מהי תוכנית ביטוח המשנה המתחדשת שנתית?
מהי תוכנית ביטוח המשנה המתחדשת שנתית? התוכנית השנתית המתחדשת לטווח ארוך של ביטוח משנה היא סוג של ביטוח משנה חיים שבו סיכוני התמותה של חברת ביטוח מועברים למבטח באמצעות תהליך המכונה נסיגה. בתוכנית השנתית המתחדשת של ביטוח משנה, המבטח העיקרי (החברה הממסרת) מניב למבטח משנה את הסכום הנקי שלו בסיכון בסכום הגבוה ממגבלת האחזקה בפוליסת ביטוח חיים. תוכנית זו היא דוגמה לביטוח של טווח שנתי מתחדש (YRT), המורכב מפוליסות לתקופות של שנה שמתחדשות מדי שנה.
מהי תוכנית ביטוח המשנה המתחדשת שנתית? – בתוכנית השנתית המתחדשת של ביטוח משנה, המבטח העיקרי (החברה הממסרת) מניב למבטח משנה את הסכום הנקי שלו בסיכון בסכום הגבוה ממגבלת האחזקה בפוליסת ביטוח חיים.
מהי תוכנית ביטוח המשנה המתחדשת שנתית? – תוכנית זו היא דוגמה לביטוח של טווח שנתי מתחדש (YRT), המורכב מפוליסות לתקופות של שנה שמתחדשות מדי שנה.
מהי תוכנית ביטוח המשנה המתחדשת שנתית? – נקודות מרכזיות
הבנת תוכנית ביטוח המשנה המתחדשת שנתית
ביטוח משנה מאפשר לחברות הביטוח להפחית את הסיכונים הפיננסיים הכרוכים בתביעות ביטוח על ידי פיזור חלק מהסיכון למוסד אחר. לכן, תוכנית ביטוח משנה מתחדשת שנתית מאפשרת לחברת הביטוח הראשית לפזר חלק מהסיכון הכרוך בפוליסת ביטוח חיים למוסד אחר.
הסכום המועבר מהמבטח העיקרי למבטח המשנה הוא הסכום נטו בסיכון, שהוא ההפרש בין הערך הנקוב לבין מגבלת השמירה המקובלת שנקבעה על ידי חברת הביטוח המוותרת. לדוגמה, אם קצבת מוות של פוליסה היא $200,000, והחברה המוותרת קובעת את מגבלת השמירה להיות $105,000, אז הסכום נטו בסיכון שווה ל-$95,000. אם המבוטח נפטר, ביטוח המשנה משלם את חלק קצבת המוות השווה לסכום הסיכון נטו – במקרה זה, הסכום מעל ומעבר ל-$105,000.
בעת הקמת הסכם ביטוח משנה, תכין החברה המוכרת לוח זמנים של הסכום הנקי בסיכון לכל שנת פוליסה. הסכום הנקי בסיכון בפוליסת ביטוח חיים יורד עם הזמן ככל שהמבוטח משלם פרמיות, מה שמוסיף לערך המזומן שנצבר.
לדוגמה, שקול פוליסת ביטוח חיים שלמה שהונפקה בשווי נקוב של $100,000. בזמן ההנפקה, כל 100,000 הדולרים נמצאים בסיכון, אך ככל שערך המזומן שלו מצטבר, הוא מתפקד כחשבון רזרבה, מה שמקטין את הסכום נטו בסיכון עבור חברת הביטוח. לכן, אם שווי המזומן של פוליסת הביטוח עולה ל-60,000$ עד שנתה ה-30, הסכום נטו בסיכון הוא אז 40,000$.
לאחר שהחברה המוותרת מחשבת את הסכום הנקי בסיכון בכל שנה, מבטח המשנה מפתח לוח זמנים של פרמיות שנתיות מתחדשות לביטוח משנה המבוסס על לוח זמנים זה. דמי ביטוח המשנה המשולמים על ידי החברה המוותרת משתנים בהתאם לגילו של המבוטח, תוכניתו ושנת הפוליסה. הפרמיות מתחדשות מדי שנה במסגרת פוליסת ביטוח המשנה לתקופה מתחדשת. אם תוגש תביעה, מבטח המשנה יעביר תשלום עבור החלק המשוער מהסכום הנקי של הפוליסה בסיכון.
כיצד נעשה שימוש בביטוח משנה שנתי מתחדש
ביטוח משנה שנתי מתחדש (YRT) משמש בדרך כלל לביטוח חיים מסורתיים מסורתיים וביטוח חיים אוניברסלי. ביטוח לתקופות לא תמיד היה מבוטח מחדש על בסיס YRT. זה היה כך מכיוון ש-coinsurance עשה התאמה טובה יותר של עלויות ביטוח משנה עם פרמיות שהתקבלו מהמבוטח על מוצרי פרמיה ברמה גבוהה. זה גם העביר את הסיכון של שיעורי ההלימה למבטח המשנה. עם זאת, ככל שפתרונות הון אלטרנטיביים הפכו לפופולריים יותר, YRT הפכה לשיטה פופולרית יותר לביטוח משנה גם כן.
YRT היא בדרך כלל הבחירה הטובה ביותר כאשר המטרה היא להעביר סיכון תמותה מכיוון שהפוליסה היא גדולה או בגלל חשש לתדירות יתר של תביעות. YRT היא גם פשוטה לניהול ופופולרית במצבים שבהם המספר הצפוי של הפסקות ביטוח משנה נמוך.
YRT טוב גם לביטוח מחדש של הכנסה נכות, טיפול ארוך טווח וסיכונים למחלות קשות. עם זאת, זה לא עובד באותה מידה עבור ביטוח משנה של ביטוחים.
מכיוון שביטוח משנה של YRT כרוך רק בכמות מוגבלת של סיכון השקעה, סיכון התמדה קטן, ללא סיכון כניעה במזומן ולחץ עודף קטן או ללא, למבטחי משנה עשויה להיות יעד רווח נמוך יותר עבור ביטוח משנה YRT. בדרך כלל ניתן לקבל YRT בעלות אפקטיבית נמוכה יותר מאשר ביטוח משותף או ביטוח משותף שונה. כל עוד משולמות פרמיות שנתיות, זיכוי המילואים שווה לחלק שלא הורווח מהפרמיה נטו של גמלת ביטוח לתקופה של שנה. ביטוח טווח שנתי מתחדש בדרך כלל אינו מספק אשראי רזרבה נמסר לביטוח משנה עבור עתודות מחסור.
