב גבוה מדי, או לעדכן עם תנאים פרטניים חדשים וספציפיים מצורפים.
שיטות המשמשות להגדלת כושר החיתום
שיטות חיתום חכמות אמורות לייצר פרמיות העולות על הפסדים והוצאות, ולהגדיל את עודפי המבוטחים ואת היכולת להנפיק פוליסות נוספות. להלן מפורטות כמה מהשיטות הנפוצות בהן משתמשות מבטחים כדי להגן על עצמם מפני תשלום כמות מופרזת של תביעות ולעזור להם לבנות את יכולתם לקחת עסקים נוספים.
להיות בררן
חברת ביטוח יכולה להגדיל את יכולת החיתום שלה על ידי חיתום פוליסות המכסות פחות סיכונים נדיפים. לדוגמה, חברה עשויה לסרב לכתוב כיסוי חדש של ביטוח נכס באזור מועד להוריקן, אך עדיין לכסות סכנות כתוצאה משריפה וגניבה. הגבלת הסיכון של פוליסות מפחיתה את הסבירות שהחברה תצטרך לשלם תביעות.
שיתוף העומס
מבטחים יכולים גם להגדיל את יכולת החיתום על ידי עמידה בהתחייבויותיהם לצד שלישי, כמו אמנות ביטוח משנה.
בחוזה ביטוח משנה, המבטח לוקח חלק מהאחריות של המבטח בתמורה לתשלום או חלק מהפרמיות ששילם המבוטח. ההתחייבויות שנטל על עצמו מבטח המשנה אינן נחשבות עוד כנגד יכולת החיתום של החברה המוותרת, מה שמאפשר למבטח לחתום פוליסות חדשות.
נסיבות ייחודיות
במקרה של חלוקת העומס, שימוש בביטוח משנה אינו אומר שהמבטח יכול לנטוש את ההתחייבויות שהוא מוותר בחוזה ביטוח המשנה. החברה המוותרת עדיין אחראית בסופו של דבר אם תתרחש תביעה.
במצב בו מבטח המשנה הופך לחדל פירעון, על המבטחת המוותרת לשלם עבור תביעות שהוגשו כנגד פוליסות החיתום המקוריות שלה. לכן, קריטי למבטח להיות מודע לבריאותו הפיננסית של מבטח המשנה, לרבות כמות הסיכון שמבטח המשנה הסכים לקחת על עצמו באמצעות חוזי ביטוח משנה אחרים.
