מהי ריבית?

מהי ריבית?

מהי ריבית? ריבית היא החיוב הכספי על הזכות ללוות כסף . הוצאות ריבית או הכנסות מבוטאות לרוב כסכום דולרי, בעוד ששיעור הריבית המשמש לחישוב הריבית מתבטא בדרך כלל כשיעור אחוז שנתי (APR). ריבית היא סכום הכסף שמקבל מלווה או מוסד פיננסי עבור הלוואת כסף. ריבית יכולה להתייחס גם לכמות הבעלות שיש לבעל מניות בחברה, בדרך כלל מבוטאת באחוזים.

נקודות מפתח – מהי ריבית?

• ריבית היא החיוב הכספי עבור הלוואת כסף – מבוטאת בדרך כלל כאחוז, כגון שיעור אחוז שנתי (APR).
• מלווים עשויים להרוויח ריבית עבור השימוש בכספים שלהם או לשלם על ידי לווים עבור השימוש בכספים אלה.
• ריבית נחשבת לרוב ריבית פשוטה (בהתבסס על סכום הקרן) או ריבית דריבית (בהתבסס על קרן וריבית שנצברו בעבר).
• ריבית קשורה לרוב לכרטיסי אשראי, משכנתאות, הלוואות לרכב, הלוואות פרטיות, חשבונות חיסכון או הערכות קנסות.
• הריבית תלויה מאוד במדיניות המקרו-כלכלית המוכתבת על ידי ריבית הקרנות הפדרלית של הפדרל ריזרב.

הבנת עניין – מהי ריבית?

ריבית היא הרעיון של פיצוי של צד אחד על נטילת סיכון והקרבה על ההזדמנות להשתמש בכספים תוך ענישה של צד אחר על שימוש בכספים של מישהו אחר. האדם הנפרד מכספו באופן זמני זכאי לפיצוי, והאדם המשתמש באופן זמני בכספים הללו נדרש לרוב לשלם פיצוי זה.

כאשר אתה משאיר כסף בחשבון החיסכון שלך, חשבונך זוכה בריבית. הסיבה לכך היא שהבנק משתמש בכסף שלך ומלווה אותו ללקוחות אחרים, וכתוצאה מכך אתה מרוויח הכנסות מריבית.

סכום הריבית שאדם חייב לשלם קשור לעיתים קרובות לאיכות האשראי שלו, לאורך ההלוואה או לאופי ההלוואה. כל השאר שווים, הריבית והריבית גבוהות יותר כאשר יש סיכון גדול יותר; מכיוון שהמלווה עומד בפני סיכון גדול יותר בכך שהלווה לא יוכל לבצע את התשלומים שלו, המלווה עשוי לגבות ריבית נוספת כדי לתמרץ אותם לבצע את ההלוואה.

APR כולל את שיעור הריבית של ההלוואה, כמו גם חיובים אחרים, כגון עמלות הקמה, עלויות סגירה או נקודות הנחה .

היסטוריה של ריביות

עלות זו של הלוואת כסף נחשבת לשגרה כיום. עם זאת, הקבילות הרחבה של עניין הפכה נפוצה רק בתקופת הרנסנס.

עניין הוא מנהג עתיק יומין; עם זאת, נורמות חברתיות מתרבויות מזרח תיכוניות קדומות ועד ימי הביניים ראו בחיוב ריבית על הלוואות סוג של חטא. הדבר נבע, בין השאר משום שהלוואות ניתנו לאנשים נזקקים, ולא היה שום מוצר מלבד כסף שנעשה במעשה השאלת נכסים בריבית.

המפוקפקות המוסרית של גביית ריבית על הלוואות נפלה בתקופת הרנסנס. אנשים החלו ללוות כסף כדי להצמיח עסקים בניסיון לשפר את התחנה שלהם. שווקים גדלים וניידות כלכלית יחסית הפכו את ההלוואות לנפוצות יותר והפכו את גביית הריבית למקובלת יותר. בתקופה זו החל הכסף להיחשב כסחורה , והעלות ההזדמנותית של ההלוואות נתפסה כשווה לגבות עבורו.

