מהי בנקאות פרטית?
מהי בנקאות פרטית? בנקאות פרטית מורכבת משירותים ומוצרים פיננסיים מותאמים אישית המוצעים ללקוחות בעלי שווי נטו (HNWI) של בנק קמעונאי או מוסד פיננסי אחר. הוא כולל מגוון רחב של שירותי ניהול עושר, וכולם מסופקים תחת קורת גג אחת. השירותים כוללים השקעות וניהול תיקים, שירותי מס, ביטוח ותכנון נאמנות ונכסים. בעוד שהבנקאות הפרטית מכוונת לקהל לקוחות בלעדי, בנקים צרכניים וברוקרים בכל סדר גודל מציעים זאת. הצעה זו היא בדרך כלל באמצעות מחלקות מיוחדות, המכונות "בנקאות פרטית" או "ניהול עושר".
מהי בנקאות פרטית? – בעוד שהבנקאות הפרטית מכוונת לקהל לקוחות בלעדי, בנקים צרכניים וברוקרים בכל סדר גודל מציעים זאת. הצעה זו היא בדרך כלל באמצעות מחלקות מיוחדות, המכונות "בנקאות פרטית" או "ניהול עושר".
מהי בנקאות פרטית? – נקודות מרכזיות
איך עובדת בנקאות פרטית
בנקאות פרטית כוללת שירותים פיננסיים נפוצים כמו חשבונות צ'קים וחשבונות חיסכון, אך עם גישה אישית יותר: "מנהל קשרים" או "בנקאי פרטי" מוקצה לכל לקוח לטפל בכל העניינים. הבנקאי הפרטי מטפל בהכל, החל במשימות מעורבות, כמו הסדרת משכנתא אג'מבו, וכלה בשגרה כמו תשלום חשבונות. עם זאת, בנקאות פרטית חורגת מעבר לתקליטורים ולכספות כדי לתת מענה לכל מצבו הפיננסי של הלקוח. שירותים מיוחדים כוללים אסטרטגיית השקעות וייעוץ לתכנון פיננסי, ניהול תיקים, אפשרויות מימון מותאמות אישית, תכנון פרישה והעברת עושר לדורות הבאים.
בעוד שאדם יכול לבצע בנקאות פרטית כלשהי עם נכסים ניתנים להשקעה של 50,000 דולר או פחות, רוב המוסדות הפיננסיים מציבים רף של נכסים בשווי של שש ספרות, ויש גופים בלעדיים מקבלים רק לקוחות עם לפחות מיליון דולר להשקעה.
יתרונות הבנקאות הפרטית
בנקאות פרטית מציעה ללקוחות מגוון הטבות, הרשאות ושירות מותאם אישית, שהפך למצרך מוערך יותר ויותר בעולם בנקאי אוטומטי ודיגיטלי. עם זאת, ישנם יתרונות גם ללקוחות הבנק הפרטי וגם לבנקים עצמם.
פְּרָטִיוּת
פרטיות היא היתרון העיקרי של הבנקאות הפרטית. עסקאות ושירותים של לקוחות הניתנים בדרך כלל נשארים אנונימיים. בנקים פרטיים מספקים לרוב ל-HNWI פתרונות קנייניים מותאמים, אשר נשמרים בסודיות כדי למנוע מהמתחרים לפתות לקוח בולט עם פתרון דומה.
תמחור מועדף
לקוחות בנקאות פרטית מקבלים בדרך כלל תמחור מוזל או מועדף על מוצרים ושירותים. לדוגמה, הם עשויים לקבל תנאים מיוחדים או ריביות פריים על משכנתאות, הלוואות מיוחדות, או קווי אשראי (LOC). החסכונות או חשבונות הכספים שלהם עשויים לייצר שיעורי ריבית גבוהים יותר וללא עמלות וחיובי אוברדראפט. כמו כן, לקוחות המפעילים מיזמי יבוא-יצוא או עושים עסקים בחו"ל עשויים לקבל שערי חליפין נוחים יותר על העסקאות שלהם.
השקעות אלטרנטיביות
אם הם מנהלים השקעות של לקוח, בנקים פרטיים מספקים ללקוח משאבים והזדמנויות נרחבות שאינן זמינות למשקיע הקמעונאי הממוצע. לדוגמה, HNWI עשויה לקבל גישה לממן גידור בלעדי, שותפות פרטית או השקעה חלופית אחרת.
