מהי הלוואה?
מהי הלוואה? המונח הלוואה מתייחס לסוג של רכב אשראי בו מלווה סכום כסף לצד אחר בתמורה להחזר עתידי של הערך או הקרן. במקרים רבים, המלווה מוסיף לערך הקרן גם ריבית או חיובי מימון, אותם על הלווה להחזיר בנוסף ליתרת הקרן. הלוואות עשויות להיות בסכום מסוים וחד פעמי, או שהן עשויות להיות זמינות כקו אשראי פתוח עד לגבול מוגדר. הלוואות מגיעות בצורות רבות ושונות כולל הלוואות מאובטחות, לא מובטחות, מסחריות ואישיות.
מהי הלוואה? – הלוואות עשויות להיות בסכום מסוים וחד פעמי, או שהן עשויות להיות זמינות כקו אשראי פתוח עד לגבול מוגדר. הלוואות מגיעות בצורות רבות ושונות כולל הלוואות מאובטחות, לא מובטחות, מסחריות ואישיות.
מהי הלוואה? – נקודות מרכזיות
הבנת הלוואות
הלוואה היא צורה של חוב שנלקח על ידי אדם או גוף אחר. המלווה – בדרך כלל תאגיד, מוסד פיננסי או ממשלה – מקדים ללווה סכום כסף. בתמורה, הלווה מסכים למערכת מסויימת של תנאים, לרבות דמי מימון כלשהם, ריבית, מועד פירעון ותנאים אחרים.
במקרים מסוימים, המלווה עשוי לדרוש בטחונות כדי להבטיח את ההלוואה ולהבטיח החזר. הלוואות עשויות להיות גם בצורת איגרות חוב ותעודות פיקדון (CDs). אפשר גם לקחת הלוואה מחשבון a401(k).
תהליך ההלוואה
כך עובד תהליך ההלוואה: כאשר מישהו צריך כסף, הוא מבקש הלוואה מבנק, תאגיד, ממשלה או גורם אחר. ייתכן שהלווה יידרש לספק פרטים ספציפיים כגון סיבת ההלוואה, ההיסטוריה הפיננסית שלו, מספר תעודת זהות (SSN) ומידע אחר. המלווה סוקר מידע זה וכן את יחס החוב להכנסה (DTI) של אדם כדי לקבוע אם ניתן להחזיר את ההלוואה.
בהתבסס על כושר האשראי של המבקש, המלווה דוחה או מאשר את הבקשה. על המלווה לספק סיבה אם בקשת ההלוואה תידחה. במידה והבקשה תאושר, שני הצדדים חותמים על חוזה המפרט את פרטי ההסכם. המלווה מקדים את תמורת ההלוואה, ולאחר מכן על הלווה להחזיר את הסכום כולל כל חיובים נוספים, כגון ריבית.
תנאי ההלוואה מוסכמים על ידי כל אחד מהצדדים לפני שכסף או רכוש מחליפים ידיים או יחולקו. אם המלווה דורש בטחונות, המלווה מפרט זאת במסמכי ההלוואה. לרוב ההלוואות יש גם הוראות לגבי גובה הריבית המקסימלית, בנוסף להתחייבויות אחרות, כגון משך הזמן לפני ההחזר.
מדוע משתמשים בהלוואות?
הלוואות מתקדמים ממספר סיבות, כולל רכישות גדולות, השקעות, שיפוצים, איחוד חובות ויוזמות עסקיות. הלוואות גם עוזרות לחברות קיימות להרחיב את פעילותן. הלוואות מאפשרות צמיחה באספקת הכסף הכוללת במשק ופותחת תחרות על ידי הלוואות לעסקים חדשים.
הריבית והעמלות מהלוואות מהוות מקור הכנסה עיקרי עבור בנקים רבים כמו גם עבור חלק מהקמעונאים באמצעות שימוש במתקני אשראי וכרטיסי אשראי.
מרכיבי הלוואה
ישנם מספר תנאים חשובים שקובעים את גודל ההלוואה וכמה מהר הלווה יכול להחזיר אותה:
בנוסף, המלווה עשוי גם להטמיע עמלות נוספות, כגון עמלת מוצא, עמלת שירות, עמלות תשלום אופטימיות. עבור הלוואות גדולות יותר, הם עשויים לדרוש גם בטחונות, כגון נדל"ן או רכב. אם הלווה לא יעמוד בהלוואה, ניתן לעקל נכסים אלה כדי לשלם את יתרת החוב.
