מהו בנק לחסכון?
מהו בנק לחסכון? בנק לחסכון – שנקרא גם רק חסכון – הוא סוג של מוסד פיננסי המתמחה בהצעת חשבונות חיסכון ומשכנתאות מקוריות לבית לצרכנים. בנקים חסכוניים מכונים לפעמים גם איגודי חיסכון והלוואות (S&Ls). בנקים חסכוניים שונים מבנקים מסחריים גדולים יותר, כמו וולס פארגו או בנק אוף אמריקה, מכיוון שהם בדרך כלל מציעים תשואות גבוהות יותר על חשבונות חיסכון ומספקים שירותי הלוואות מוגבלים לעסקים. בעוד שהיצע הליבה של חסכון הוא חשבונות חיסכון מסורתיים ומקור הלוואות לבית, מוסדות אלה מציעים גם חשבונות עו"ש, הלוואות אישיות ומכוניות וכרטיסי אשראי לצרכנים. עם זאת, הם נותנים את תשומת הלב העיקרית למימון בתים עבור מגורים חד-משפחתיים. חסכון בנויות או כישויות תאגידיות בבעלות בעלי המניות שלהם, או שהם בבעלות הדדית, כלומר בבעלות הלווים והמפקידים שלהם.
מהו בנק לחסכון? – בעוד שהיצע הליבה של חסכון הוא חשבונות חיסכון מסורתיים ומקור הלוואות לבית, מוסדות אלה מציעים גם חשבונות עו"ש, הלוואות אישיות ומכוניות וכרטיסי אשראי לצרכנים. עם זאת, הם נותנים את תשומת הלב העיקרית למימון בתים עבור מגורים חד-משפחתיים. חסכון בנויות או כישויות תאגידיות בבעלות בעלי המניות שלהם, או שהם בבעלות הדדית, כלומר בבעלות הלווים והמפקידים שלהם.
מהו בנק לחסכון? – נקודות מרכזיות
הבנת בנקים חסכוניים
מוסד החסכון החל עם הקמת חברת הבנייה בבעלות לקוחות בבריטניה בתחילת המאה ה-18. בארה"ב, היורש הראשון של חברת הבנייה בבעלות הלקוחות של בריטניה כונו איגודי חיסכון והלוואות (S&Ls). אחד הדחפים העיקריים להקמת S&Ls בארה"ב היה ביצוע שיפורים בשוק המשכנתאות בארה"ב.
בתחילת המאה ה-20, המשכנתא הטיפוסית של ארה"ב הייתה הלוואה לחמש עד 10 שנים בריבית בלבד, שהיה צריך לממן מחדש או לפרוע בתשלום בלון גדול בסוף התקופה. לעתים קרובות, בעלי בתים לא עמדו בתשלומים אלה, במיוחד כאשר רמות האבטלה עלו במהלך השפל הגדול, ורמות האבטלה עלו.
בשנת 1932, הנשיא הרברט הובר העביר את חוק בנק הלוואות הבית הפדרלי, חוק שמטרתו לעודד בעלות על בתים על ידי מתן מקור של כספים בעלות נמוכה לשימוש בהענקת הלוואות משכנתא לבנקים החברים. חוק זה היה הראשון בסדרה של הצעות חוק שביקשו להפוך בעלות על בתים ליעד בר השגה עבור יותר אמריקאים במחצית הראשונה של המאה ה-20. בנוסף, כתוצאה מחוק זה הוקמה מועצת הבנק הפדרלית להלוואות לבית. על מועצת המנהלים הוטל סיוע בפיתוח שוק משני למשכנתאות; היא יצרה S&Ls כדי להנפיק את המשכנתאות הללו.
ההשפעה של בנקים חסכוניים
אחת ההשפעות העיקריות של בנקים חסכוניים – יחד עם תוכנית ביטוח משכנתא שנוצרה על ידי מינהל הוותיקים ב-1944 – הייתה הקלה על רכישות בתים לאחר מלחמת העולם השנייה. ותיקי מלחמה צעירים רבים ומשפחותיהם הצליחו לרכוש בתים בפרברים בגלל התוכניות הפדרליות הללו. בשנות ה-60 וה-70, רוב המשכנתאות הונפקו באמצעות חסכון ו-S&Ls. כתוצאה ממוסדות אלה, ומתוכניות פדרליות אחרות, שיעורי הבעלות על בתים בארה"ב עלו משמעותית בין 1940 ל-1980.
במהלך משבר החיסכון וההלוואות, שהתרחש בין השנים 1986 ו-1995, נכשלו מוסדות חסכון רבים וחברות S&L. בעוד אנליסטים הגיעו עם מספר הסברים לירידה העצומה בענף, באופן כללי, הכישלון יוחס לנוהלי הלוואות לקויים.
בשנים שחלפו מאז המשבר, נעשו שינויים מבניים רבים בבנקים חסכוניים שטשטשו חלק מההבחנות בינם לבין בנקים רגילים. לחוק הרפורמה, הבראה והאכיפה של המוסדות הפיננסיים משנת 1989 (FIRREA) הייתה השפעה משמעותית על תעשיית ה-S&L והחסכון.
ב-2010, ה-Dodd-Frank Act ביטל כמה מהיתרונות המרכזיים של חסכון, כמו תקנות מחמירות פחות מאלה שהוחלו על בנקים גדולים. המחויבות של החסכונות לשרת את הצרכנים נמשכת, עם זאת. המטרה החשובה ביותר של S&Ls היא עדיין להעניק הלוואות משכנתא על נכסים למגורים.
