מהי תעודת הפקדה (CD)?
מהי תעודת הפקדה (CD)? תעודת פיקדון (CD) היא מוצר חיסכון שמרוויח ריבית על סכום חד פעמי לתקופת זמן קצובה. תקליטורים שונים מחשבונות חיסכון מכיוון שהכסף חייב להישאר ללא פגע במשך כל תקופתם או להסתכן בעמלות קנסות או ריבית אובדן. לתקליטורים יש בדרך כלל שיעורי ריבית גבוהים יותר מחשבונות חיסכון כתמריץ לאובדן נזילות.
מהי תעודת הפקדה (CD)? – נקודות מרכזיות
הבנת תעודות הפקדה (תקליטורים)
פתיחת תקליטור דומה מאוד לפתיחת כל חשבון פיקדון בנקאי רגיל. ההבדל הוא למה אתה מסכים כשאתה חותם על הקו המקווקו (גם אם החתימה הזו עכשיו דיגיטלית). אחרי שעשיתם קניות וזיהיתם איזה תקליטורים תפתח, השלמת התהליך תנעל אתכם לארבעה דברים.
לאחר הקמת התקליטור שלך וממומן, הבנק או איגוד האשראי ינהלו אותו כמו רוב חשבונות הפיקדונות האחרים, עם תקופות דוחות חודשיות או רבעוניות, דוחות נייר או אלקטרוניים, ובדרך כלל תשלומי ריבית חודשיים או רבעוניים שהופקדו ליתרת התקליטור שלך, כאשר הריבית תתערב.
למה שאפתח תקליטור?
שלא כמו רוב ההשקעות האחרות, תקליטורים מציעים שיעורי ריבית קבועים, בטוחים – ובדרך כלל מבוטחים פדרליים – שיכולים להיות גבוהים יותר מהשיעורים המשולמים על ידי חשבונות בנק רבים. ותעריפי התקליטורים בדרך כלל גבוהים יותר אם אתה מוכן לגרור את הכסף שלך לתקופות ארוכות יותר.
תקליטורים הפכו לאופציה אטרקטיבית יותר עבור חוסכים שרוצים להרוויח יותר ממה שישלמו רוב חשבונות החיסכון, ההמחאות או שוק הכסף, אך מבלי לקחת על עצמם את תנודתיות הסיכון של השוק.
תקליטורים לעומת חשבון חיסכון או שוק הכסף
תקליטורים הם סוג מיוחד של מכשיר חיסכון. כמו חשבון חיסכון או שוק הכספים, הם מספקים דרך לשים כסף עבור מטרת חיסכון ספציפית – כמו מקדמה על בית, רכב חדש או נסיעה גדולה – או להחנות כספים שאתה פשוט לא עושה. צורך בהוצאות יומיומיות, כל זאת תוך כדי קבלת תשואה מסוימת על היתרה שלך.
אבל בעוד שחשבונות חיסכון ושוק הכסף מאפשרים לך לשנות את יתרתך על ידי ביצוע הפקדות נוספות, כמו גם עד שש משיכות בחודש, תקליטורים דורשים הפקדה ראשונית אחת שנשארת בחשבון עד שתגיע לתאריך הפירעון שלו, בין אם זה שישה חודשים או לאחר חמש שנים. בתמורה לוויתור על הגישה לכספים שלך, תקליטורים בדרך כלל משלמים שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר חשבונות חיסכון או שוק הכסף.
כיצד נקבעים תעריפי תקליטורים?
כל מי שעוקב אחרי ריבית או חדשות עסקיות באופן כללי יודע שפעולות קביעת הריבית של הפדרל ריזרב נראות גדולות מבחינת מה שהחוסכים יכולים להרוויח על הפיקדונות שלהם. הסיבה לכך היא שהחלטות הפד יכולות להשפיע ישירות על העלויות של הבנק. ככה זה עובד.
מדי שישה עד שמונה שבועות, ועדת השוק הפתוח הפדרלית (FOMC) של הפד מחליטה אם להעלות, להוריד או להשאיר את הריבית של הקרנות הפדרליות בשקט. שיעור זה מייצג את הריבית שהבנקים משלמים כדי ללוות ולהלוות את היתרות העודפות שלהם לכל לילה דרך האכיל.
שיעור הקרנות הפדרליות משפיע בתורו על ריבית הפריים, הריבית שהבנקים גובים מהלקוחות הכי טובים שלהם. ריבית הפריים היא בדרך כלל ריבית קרנות פד +3 נקודות אחוז.
