מהו שיעור ריבית?
מהו שיעור ריבית? המונח ריבית ריבית מתייחס לשיעור ריבית הנחשב מוגזם בהשוואה לשיעורי הריבית הרווחים בשוק. לעתים קרובות הם קשורים להלוואות צרכניות לא מובטחות, במיוחד אלו הנוגעות ללווי סאב-פריים.
מהו שיעור ריבית? – נקודות מרכזיות
הבנת שיעורי הריבית
מבחינה היסטורית, המונח ריבית שימש לתיאור כל צורות ההלוואות הכרוכות בתשלום ריבית על ידי הלווה. עם זאת, בתקופה האחרונה, המונח משמש בדרך כלל לתיאור רק את אותן הלוואות שנושאות ריבית גבוהה במיוחד. שיעורים גבוהים אלה זכו אפוא לכינוי שיעורי ריבית.
בארצות הברית, התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) משייך את שיעורי הריבית להלוואות טורפות, שאותם הוא מתאר כנוהג של "הטלת תנאי הלוואה לא הוגנים או פוגעניים על הלווים". מלווים טורפים יפנו בדרך כלל לקבוצות דמוגרפיות עם פחות גישה או הבנה של צורות מימון משתלמות יותר.
תגובות דתיות לריבית
חוקי ריבית לפי מדינה
חוקי ריבית וריביות גבוהות קשורים ישירות לחוקי המדינה בעניין. כל מדינה יכולה לקבוע את הדרישות שלה. לדוגמה:
וושינגטון: מלווה רשאי לגבות ריבית של יותר מ-12% לשנה אם שיעור הריבית סוכם בכתב.
צפון דקוטה: שיעור הריבית שווה ל-5.5% גבוה מהעלות הנוכחית של כסף בהתבסס על שיעור הריבית בארה"ב. גיבוש חשבונות האוצר בתוך שישה חודשים. תקרת הריבית המרבית המותרת לא תפחת מ-7%.
מיזורי: שיעור הריבית הוא הגבוה מבין שיעור השוק או 10%, כאשר הריבית על משכנתאות שנייה בוטלה בפיקוח.
לכל מדינה יכול להיות תהליך משלה לקביעת התעריף. דוגמאות למדינות הבסיס בהן ניתן להשתמש כדי לקבוע שיעורי ריבית כוללות:
יישומי שיעור ריבית
רוב ריביות הריבית חלות על הלוואות צרכניות, וחוקי ריבית מכתיבים מה מוסדות פיננסיים יכולים ומה לא יכולים לגבות מלקוחות. מכיוון שחוקי הריבית מוכתבים בעיקר על ידי מדינות, תעריפי הריבית לרוב אינם חלים על חובות כרטיסי אשראי, חוזי תשלומים קמעונאיים או חכירה לצרכן.
אחד הניתוקים היותר ברורים לגבי שיעורי הריבית הם כרטיסי האשראי. שקול את האפשרויות המוצעות על ידי בנק אוף אמריקה החל מיולי 2022. לאחר סיום הצעת ה-APR המקדימה, הלקוחות יחויבו בריבית בשיעור ה-APR הניתן משתנה בין 15.49% ל-25.49%.
שיעורי הריבית על ריבית אינם חלים על חברות כרטיסי האשראי, שכן בתי המשפט קבעו כי איגודי הבנקים הלאומיים יכולים לחייב מחזיקי כרטיס על פי חוק המדינה בה הוא מושכר, לאו דווקא היכן שהלקוח מתגורר.
בנוסף, לא בכל מדינה יש חוקי ריבית המגבילים חוזים עסקיים המבוצעים בתוך המדינה.
הערכת שיעורי הריבית
קשה להעריך את הגבול בין ריבית ריבית לריבית גבוהה בלבד עם גבולות כמותיים שנקבעו על ידי המדינה. למשל, מלווים ליום משכורת – המספקים הלוואות בריבית גבוהה ללווי סאב-פריים – מואשמים לעתים קרובות בהיותם מלווים טורפים.
