מהו ביטוח חיים בשווי מזומן?
מהו ביטוח חיים בשווי מזומן? ביטוח חיים בשווי מזומן הוא סוג של ביטוח חיים קבוע – הנמשך לכל החיים של המחזיק – הכולל רכיב חיסכון בשווי מזומן. בעל הפוליסה יכול להשתמש בערך המזומן למטרות רבות, לרבות ללוות או למשוך ממנו מזומנים, או להשתמש בו לתשלום פרמיות פוליסה.
מהו ביטוח חיים בשווי מזומן? – נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח חיים בשווי מזומן
ביטוח ערך מזומן הוא ביטוח חיים קבוע מכיוון שהוא מספק כיסוי לחיי המבוטח. בדרך כלל, לביטוח חיים בעל ערך מזומן יש פרמיות גבוהות יותר מביטוח חיים לתקופות, בגלל מרכיב הערך במזומן. חלק מכל תשלום פרמיה מוקצה לעלות הביטוח והיתרה מופקדת לחשבון שווי מזומן.
ערך המזומן של ביטוח חיים מרוויח ריבית, ומסים נדחים על הרווחים הצבורים. בעוד שהפרמיות משולמות והריבית נצברת, ערך המזומנים גדל עם הזמן. ככל שערך המזומן של ביטוח החיים עולה, הסיכון של חברת הביטוח יורד, מכיוון ששווי המזומן המצטבר מקזז חלק מההתחייבות של המבטח.
דוגמה לביטוח חיים בשווי מזומן
שקול פוליסה עם קצבת מוות בסך $25,000. לפוליסה אין הלוואות או משיכות מזומנים קודמות ושווי מזומן מצטבר של $5,000. עם פטירת המבוטח, חברת הביטוח משלמת את מלוא קצבת המוות בסך 25,000$. כסף שנצבר בערך המזומן הופך להיות רכושו של המבטח.
מכיוון שערך המזומן הוא $5,000, עלות החבות האמיתית לחברת ביטוח החיים היא $20,000 ($25,000 – $5,000).
הערה
גישה לערך המזומן של ביטוח חיים
רכיבי ערך המזומנים משמשים כהטבת חיים למבוטחים שמהם הם יכולים לגשת לכספים. ישנן מספר דרכים לעשות זאת.
משיכות
עבור רוב הפוליסות, ניתוק חלקי או משיכות מותרות, אם כי אלו מפחיתות את קצבת המוות. חלק מהפוליסות מאפשרות משיכות בלתי מוגבלות, בעוד שאחרות מגבילות את מספר ההגרלות שניתן לבצע במהלך תקופה או שנה קלנדרית. חלק מהמדיניות מגבילה את הסכומים הזמינים להסרה (לדוגמה, מקסימום 500 $).
הלוואות פוליסה
רוב הסדרי ביטוח החיים בשווי מזומן מאפשרים הלוואות לפוליסה משווי המזומן. כמו בכל הלוואה אחרת, המנפיק יגבה ריבית על הקרן הקיימת. סכום ההלוואה העומד להפחית את קצבת מוות דולר לדולר במקרה של פטירת המבוטח לפני פירעון מלא של ההלוואה.
תשלומי פרימיום
ערך מזומן עשוי לשמש גם לתשלום פרמיות פוליסה. אם יש סכום מספיק, מבוטח יכול להפסיק לשלם פרמיות מכיסו ולדאוג שחשבון שווי המזומן יכסה את התשלום.
מדוע לשקול ביטוח חיים בשווי מזומן?
למבוטחים בביטוח חיים קבוע יש את היכולת ללוות כנגד שווי המזומן המצטבר, המגיע מתשלומי פרמיה רגילים בתוספת כל ריבית ודיבידנדים שנזקפו לפוליסה.
האם כדאי לי לבחון רכישת פוליסת ביטוח חיים בשווי מזומן?
אלו המחפשים לבנות ביצת קן על פני אופק זמן של כמה עשורים עשויים לרצות לשקול ביטוח חיים בעל ערך מזומן כאפשרות חיסכון, לצד תוכנית פרישה כמו IRA או 401(k). שים לב שערכים במזומן לא מתחילים להצטבר עד שחלפו שנתיים עד חמש שנים. וייתכן שתצטרך לחכות מספר שנים כדי לגשת לערך המזומן, או לשלם קנס.
האם פרמיות פוליסת שווי מזומן גבוהות?
כן, פרמיות הפוליסה בשווי מזומן הן בדרך כלל גבוהות יותר מביטוח חיים רגיל מכיוון שחלק מהתשלום שלך מופנה לחיסכון.
מה קורה כאשר אתה מושך מזומן מביטוח חיים?
אם תבצע משיכה משווי המזומן בפוליסת ביטוח חיים, קצבת המוות תקטן. אם אתה מושך הכל, הפוליסה מסתיימת. משיכת כסף מביטוח חיים היא יתרון מס בכך ש-IRS רואה במשיכות שלך החזר של הפרמיות ששילמת עבור הפוליסה. אז אתה יכול למשוך את הסכום הזה מבלי לשלם מיסים. עם זאת, כל רווח מדיבידנד או ריבית יחויב במס – אך אלה לא יתרחשו עד לאחר שמשכת את כל תשלומי הפרמיה שלך.
סיכום ומסקנות
ביטוח חיים בשווי מזומן מספק מנגנון למבוטחים לצבור כספים לשימוש עתידי. חלק מכל פרמיה מופקד לחשבון חיסכון נושא ריבית וערך המזומן גדל ללא מס לאורך חיי ההפקדה. ניתן לגשת למזומן זה למגוון מטרות במהלך חייו של המבוטח.