התעריפים עבור תקליטורים, חסכונות והלוואות מושפעים משיעור הפריים. ככל ששיעור הפריים גבוה יותר, כך תוכל להרוויח יותר ריבית על תקליטור.
בדצמבר 2008, הפד הוריד את הריבית שלו לרמה הנמוכה ביותר האפשרית של אפס למעשה, כגירוי להוצאת כלכלת ארה"ב מהמיתון הגדול. גרוע עוד יותר עבור החוסכים היה שזה הותיר את הריבית מעוגנת שם במשך שבע שנים תמימות. במהלך הזמן הזה, שיעורי הפיקדונות מכל הסוגים – חסכונות, שוק הכסף ותקליטורים – צנחו.
הילוך מהיר לשנת 2022, כאשר על רקע שיא האינפלציה, הפד החל להעלות את הריבית בצורה אגרסיבית. בין מרץ 2021 למרץ 2023, שיעורי התקליטורים הממוצעים גדלו פי שלושה או פי ארבעה.
תנועות בריבית של הפד
עם זאת, מעבר לפעולת הפד, המצב של כל מוסד פיננסי הוא גורם מכריע נוסף לכמה ריבית הוא מוכן לשלם על תקליטורים ספציפיים. לדוגמה, אם עסקי ההלוואות של הבנק פורחים ויש צורך בכמות גדולה יותר של פיקדונות כדי לממן את ההלוואות הללו, אז הבנק עשוי להיות אגרסיבי יותר בניסיון למשוך לקוחות פיקדונות. לעומת זאת, בנק גדול במיוחד עם יתרות פיקדונות רבות יותר עשוי להיות פחות מעוניין להגדיל את תיק התקליטורים שלו ולכן להציע שיעורי תעודה זעומים.
האם תקליטורים בטוחים?
תקליטורים הם אחד ממכשירי החיסכון או ההשקעה הבטוחים ביותר הזמינים משתי סיבות:
המפתח להבטיח שהכספים שלך בטוחים ככל האפשר הוא לוודא שאתה בוחר במוסד הנושא ביטוח FDICor NCUA (הרוב המכריע כן, אבל מיעוט קטן נושא ביטוח פרטי במקום זאת), ולהימנע ממעבר של 250,000 $ בהפקדות על שמך בכל מוסד אחד. אם אתה מחזיק יותר מסכום זה בהפקדות, אתה יכול למקסם את הכיסוי שלך על ידי פיזור הכספים שלך על פני מספר מוסדות ו/או יותר משם אחד (למשל, בן/בת זוגך).
מתי לפתוח דיסק זה רעיון טוב?
תקליטורים שימושיים בכמה מצבים שונים. אולי יש לך מזומנים שאתה לא צריך עכשיו אבל תרצה בשנים הקרובות – אולי לחופשה מיוחדת או לקנות בית חדש, מכונית או סירה. עבור שימושים כאלה לטווח הקרוב, שוק המניות בדרך כלל לא נחשב להשקעה מתאימה, מכיוון שאתה עלול להפסיד כסף במהלך פרק הזמן הזה.
או אולי אתה פשוט רוצה שחלק מהחסכונות שלך יושקע בצורה שמרנית מאוד, או שאתה מתנער לחלוטין מהסיכון והתנודתיות של שוקי המניות והאג"ח. למרות שתקליטורים אינם מציעים את פוטנציאל הצמיחה של השקעות במניות או בחוב, הם גם אינם טומנים בחובם סיכון לשפל. עבור כסף שאתה רוצה להבטיח לחלוטין שיגדל בערכו, גם אם בצניעות, תקליטורים יכולים להתאים את החשבון.
אחד החסרונות של תקליטורים יכול להיות גם תכונה שימושית עבור חוסכים מסוימים. עבור אלה שחוששים שלא תהיה להם משמעת להימנע משימוש בחסכונותיהם, התקופה הקבועה של תקליטור – והעונש הנלווה למשיכה מוקדמת – מספקים הרתעה להוצאות שחשבונות חיסכון רגילים ושוק הכסף לא עושים.
גרסה אחת של זה משתמשת בתקליטורים לקרן החירום שלך. זה מאפשר לך להבטיח שתמיד יהיו לך מספיק רזרבות בהישג יד במקרה חירום, כי הכמות בתקליטור לעולם לא תקטן.