One-Stop-Shop
בנוסף למוצרים המותאמים, יש את הנוחות של שירותים מאוחדים – הכל תחת קורת גג פיננסית אחת. לקוחות בנקאות פרטית קיבלו שירותים משופרים מהבנקאי הפרטי שלהם שפועל כקשר עם כל המחלקות האחרות בבנק כדי להבטיח שהלקוח יקבל את הצעות המוצרים והשירות הטובים ביותר.
נכסים ועמלות לבנקים
הבנק או חברת הברוקראז' נהנים מכך שכספי הלקוחות מתווספים לכספי הניהול שלהם (AUM). גם בתעריפים מוזלים, דמי הניהול של הבנק הפרטי עבור ניהול תיקים וריבית על הלוואות חתומות יכולים להיות ניכרים.
בסביבה שבה שיעורי הריבית בארה"ב נותרו נמוכים, הבנקים לא הצליחו לגבות שיעורי הלוואות גבוהים יותר כדי להגדיל את רווחיהם. כתוצאה מכך, הכנסה מעמלות הפכה למדד פיננסי חשוב יותר ויותר בסיוע לבנקים לגוון את זרם ההכנסות שלהם. הבנקים עשו צעדים בהתרחבות מעבר למוצרים בנקאיים מסורתיים, כגון הלוואות ופיקדונות, להצעות יותר מוכוונות שירות ומבוססות עמלות כמו בנקאות פרטית.
יתרונות
חסרונות
חסרונות של בנקאות פרטית
למרות שישנם יתרונות רבים לבנקאות פרטית, קיימים חסרונות לבלעדיות זו.
מחזור עובדי הבנק
שיעורי תחלופת העובדים בבנקים נוטים להיות גבוהים, אפילו בחטיבות המובחרות של הבנקאות הפרטית. ייתכן שיש גם דאגה כלשהי לניגודי עניינים ונאמנות: הבנקאי הפרטי מקבל פיצוי מהמוסד הפיננסי, לא מהלקוח – בניגוד למנהל כספים עצמאי.
היצע מוצרים מוגבל
מבחינת השקעות, לקוח עשוי להיות מוגבל למוצרים הקנייניים של הבנק. כמו כן, בעוד ששירותי המשפט, המיסים וההשקעות השונים המוצעים על ידי הבנק הם ללא ספק מוכשרים, ייתכן שהם אינם יצירתיים או מומחים כמו אלה המוצעים על ידי אנשי מקצוע אחרים המתמחים בסוגים שונים של השקעות. לדוגמה, בנקים אזוריים קטנים עשויים לספק שירות מדהים שמנצח את המוסדות הגדולים יותר. עם זאת, אפשרויות ההשקעה בבנק אזורי קטן יותר עשויות להיות הרבה פחות מאשר שחקן גדול כמו JPMorgan Chase & Company (JPM).
אילוצים רגולטוריים לבנקים
ככל שהבנקאות הפרטית יכולה להיות משתלמת, היא עלולה להציב אתגרים גם עבור המוסד. בנקים פרטיים התמודדו עם סביבה רגולטורית מגבילה מאז המשבר הפיננסי העולמי של 2008. חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט, יחד עם חקיקה אחרת שעברה בארה"ב וברחבי העולם, הביאו לרמה גבוהה יותר של שקיפות ואחריות. ישנן דרישות רישוי מחמירות יותר לאנשי מקצוע בתחום הבנקאות הפרטית, שעוזרות להבטיח ללקוחות לקבל ייעוץ מתאים לגבי הכספים שלהם.
דוגמה מהעולם האמיתי לבנקאות פרטית
UBS, מריל לינץ', וולס פארגו, מורגן סטנלי, סיטיבנק וקרדיט סוויס הם כולם דוגמאות למוסדות פיננסיים עם פעילות בנקאית פרטית משמעותית. בנק נוסף המציע בנקאות פרטית הוא TD Bank (TD), עם קבוצת הלקוחות הפרטיים שלו TD Wealth®.
זמין ללקוחות עם לפחות 750,000 $ בנכסים, הוא מציע שירותים רבים ללקוחותיה. השירותים כוללים ניהול כספים, אסטרטגיות לבעלי עסקים, מימון נדל"ן ופתרונות הלוואות מותאמים אישית. צוות הבנקאות הפרטית מציע גם פרישה, ירושה ותכנון עיזבון, שעוזרים להפחית מסים.
אתר TD מבטיח שמעבר להיצע המוצרים, כל לקוח פרטי יקבל מנהל קשרים מקומי שיספק שירות יוצא דופן ומותאם אישית כפי שמתואר בהצעת המחיר להלן.
אנו בונים אסטרטגיה פיננסית מותאמת אישית המותאמת למטרות האישיות ו/או המשפחתיות שלך.