טיפים לקבלת הלוואה
על מנת לזכות בהלוואה, לווים פוטנציאליים צריכים להראות שיש להם את היכולת והמשמעת הפיננסית להחזיר את המלווה. ישנם מספר גורמים שמלווים לוקחים בחשבון כאשר הם מחליטים אם לווה מסוים שווה את הסיכון:
על מנת להגדיל את הסיכוי לזכאות להלוואה, חשוב להוכיח כי ניתן להשתמש בחוב בצורה אחראית. שלם את ההלוואות וכרטיסי האשראי שלך בהקדם והימנע מלקיחת חוב מיותר. זה גם יכשיר אותך לריביות נמוכות יותר.
עדיין אפשר לזכות בהלוואות אם יש לך הרבה חובות או ציון אשראי גרוע, אבל סביר להניח שאלו יגיעו עם ריבית גבוהה יותר. מכיוון שההלוואות הללו יקרות הרבה יותר בטווח הארוך, עדיף לך לנסות לשפר את ציוני האשראי שלך ואת יחס החוב להכנסה.
קשר בין שיעורי ריבית והלוואות
לריבית יש השפעה משמעותית על ההלוואות ועל העלות הסופית ללווה. להלוואות עם ריבית גבוהה יותר יש תשלומים חודשיים גבוהים יותר – או שלוקח יותר זמן לפרוע אותם – מאשר הלוואות בריבית נמוכה יותר. לדוגמה, אם אדם לווה 5,000 דולר בתשלומים לחמש שנים או הלוואה לתקופה עם ריבית של 4.5%, הוא עומד בפני תשלום חודשי של 93.22 דולר עבור חמש השנים הבאות. לעומת זאת, אם הריבית היא 9%, התשלומים מטפסים ל-$103.79.
באופן דומה, אם אדם חייב 10,000 דולר בכרטיס אשראי עם ריבית של 6% והוא משלם 200 דולר בכל חודש, ייקח לו 58 חודשים, או כמעט חמש שנים, לפרוע את היתרה. עם ריבית של 20%, אותה יתרה ואותם תשלומים חודשיים של $200, ייקח 108 חודשים, או תשע שנים, לפרוע את הכרטיס.
ריבית פשוטה לעומת ריבית דריבית
ניתן לקבוע את הריבית על הלוואות בריבית פשוטה או דריבית. ריבית פשוטה היא ריבית על ההלוואה העיקרית. הבנקים כמעט אף פעם לא גובים מהלווים ריבית פשוטה. למשל, נניח שאדם פרטי לוקח מהבנק משכנתא של 300,000$, והסכם ההלוואה קובע שהריבית על ההלוואה היא 15% בשנה. כתוצאה מכך, הלווה יצטרך לשלם לבנק סך של $345,000 או $300,000 x 1.15.
הריבית המורכבת היא ריבית על הריבית, וזה אומר שהלווה צריך לשלם יותר כסף בריבית. הריבית לא חלה רק על הקרן אלא גם על הריבית הצבורה של תקופות קודמות. הבנק מניח שבתום השנה הראשונה הלווה חייב לו את הקרן בתוספת ריבית לאותה שנה. בתום השנה השנייה, הלווה חייב לבנק את הקרן ואת הריבית לשנה הראשונה בתוספת ריבית על הריבית בשנה הראשונה.
בהרכבה, הריבית החייבת גבוהה מזו של שיטת הריבית הפשוטה, משום שגובה ריבית חודשית על סכום ההלוואה הקרן, כולל ריבית צבורה מהחודשים הקודמים. עבור מסגרות זמן קצרות יותר, חישוב הריבית דומה עבור שתי השיטות. ככל שזמן ההלוואה גדל, הפער בין שני סוגי חישובי הריבית גדל.
אם אתה מחפש לקחת הלוואה כדי לשלם עבור הוצאות אישיות, מחשבון הלוואות אישי יכול לעזור לך למצוא את הריבית המתאימה ביותר לצרכים שלך.
