יסודות מימון פנימי: סוגים, דרישות, דוגמה
מהו מימון פנימי? – המונח מימון פנימי מתייחס למימון שניתן ישירות לצרכנים על ידי קמעונאים או חברות אחרות. זה מאפשר לאנשים לרכוש ולממן מוצרים ושירותים ישירות מהמוכר. מימון פנימי מבטל את הסתמכות המשרד על מלווים צדדים שלישיים במגזר הפיננסי על מנת לספק ללקוח כספים להשלמת עסקה. הוא נפוץ בשימוש בתעשיית הרכב ולרכישות גדולות במגזר הקמעונאי.
נקודות מפתח – מהו מימון פנימי?
- מימון פנימי הוא כאשר קמעונאי נותן ללקוח הלוואה לרכישת הסחורה או השירותים שלו.
- הצורך בבנקים או במוסדות הלוואות צד שלישי אחרים מתבטל באמצעות מימון פנימי.
- אישור הלוואה בדרך כלל קל יותר והתהליך פשוט יותר כאשר המימון מתקבל דרך הקמעונאי.
- תעשיית הרכב היא אחת התעשיות הגדולות ביותר המשתמשות במימון פנימי.
- עם הופעתן של חברות טכנולוגיה ואפליקציות סלולריות, מימון בנקודות מכירה מאפשר מימון מיידי לצרכנים.
הבנת מימון פנימי
בעוד שחלק מהאנשים מסוגלים לעשות זאת, לרובם אין מספיק כסף כדי לשלם על רכישות גדולות במזומן. כאן נכנס לתמונה המימון. זהו תהליך הכולל הלוואת כסף מגורם אחר להשלמת הרכישה. ברוב המקרים מדובר בבנק או מלווה אחר. במקרים אחרים, המוכר עשוי להציע מימון בעצמו. זה מכונה מימון פנימי .
מימון פנימי מסופק על ידי קמעונאים רבים כדי להקל על תהליך הרכישה עבור הלקוחות. סוג זה של הלוואות מועיל לצרכנים בכך שהם בדרך כלל מסוגלים לקבל הלוואה דרך החברה שבה אולי לא הצליחו באמצעי מימון מסורתיים, כמו דרך בנק.
על מנת להציע שירות מסוג זה, קמעונאים חייבים להיות בעלי עסק מבוסס הלוואות בתוך המשרד שלהם או שותף עם ספק אשראי יחיד של צד שלישי כדי לתת הלוואה ללקוחותיהם. כפי שצוין לעיל, הוא נפוץ בחלקים מסוימים של המגזר הקמעונאי , כגון חנויות כלבו גדולות ובתעשיית הרכב.
סוחרי רכב מסוימים עשויים להוסיף עמלות נוספות עבור מימון פנימי. קרא תמיד את האותיות הקטנות!
שיקולים מיוחדים
עם הופעתן של חברות טכנולוגיות פיננסיות חדשות (פינטק) , ללווים רבים יש כיום אפשרויות מימון פנימיות גדולות יותר באמצעות פלטפורמות אשראי מהירות ונוחות יותר לנקודות מכירה (POS) . טכנולוגיית אשראי נקודת מכירה יכולה להיבנות סביב מחלקת האשראי הפנימית של החברה או להקל בדרך כלל כאשר חברה משתפת פעולה עם ספק אשראי יחיד כדי לתת שירות לצרכי ההלוואות של לקוחותיה.
מימון בנקודת מכירה מפשט ללקוחות את תהליך ההלוואות בכך שהוא מאפשר להם לבקש אשראי כשהם מוכנים לרכישה. ככל שדירוג האשראי טוב יותר , כך גדל הסיכוי שהלקוח יאושר – ולעתים קרובות עבור גבולות אשראי גבוהים יותר. זה הופך את האשראי לנוח ללקוחות מכיוון שהם יכולים לקבל החלטת אשראי מהקמעונאי תוך דקות. זה גם מקל על קמעונאים לסגור עסקה.
מכירות מגובות אשראי פופולריות יותר ויותר בקרב צרכנים, כאשר יותר סוחרים נוקטים באפשרות זו. זה היה נכון במיוחד במהלך מגיפת COVID-19 . למעשה, חברות פינטק תפסו עד 8 מיליארד דולר עד 10 מיליארד דולר בהכנסות ממלווים מסורתיים. ההערכה היא ש-13% עד 15% מהרכישות ישתמשו בטכנולוגיית POS מגובה אשראי עד 2023.1
כרטיסי אשראי בחנות נוטים להיות בעלי ריבית גבוהה יותר, אך התגמול עשוי להיות כדאי עבור קונים תכופים מאוד.
סוגי מימון פנימי
תעשיית הרכב
תעשיית מכירת הרכב היא משתמש בולט של מימון פנימי מכיוון שהעסק שלה מסתמך על קונים שלוקחים הלוואות לרכב כדי לסגור רכישת רכב. הצעת מימון פנימי לרוכש רכב עוזרת לחברה להשלים יותר עסקאות על ידי קבלת יותר לקוחות.