עם זאת, מגיניהן טוענים כי שיעורי הריבית הגבוהים שלהם מוצדקים בעובדה שההלוואות שהם מספקים נושאות סיכון גבוה בצורה יוצאת דופן. מבלי לאפשר ריבית גבוהה כפיצוי על סיכון זה, אלו המסתמכים על הלוואות משכורת עלולים למצוא את עצמם ללא אפשרויות מימון כלל.
מספר ארגונים כמו TreasuryDirect ו-The Wall Street Journal מספקים עדכונים בזמן אמת או תקופתיים על שיעורי הריבית בשווקים כגון קווי אשראי אישיים (LOCs), הלוואות רכב, הלוואות לסטודנטים, משכנתאות לבית ועוד רבים אחרים. על ידי סקירת מקורות אלה, הצרכנים יכולים להבין טוב יותר האם התעריפים שמציע מלווה מסוים הם סבירים.
באמצעות אמצעים אלה, לצרכנים המחפשים אשראי יש לעתים קרובות משאבים זמינים כדי לקבוע אם התעריפים גבוהים מדי. בדומה לכל שוק חופשי שבו צרכנים יכולים לבחור לקנות כל טוב בכל מחיר, ניתן לתמחר הלוואות בצורה שונה. לפעמים זה תלוי בלקוח המבקש הלוואה לקבוע מה המחיר שהוא מוכן לשלם.
דוגמה לשיעור ריבית
ג'יימס הוא רוכש דירה בפעם הראשונה שמחפש מימון משכנתא. למרות שלג'יימס יש כרגע עבודה עם שכר טוב, הוא התמודד עם בעיות עם חוב אישי בעבר וככזה הוא בעל דירוג אשראי נמוך מאוד. בשל היסטוריית האשראי הגרועה שלו, הבנקים המרכזיים אינם מוכנים להאריך לו משכנתא. לכן, ג'יימס נאלץ לחפש אמצעים חלופיים למימון רכישת ביתו.
אחת האפשרויות העומדות לרשותו היא מלווה פרטי בשם דיאן, שמציעה להלוות לו 80% ממחיר הרכישה של הבית על פני תקופת הפחתה של 25 שנה, בריבית של 40% לשנה. דיאן טוענת שלמרות שהריבית של 40% גבוהה במידה ניכרת מזו שמציעים הבנקים, היא אינה בלתי סבירה בשל העובדה שציון האשראי של ג'יימס מצביע על כך שהוא לווה בסיכון גבוה.
לאחר מחקר נוסף על שיעורי הריבית הרווחים בשווקים שונים, ג'יימס דוחה את הצעתה של דיאן. לטענתו, למרות שהוא נחשב ללווה סאב-פריים, הריבית של 40% היא גבוהה באופן בלתי סביר ומהווה דוגמה להלוואות דורסניות.
מהי ריבית בריבית?
ריבית ריבית היא ריבית הנחשבת גבוהה שלא כדין. כדי למנוע הלוואות דורסניות ולקדם פעילות כלכלית, מדינות עשויות לחוקק חוקים שקובעים תקרה על שיעור הריבית שניתן לגבות עבור סוגים מסוימים של חובות. שיעורי ריבית מעל תקרה זו נחשבים ריבית ואינם חוקיים.
מהי הריבית המקסימלית המותרת על פי חוק?
שיעור הריבית המקסימלי ישתנה ממדינה למדינה בהתבסס על החקיקה של כל מיקום גיאוגרפי. לחלק מהמדינות אין מגבלות ריבית עבור סוגים מסוימים של הלוואות. בנוסף, בחלק מהמדינות יש כיום הגבלות רופפות מאוד. לדוגמה, ניו מקסיקו הציגה הצעת חוק לבית להפחתת ה-APR על הלוואות של עד 5,000 דולר מ-175% אפר ל-36% בהלוואות של עד 10,000 דולר.
מדוע ריבית ריבית אינה חוקית?
שיעורי הריבית נחשבים להלוואות דורסניות כאשר המלווה נמצא בעמדה לנצל את הלווה. חוק הריבית מנסה להגן על הצרכן בכך שהוא מאפשר למלווה בכל זאת להשיג רווח מהלוואה ופיצוי על נטילת סיכון. עם זאת, שיעורי ריבית קיימים כדי לעודד עסקאות עסקיות ולצמצם את ירידת המחירים בהלוואות.
