מה זה Insurtech?
מה זה Insurtech? Insurtech מתייחס לשימוש בחידושים טכנולוגיים שנועדו למצוא חיסכון בעלויות ויעילות מהמודל הנוכחי של תעשיית הביטוח. Insurtech הוא שילוב של המילים "ביטוח" ו"טכנולוגיה", בהשראת המונח פינטק.
מה זה Insurtech? – נקודות מרכזיות
הבנת אינסורטק
Insurtech מבוססת על האמונה שתעשיית הביטוח בשלה לחדשנות ושיבוש. Insurtech בוחנת אפיקים שלחברות ביטוח גדולות יש פחות תמריץ לנצל, כמו הצעת פוליסות מותאמות במיוחד, ביטוח סוציאלי ושימוש בזרמים חדשים של נתונים ממכשירים התומכים באינטרנט כדי לתמחר באופן דינמי את הפרמיות בהתאם להתנהגות הנצפית.
לגבי ביטוח מסורתי, חלק מהאנשים משלמים יותר ממה שהם צריכים להתבסס על הרמה הבסיסית של הנתונים המשמשים לקיבוץ אנשים. בין היתר, insurtech מחפשת להתמודד חזיתית עם נושא הנתונים והניתוח הזה. באמצעות תשומות מכל מיני מכשירים, כולל מעקב אחר מיקום גיאוגרפי של מכוניות ועד לעוקבי הפעילות על פרקי הידיים שלנו, חברות אלה בונות קבוצות סיכונים מסודרות יותר, המאפשרות לתמחר מוצרים בצורה תחרותית יותר.
בנוסף למודלים של תמחור טובים יותר, insurtechstartups בודקים את המים על שורה של מחליפי משחקים פוטנציאליים. אלה כוללים שימוש בבינה מלאכותית מיומנת בלמידה עמוקה (AI) כדי לטפל במשימות של ברוקרים ולמצוא את התמהיל הנכון של פוליסות להשלמת הכיסוי של אדם.
יש גם עניין בשימוש באפליקציות כדי למשוך פוליסות שונות לפלטפורמה אחת לניהול וניטור, יצירת ביטוח לפי דרישה עבור מיקרו-אירועים כמו השאלת רכב של חבר, ואימוץ המודל של עמית לעמית ליצירת שניהם כיסוי קבוצתי מותאם אישית ותמרץ בחירות חיוביות באמצעות הנחות קבוצתיות.
החשיבות של Insurtech
ל-Insurtech יש חלק חשוב בשינוי האופן שבו הכיסוי מוחל ומשולם במספר דרכים שונות:
אילו תחומי ביטוח פותרת אינסורטק?
ניהול תביעות
תהליך ניהול התביעות הביא באופן מסורתי לבדיקה ידנית של כל תביעה, להחליט איזה פיצוי להעניק, ולאחר מכן לשלוח את הפיצוי. כעת, חברות insurtech שואפות לבנות תהליכים שממכנים תהליכים מסוימים ומזהים הונאה.
חברות גדולות יותר יכולות למנף טכנולוגיה כדי לאסוף ולצבור נקודות נתונים ספציפיות לגבי תביעות ספציפיות. תביעות אלה עשויות להיות מאומתות גם באמצעות אוטומציה על ידי השוואת זרמי נתונים שונים. לבסוף, חברות גדולות יכולות להשתמש באוטומציה או בזרימות עבודה שחוזרות על עצמן כדי לשלם מספר רב של תביעות עם התערבות אנושית מינימלית.
חיתום
תהליך החיתום כולל סקירת פרופיל של אדם, הערכת פרופיל הסיכון שלו והרחבת הצעת חבילת ביטוח הכוללת את הכיסוי שלו. המידע הנמסר ללקוח כולל גם את הפרמיה החודשית שלו בנוסף לפיצוי שהוא עשוי להיות זכאי לו במסגרת תביעות שונות.
ניתן לכרות חלק גדול מהנתונים הללו או לאסוף אותם באופן אוטומטי. גם אם לקוח חייב להגיש מידע, הטכנולוגיה המודרנית משתמשת בנקודות נתונים רבות כדי להשוות מול נתונים היסטוריים שיכולים ללמוד ללא הרף, לצמוח ולהניח הנחות מושכלות יותר. המשמעות היא שהנתונים מחליטים בעצמם אם להרחיב פוליסה לפרט ואיזה מחיר הוגן עבור רמת הסיכון הנלווית.