פילוסופים פוליטיים בשנות ה-1700 וה-1800 הבהירו את התיאוריה הכלכלית מאחורי גביית שיעורי ריבית עבור כסף מושאל, בין המחברים היו אדם סמית', פרדריק בסטיאט וקארל מנגר.

איראן, סודן ופקיסטן משתמשות במערכות בנקאות ללא ריבית. איראן נטולת אינטרסים לחלוטין, בעוד לסודאן ופקיסטן יש אמצעים חלקיים.1בכך, המלווים שותפים לחלוקת רווחים והפסדים במקום לגבות ריבית על הכסף שהם מלווים. מגמה זו בבנקאות האסלאמית – סירוב לקחת ריבית על הלוואות – הפכה נפוצה יותר לקראת סוף המאה ה-20, ללא קשר לשולי הרווח .

כיום ניתן להחיל ריביות על מוצרים פיננסיים שונים לרבות משכנתאות , כרטיסי אשראי , הלוואות לרכב והלוואות אישיות . שיעורי הריבית החלו לרדת ב-2019 והובאו לאפס ב-2020.

נוסחה וחישוב לריבית

בצורתה הבסיסית ביותר, הריבית מחושבת על ידי הכפלת הקרן הקיימת בריבית.

ריבית = ריבית * קרן או יתרה

ההיבט המורכב יותר בחישוב הריבית הוא לרוב קביעת הריבית הנכונה. הריבית מבוטאת לרוב באחוזים ולרוב מוגדרת כ-APR. עם זאת, ה-APR לרוב אינו משקף את ההשפעות של התרכובות . במקום זאת, השיעור השנתי האפקטיבי משמש כדי לבטא את שיעור הריבית בפועל לתשלום.

לעתים קרובות, יש להמיר שיעור שנתי כדי לחשב את הריבית הרלוונטית שהושגה בתקופה נתונה. לדוגמה, אם חשבון חיסכון אמור לשלם ריבית של 3% על היתרה הממוצעת, החשבון עשוי להעניק 0.25% (3% / 12 חודשים) בכל חודש.

לאחר מכן, הריבית החלה מוכפלת כנגד סכום הכסף הקיים הקשור להערכת הריבית. עבור הלוואות, זוהי יתרת הקרן. עבור חיסכון, לרוב זהו יתרת החיסכון הממוצעת לתקופה נתונה.

בכל מקרה, סביר להניח שסכום הריבית המוערך בכל תקופה ישתנה. עבור הלוואות, סביר להניח שהלווים ישלמו תשלומים שמקטינים את יתרת הקרן, וכתוצאה מכך ריבית נמוכה יותר. עבור חוסכים, פעילות כללית (כולל תוספת ריבית של החודש שעבר) משנה פעמים רבות את היתרה החלה.

לציון האשראי שלך יש את ההשפעה הגדולה ביותר על שיעור הריבית המוצעת לך בכל הקשור להלוואות וקווי אשראי שונים.

ריבית פשוטה לעומת ריבית דריבית

ניתן להחיל שני סוגי ריבית עיקריים על הלוואות – פשוטות ומורכבות . ריבית פשוטה היא שיעור קבוע על הקרן שהושאלה במקור ללווה שעל הלווה לשלם עבור היכולת להשתמש בכסף. ריבית דריבית היא ריבית הן על הקרן והן על הריבית המורכבת המשולמת על אותה הלוואה. האחרון מבין שני סוגי העניין הוא הנפוץ ביותר.

מסיבות ברורות, אנשים המנסים להרוויח ריבית מעדיפים הסכמי ריבית דריבית. הסכם זה מביא להרוויח ריבית על הריבית ומביא ליותר רווחים. חשבונות חיסכון בבנקים מרוויחים לרוב ריבית דריבית; כל ריבית קודמת שהושגה על החסכונות שלך מופקדת בחשבונך, והיתרה החדשה הזו היא זו שמרוויחה ריבית בתקופות עתידיות.

