מהו אשראי מתגלגל?
מהו אשראי מתגלגל? אשראי מתגלגל הוא מסגרת אשראי שנשארת זמינה גם כאשר אתה משלם את היתרה. לווים יכולים לגשת לאשראי עד לסכום מסוים ולאחר מכן לקבל גישה מתמשכת לסכום האשראי הזה. הם יכולים להחזיר את היתרה במלואה, או לבצע תשלומים קבועים. כל תשלום, בניכוי הריבית והעמלות שנגבו, פותח שוב את האשראי לבעל החשבון. דוגמאות לאשראי מסתובב כוללות כרטיסי אשראי, קווי אשראי וקווי אשראי של הון ביתי (HELOCs). הם עובדים אחרת מאשר הלוואות בתשלומים. למד על היתרונות והחסרונות של קו אשראי מסתובב.
מהו אשראי מתגלגל? – דוגמאות לאשראי מסתובב כוללות כרטיסי אשראי, קווי אשראי וקווי אשראי של הון ביתי (HELOCs). הם עובדים אחרת מאשר הלוואות בתשלומים. למד על היתרונות והחסרונות של קו אשראי מסתובב.
מהו אשראי מתגלגל? – נקודות מרכזיות
איך עובד אשראי מתגלגל?
כאשר ללווה מאושר אשראי חוזר, הבנק או המוסד הפיננסי קובעים מגבלת אשראי שניתן להשתמש בה שוב ושוב, כולה או חלקה. מסגרת אשראי היא סכום הכסף המקסימלי שמוסד פיננסי מוכן להעניק ללקוח המבקש את הכספים.
אשראי מתגלגל בדרך כלל מאושר ללא תאריך תפוגה. הבנק יאפשר את המשך ההסכם כל עוד החשבון יישאר במצב תקין. עם הזמן, הבנק עשוי להעלות את מסגרת האשראי כדי לעודד את הלקוחות המהימנים ביותר שלו להוציא יותר.
הלווים משלמים ריבית חודשית על היתרה השוטפת. בגלל הנוחות והגמישות של אשראי מתגלגל, בדרך כלל נגבית עליו ריבית גבוהה יותר בהשוואה להלוואות בתשלומים מסורתיים. אשראי מתגלגל יכול להגיע עם ריביות משתנות שעשויות להיות מותאמות. העלויות של אשראי מתגלגל משתנות מאוד:
דוגמאות לאשראי מסתובב
דוגמאות נפוצות לאשראי מסתובב כוללות כרטיסי אשראי, קווי אשראי של הון עצמי (HELOCs) וקווי אשראי אישיים ועסקיים. כרטיסי אשראי הם הסוג המוכר ביותר של אשראי מתגלגל. עם זאת, ישנם הבדלים רבים בין קו אשראי מסתובב לבין כרטיס אשראי צרכני או עסקי.
ראשית, אין כרטיס פיזי מעורב בשימוש בקו אשראי כפי שיש בכרטיס אשראי. בדרך כלל ניתן לגשת לקווי אשראי באמצעות צ'קים שהונפקו על ידי המלווה.
שנית, מסגרת אשראי אינה מחייבת את הלקוח לבצע רכישה. היא מאפשרת העברת כסף לחשבון הבנק של לקוח מכל סיבה שהיא מבלי לדרוש עסקה בפועל באמצעות הכסף הזה. זה דומה למקדמה במזומן בכרטיס אשראי, אבל בדרך כלל לא מגיעה עם העמלות הגבוהות וחיובי הריבית הגבוהים יותר שמקדמת acash יכולה לגרום.
סוגי אשראי מתגלגל
אשראי מתגלגל יכול להיות מאובטח או לא מובטח. ישנם הבדלים גדולים בין השניים. קו אשראי מובטח מובטח על ידי בטחונות, כגון בית במקרה של HELOC. אשראי מסתובב לא מובטח אינו מובטח על ידי בטחונות, או נכס – למשל, כרטיס אשראי (אלא אם כן מדובר בכרטיס אשראי מאובטח, מה שאכן מחייב את הצרכן לבצע הפקדה במזומן כערובה).
לחברה ייתכן שקו האשראי המסתובב שלה מובטח בנכסים בבעלות החברה. במקרה זה, ניתן להגביל את סך האשראי שניתן ללקוח לאחוז מסוים מהנכס המובטח. לדוגמה, מוסד פיננסי רשאי לקבוע מסגרת אשראי בשיעור של 80% מיתרת המלאי של החברה. אם החברה תפר את חובתה לפרוע את החוב, המוסד הפיננסי יכול לעקל את הנכסים המובטחים ולמכור אותם על מנת לפרוע את החוב.