ולמרות שאתה עלול לספוג קנס אם אתה צריך לטבול בכספים שלך מוקדם, הרעיון הוא שאתה תעשה זאת רק במצב חירום אמיתי, לא מסיבות פחותות אלא מפתות. כל אותו זמן, אתה תרוויח תשואה טובה יותר בזמן שהכספים מושקעים מאשר אילו היית מפקיד אותם בחשבון חיסכון או שוק הכסף.
יתרונות
חסרונות
איפה אפשר להשיג דיסק?
כמעט כל בנק ואיגוד אשראי מציעים לפחות תקליטור אחד, ולרובם יש מגוון רחב של הצעת מונחים. לפיכך, לא רק הבנק המקומי שלך הוא נקודת מוצא, אלא גם כל בנק או איגוד אשראי בקהילה שלך, כמו גם כל בנק שמקבל לקוחות בפריסה ארצית דרך האינטרנט.
בנוסף, אתה יכול לפתוח תקליטורים דרך חשבון התיווך שלך. אלו גם תעודות בנקאיות. חברות התיווך שלך פשוט משמשות כמתווך.
למה חשוב לעשות קניות
עם צמיחת הבנקאות המקוונת, ניתן כעת לקנות תקליטורים בלמעלה מ-150 בנקים המקבלים לקוחות בפריסה ארצית ומאפשרים פתיחת חשבון באינטרנט. בנוסף לכך, תהיה לך גישה למספר בנקים אזוריים ומדינתיים שיעשו איתך עסקים על סמך התושבות שלך במדינתם. ואיגודי אשראי רבים זמינים בפריסה ארצית לכל מי שמוכן להצטרף לעמותה קשורה תמורת תשלום קטן.
שים לב שטווח תעריפי התקליטורים במוסדות שונים יכול להשתנות מאוד. זו טעות פשוט לפתוח CD בבנק שבו כבר יש לך מערכת בדיקה מבלי לחקור איך התעריפים שלו משתווים לאלה שאתה יכול להרוויח במקומות אחרים. עליך לקנות אפשרויות זמינות בכל מקום, עם מספר כלים מקוונים המסוגלים לסנן את התוצאות הללו ולסייע בחיפוש שלך.
השווה תמיד תקליטורים
כמה אני צריך כדי לפתוח תקליטור?
כל בנק ואיגוד אשראי קובעים הפקדה מינימלית הנדרשת לפתיחת כל תקליטור בתפריט שלו. לפעמים בנק יקבע מדיניות הפקדה מינימלית בכל תנאי התקליטורים שהוא מציע, בעוד שחלקם יציעו במקום רמות ריבית, המספקות תשואה שנתית באחוז גבוה יותר למי שעומד בהפקדות מינימום גבוהות יותר.
בתיאוריה, עמידה בכספים נוספים להפקדה תזכה אותך בתשואה גבוהה יותר. אבל בפועל, זה לא תמיד נכון. לדוגמה, 25,000$ מוכן להפקדה יאפשר לך מדי פעם לפתוח תקליטור שאינו זמין לאחרים עם סכומים נמוכים יותר. אבל רבים מ-10 התעריפים המובילים בכל טווח תקליטור יכולים להיות מושגים עם השקעות צנועות של $500 או $1,000 בלבד. והרוב המכריע של התעריפים המובילים זמינים לכל מי שיש לו לפחות 10,000 $. הפקדה של $25,000 נדרשת רק מדי פעם לתעריף גבוה.
באיזה מונח תקליטור עלי לבחור?
ישנם שני שיקולים חשובים כאשר מחליטים מהו אורך תקופת התקליטור המתאים לך.
הראשון מתמקד בתוכניות שלך לכסף. אם זה עבור מטרה או פרויקט ספציפיים, ההתחלה הצפויה של הפרויקט הזה תעזור לך לקבוע את אורך התקליטור המקסימלי שלך. לעומת זאת, אם אתה רק שואב מזומנים שאין לך מטרה מסוימת בראש, אתה יכול לבחור לטווח ארוך יותר כדי למקסם את הריבית שלך.
שנית, תרצה לשקול מה צפוי לקרות עם הריבית של הפד. אם צפוי שהפד יעלה את הריבית – וסביר להניח שגם שיעורי התקליטורים של הבנקים ואיגודי האשראי יעלו – אז תקליטורים לטווח קצר ובינוני יהיו הגיוניים יותר מתקליטורים לטווח ארוך, מכיוון שלא תרצה להיות מחויב לשיעור נמוך יותר למשך חמש שנים כאשר מופיעים שיעורים חדשים, גבוהים יותר. לעומת זאת, ציפייה שהתעריפים ירדו בטווח הקרוב עשויה לגרום לך לרצות תקליטורים לטווח ארוך, כך שתוכל לנעול את התעריפים הגבוהים של היום לשנים הבאות.