מצד שני, ריבית דריבית מדאיגה ביותר ללווים, במיוחד אם הריבית הדריבית שנצברה שלהם מהוונת לקרן הקיימת שלהם. המשמעות היא שהתשלום החודשי של הלווה יגדל למעשה בגלל שיש לו כעת הלוואה גדולה יותר ממה שהוא התחיל איתה.

יישומי עניין נפוצים

יש אינספור דרכים שאדם יכול לגבות או לחייב ריבית. להלן כמה דוגמאות נפוצות שבהן ריבית עשויה להתקבל על ידי צד אחד ולשלם על ידי אחר.

• כרטיסי אשראי: בין שיטות הלוואת הכסף הגוררות את כמות הריבית הגבוהה ביותר, כרטיסי האשראי ידועים כבעלי אפר גבוה. צרכנים רשאים לשלם תשלומים חודשיים מינימליים; בתמורה, הוצאות הריבית עשויות להצטבר והן מתקבלות על ידי ספקי כרטיסי האשראי / המוסדות הפיננסיים הבסיסיים.
• משכנתאות: בין ההלוואות לטווח הארוך ביותר, משכנתאות גוררות לרוב ריבית לאורך כל התקופה הפוטנציאלית של 30 שנה. אף על פי שניתן להעריך ריבית כריבית קבועה או משתנה, היא מופחתת תיאורטית לאורך זמן כאשר הלווה משלם את סכום קרן ההלוואה המקורית.
• הלוואות לרכב: דוגמה להלוואה לטווח קצר יותר, הלוואות לרכב מוענקות לרוב לתקופות של עד שש שנים. ריבית נגבית לעתים קרובות כשיעור קבוע, ולסוכנות הנותנת אשראי עשויה להיות מחלקת מימון פנימית שגובה את הכנסות הריבית.
• הלוואות לסטודנטים: במהלך COVID-19, תשלומי הלוואות סטודנטים הושהו, ושיעורי ההלוואות הרווחים ירדו ל-0%.2משמעות הדבר היא שבמשך זמן מה, כל ההלוואות לא היו כרוכות בהערכות ריבית.
• חשבונות חיסכון: לעתים קרובות סוג חיובי של ריבית עבור רוב הצרכנים, חשבונות חיסכון זוכים להערכות ריבית חודשיות. נקראים גם דיבידנדים, לצרכנים יש הפקדות אלו מזוכות אוטומטית לחשבון שלך.
• חשבוניות: למרות שחברות רבות עשויות להעריך עמלת איחור, חברות מסוימות בוחרות להעריך חיוב ריבית על חשבוניות בלתי תלויות ואיחור. הרעיון הוא מכיוון שהמשלם המאחר לווה כספים מבעל החשבונית מבחינה טכנית, למחזיק החשבונית מגיע ריבית.

דרך מהירה לקבל הבנה גסה של כמה זמן ייקח לחשבון נושא ריבית להכפיל את עצמו היא להשתמש בכלל ה-72 שנקרא . כל שעליך לעשות הוא לחלק את המספר 72 בשיעור הריבית הרלוונטי. בריבית של 4%, למשל, ותכפיל את ההשקעה שלך תוך כ-18 שנים (כלומר, 72/4).

יתרונות וחסרונות בתשלום ריבית

תארו לעצמכם מצב שבו אתם בהחלט זקוקים לתחבורה אמינה כדי להגיע לעבודה. אין מערכת תחבורה ציבורית, אין לך רכב, העבודה רחוקה, ואין לך אפשרות לקנות רכב שלם על הסף. היתרון הגדול ביותר בתשלום ריבית הוא שמדובר בהוצאה נמוכה יחסית לחלופות.