מכיוון שאשראי לא מובטח מסוכן יותר עבור המלווים, יש לו בדרך כלל שיעורי ריבית גבוהים יותר.
יתרונות וחסרונות של אשראי מתגלגל
היתרון העיקרי של אשראי מתגלגל הוא בכך שהוא מאפשר ללווים את הגמישות לגשת לכסף כשהם צריכים אותו. עסקים רבים קטנים וגדולים תלויים באשראי מחזורי כדי לשמור על גישה יציבה למזומנים באמצעות תנודות עונתיות בעלויות ובמכירות שלהם.
בדומה לצרכנים, התעריפים עבור קווי אשראי עסקיים משתנים מאוד בהתאם להיסטוריית האשראי של העסק והאם קו האשראי מובטח בבטחונות. וכמו צרכנים, עסקים מסוגלים לשמור על עלויות האשראי שלהם מינימליות על ידי פירעון יתרותיהם לאפס מדי חודש.
אשראי מחזורי יכול להיות דרך מסוכנת ללוות אם לא מנוהל בזהירות. חלק נכבד מציון האשראי שלך (30%) הוא שיעור ניצול האשראי שלך. שיעור ניצול אשראי גבוה יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. רוב מומחי האשראי ממליצים לשמור על שיעור זה ב-30% ומטה.
אשראי מתגלגל לעומת הלוואה בתשלומים
אשראי מסתובב שונה מהלוואה בתשלומים, הדורשת מספר קבוע של תשלומים כולל ריבית על פני פרק זמן מוגדר. אשראי מחזורי דורש תשלום מינימלי בלבד בתוספת עמלות וחיובי ריבית, כאשר התשלום המינימלי מבוסס על היתרה הנוכחית.
אשראי מסתובב הוא אינדיקטור טוב לסיכון אשראי ויש לו פוטנציאל להשפיע באופן ניכר על ציון האשראי של אדם. לעומת זאת, ניתן לראות הלוואות בתשלומים בצורה חיובית יותר בדוח האשראי של אדם, בהנחה שכל התשלומים מבוצעים בזמן.
אשראי מסתובב מרמז שעסק או אדם פרטי מאושר מראש להלוואה. אין צורך להשלים בקשת הלוואה חדשה והערכה מחדש של אשראי עבור כל מקרה של שימוש באשראי המתגלגל.
כמו כן, אשראי מחזורי מיועד להלוואות קצרות טווח ו קטנות יותר. עבור הלוואות גדולות יותר, מוסדות פיננסיים דורשים יותר מבנה, כולל תשלומים בסכומים קבועים מראש.
האם זה טוב שיש אשראי מתגלגל?
טוב לקבל אשראי מתגלגל במקרים רבים, כגון כאשר אתה צריך גישה לכספים ואתה רוצה להחזיר אותם לאורך זמן. אבל, אם לא נעשה בו שימוש אחראי, אשראי מסתובב עלול לגרום ללחץ פיננסי.
מהי כמות טובה של אשראי מתגלגל?
כמות טובה של אשראי מסתובב כדי לעזור בצורה הטובה ביותר לציון האשראי שלך היא מתחת ל-30% מהאשראי הזמין שלך. אם תוציא יותר מ-30% מהאשראי הזמין שלך, סביר להניח שציון האשראי שלך ירד. בדרך כלל, ככל שיחס ניצול האשראי שלך נמוך יותר, או היחס בין היתרה שלך לאשראי הזמין, כך ניקוד האשראי שלך טוב יותר.
כיצד אשראי מסתובב יכול לעזור לציון האשראי שלך?
אשראי מסתובב יכול להגביר את ציון האשראי שלך אם אתה משתמש בו בצורה אחראית. כדי להפיק את המרב מהאשראי החוזר, בצע את התשלומים המינימליים שלך בזמן. נסה לבצע יותר מהתשלום המינימלי או לשלם את יתרותיך במלואן בכל חודש כדי להימנע מחיובי ריבית. ושואפים לשמור על מנת ניצול האשראי שלך מתחת ל-30%.
סיכום ומסקנות
אשראי מתגלגל הוא מסגרת אשראי שיכולה להיות כלי פיננסי רב ערך שיעזור לך לשלם עבור דברים. אם אתה משתמש באשראי מסתובב באחריות, אתה יכול לבנות את ציון האשראי שלך ואפשר ליהנות מתגמולים כמו החזר מזומן או נקודות נסיעה. אם יש לך קו אשראי מסתובב, הקפד לבצע תשלומים מינימליים בזמן, אחרת ניקוד האשראי שלך עלול להיפגע.
