מהי המסלקה האוטומטית (ACH)?
מהי המסלקה האוטומטית (ACH)? המסלקה האוטומטית (ACH) היא מערכת אלקטרונית להעברת כספים המנוהלת על ידי נחא. המסלקה האוטומטית מתחקה אחר שורשיה לסוף שנות ה-60, אך הוקמה רשמית באמצע שנות ה-70. מערכת התשלומים מספקת סוגים רבים של עסקאות ACH, כגון הפקדות שכר. זה דורש חיוב או זיכוי מהיזם וזיכוי או חיוב בצד הנמען.
מהי המסלקה האוטומטית (ACH)? – נקודות מרכזיות
1:56
לחץ על הפעל כדי ללמוד על המסלקה האוטומטית (ACH)
כיצד פועלת המסלקה האוטומטית (ACH).
רשת ACH היא מערכת אלקטרונית המשרתת מוסדות פיננסיים כדי להקל על עסקאות פיננסיות בארה"ב. היא מייצגת יותר מ-10,000 מוסדות פיננסיים ועסקאות ACH הסתכמו ביותר מ-72.6 טריליון דולר בשנת 2021 על ידי מתן אפשרות למעל 29 מיליארד עסקאות פיננסיות אלקטרוניות.
הרשת בעצם פועלת כמרכז פיננסי ומסייעת לאנשים וארגונים להעביר כסף מחשבון בנק אחד למשנהו. עסקאות ACH מורכבות מהפקדות ותשלומים, כולל:
הנה איך המערכת עובדת. היזם מתחיל עסקת תשלום ישיר של מפקיד ישיר באמצעות רשת ACH באמצעות חיוב ואשראי. הבנק של המקור, הידוע גם בשם המוסד הפיננסי המקור, לוקח את עסקת ACH ומקבץ אותה יחד עם עסקאות ACH אחרות שיישלחו בזמנים קבועים במהלך היום.
מפעיל ACH, או ה-Federal Reserveor aclearinghouse, מקבל את אצווה של עסקאות ACH מהמוסד המקור עם העסקה של היזם. מפעיל ה-ACH ממיין את האצווה ומעמיד עסקאות לרשות הבנק או המוסד הפיננסי של הנמען המיועד, הידוע גם בשם המוסד הפיננסי המפקיד המקבל. חשבון הבנק של הנמען מקבל את העסקה ובכך מתאם את שני החשבונות ומסיים את התהליך.
נסיבות ייחודיות
מערכת התשלומים ACH מוצעת על ידי נחא. הידוע בעבר כ-National Automated Clearing House Association, זהו מוסד לפיקוח עצמי. ההיסטוריה של רשת ACH מתחילה בשנת 1968 אך לא הוקמה רשמית עד 1974.
רשת זו מנהלת, מפתחת ומנהלת את הכללים סביב תשלומים אלקטרוניים. כללי התפעול של הארגון נועדו להקל על הצמיחה בגודל ובהיקף התשלומים האלקטרוניים בתוך הרשת.
יתרונות וחסרונות של ACH
יתרונות
מכיוון שרשת ACH מקבצת עסקאות פיננסיות יחד ומעבדת אותן במרווחי זמן ספציפיים לאורך היום, היא הופכת את העסקאות המקוונות למהירות וקלות במיוחד. כללי NACHA קובעים שעסקת החיוב הממוצעת של ACH מתייצבת תוך יום עסקים אחד, ועסקת האשראי הממוצעת של ACH מתייצבת תוך יום עסקים אחד עד שניים.
השימוש ברשת ACH כדי להקל על העברות אלקטרוניות של כסף הגביר גם את היעילות והעמידה בזמנים של עסקאות ממשלתיות ועסקיות. לאחרונה, העברות ACH הקלו וזול יותר עבור אנשים לשלוח כסף זה לזה ישירות מחשבונות הבנק שלהם על ידי העברה ישירה של הפקדה או צ'ק אלקטרוני.