ביצוע חוזה
בין אם זה קשור לתשלום תביעה, אכיפת רובד שונה ברמת ביטוח, סגירת פוליסה של לקוח שפג תוקפו או אישור לקוח חדש, יש מספר עצום של חוזים שקשורים לביטוח.
בעת מינוף טכנולוגיית בלוקצ'יין, ניתן להפעיל חוזים חכמים לביצוע כאשר קריטריונים ספציפיים מתקיימים. זה מבטל את המרכיב האנושי בצורך לטפל בחוזה, וזה מאפשר לצד חסר פניות ונייטרלי (כלומר טכנולוגיה) להעריך את הקריטריונים של חוזה ולהחליט על דרך הפעולה המתאימה.
הפחתת סיכון
כפי שהוזכר קודם לכן, ניתן להשתמש ב-Big Data כדי לאסוף, לנתח ולסכם מידע. זה כולל ניתוח פעילות היסטורית של לקוח או הערכת מגוון רחב של סוגי תביעות. בהתבסס על המידע שנאסף, מבטחים עשויים להיות מסוגלים לזהות הונאה, להגן מפני סיכון לא מתאים, או להבין טוב יותר היכן הם עשויים להיות חשופים ביותר.
חידושים המניעים את השינוי של אינסורטק
ממשיך להיות מגוון גדל ומתפתח של טכנולוגיות המשמשות ב- insurtech שמשנה את אופן ביצוע הביטוח. להלן הטכנולוגיות הבולטות הבאות הממונפות.
בינה מלאכותית/למידת מכונה
פונקציות של בינה מלאכותית מאפשרות כעת לבצע משימות מסוימות שבעבר דרשו אינטראקציה אנושית בהסתמכות בלעדית על טכנולוגיה. לדוגמה, לקוחות יצטרכו בעבר ליצור אינטראקציה עם נציגים כדי לקבל מענה על שאלות; כעת, דיונים אינטראקטיביים עם צ'אטבוט עשויים לאפשר ללקוח לקבל עזרה מבלי לדבר עם אדם.
תת-קבוצה של בינה מלאכותית היא למידת מכונה, היכולת לחלץ נתונים היסטוריים ולהרכיב מודלים חזויים. מודלים אלה משמשים לאחר מכן להפצת מידע ועשויים להיות מוגדרים ללולאת משוב. אם נתונים עתידיים יוכנסו למודל, המודל עשוי "ללמוד" ולהעריך באופן מתמיד כיצד לחשב פרמיות מתאימות על סמך נתונים דמוגרפיים או פרופילי סיכון.
אוטומציה
שינוי Insurtech מסתמך על יעילות. המשמעות היא שכאשר לקוחות ביטוח ממלאים מסמך מקוון, הרשומה הזו מאוחסנת אוטומטית במחסן הנתונים או משמשת להרכיב אוטומטי של פוליסה מוכנה לחתימה. כלי אוטומציה משמשים כדי למנוע התערבות אנושית ידנית כאשר כלים טכנולוגיים יכולים לבצע תהליך בעצמו.
ביג דאטה
נתונים גדולים מתייחסים לאיסוף של כמויות אדירות של מידע. זה כולל מגוון רחב של נתונים, איסוף מהיר של נתונים בזמן אמת ומגוון מערכי נתונים. טכניקות איסוף נתונים גדולות מאפשרות למבטחים לאסוף קבוצה רחבה יותר של נתונים המשמשים לניתוח פרופיל הסיכון של לקוח כדי להבין טוב יותר את המאפיינים וההרגלים שלו. בנוסף, ניתן לאסוף מידע זה עבור מיליוני לקוחות ולהזין אותו לתוך מודלים חזויים שנדונו קודם לכן.
בלוקצ'יין
למרות הידוע ביותר עבור מטבעות קריפטוגרפיים, הבסיס הבסיסי לטכנולוגיית הבלוקצ'יין הוא אגמים מבוזרים בלתי ניתנים לשינוי. זה מאפשר שמירת תיעוד בלתי ניתנת לשינוי כדי להבטיח אבטחה ואמינות באחסון מידע. זה גם מאפשר לביצוע חוזה חכם להתקיים על בלוקצ'יין, להישאר רדום עד שיתקיימו תנאים ספציפיים לשחרור כספי הביטוח או לאמת לקוח ביטוח.