דרך נוספת להשקיע בתקליטורים כאשר הריבית עולה היא לקנות CD בתעריף זמין או תקליטור אבומפ-up. ל-CD בריבית משתנה יש APY שמשתנה על סמך שיעור אינדקס – הוא יכול לעלות או לרדת, אז אתה רוצה לקנות תקליטור בריבית משתנה רק כאשר המחירים צפויים לעלות ולהישאר למעלה. תקליטור חבטה מאפשר לך להגדיל את התעריף בזמן אחד לבחירתך, והתעריף לא יכול לרדת.
מהו סולם תקליטורים, ומדוע כדאי לי לבנות אחד?
למשקיעי CD חכמים יש טקטיקה ספציפית להגנה מפני שינויי שערים לאורך זמן ולמקסום התשואות שלהם. זה נקרא aCD ladder, והוא מאפשר לך לגשת לתעריפים הגבוהים יותר המוצעים על ידי תנאי CD של 5 שנים, אבל עם הטוויסט שחלק מהכסף שלך הופך זמין מדי שנה ולא כל חמש שנים. הנה איך לעשות את זה.
בהתחלה, אתה לוקח את סכום הכסף שאתה רוצה להשקיע בתקליטורים ומחלק אותו בחמישה. לאחר מכן אתה מכניס חמישית מהכספים לתקליטור עם רווחים לשנה אחת, עוד חמישית לתקליטור של שנתיים מובילות, עוד אחד לתקליטור לשלוש שנים, וכן הלאה באמצעות תקליטור לחמש שנים. נניח שיש לך 25,000 $ פנויים. זה ייתן לך חמישה תקליטורים באורך משתנה, כל אחד בשווי של $5,000.
לאחר מכן, כאשר התקליטור הראשון יבשיל בעוד שנה, אתה לוקח את הכספים המתקבלים ופותח תקליטור ל-5 שנים ברמה הגבוהה ביותר. שנה לאחר מכן, התקליטור לשנתיים הראשוני שלך יבשיל, ותשקיע את הכספים הללו בתקליטור נוסף לחמש שנים. אתה ממשיך לעשות זאת בכל שנה עם כל תקליטור שמתבגר עד שבסופו של דבר יש לך תיק של חמישה תקליטורים שכולם מרוויחים APY של 5 שנים, אבל כשאחד מהם מתבגר כל 12 חודשים, שומר על הכסף שלך קצת יותר נגיש מאשר אם כולם היו. כלוא לחמש שנים תמימות.
הערה
למה אתה צריך להיות פתוח לתקליטורים עם טווח מוזר
בין אם אתה בונה סולם תקליטורים או חוסך לקראת מטרה ספציפית עם קו זמן ידוע, שמור על ראש פתוח לעסקאות הדיסקים הטובות ביותר שאתה מוצא במקום להיתלות במונח ספציפי. זה חשוב כי כאשר כמה בנקים ואיגודי אשראי מציעים תקליטור קידום מכירות כדי למשוך לקוחות חדשים, הם עשויים לקבוע מונח לא שגרתי.
לדוגמה, לחלק מתעריפי התקליטורים הטובים ביותר שתראה יש תנאים לא סבירים כמו 5 חודשים, 17 חודשים או 21 חודשים. זה יכול להיות כדי להתבלט, או אולי כדי להתאים יום נישואין שהבנק חוגג, או מכל מספר סיבות אחרות. אבל אם אתה יכול להיות גמיש בבחון התקליטורים המוזרים האלה במקום המונח המקובל שתכננת, לפעמים אתה יכול למצוא את עצמך עם הזדמנות עם שכר טוב יותר.
כיצד מוטל מס על רווחי CD?
כאשר אתה מחזיק תקליטור, הבנק יחיל ריבית על חשבונך במרווחי זמן קבועים. זה נעשה בדרך כלל מדי חודש או רבעוני ויופיע בדוחות שלך כריבית שהרווחת. בדיוק כמו ריבית המשולמת על חשבון חיסכון או שוק הכסף, היא תצטבר ותדווח לך בשנה החדשה כריבית שהרווחת, כך שתוכל לדווח עליה כהכנסה בעת הגשת החזר המס שלך.
