מה זה חוב?
מה זה חוב? חוב הוא משהו, בדרך כלל כסף, שחייב צד אחד לאחר. החוב משמש אנשים וחברות רבים כדי לבצע רכישות גדולות שלא יכלו להרשות לעצמם בנסיבות אחרות. אלא אם כן חוב נמחק על ידי המלווה, יש להחזירו, בדרך כלל בתוספת ריבית. תרגום לספרדית של חוב
מה זה חוב? – תרגום לספרדית של חוב
מה זה חוב? – נקודות מרכזיות
איך עובד החוב
צורות החוב הנפוצות ביותר הן הלוואות, כולל משכנתאות, הלוואות רכב והלוואות אישיות, כמו גם כרטיסי אשראי. על פי תנאי רוב ההלוואות, הלווה מקבל סכום כסף מוגדר, שעליו להחזיר במלואו עד לתאריך מסוים, שעשוי להיות חודשים או שנים בעתיד. תנאי ההלוואה יקבעו גם את גובה הריבית שהלווה נדרש לשלם, מבוטא באחוזים מסכום ההלוואה. הריבית מפצה את המלווה על לקיחת סיכון ההלוואה.
כרטיסי אשראי וקווי אשראי פועלים קצת אחרת. הם מספקים מה שמכונה אשראי מתגלגל או פתוח, ללא תאריך סיום קבוע. ללווה מוקצית מסגרת אשראי והוא יכול להשתמש בכרטיס האשראי או בקו האשראי שלו שוב ושוב כל עוד הם לא חורגים ממסגרת זו.
דוגמה לחובות
כאשר סטודנטים לוקחים הלוואות סטודנטים פדרליות כדי לשלם עבור המכללה, הם יקבלו סכום כסף מסוים שהם מסכימים להחזיר בעתיד עם ריבית. לסטודנטים יש כעת אפשרות למספר תוכניות החזר שונות. אם הם יבחרו במה שמכונה תוכנית ההחזר הרגילה, הם יידרשו לשלם תשלומים חודשיים קבועים למשך 10 שנים, ואז החוב שלהם יפרע לחלוטין.
כל אחד מהתשלומים החודשיים הללו ייצג חלק מהקרן שהם חייבים בתוספת ריבית על חובם. הריבית על הלוואות סטודנטים פדרליות לסטודנטים לתואר ראשון עומדת כיום על 4.99%.
סוגי חובות לצרכן
החוב יכול לבוא במגוון צורות, כל אחת עם השימושים והדרישות שלה. רוב סוגי החוב נכללים באחת או יותר מהקטגוריות הבאות:
חוב מובטח
חובות מובטחים הידועים גם כחוב מובטח. זה אומר שהלווה התחייב במשהו בעל ערך כדי לגבות את החוב. בהלוואה לרכב, למשל, הרכב משמש לרוב כבטוחה. אם הלווה לא מצליח להחזיר את הכסף שלווה לקניית הרכב, המלווה יכול לתפוס ולמכור אותו. באופן דומה, כאשר מישהו לוקח משכנתא לרכישת בית, הבית עצמו משמש בדרך כלל כבטוחה. אם הלווה לא מצליח לבצע תשלומים, המלווה יכול לסגור ולקחת את הבית.
חברה שרוצה ללוות כסף עשויה לשעבד מכונות, נדל"ן או מזומן בבנק כבטוחה.
חוב לא מובטח
חובות לא מובטחים אינם דורשים בטחונות כלשהם. במקום זאת, המלווה מחליט אם להעניק הלוואה על סמך כושר האשראי של הלווה, כפי שמצוין על ידי ציון האשראי שלו, היסטוריית האשראי וגורמים אחרים.
רוב כרטיסי האשראי ורוב ההלוואות האישיות הן דוגמאות לחובות לא מובטחים. מכיוון שחוב לא מובטח יכול להיות מסוכן יותר למלווה, הוא בדרך כלל דורש ריבית גבוהה יותר מאשר חוב מובטח.
