מהי תוכנית חסכון חסכון (TSP)?
מהי תוכנית חסכון חסכון (TSP)? תוכנית חיסכון חסכונית (TSP) היא תוכנית השקעה בפרישה הפתוחה רק לעובדים פדרליים ולחברי שירות במדים, כולל ה-Ready Reserve. זוהי תוכנית בתרומה מוגדרת (DC) שמציעה לעובדים פדרליים רבים מאותן הטבות שזמינות לעובדים במגזר הפרטי. TSP דומה מאוד לתוכנית 401(k) המוצעת על ידי מעסיקים פרטיים.
מהי תוכנית חסכון חסכון (TSP)? – TSP דומה מאוד לתוכנית 401(k) המוצעת על ידי מעסיקים פרטיים.
מהי תוכנית חסכון חסכון (TSP)? – נקודות מרכזיות
2:27
לחץ על הפעל כדי ללמוד על תוכניות חיסכון חסכוניות
כיצד פועלת תוכנית החיסכון לחסכון (TSP).
ישנן מספר דרכים להשקיע בתוכנית חיסכון חסכונית. אלה יכולים לכלול:
לא משנה סוג ה-TSP או מבנה התרומה שתבחר, מגבלת התרומה היא $22,500 לשנת 2023 (עלייה מ-$20,500 בשנת 2022). עובדים בני 50 ומעלה יכולים גם להעניק תרומות של 7,500 דולר בשנת 2023 (עלייה מ-6,500 דולר ב-2022).
עובדים חדשים בתעסוקה פדרלית יכולים לגלגל מעל 401(k) ונכסי חשבון פרישה בודדים (IRA) ל-TSP. גלגולים יכולים גם ללכת בכיוון ההפוך אם עובדים פדרליים עוברים למגזר הפרטי.
אפשרויות ההשקעה של TSP
ה-TSP מציע בחירה בין שש קרנות ואפשרות לקרן נאמנות:
הקרנות F, S, C ו-I ב-TSP הן קרנות אינדקס המנוהלות כיום על ידי BlackRock Institutional Trust Company תחת חוזה על ידי ה-Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB). סוכנות ממשלתית עצמאית זו מנהלת את ה-TSP ומתפקדת כאמון אשר אחראי מבחינה משפטית לנהל את ה-TSP בזהירות ולטובת המשתתפים והמוטבים שלהם.
קרנות אינדקס ב-TSP נועדו לחקות את מאפייני התשואה של מדד הייחוס המקביל. לדוגמה, קרן C מושקעת בקרן המשכפלת את מדד S&P 500, המורכב ממניות של 500 חברות אמריקאיות גדולות עד בינוניות. קרנות L מושקעות בחמש קרנות ה-TSP הבודדות, והקצאות הנכסים שלהן מבוססים על אופק הזמן של המשקיע הבודד.
22,500 דולר
חלון קרנות הנאמנות מיועד למשתתפי TSP שרוצים יותר גמישות בהשקעות הפנסיה שלהם. אתה יכול להשקיע חלק מחסכונות ה-TSP שלך דרך חלון קרן הנאמנות TSP בקרנות נאמנות זמינות שתבחר. עם זאת, ישנן דרישות מסוימות להשתתפות בחלון קרנות הנאמנות, כגון להחזיק לפחות 40,000 $ בחשבון TSP שלך ולא להשקיע יותר מ-25% מיתרת החשבון שלך בקרנות נאמנות באמצעות החלון.
TSPs לעומת IRAs
השוואת ה-TSP ל-IRA אינה הצעה של או/או – אתה יכול לקבל גם TSP וגם IRA בו-זמנית. הבדל עיקרי אחד ביניהם הוא גבולות התרומה שלהם. לשנת 2023, המגבלה השנתית היא 22,500 דולר ל-TSP (עם תרומה של 7,500 דולר עבור מי מעל גיל 50, המגבלה היא 30,000 דולר); עבור IRA, זה הרבה פחות – $6,500 ($7,500 אם אתה מעל גיל 50) – אם יש לך מספר IRAs, זה הסכום הכולל שאתה יכול לתרום. לפיכך, TSP מאפשר לך לבנות את כספי הפרישה שלך מהר יותר מאשר IRA אם יש לך את הכסף הנוסף לעשות זאת.
התאמת מעסיקים
הבדל גדול נוסף הוא בהתאמת המעסיק. הממשל הפדרלי מספק סולם אחוזי הזזה של תרומות תואמות עבור ה-TSP שלך. גם אם לא תתרום כלום, זה יתרום 1% מהשכר השנתי שלך ל-TSP שלך. הסקאלה מגיעה להתאמה ממשלתית של 5% אם אתה תורם 5% מהמשכורת שלך ל-TSP שלך, ובכך מכפיל את כמות הכסף שהושקעה. מכיוון ש-IRA זה משהו שאתה מגדיר לעצמך, ללא מעסיק מעורב, אין התאמה תרומות.