לפעמים אנשים מתבלבלים לגבי זה כי הם לא מסוגלים ממש למשוך ולהשתמש ברווחי הריבית האלה. הציפייה שלהם היא שהם יחויבו במס על הרווחים כאשר הם ימשכו את כספי התקליטורים במועד הפירעון (או מוקדם יותר אם הם יוציאו כסף מוקדם). זה לא נכון. לצורכי דיווח מס, רווחי התקליטור שלך מחויבים במס כאשר הבנק מחיל אותם על חשבונך, ללא קשר למועד משיכה של כספי התקליטור שלך.
מה קורה לתקליטור שלי בבגרות?
בחודש או חודשיים שלפני תאריך הפירעון של התקליטור שלך, הבנק או איגוד האשראי יודיעו לך על תאריך הסיום הממשמש ובא. התקשורת שלו תכלול גם הנחיות כיצד לומר להם מה לעשות עם הכספים הפורעים. בדרך כלל, הם יציעו לך שלוש אפשרויות.
בכל מקרה, ההודעה אליך תקבע מועד אחרון למתן הנחיות, תוך ציון מה יעשה המוסד במקום קבלת הנחייתך. במקרים רבים, מהלך ברירת המחדל שלו יהיה לגלגל את ההכנסות שלך לתקליטור חדש.
האם אני צריך לתת לתקליטור שלי להתהפך?
ככלל, לתת לתקליטור שלך להתגלגל למונח תקליטור דומה באותו מוסד זה כמעט תמיד לא חכם. אם אתה עדיין לא צריך את המזומן ואתה מעוניין להתחיל דיסק חדש, גלגול זה הוא ללא ספק הנתיב של הכי פחות התנגדות. אבל זה גם כמעט אף פעם לא הדרך לתמורה מקסימלית.
כפי שציינו, קניות מסביב היא הכרחית אם אתה רוצה להרוויח את התעריף הגבוה ביותר על השקעות התקליטורים שלך. והסיכויים נמוכים שהבנק שבו התקליטור שלך מתבגר הוא כיום ספק ברמה הגבוהה ביותר מבין מאות הבנקים וחברות האשראי שמהם אתה יכול לבחור תקליטור. יתכן שתצליח עם תקליטור מגולגל, אבל ההסתברויות נגדך, וקניות מסביב היא תמיד ההימור הטוב ביותר שלך.
גם אם תגלה שהבנק הקיים שלך הוא אכן מתמודד מוביל, תוכל לעבור אל התקליטור הזה במכוון ובביטחון שעשית את שיעורי הבית שלך כדי להשיג את התשואה הטובה ביותר האפשרית.
מה אם אני צריך למשוך את הכסף שלי מוקדם?
למרות שפתיחת תקליטור כרוכה בהסכמה להשאיר את הכספים בהפקדה ללא משיכות למשך התקופה, זה לא אומר שחסרות לך אפשרויות אם התוכניות שלך צריכות להשתנות. בין אם אתה נתקל במקרה חירום או בשינוי במצב הפיננסי שלך – או שאתה פשוט מרגיש שאתה יכול להשתמש בכסף בצורה מועילה יותר או משתלמת במקום אחר – כל הבנקים וחברות האשראי קבעו תנאים כיצד לפדות את התקליטור שלך מוקדם.
היציאה לא תהיה בחינם, כמובן. הדרך הנפוצה ביותר שבה מוסדות פיננסיים מתמודדים עם סיום מוקדם היא על ידי הערכת קנס משיכה מוקדמת (EWP) על התמורה לפני חלוקת הכספים שלך, על פי תנאים וחישובים ספציפיים שנקבעו בהסכם ההפקדה שלך כאשר פתחת לראשונה את התעודה . זה אומר שאתה יכול לדעת לפני שאתה מסכים לתקליטור אם ה-EWP מקובל עליך.
לרוב, ה-EWP מחויב בריבית של מספר חודשים, עם מספר רב יותר של חודשים לטווחי תקליטור ארוכים יותר ופחות חודשים לתקליטורים קצרים יותר. לדוגמה, מדיניות הבנק עשויה להיות לנכות ריבית של שלושה חודשים עבור כל התקליטורים עם טווח של עד 12 חודשים, ריבית של שישה חודשים עבור אלה עם תקופות של עד שלוש שנים, וריבית של שנה שלמה עבור התקליטורים לטווח ארוך. . אלו הן רק דוגמאות, כמובן – כל בנק ואיגוד אשראי מגדירים EWP משלהם, לכן חשוב להשוות מדיניות EWP בכל פעם שאתה מחליט בין שני תקליטורים דומים.