חוב מסתובב
חוב מסתובב מספק ללווה קו אשראי שהוא יכול ללוות ממנו כרצונו. הלווה יכול לקחת עד סכום מסוים, להחזיר את החוב, ושוב ללוות עד לסכום זה. הצורה הנפוצה ביותר של חוב מסתובב היא חוב בכרטיס אשראי.
כל עוד הלווה מקיים את התחייבויותיו, בדרך כלל על ידי ביצוע תשלומים חודשיים של לפחות סכום מינימלי מסוים, מסגרת האשראי נשארת זמינה כל עוד החשבון פעיל. עם הזמן, עם היסטוריית פירעון חיובית, כמות החוב המתגלגל שעומד לרשות הלווה עשוי לגדול.
משכנתאות
משכנתא היא סוג של חוב מובטח המשמש לרכישת נדל"ן, כגון בית או דירה. משכנתא בדרך כלל מוחזרת על פני תקופות ארוכות, כמו 15 או 30 שנה.
משכנתאות הן לרוב החוב הגדול ביותר, מלבד הלוואות סטודנטים, שצרכנים יקחו על עצמם אי פעם, והן מגיעות בהרבה סוגים שונים. שתי קטגוריות רחבות הן משכנתאות בריבית קבועה ומשכנתאות בריבית מתכווננת, או ARMs. במקרה של ARMs, הריבית יכולה להשתנות מעת לעת, בדרך כלל בהתבסס על הביצועים של מדד מסוים.
סוגי חוב תאגידי
לחברות שרוצות ללוות כסף יש כמה אפשרויות שאינן זמינות לצרכנים בודדים. בנוסף להלוואות מבנק או מלווה אחר, לעתים קרובות הם מסוגלים להנפיק אג"ח וניירות מסחריים.
אגרות חוב הן מכשיר חוב המאפשר לחברה ללוות כספים ממשקיעים על ידי הבטחה להחזיר את הכסף בריבית. גם אנשים פרטיים וגם חברות השקעות יכולים לרכוש איגרות חוב, שבדרך כלל נושאות ריבית קבועה, או קופון. אם חברה צריכה לגייס מיליון דולר כדי לממן רכישת ציוד חדש, למשל, היא יכולה להנפיק 1,000 איגרות חוב בשווי נקוב של 1,000 דולר כל אחת.
אגרות חוב מגיעות לרוב לפירעון בתאריך מסוים בעתיד, הנקרא תאריך פירעון, שבו המשקיע יקבל את מלוא הערך הנקוב של האג"ח. בנוסף, המשקיע יקבל תשלומי ריבית קבועים לאורך כל השנים שחלפו.
נייר מסחרי הוא חוב תאגידי לטווח קצר עם מועד של 270 ימים או פחות.
יתרונות וחסרונות של חוב
בשימוש נכון, החוב יכול להיות יתרון ליחידים ולחברות כאחד. מעטים האנשים שיכולים לקנות בית ללא משכנתא, ואנשים רבים לא יכלו להרשות לעצמם רכב חדש ללא הלוואת רכב. כרטיסי אשראי יכולים להוות נוחות מצוינת ואף להציל חיים במצבי חירום.
עבור חברות, גישה לחובות יכולה לעשות את כל ההבדל ביכולתן להתרחב ולהתחרות.
אבל חוב יכול להיות מסוכן, עבור הלווה והמלווה כאחד. עם מספיק כרטיסי אשראי בארנקם, צרכנים יכולים לצבור בקלות כמות בלתי ניתנת לניהול של חוב, במיוחד אם הם מאבדים את מקום עבודתם או עומדים בפני נסיגה רצינית נוספת.
ייתכן שחברות שלוקחות על עצמן כמות גדולה של חוב לא יוכלו לשלם את תשלומי הריבית שלהן אם המכירות ירדו, מה שמעמיד את העסק בסכנת פשיטת רגל. גם אם זה לא מגיע לנקודה הזו, חובות רבים מדי עלולים להטיל נטל משתק על החברה, ולחייב אותה להקדיש חלק ניכר מהכנסותיה להחזר חובות ולא למטרות פרודוקטיביות יותר.