לסוחרי רכב יש גם היתרון של קביעת סטנדרטים משלהם לחיתום, שלעתים מקיף מספר רב יותר של לווים על ידי קבלת אלו עם דירוג אשראי נמוך יותר. במקרים רבים, פלטפורמות ההלוואות הללו יקבלו לווים שבנקים או מתווכים פיננסיים אחרים עשויים לסרב לקבלת הלוואה . תעשיות אחרות המציעות מימון פנימי עשויות לכלול יצרני ציוד, חנויות למכשירי חשמל או חנויות קמעונאיות למסחר אלקטרוני.
רפואי ודנטלי
ייתכן שחלק מההוצאות הרפואיות והשיניים לא יהיו מכוסות על ידי חברות הביטוח בגלל סוגי ההליכים הכרוכים בכך. לרוב מדובר בהליכים אלקטיביים, כגון ניתוחים פלסטיים ורפואת שיניים קוסמטית. אם הצרכן אינו מסוגל לשלם עבורם מראש, הספק עשוי להציע מימון פנימי. כמו סוחרי רכב, ספקי שירותים אלה מסוגלים להגדיר את תנאי המימון שלהם עבור לקוחותיהם, אשר עשוי להיות בעל סבירות גבוהה יותר לחזור עבור שירותים אחרים אם הם יזדקקו להם בעתיד.
קמעונאים
מימון פנימי נפוץ מאוד גם עבור קמעונאים גדולים, במיוחד חנויות גדולות המציעות מוצרים יקרים יותר, כגון מכשירי חשמל, רהיטים, מוצרי אלקטרוניקה גדולים וציוד לבניין. אפשרויות המימון עשויות לבוא בצורה של כרטיסי אשראי בחנות (שאפשר להשתמש בהם רק אצל אותו קמעונאי) או הלוואות. כמה מהשמות הגדולים ביותר בקמעונאות המציעים סוג זה של מימון כוללים את הום דיפו, לואו'ס, אפל ואשלי רהיטים הום סטור. מתן האפשרות למימון רכישות פנימיות עוזרת לקמעונאים לשמור על נאמנות הלקוחות.
דוגמה למימון פנימי
כפי שצוין לעיל, מימון עצמי הוא אופציה נפוצה עבור צרכנים המעוניינים לרכוש רכב. פורד קרדיט היא אחת מקבוצות מימון הרכב הפנימיות המוכרות ביותר. בינואר 2017, פורד קרדיט שיתפה פעולה עם AutoFi כדי להקל עוד יותר על קניית מכוניות ומימון באמצעות טכנולוגיה המאפשרת לקונה לבצע קניות מקוונות עבור המכונית וההלוואה לרכב.2
לקוחות פורד יכולים לקנות באינטרנט דרך אתרי אינטרנט של סוחרי פורד עם פלטפורמת נקודות מכירה חדשה זו. זה מאפשר להם לקנות ולממן את המכוניות שלהם. חווית לקוח מסוג זה מאפשרת לרוכשי רכב לבלות פחות זמן בסוכנות, ובמקביל מציעה תהליך מכירה מהיר יותר עבור פורד.
איך עובד מימון רכב פנימי?
מימון עצמי לרכב הוא כאשר סוכנות רכב מלווה ללקוחותיה חלק ממחיר הרכישה עבור המכונית שלהם. זה מספק לעוסק זרם הכנסה נוסף מתשלומי הריבית של הלקוח, תוך שהוא מאפשר ללקוח לקנות מכונית שאולי לא היה זכאי לה אחרת.
עם זאת, מכיוון שמלווים פנימיים קטנים יותר, ייתכן שהם לא יוכלו להתאים את הריביות של בנק גדול או איגוד אשראי. אולי כדאי לבקר במספר מוסדות כדי להשוות תעריפים לפני ששוקלים הלוואה פנימית.
האם מימון בנקאי או ביתי עדיף לקניית רכב?
אין מנצח ברור בין הבנקים למימון עוסקים, ואולי כדאי להשוות בין ריביות משניהם לפני קבלת החלטה. הלוואת רכב מבנק מייצגת את הריבית "האמיתית", בעוד שהסוחרים עשויים לגבות תוספות או עמלות נוספות עבור מימון רכב. מצד שני, סוחרים מתמחים בהלוואות לרכב ואולי יוכלו לקבל תעריפים נמוכים יותר עבור מכוניות חדשות יותר. חלק מהסוחרים אפילו מציעים מימון קידום מכירות של 0% לשנה הראשונה על מכונית חדשה.
מדוע חנויות מציעות מימון פנימי?
חנויות קמעונאיות רבות מציעות מימון פנימי או כרטיסי אשראי בחנות מכיוון שאלו מייצגים מקור נוסף להכנסה מלקוחותיהן. בעוד ששיעורי הריבית נוטים להיות גבוהים יותר מכרטיסי אשראי טיפוסיים, הם עשויים לבוא עם תגמולים או הטבות שיכולות להיות כדאיות לקונים תכופים.