מזל"טים
Insurtech מסתמכת גם על טכנולוגיות חומרה חדשניות גם כן. ניתן להשתמש בDrone כדי להעריך נכסים, להעריך נזקי רכוש שבהם זה עלול היה להיות לא בטוח פיזית לבני אדם לחצות, או לבקר אתר לצורך תביעה. המל"טים נעשים יותר ויותר תלויים באיכות צילום ווידאו בחדות גבוהה, מה שמאפשר למעריכים להסתמך במידה רבה על תצלומים ותמונות מאוחסנות מטיסות.
האינטרנט של הדברים
חידוש נוסף של אינסורטק המסתמך על חדשנות פיזית הוא האינטרנט של הדברים (IoT). למרות שזה רעיון דיגיטלי, IoT מסתמך על האינטראקציה בין מוצרים פיזיים ותוכנה. לדוגמה, חברות ביטוח רכב מציעות כיום מכשירים המודדים את מהירות הרכב, ההתנהגות והרגלי הנהיגה שיכולים לשמש כדי לתגמל הרגלי נהיגה חיוביים או להעניש הרגלי נהיגה שליליים. בעוד שרמת מידע זו מעולם לא הייתה זמינה בעבר, חברות הביטוח יכולות כעת לבסס את הפרמיות על הפרטים הקטנים ביותר.
חברות אינסורטק
להלן דוגמאות לחברות אינסורטק אמיתיות והדרכים שבהן כל אחת מחדשת את ענף הביטוח.
לימונדה
לימונדה מוכרת ישירות כיסוי ביטוחי באמצעות אפליקציה סלולרית מותאמת אישית. כיסוי זה נמכר ישירות ללקוח בניגוד להעברה באמצעות מתווכים. פוליסות הביטוח כוללות ביטוח שוכרים, ביטוח דירה, ביטוח חיות מחמד וביטוח רכב. כל הטיפול בתביעות הביטוח מתבצע באמצעות הפלטפורמה הדיגיטלית.
דאקאדו
Dacadoo ממנפת מכשירים צרכניים כמו טלפונים ושעונים חכמים כדי לאסוף מידע באמצעות API משולב. מידע זה יוצר פרופילי צרכנים בודדים המאפשרים ל-Dacadoo להעריך סיכונים בזמן אמת ולהתאים פרופילים על סמך שיפורי חיים חיוביים או שליליים.
Bdeo
Bdeo ממנפת בינה מלאכותית כדי לשפר את חווית עיבוד התביעות. Bdeo מסתמך על צ'אטבוטים כדי ליצור אינטראקציה עם לקוחות כדי לאסוף מידע על תביעות. הצ'אט בוט נותן הנחיות לגבי המידע הדרוש, כיצד לצלם את הנזק והיכן להזין מידע. לאחר מכן, מתקנים מרחוק מנתחים את המידע שסופק. החברה גם ממנפת מודל ראייה ממוחשבת המשתמשת בטכנולוגיה כדי למזער הערכות שגויות של מתואמים.
אתרית
Etherisc ממנפת את טכנולוגיית הבלוקצ'יין כדי להשתמש בחוזים חכמים. Etherisc אוספת מידע מספקי צד שלישי. לאחר מכן, ככל שהאירועים מתפתחים, החברה יכולה לגרום לחוזים שלה לבצע באופן אוטומטי משימות על סמך תוצאות שמשווים למידע זה של צד שלישי. לדוגמה, תביעות ביטוח חקלאי-עסקי עשויות לעבד באופן אוטומטי כאשר מתרחשים תנאים טבעיים ספציפיים; תנאים טבעיים אלה, כגון גשמים, מושווים לנתוני צד שלישי כדי להבטיח שלא תתרחש פעילות הונאה.
אביניו
אביניו היא חלוצה בתעשיית האינסורטק בכל הנוגע לטכנולוגיית האינטרנט של הדברים. החברה מציעה פרמיות נמוכות יותר ללקוחות המשנים את הרגלי הנהיגה שלהם, בוחרים בדרכים פחות מסוכנות או משתמשים במערכת נהיגה אוטומטית. כל המידע הזה אפשרי על ידי מכשירים משולבים שעוקבים אחר השימוש ברכב ונטיותיו.