תשלום ריבית פירושו גם שהמשלם מחזיק בחוב, בונה את היסטוריית האשראי שלו, ויכול להיות שמשתמש במינוף . לדוגמה, יזמי נדל"ן לרוב לווים כסף כדי לבנות ולהשכיר בניינים. אם שיעור התשואה על הבניין גדול מהריבית שהם גובים, החברה מצליחה להשתמש בכסף של מישהו אחר כדי להרוויח כסף לעצמה.

בצד החיסרון, הריבית היא הוצאה חוזרת במזומן. לעתים קרובות משלמים מחויבים בחוזית לשלם ריבית, ותשלומים חודשיים מוחלים בדרך כלל על הערכות ריבית לפני תשלום הקרן. צרכנים עשויים למצוא הערכות עניין מכריעות. בנוסף, יותר מדי הלוואות ותשלומים חודשיים גבוהים מדי עלולים להגביל ללווה את האפשרות לקחת אשראי נוסף.

ריבית ללווים

יתרונות

• עשויה להיות תוצאה של הון נחוץ; יחסית, זה עשוי להיות שווה את ההוצאה הקטנה בזמן חירום.
• הוא תוצאה של בניית היסטוריית אשראי חזקה
• עשוי לשמש למינוף תשואות ויצירת רווחים גבוהים יותר

חסרונות

• היא הוצאה אמיתית, לעתים קרובות חודשית, הדורשת הוצאה במזומן
• בדרך כלל משולם לפני שניתן לשלם יתרת קרן כלשהי
• עלול להתגבר ולהיות מכריע ללווה להתגבר עליו
• מחויבים לקבל תשלום חוזית

יתרונות וחסרונות של גביית ריבית

אסטרטגיה עבור משקיעים רבים היא איסוף ריבית. לעתים קרובות סכום קבוע (או לפחות עקבי), ריבית מספקת לעתים קרובות תזרים מזומנים חיובי המהווה מקור הכנסה אמין בהתאם לאמינות האשראי של האדם שלווה את הכסף. במקום שהון יושב ולא נעשה בו שימוש, הלוואת כסף לאחרים היא דרך יעילה יותר לפרוס הון, במיוחד בטווח הקצר כאשר המלווה עשוי להזדקק לכסף הזה מסיבה מסוימת בטווח הארוך יותר.

ריבית נחשבת גם לאחת הצורות הפשוטות ביותר של הכנסה פסיבית . הלוואות עשויות לדרוש מעט או ללא ניהול או תחזוקה לאחר חתימת ההסכם. המלווים יכולים פשוט לגבות תשלומי ריבית וקרן.

יש כמה חסרונות לגביית ריבית. ראשית, ההכנסה מריבית חייבת במס; אפילו סכום קטן עלול לדחוף את משלם המסים למדרגת מס גבוהה יותר. לאחר מכן, מכיוון שאתה גובה ריבית, זה אומר שאתה מאפשר למישהו אחר להשתמש בהון שלך. למרות שאתה עשוי להיות מרוצה מגביית ריבית, לעתים קרובות יהיה פוטנציאל השתכרות גדול יותר לו היית מנצל את ההון בעצמך.

כמו כן, לאיסוף ריבית עשויים להיות מתנגדים פילוסופיים. שקול הערכות חוב הלוואות סטודנטים. בעוד שיש הטוענים ששיעורי ריבית קרובים ל-10% סבירים לכמות הסיכון שמלווים אלו נוטלים על עצמם, אחרים טוענים שהשיעורים הללו פוגעים במבוגרים צעירים ואין להעריך אותם.

ריבית למלווים

יתרונות

• עשוי לספק מקור לתזרים מזומנים אם תשלומי הריבית נגבים מדי חודש/תדירות
• עשוי להיות מקור הכנסה פסיבי
• עשוי לספק זרם הכנסה עקבי אם הלווה אמין בתשלומיו
• האם שימוש יעיל יותר בהון במקום לא להלוות אותו

חסרונות

• יגדיל את חבות המס של משלמי המסים
• עשוי להיות נמוך ממה שניתן היה להרוויח אילו המלווה היה פוסס הון למטרת ההשקעה שלו
• עשוי למשוך תשומת לב שלילית במצבים מסוימים בהתאם ללווה, שיעור הריבית והנסיבות

עניין ומקרו כלכלה – מהי ריבית?