סוגי הלוואות
הלוואות מגיעות בצורות רבות ושונות. ישנם מספר גורמים שיכולים להבדיל בין העלויות הנלוות אליהם יחד עם התנאים החוזיים שלהם.
הלוואה מובטחת לעומת הלוואה לא מובטחת
הלוואות יכולות להיות מאובטחות או לא מובטחות. משכנתאות והלוואות לרכב הן הלוואות מובטחות, שכן הן מגובות או מובטחות בבטחונות. במקרים אלו, הבטוחה היא הנכס שבגינו נלקחת ההלוואה, ולכן הבטוחה למשכנתא היא הבית, בעוד שהרכב מבטיח הלוואת רכב. לווים עשויים להידרש להעמיד צורות אחרות של בטחונות עבור סוגים אחרים של הלוואות מובטחות במידת הצורך.
כרטיסי אשראי והלוואות חתימה הן הלוואות לא מובטחות. המשמעות היא שהם אינם מגובים בשום בטחונות. הלוואות לא מובטחות בדרך כלל הן בעלות ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות מובטחות מכיוון שהסיכון למחדל גבוה יותר מהלוואות מובטחות. הסיבה לכך היא שהמלווה של הלוואה מובטחת יכול להחזיר את הביטחונות אם הלווה יעמוד ברירת מחדל. התעריפים נוטים להשתנות מאוד בהלוואות לא מובטחות בהתאם לגורמים רבים, כגון היסטוריית האשראי של הלווה.
הלוואה מסתובבת לעומת תקופת הלוואה
ניתן לתאר הלוואות גם כמתמשכת או לטווח ארוך. ניתן לבזבז הלוואה מסתובבת, להחזיר ולבזבז שוב, בעוד שהלוואה לתקופה מתייחסת להלוואה ששולמה בתשלומים חודשיים שווים על פני תקופה מוגדרת. כרטיס אשראי הוא הלוואה מסתובבת לא מאובטחת, בעוד שקו האשראי של בית הון (HELOC) הוא הלוואה מסתובבת מאובטחת. לעומת זאת, הלוואה לרכב היא הלוואה מובטחת לטווח ארוך, והלוואה בחתימה היא הלוואה ללא בטחון לתקופה.
מהו כריש הלוואה?
כריש הלוואה הוא כינוי סלנג למלווים טורפים שנותנים הלוואות לא רשמיות בריבית גבוהה במיוחד, לרוב לאנשים עם מעט אשראי או בטחונות. מכיוון שתנאי ההלוואה הללו אינם ניתנים לאכיפה משפטית, כרישי הלוואות נקטו לפעמים בהפחדה או באלימות על מנת להבטיח החזר.
כיצד תוכל להפחית את עלות ההלוואה הכוללת שלך?
הדרך הטובה ביותר להפחית את עלות ההלוואה הכוללת שלך היא לשלם יותר מהתשלום המינימלי בכל פעם שאפשר. זה מקטין את כמות הריבית המצטברת, ובסופו של דבר מאפשר לך לפרוע את ההלוואה מוקדם. עם זאת, הוזהר כי בחלק מהלוואות עשויות להיות קנסות בתשלום מוקדם.
איך הופכים לפקיד הלוואות?
פקיד הלוואות הוא עובד בנק שאחראי על אישור משכנתאות, הלוואות לרכב והלוואות אחרות. לכל מדינה דרישות רישוי שונות, אך התקן הוא לפחות 20 שעות של שיעורי קדם רישוי. בנוסף, פקידי הלוואות משכנתא חייבים לעבור את המבחן הלאומי של NMLS, בנוסף לבדיקת רקע פלילי ובדיקת אשראי. לפקידי הלוואות מסחריות יש פחות דרישות, אך המעסיקים שלהם עדיין עשויים לדרוש אישורים נוספים.
סיכום ומסקנות
הלוואות הן אחד מאבני היסוד של הכלכלה הפיננסית. על ידי הלוואת כסף בריבית, המלווים מסוגלים לספק מימון לפעילות כלכלית תוך פיצוי על הסיכון שלהם. מהלוואות אישיות קטנות ועד לחובות תאגידיים של מיליארדי דולרים, הלוואת כסף היא פונקציה חיונית של הכלכלה המודרנית.