ביקורת על Insurtech
למרות שרבים מהחידושים הללו עברו זמן רב, יש סיבות לכך שחברות הביטוח המכהנות כל כך נרתעות מלהסתגל. ביטוח הוא ענף מוסדר מאוד עם רבדים רבים של מטען משפטי שיפוטי להתמודד איתם. ככאלה, החברות הגדולות שרדו זמן רב כל כך בהיותן זהירות להפליא, מה שגרם להן להירתע מעבודה עם סטארטאפים כלשהם – שלא לדבר על סטארטאפים בתעשייה שלהם, מאוד יציבה.
זו בעיה גדולה יותר ממה שזה נשמע, מכיוון שרבים מהסטארט-אפים של אינסורטק עדיין זקוקים לעזרה של מבטחים מסורתיים כדי להתמודד עם חיתום ולנהל סיכונים קטסטרופליים. עם זאת, ככל שיותר סטארט-אפים של אינסורטק יקבלו עניין של צרכנים עם מודל מעודן וגישה ידידותית למשתמש, הם עשויים לגלות שהשחקנים המכהנים מתחממים לרעיון של אינסורטק ויתעניינו ברכישת חלק מהחדשנות.
ישנה גם רמה מסוימת של פרטיות שמוותרת עליה בעת אימוץ מתודולוגיות אינסורטק. שקול מכשירי מעקב שיכולים לזהות אם אתה באמת עוצר בתמרורי עצור. מכשירים אלה גם עוקבים אחר המיקום שלך, המקומות שבהם אתה מבקר, וכמה זמן אתה נמצא במיקומים אלה. עבור חלקם, רמה זו של איסוף נתונים ומידע המאפשר זיהוי אישי עדיפה פחות מהתועלת המתקבלת מהחדשנות היעילה והיעיל של insurtech.
מה המשמעות של Insurtech?
Insurtech הוא שילוב של "ביטוח" ו"טכנולוגיה". זוהי תעשייה מתפתחת המשתמשת בטכנולוגיה ובחידושים מודרניים כדי לשנות את אופן ביצוע הביטוח המסורתי.
האם Insurtech הוא מרכיב בפינטק?
אינסורטק ופינטק נחשבים לרוב לשני תעשיות שונות. שניהם מסתמכים על פתרונות מודרניים כדי לשנות את אופן ביצוע השירותים המסורתיים. עם זאת, ישנם הבדלים רבים בין המגזר הפיננסי למגזר הביטוח. לכן, חברות אינסורטק לא צפויות להציע שירותים פיננסיים בנוסף לכיסוי הביטוחי.
איך אינסורטק מרוויחה כסף?
Insurtech מסתמכת על תקורה מינימלית ויעילות תפעולית כדי להרוויח כסף. למרות שהיא עדיין מרוויחה הכנסות מלקוחות, המטרה היא לקבל עלויות מינימליות על ידי ביטול משרד פיזי או כוח אדם לביצוע משימות שבוטלו באמצעות צ'אט בוטים או אוטומציה. בשל עלויות נמוכות יותר, חברות אינסורטק יכולות לרוב להציע מחירים נמוכים יותר.
האם Insurtech עדיף על ביטוח מסורתי?
חלק מהלקוחות עשויים להעדיף אינטראקציות פנים אל פנים עם סוכן ביטוח מסור שהם למדו להכיר במשך שנים. לקוחות אחרים עשויים להעדיף לבחור בעצמם את המדיניות שלהם שניתן לבטל באמצעות אפליקציה. Insurtech פשוט מציעה שיטה אחרת לספק כיסוי ביטוחי שביטוח מסורתי אולי לא הצליח להציע. אם אחד טוב מהשני זה פשוט עניין של העדפה של הצרכן.
סיכום ומסקנות
תעשיית הביטוח המסורתית משתבשת על ידי הכנסת הטכנולוגיה. המגזר החדש הזה שנקרא insurtech מציע ללקוחות דרך חדשה לעשות דברים על ידי איסוף מידע שונה, ביצוע חוזים בצורה יעילה יותר וניתוח מידע מדויק יותר. למרות שחלקם עשויים להרגיש שתעשיית הביטוח תאבד מגע אישי, אינסורטק שואפת להציע כיסוי נמוך יותר, מותאם אישית וגמיש יותר.
