מהו יחס הקצה האחורי?
מהו יחס הקצה האחורי? היחס האחורי, הידוע גם כיחס החוב להכנסה, הוא יחס המציין איזה חלק מההכנסה החודשית של אדם הולך לתשלום חובות. סך החוב החודשי כולל הוצאות, כגון תשלומי משכנתא (קרן, ריבית, מיסים וביטוח), תשלומי כרטיסי אשראי, מזונות ילדים ותשלומי הלוואות אחרים. Back-End Ratio = (סה"כ הוצאות חוב חודשיות / הכנסה חודשית ברוטו) x 100 המלווים משתמשים ביחס זה בשילוב עם היחס הקדמי כדי לאשר משכנתאות. ככל שהיחס האחורי שלך נמוך יותר, כך הסיכון נמוך יותר.
מהו יחס הקצה האחורי? – Back-End Ratio = (סה"כ הוצאות חוב חודשיות / הכנסה חודשית ברוטו) x 100
מהו יחס הקצה האחורי? – המלווים משתמשים ביחס זה בשילוב עם היחס הקדמי כדי לאשר משכנתאות. ככל שהיחס האחורי שלך נמוך יותר, כך הסיכון נמוך יותר.
מהו יחס הקצה האחורי? – נקודות מרכזיות
איך עובד יחס אחורי
היחס האחורי מייצג אחד מכמה מדדים שבהם משתמשים חתמי משכנתאות כדי להעריך את רמת הסיכון הכרוכה בהלוואת כסף ללווה פוטנציאלי. זה חשוב כי זה מציין כמה מההכנסה של הלווה חייבת למישהו אחר או לחברה אחרת.
יחס אחורי נקרא גם יחס תשלומים קבועים להכנסה אפקטיבית.
אם אחוז גבוה מהמשכורת של הפונה הולך לתשלומי חוב מדי חודש, המבקש נחשב ללווה בסיכון גבוה. עבור לווים אלה, אובדן עבודה או הפחתת הכנסה עלולים לגרום ביתר קלות ללחץ פיננסי והחמצת תשלומים.
Back-End לעומת Front-End Ratio
כמו היחס האחורי, היחס החזיתי הוא השוואת חוב להכנסה נוספת המשמשת את חתמי המשכנתאות, ההבדל היחיד הוא שהיחס החזיתי אינו מתייחס לחוב מלבד תשלום המשכנתא. לכן, היחס החזיתי מחושב על ידי חלוקה רק של תשלום המשכנתא של הלווה בהכנסתו החודשית. אם נחזור לדוגמא שלמעלה, נניח שמתוך התחייבות החוב החודשית של 2,000$ של הלווה, תשלום המשכנתא שלו כולל 1,200$ מסכום זה.
היחס החזיתי של הלווה, אם כן, הוא ($1,200 / $5,000), או 24%. יחס חזיתי של 28% הוא גבול עליון שכיח המוטל על ידי חברות משכנתאות. בדומה ליחס הקצה האחורי, מלווים מסוימים מציעים גמישות רבה יותר ביחס הקצה הקדמי, במיוחד אם ללווה יש גורמים מקלים אחרים, כגון אשראי טוב, הכנסה אמינה או עתודות מזומנים גדולות.
כיצד לשפר יחס אחורי
תשלום כרטיסי אשראי ומכירת רכב ממומן הן שתי דרכים שבהן הלווה יכול להוריד את היחס האחורי שלו. אם הלוואת המשכנתא המבוקשת היא מימון מחדש ולבית יש מספיק הון עצמי, איחוד חובות אחרים עם מימון מחדש באמצעות acash-out יכול להוריד את היחס האחורי.
עם זאת, מכיוון שלמלווים יש סיכון גדול יותר במימון מחדש של מזומנים, הריבית לעתים קרובות מעט גבוהה יותר לעומת מימון מחודש לטווח הריבית הסטנדרטי כדי לפצות על הסיכון הגבוה יותר. בנוסף, מלווים רבים דורשים מלווה שישלם את החוב המתגלגל במימון מחודש במזומן כדי לסגור את חשבונות החוב המשתלמים, שמא יחזירו את היתרה.
מהן דרישות היחס האחורי?
בדרך כלל, המלווים רוצים לראות יחס אחורי של לפחות 36%, אם כי חלק מהלווים עשויים לאפשר יחס אחורי גבוה יותר. לדוגמה, חלק מהמלווים עשויים לאפשר יחס אחורי מרבי של 43%.
מהו יחס חזיתי?
יחס חזיתי הוא האחוז מהוצאות הדיור שלך ביחס לסך ההכנסה שלך. כדי לחשב יחס חזיתי, חלק את סך הוצאות הדיור שלך, כולל תשלום המשכנתא שלך, ארנונה, ביטוח משכנתא ודמי איגוד בעלי בתים בסך ההכנסה שלך.
מהו יחס פרונט-אנד טוב?
מלווים רבים דורשים יחס חזיתי מינימלי של 28% כדי לאשר לך משכנתא. ככל שהיחס הקדמי והאחורי שלך נמוך יותר, כך גדל הסיכוי שתזכה למשכנתא.
סיכום ומסקנות
הבנת היחס האחורי שלך היא המפתח להתכונן לקבלת משכנתא וסוגים אחרים של הלוואות, שכן המלווה משתמש ביחס זה בין גורמים אחרים כדי להעריך עד כמה אתה מסוכן. אתה יכול לשפר את היחס האחורי שלך על ידי מזעור החוב והגדלת ההכנסה. שקול להתייעץ עם יועץ פיננסי מקצועי כדי לבדוק כיצד היחס האחורי שלך משתלב בתמונה הפיננסית שלך.
