מהי קצבה לתשלום מיידי?
מהי קצבה לתשלום מיידי? קצבה לתשלום מיידי היא חוזה בין אדם פרטי לחברת ביטוח, המשלם לבעלים, לעוסק בקצבה, הכנסה מובטחת החל כמעט מיד. זה שונה מקצבה נדחית, שמתחילה את התשלומים במועד עתידי שנבחר על ידי בעל הקצבה. קצבת תשלום מיידי ידועה גם כקצבה מיידית חד פעמית (SPIA), קצבת הכנסה, או פשוט קצבה מיידית.
מהי קצבה לתשלום מיידי? – נקודות מרכזיות
איך עובדת קצבה לתשלום מיידי
אנשים בדרך כלל קונים קצבאות בתשלום מיידי על ידי תשלום לחברת ביטוח סכום כסף חד פעמי. חברת הביטוח, בתורה, מבטיחה לשלם לקצבה הכנסה קבועה, בהתאם לתנאי החוזה. סכום תשלומים אלה מחושב על ידי המבטח, בהתבסס על גורמים כגון גיל הפנסיה, שיעורי הריבית הרווחים ומשך הזמן שהתשלומים יימשכו.
תשלומים מתחילים בדרך כלל תוך חודש מרגע הרכישה. דיירים יכולים גם להחליט באיזו תדירות הם רוצים לקבל תשלום, המכונה "מצב". מצב חודשי הוא הנפוץ ביותר, אבל תשלומים רבעוניים או שנתיים הם גם אפשרות.
לעתים קרובות אנשים קונים קצבאות בתשלום מיידי כדי להשלים את שאר ההכנסה הפנסיה שלהם, כגון ביטוח לאומי, למשך שארית חייהם. כמו כן, ניתן לקנות קצבה בתשלום מיידי שתספק הכנסה לתקופת זמן מוגבלת כמו 5 או 10 שנים.
התשלומים על קצבאות תשלום מיידי קבועים בדרך כלל לתקופת החוזה. עם זאת, חלק מהמבטחים מציעים גם קצבאות משתנות מיידיות המשתנות על סמך הביצועים של תיק בסיס של ניירות ערך, בדומה לקצבאות משתנות נדחות. וריאציה נוספת היא קצבה מוגנת אינפלציה, או קצבה צמודת אינפלציה, המבטיחה להגדיל את התשלומים בהתאם לאינפלציה העתידית.
נסיבות ייחודיות
חסרון פוטנציאלי אחד של קצבה לתשלום מיידי הוא שהתשלומים מסתיימים בדרך כלל עם מותו של הקצבה, וחברת הביטוח שומרת על היתרה. אז פנסיונר שמת מוקדם מהצפוי עלול שלא להוציא את תמורה כספו מהעסקה. מצד שני, פנסיונר שחי יותר עשוי לצאת קדימה.
יש כמה דרכים לעקוף את הבעיה הזו. האחת היא על ידי הוספת אדם שני לחוזה הקצבה (המכונה קצבה משותפת ושאירים). כמו כן, ניתן לקנות קצבה המבטיחה תשלומים לזכאי הגמל לתקופה מסוימת, או שתחזיר את הקרן של הקצבה במידה והקצבה נפטר מוקדם (המכונה קצבת החזר אקאש). עם זאת, הוראות כאלה עולות יותר.
לאחר הרכישה, לא ניתן לבטל קצבת תשלום מיידי לקבלת החזר. זה עלול להוות בעיה אם הפנסיה יזדקק לכסף במקרה חירום פיננסי. מסיבה זו, זה חכם להפריש כספים חירום לצרכים בלתי צפויים לפני שמחליטים כמה כסף יונח בקצבה.