זה חכם במיוחד להיזהר מ-EWPs שיכולים לאכול את המנהל שלך. מדיניות ה-EWP האופיינית שתוארה לעיל רק תגרום לך להרוויח פחות ממה שהיית מרוויח אילו היית שומר את התקליטור עד לפדיון. בדרך כלל עדיין יהיו לך רווחים, שכן ה-EWP בדרך כלל יאכל רק חלק מהריבית שהרווחת.
אבל כמה עונשים מכבידים במיוחד קיימים בשוק, שבו מוחל עונש אחיד. מכיוון שהאחוז הזה יכול לעלות על מה שהרווחת על תקליטור שלא שמרת הרבה זמן, אתה יכול למצוא את עצמך אוסף פחות בהכנסות ממה שהשקעת. כתוצאה מכך, עדיף להימנע מסוגי EWP אלה.
מדיניות משיכה מוקדמת
איך מוצאים את תעריפי התקליטורים הטובים ביותר?
איך עובד תעודת פיקדון (CD)?
תעודת פיקדון (CD) היא כלי חיסכון פשוט ופופולרי המוצע על ידי בנקים וחברות אשראי. כאשר מפקיד רוכש תקליטור, הוא מסכים להשאיר סכום כסף מסוים בפיקדון בבנק לפרק זמן מסוים, כמו שנה. בתמורה, הבנק מסכים לשלם להם ריבית קבועה מראש ומבטיח את החזר הקרן בתום התקופה. לדוגמה, השקעה של 1,000 $ בתעודה של שנה אחת, 5% פירושה קבלת 50 $ מריבית במהלך שנה אחת, בתוספת 1,000 $ שהשקעת בהתחלה.
האם אתה יכול להפסיד כסף על תקליטור?
באופן מעשי, כמעט בלתי אפשרי להפסיד כסף על תקליטור משתי סיבות. ראשית, הם מובטחים על ידי הבנק או איגוד האשראי שמציע אותם, כלומר הם מחויבים על פי חוק לשלם לך בדיוק את סכום הריבית והקרן שעליהם הוסכם. שנית, הם בדרך כלל גם מבוטחים על ידי הממשלה הפדרלית עד 250,000 $. זה אומר שגם אם הבנק או איגוד האשראי פשטו רגל, סביר מאוד להניח שהקרן שלך עדיין תוחזר. מסיבות אלה, תקליטורים נחשבים לאחת ההשקעות הבטוחות ביותר שיש.
מהם היתרונות והחסרונות של תקליטור?
חלק מהחוסכים אוהבים תקליטורים בגלל הבטיחות שהם מספקים, כמו גם העובדה שהם ניתנים לחיזוי מושלם. מצד שני, תקליטורים מבטיחים בדרך כלל שיעור תשואה צנוע ביותר, בהשוואה להשקעות מסוכנות יותר כמו מניות ואג"ח. אם הריבית המוצעת היא מתחת לשיעור האינפלציה הנוכחי, אז משקיעים בתקליטורים יפסידו כסף על ההשקעה שלהם כשהיא נמדדת על בסיס מותאם אינפלציה. מסיבה זו, משקיעים מודעים לתשואה עשויים להעדיף השקעות מסוכנות יותר אך מציעות תשואות פוטנציאליות גבוהות יותר.
סיכום ומסקנות
תעודות פיקדון מציעות יציבות לאנשים שרוצים להרוויח יותר מכספם ללא הסיכון הגלום במניות ובאג"ח. למרות ששיעורי הריבית עשויים להיות גבוהים יותר מחשבונות חיסכון ושוקי כסף, כדאי לקרוא את האותיות הקטנות בעיון. קשירת הכסף שלך לטווחים ארוכים עשויה להיות בטוחה, אבל אתה עלול להפסיד על תשואות ריבית גבוהות יותר אם שיעור הקרנות הפדרליות יעלה. למרות שאולי תוכל למשוך את כספך מוקדם, יהיו קנסות, שחלקם עלולים לחתוך את הקרן שלך. דע את המגבלות והיתרונות של ההשקעה העתידית שלך לפני שאתה חותם על הקו המקווקו.