איך לשלם חוב
הדרך הטובה ביותר להתרחק מצרות החוב היא לקיים תוכנית לפירעון. זה מתחיל בכך שלא לוקחים יותר מדי חובות מלכתחילה.
לדוגמה, צרכנים צריכים לשים לב ליחס ניצול האשראי שלהם, הידוע גם כיחס חוב-למגבלה. זהו סכום החוב שהם חייבים כיום באחוז מסך האשראי העומד לרשותם. לדוגמה, אם למישהו יש שני כרטיסי אשראי עם מסגרת אשראי משולבת של $10,000, והוא חייב כרגע $5,000 בכרטיסים האלה, יחס ניצול האשראי שלו הוא 50%.
המלווים מעדיפים בדרך כלל שהצרכנים ישמרו על יחסי ניצול האשראי שלהם מתחת ל-30%, וציוני האשראי מענישים אנשים על חריגה מרמה זו.
הדרך המהירה ביותר לשלם חובות היא להקדיש חלק גדול יותר מההכנסה שלך לתשלומי חוב חודשיים, באופן אידיאלי לשלם את מלוא חובות כרטיסי האשראי בכל חודש לפני כניסת חיובי ריבית כלשהם. אם אתה צריך לתעדף, מומחים ממליצים בדרך כלל לשלם את החובות הגבוהים ביותר שלך. חובות ריבית מתחילים לעבוד בדרך למטה משם.
אתה יכול גם לאחד כמה חובות לאחד, מה שעשוי להיות הגיוני אם ההלוואה החדשה נושאת ריבית נמוכה יותר. באופן דומה, ייתכן שתוכל להעביר את יתרת כרטיס האשראי שלך לכרטיס אחר עם ריבית נמוכה יותר או, באופן אידיאלי, ריבית של 0% לתקופה מסוימת.
מהן דוגמאות לחובות?
חוב הוא כל מה שחייב צד אחד לאחר. דוגמאות לחובות כוללות סכומים שחייבים בכרטיסי אשראי, הלוואות לרכב ומשכנתאות.
מהי ההגדרה המשפטית של חוב?
במונחים של חוב צרכני, 15 U.S. Code Section 1692a מגדיר זאת כ"כל התחייבות או חובה לכאורה של צרכן לשלם כסף הנובע מעסקה שבה הכסף, הרכוש, הביטוח או השירותים שהם נושא העסקה הם בעיקר למטרות אישיות, משפחתיות או ביתיות, בין אם חובה זו הופחתה לשיפוט ובין אם לאו."
מה ההבדל בין חוב להלוואה?
חוב והלוואה משמשים לעתים קרובות במילים נרדפות, אך ישנם הבדלים קלים. חוב הוא כל מה שחייב אדם אחד לאחר. חוב יכול להיות כרוך בנכס מקרקעין, כסף, שירותים או שיקול אחר. במימון תאגידי, חוב מוגדר באופן צר יותר ככסף שגויס באמצעות הנפקת אג"ח. הלוואה היא סוג של חוב, אך ליתר דיוק, הסכם שבו צד אחד מלווה כסף לאחר. המלווה קובע את תנאי ההחזר, כולל כמה יש להחזיר ומתי, וכן את שיעור הריבית על החוב.
מה ההבדל בין חוב לאשראי?
חוב הוא סכום הכסף שאתה חייב, בעוד אשראי הוא סכום הכסף שעומד לרשותך ללוות. לדוגמה, אלא אם כן מיצת את כרטיסי האשראי שלך, החוב שלך קטן מהאשראי שלך.
סיכום ומסקנות
חוב הוא כלי חשוב, אם לא חיוני, בכלכלה של היום. עסקים לוקחים על עצמם חובות כדי לממן פרויקטים נחוצים, בעוד שצרכנים עשויים להשתמש בהם כדי לקנות בית או לממן לימודים במכללה. יחד עם זאת, חוב יכול להיות מסוכן, במיוחד עבור חברות או אנשים שצוברים יותר מדי ממנו.