עמלות והוצאות
גם עמלות ההשקעה שונות. עמלות ה-TSP הן די נמוכות, בדרך כלל בסביבות 0.05%, ושקופות. במגזר הפרטי, עמלות ההשקעה IRA יכולות לנוע בין 0.5% ל-2.5%, תלוי בסוג הקרן, ולפעמים יכול להיות קשה לדעת בדיוק כמה הן במצטבר. עם זאת, IRAs מציעים יותר הזדמנויות השקעה מאשר TSPs, מכיוון שהם מוגבלים לשש הקרנות שנדונו לעיל. זה מאפשר למחזיק IRA להיות אגרסיבי יותר באסטרטגיות ההשקעה שלו מאשר מחזיק TSP.
משיכות
כמה הבדלים אחרונים קשורים למשיכות. IRAs ו-TSPs מסורתיים, כמו גם רוט TSPs, דרשו הפצות מינימליות (RMDs) שמתחילות מגיל 73 (עלייה מ-72 בשנים קודמות). עם IRA, מותר לך לקחת כל משיכות שתרצה, ללא קנס, החל מ- בגיל 59½ כל עוד הוא עומד במינימום הנדרש.
TSPs מאפשרים לך למשוך רק חודשי, רבעוני או שנתי. אתה יכול לבקש שהתשלום יהיה בסכום דולר ספציפי או סכום המבוסס על תוחלת החיים שלך ויתרת החשבון המחושבת מחדש מדי שנה.
ל-IRA יש גם קנס של משיכה מוקדמת של 10% עבור כל כסף שנלקח כאשר אתה צעיר מ-59½. עם זאת, אם תפרוש בגיל 55 ומעלה, TSPs יוותרו על הקנס של 10%. אפילו טוב יותר, אם אתה זכאי לפי הוראות מיוחדות של מערכת הפנסיה הפדרלית של עובדים (FERS), גיל זה יורד ל-50.
כיצד אוכל ליצור קשר עם מנהלי TSP?
אתה יכול להתקשר בחינם ל-Thriftline שלהם בטלפון 877-968-3778, שני עד שישי, מ-7 בבוקר עד 9 בערב. ET. יש גם קו טלפון בינלאומי בטלפון 404-233-4400 שאינו קו חינמי. ממסר 711 TTS זמין עבור אנשים עם לקויות שמיעה או דיבור על ידי חיוג 711. אתה יכול גם להשתמש ב-AVA, העוזרת הוירטואלית של TSP, מדף חשבון ה-TSP שלך.
כתובת דואר כללית של TSP
מרכז ההודעות מאפשר לך לשלוח ולקבל הודעות אם יש לך חשבון מקוון. זמן התגובה הוא שני ימי עסקים.
האם TSP זהה ל-401(k)?
לא בדיוק, למרות שהם בנויים באופן דומה ויש להם אותן מגבלות תרומה. TSP הוא מה שהממשלה הפדרלית מציעה במקום 401(k), סוג התוכנית שמציעים מעסיקים פרטיים. אפשר לקבל את שניהם אם עבדת גם אצל ממשלתי וגם אצל מעסיק פרטי. עם זאת, התרומה הכוללת לתוכניות פרישה אלה אינה יכולה לחרוג ממגבלות התרומה השנתיות שנקבעו בקוד ההכנסה הפנימית.
האם TSP טוב יותר מ-IRA?
ל-TSP ול-IRA יש יתרונות. עם TSP, אתה יכול לתרום הרבה יותר מדי שנה, לצפות לתרומות תואמות מהממשלה הפדרלית ולשלם עמלות השקעה נמוכות יותר. יש לך שליטה רבה יותר על ההשקעות שלך עם IRA, ואין מגבלות על משיכות ממנו עם הפרישה. אתה יכול ללוות מה-TSP שלך (עד $50,000), אבל אתה לא יכול בדרך כלל ללוות מחשבון IRA.
מה קורה לתוכנית החיסכון החסכונית שלי אם אעזוב את העבודה שלי?
אם תעזוב את עבודתך, תוכנית החיסכון החסכונית שלך תישאר כפי שהיא אם היתרה היא $200 או יותר, והיא תמשיך להרוויח. עם זאת, אם אינך מוכשר במלואו כעובד FERS או BRS, הממשלה עשויה למשוך את תרומותיה ואת הרווחים הנלווים מחשבונך. משם תוכל לשלוט על הקרן בחשבון ולהתאים את ההשקעות שלך, אבל לא תוכל לתרום יותר.
סיכום ומסקנות
תוכנית חסכון חסכון היא תוכנית פרישה לעובדים פדרליים ולאנשי שירות. זה דומה לתוכניות של המגזר הפרטי כמו 401(k) אך מוגבל יותר בבחירות ובגמישות. המגבלות קיימות כדי להבטיח שעובדים יכולים לקבל החלטות נכונות לגבי ההשקעה בפרישה שלהם. עם זאת, הם יכולים להשתמש בחלק מהכספים בחשבון כדי להשקיע כראות עיניהם בקרנות נאמנות מאושרות, מה שמעניק להם גמישות בהשקעה אם רוצים.
ה-TSP אינו בהכרח טוב או גרוע מתוכניות פרישה אחרות – הוא קיים כאפשרות לתכנון פרישה עבור עובדי ממשלה ואנשי שירות בדומה לאלו הזמינים לעובדים במגזר הפרטי.
