מה זה רוכב?
מה זה רוכב? רוכב הוא הוראה בפוליסת ביטוח המוסיפה הטבות או מתקנת את תנאיה של פוליסת ביטוח בסיסית. הרוכבים מספקים למבוטחים אפשרויות כיסוי נוספות, או שהם עשויים אפילו להגביל או להגביל את הכיסוי. ישנה עלות נוספת אם צד מחליט לרכוש רוכב. רובם בעלות נמוכה מכיוון שהם כרוכים במינימום חיתום. רוכב מכונה גם אישור ביטוח. ניתן להוסיף אותו לפוליסות המכסות חיים, בתים, רכבים ויחידות להשכרה.
מה זה רוכב? – נקודות מרכזיות
הבנת רוכב
לחלק מהמבוטחים יש צרכים ספציפיים שאינם מכוסים בפוליסות ביטוח סטנדרטיות, ולכן הרוכבים עוזרים להם ליצור מוצרי ביטוח העונים על צרכים אלה. חברות הביטוח מציעות לרוכבי ביטוח משלים להתאים אישית פוליסות על ידי הוספת סוגים שונים של כיסויים נוספים. היתרונות של רוכבי הביטוח כוללים חיסכון מוגבר מאי רכישת פוליסה נפרדת ואפשרות לקנות כיסויים שונים במועד מאוחר יותר.
נניח שמבוטח סובל ממחלה סופנית ומוסיף מוות מואץ בפוליסת ביטוח חיים. רוכב זה יעניק למבוטח גמלה במזומן תוך כדי החיים. המבוטח רשאי להשתמש בכספים אלו כרצונו, אולי לשיפור איכות חייהם או לתשלום הוצאות רפואיות וסופיות. כאשר המבוטח נפטר, המוטבים המיועדים שלהם מקבלים קצבת מוות מופחתת – הערך הנקוב בניכוי החלק המשמש תחת קצבת מוות מואצת.
רכישת רוכב ביטוח היא בידי המבוטח, שעליו לשקול את העלות מול צרכיו האישיים. למרות שהרוכבים עשויים להישמע מושכים, יש להם מחיר – נוסף על הפרמיות עבור הפוליסה עצמה. פוליסות ביטוח לבעלים מסוימות מגיעות עם רוכבי רעידת אדמה נוספים, אבל מי שלא גר ליד קו שבר כנראה לא צריך את הכיסוי הנוסף הזה. דבר נוסף שיש לקחת בחשבון: רוכב עלול לשכפל את הכיסוי, לכן חשוב לעיין בחוזה הביטוח הבסיסי.
סוגי רוכבים
רוכבים מגיעים בצורות שונות, כולל טיפול ארוך טווח, הסבה לטווח ארוך, ויתור על פרמיות והדרה.
רוכב סיעודי
כיסוי סיעודי (LTC) זמין לעתים קרובות כנוסע למוצר ביטוח בעל ערך מזומן כגון ביטוח חיים אוניברסלי, שלם או משתנה. רוכב יכול לטפל בבעיות ספציפיות לטיפול ארוך טווח. הכספים מפחיתים את קצבת המוות של הפוליסה כאשר נעשה בהם שימוש. מוטבים ייעודיים מקבלים את קצבת המוות בניכוי הסכום ששולם במסגרת הרוכב הסיעודי.
במקרים מסוימים, הצרכים של המבוטח עשויים לעלות על סך התועלת של פוליסת ביטוח החיים. אז זה עשוי להיות יתרון יותר לרכוש פוליסת LTC עצמאית. אם רוכב ה-LTC אינו בשימוש, בעל הפוליסה חוסך בעלויות בהשוואה לרכישת פוליסת LTC עצמאית.
רוכב המרת טווח
ביטוח חיים לטווח ארוך מספק כיסוי לזמן מוגבל, בדרך כלל 10 עד 30 שנים. לאחר תום הפוליסה, לא מובטח למבוטח כיסוי חדש באותם תנאים. מצבו הרפואי של המבוטח עלול להקשות עד בלתי אפשרי להשיג פוליסה אחרת.
רוכב הסבת טווח מאפשר למבוטח להמיר ביטוח טווח קיים לביטוח חיים קבוע ללא בדיקה רפואית. זה בדרך כלל נוח להורים צעירים המבקשים לנעול כיסוי כדי להגן על משפחותיהם בעתיד.
ויתור על רוכבי פרימיום
נוסע זה זמין בדרך כלל רק כאשר המדיניות מתחילה וייתכן שלא יהיה זמין בכל מדינה. במסגרת הוויתור על פרמיה, המבוטח משוחרר מתשלומי פרמיה אם בעל הפוליסה הופך לחולה אנושי, נכה או נפצע קשה. עשויות להיות דרישות מסוימות להוספת רוכב זה, כגון מגבלות גיל ודרישות בריאותיות מסוימות.