ACH עבור שירותי בנקאות בודדים לקח בדרך כלל שניים או שלושה ימי עסקים לסלק את הכספים, אך החל משנת 2016, NACHA הושקה בשלושה שלבים להסדרת ACH באותו יום. שלב 3, שהושק במרץ 2018, מחייב את RDFI להעמיד עסקאות אשראי וחיוב ACH באותו היום לזמינות לכונס הנכסים למשיכה לא מאוחר משעה 17:00. בזמן המקומי של ה-RDFI בתאריך הסילוק של העסקה, בכפוף לזכות ההחזרה לפי כללי NACHA.
חסרונות
מוסדות פיננסיים מסוימים עשויים להגביל את כמות הכסף שאתה יכול להעביר. אם אתה רוצה לבצע העברה גדולה, ייתכן שתצטרך לעשות זאת במספר שלבים. לדוגמה, אם אתם מעבירים כסף לילדכם שנעדר בקולג', ייתכן שתוגבלו להעברות של 1,000 דולר. אם הם צריכים יותר עבור ספרים והשכרה, תידרש לשלוח יותר מהעברה אחת.
חלק מהבנקים גובים עמלות עבור עסקאות ACH. וזו יכולה להיות עמלה לכל עסקה. אם אתה רגיל לבצע עסקאות מרובות, זה יכול להסתכם ולהכניס שקע גדול בשורה התחתונה שלך.
רשת ACH פועלת רק בין חשבונות בארה"ב. משמעות הדבר היא שאינך יכול לבצע כל עסקאות המיועדות להעברות בינלאומיות באמצעות מערכת תשלומים זו. אז אם אתה רוצה לשלוח כסף למישהו בחו"ל, עליך לעשות זאת באמצעות העברה בנקאית או רשת אחרת לעיבוד תשלומים דומה. לפיכך, העסקה לא תבוצע בהכרח באותו יום.
יתרונות
חסרונות
כיצד פועלת המסלקה האוטומטית?
עסקת סליקה אוטומטית או ACH מתחילה בבקשה מהיזם. הבנק שלהם מקבץ את העסקה עם אחרים שאמורים להישלח במהלך היום. האצווה מתקבלת וממוינת על ידי מסלקה, אשר שולחת עסקאות בודדות לבנקים המקבלים. כל בנק מקבל מפקיד את הכסף לחשבון הנמען.
מהי עסקת מסלקה אוטומטית?
עסקת סליקה אוטומטית או ACH היא עסקה אלקטרונית הדורשת חיוב מבנק מקור ואשראי לבנק מקבל. העסקאות עוברות דרך מסלקה המבצעת אצווה ושולחת אותן לבנק של הנמען. עסקאות מבוצעות בדרך כלל באותו יום כל עוד הן מבוצעות לפני השעה 17:00.
האם יש חסרונות לעסקאות מסלקה אוטומטיות?
עסקאות ACH עשויות לכלול עמלות, בהתאם לבנק שלך. המשמעות היא שככל שתעשה יותר, כך תוציא יותר על עמלות. בנקים מסוימים מגבילים את כמות הכסף שאתה יכול להעביר דרך המערכת כך שאם אתה רוצה להעביר כמויות גדולות של כסף לאנשים אחרים, ייתכן שתצטרך לעשות זאת באמצעות מספר עסקאות. חיסרון נוסף הוא שהמערכת מצוידת רק לטיפול בהעברות מקומיות. ככזה, אינך יכול להשתמש ברשת ACH כדי לבצע העברה בינלאומית.
סיכום ומסקנות
שליחת כסף למישהו אחר הייתה בעבר טרחה גדולה. אבל הופעת הטכנולוגיה האלקטרונית הופכת את הדברים להרבה יותר קלים. המסלקה האוטומטית או ACH מאפשרת העברות בין בנקים. זה מבטל את הצורך למשוך כסף מחשבון אחד ולהפקיד אותו בחשבון אחר. הרשת מתעדכנת כדי לאפשר לעסקים ולאנשים פרטיים לבצע עסקאות באותו היום. אבל זכור שיש מגבלות – במיוחד שאתה לא יכול לשלוח כסף בינלאומי. אתה יכול גם להיות מוגבל בכמה אתה יכול להעביר ואתה עלול בסופו של דבר לשאת עמלות. בדוק עם הבנק שלך כיצד הוא מטפל בעסקאות ACH.