סביבה עם ריבית נמוכה נועדה לעורר צמיחה כלכלית כדי שיהיה זול יותר ללוות כסף. זה מועיל למי שרוכש בתים חדשים, פשוט כי זה מוריד את התשלום החודשי שלהם ופירושו עלויות זולות יותר. כאשר הפדרל ריזרב מוריד את התעריפים, זה אומר יותר כסף בכיסם של הצרכנים, לבזבז בתחומים אחרים , ויותר רכישות גדולות של פריטים, כמו בתים. הבנקים גם נהנים מהסביבה הזו מכיוון שהם יכולים להלוות יותר כסף.

עם זאת, ריביות נמוכות אינן תמיד אידיאליות. ריבית גבוהה בדרך כלל אומרת לנו שהכלכלה חזקה ועושה טוב. בסביבה של ריבית נמוכה, יש תשואות נמוכות יותר על השקעות ובחשבונות חיסכון, וכמובן, עלייה בחוב שיכולה להיות יותר סיכוי למחדל כאשר הריבית תעלה בחזרה.

בתגובה ל-COVID-19, הפדרל ריזרב החל לחוקק מדיניות מוניטרית כבר במרץ 2020.3לאחר מכן, כשהמגיפה התפוגגה, הפדרל ריזרב החל להעלות את שיעור הקרנות הפדרליות.4מכיוון ששיעור הקרנות הפדרליות הזה משפיע על הריבית על סוגים רבים אחרים של הלוואות, הלווים גילו עד מהרה שזה יקר יותר להיכנס לחובות.

מהי ריבית נצברת?

ריבית נצברת היא ריבית שהתגבשה אך לא שולמה. עבור הלווה מדובר בריבית המגיעה לתשלום, אך מזומן לא הועבר למלווה. עבור מלווה מדובר בריבית שנצברו שטרם שולמו עליה. ריבית נצברת לרוב כחלק מהדוחות הכספיים של החברה.

מהי הדרך הטובה ביותר להרוויח ריבית?

יש כיום דרכים רבות שבהן משקיעים יכולים להפקיד כספים להשקעות אלטרנטיביות שמייצרות ריבית. זה גם אומר שהמשקיעים חייבים לדאוג בבחירת הלווים. הדרך הטובה ביותר להרוויח ריבית היא לחקור נכסים את פרופיל הסיכון של הלווה שלך; אם הם לא יעמדו בהלוואה, ייתכן שלא תפנה לגבות את הקרן האבודה שלך.

כמה ריבית משלמים חשבונות בנק?

סכום הריבית המשולמת על ידי חשבונות בנק ישתנה במידה רבה בהתבסס על שיעורי הממשלה הרווחים והתנאים המאקרו-כלכליים. לדוגמה, במהלך מגיפת COVID-19, בעוד שער הקרנות הפדרליות היה נמוך, הריבית על חשבונות הבנק הייתה קרובה ל-0%. לאחר מכן, כשהמגיפה התפוגגה, חשבונות בנק החלו לשלם ריבית של יותר מ-2% על פיקדונות בבנק.

בשורה התחתונה – מהי ריבית?

עניין הוא חלק קריטי מהחברה המתפקדת שלנו. בכך שהיא מאפשרת לאנשים ללוות ולהלוות כסף, לחברה יש שגשוג כלכלי גדול יותר על ידי עידוד הוצאות. כתוצאה מכך, ההון כנראה לא יושב בחיבוק ידיים; זה מושאל על ידי חלק ואחרים מושאל. באמצעות תשלום ריבית, אנשים מעודדים תמיד להשתמש בכסף.