רוכבים מוציאים מהכלל
רוכבים חריגים מגבילים את הכיסוי במסגרת פוליסה עבור אירוע או מצב ספציפי. רוכבים חריגים נמצאים בעיקר בפוליסות ביטוח בריאות בודדות. לדוגמה, ניתן להגביל את הכיסוי עבור מצב קיים המפורט בהוראות הפוליסה.
החל מספטמבר 2010, The Affordable Care Act (ACA) אסר להחיל רוכבים עם החרגה על ילדים. רוכבים עם החרגה אינם מורשים בשום ביטוח בריאות מאז 2014.
דוגמה לרוכב
פוליסת ביטוח דירה טיפוסית כוללת כיסוי לנזק מבני, נזק או אובדן לרכוש אישי וכיסוי אחריות אישית. עם זאת, כל הגנה סטנדרטית כפופה גם למגבלות או הגבלות כיסוי. רוכב מרחיב את הכיסוי הסטנדרטי.
לדוגמה, ניתן להגן על תכשיט יקר על ידי הרחבת כיסוי הרכוש האישי באמצעות רוכב רכוש אישי. לפוליסת בעלי בתים עשויה להיות מגבלת כיסוי של $50,000 עבור רכוש אישי, אך עשויה להיות לה מגבלת משנה של $1,500 עבור תכשיטים. אם תכשיטים יקרי ערך נגנבים או ניזוקו בשריפה, בעל הפוליסה יקבל החזר של עד 1,500 דולר בלבד כדי לסייע בהחלפתם. רוכב יאריך את סכום ההחזר עבור פריטים בעלי ערך מסוימים.
שאלות נפוצות בנושא ביטוח רוכב
מה זה רוכב בביטוח?
רוכב ביטוח הוא התאמה או תוספת לפוליסת ביטוח בסיסית. הרוכבים נועדו לספק הטבה נוספת על הכיסוי הנקוב בפוליסה הבסיסית. רוכב שימושי לצורך התאמת פוליסת ביטוח לצרכים המדויקים של הגוף המבוטח.
האם רוכב עולה יותר כסף?
רוכב מתווסף לפוליסה קיימת בתמורה לתשלום למבטח.
מהם היתרונות של רוכב?
הרוכבים מאפשרים להתאים את פוליסות הביטוח בהתאם לצרכי המבוטח. לדוגמה, בעל בית עשוי להזדקק לביטוח רכוש אישי נוסף אם יש לו פריטים בעלי ערך מסוימים, או שהם עשויים להזדקק לביטוח מבני נוסף אם הם גרים באזור שבו מזג אוויר סוער מהווה איום על ביתו. רוכבי ביטוח חיים מאפשרים למבוטחים לרכוש יותר ביטוחים ככל שהם מתבגרים. פעולה זו עשויה להיות זולה יותר מאשר לעבור את תהליך החיתום הטיפוסי הנדרש לפוליסה חדשה. כמו כן, חלק מפוליסות הביטוח מאפשרות צבירת ערך מזומן עבור הפוליסה על בסיס דחיית מס.
מהם רוכבי ביטוח בעלי בתים?
רוכבים לבעלי בתים כוללים את הדברים הבאים:
כיסוי רכוש אישי מתוזמן. רוכב זה מרחיב את הכיסוי עבור חפצי ערך, כגון תכשיטים ועתיקות, ומגן עליהם מפני סיכונים נוספים שפוליסה סטנדרטית של בעלי בתים אינה מכסה, למשל, אובדן או אי מיקומם.
כיסוי לגיבוי מים. פוליסת בעל בית עשויה שלא לכסות נזקי מים ממשאבת ניקוז מגובה או משאבת בור. סוג זה של רוכב יכסה את העלות של ניקוז גיבוי ונזקי מים.
כיסוי קוד בנייה. אם הבית אינו עומד בתקני קוד הבנייה כאשר מתרחש נזק, ייתכן שהבעלים יצטרך לשלם מכיסו כדי להביא את המבנה לקוד. סוג זה של רוכב ישלם את העלות הנוספת של הבאת הבית לקוד לאחר תביעה מכוסה.
כיסוי נכס עסקי. אם אתה מנהל עסק מחוץ לביתך, ייתכן שתצטרך כיסוי נוסף כדי להגן על ציוד עסקי או מוצרים המאוחסנים בביתך.
זיהוי כיסוי לשיקום גניבה. גניבת זהותך עלולה לגרור עלויות כגון הוצאות משפט. סוג זה של רוכב יבטיח למבוטח החזר על כל הוצאה במקרה של גניבת זהותו.
כיצד אוכל להפיל רוכב ביטוח?
רוב חברות הביטוח יאפשרו לך להוריד רוכב מפוליסה פשוט על ידי מילוי טופס המאשר את הסרתה.
