מהי תעודת הפקדה בתעריף משתנה (CD)?
מהי תעודת הפקדה בתעריף משתנה (CD)? תעודת פיקדון בריבית משתנה (CD) היא סוג של חשבון חיסכון המוצע על ידי בנקים וחברות אשראי. אישור זה נקרא לפעמים גם "תקליטור גמיש", אישור זה נועל את כספך לפרק זמן קבוע (תקופה) אך מספק ריבית משתנה המבוססת על גורמים שונים כגון ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן (CPI), שטרות האוצר, או מדד אמרקט. TheFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC) מגן על תקליטורים בריבית משתנה ותקליטורים אחרים.
מהי תעודת הפקדה בתעריף משתנה (CD)? – נקודות מרכזיות
הבנת תקליטור בשיעור משתנה
תקליטור בריבית משתנה מאפשר למשקיעים להכניס את כספם לחשבון מאובטח ומוגן שבו הוא ירוויח ריבית לאורך כל תקופתו. הריבית הנצברת בדרך כלל אינה נגישה לבעל החשבון עד להבשיל התקליטור. לתקליטורים בתעריף משתנה יש גם אפשרויות מוגבלות של טווחים וגם טווחים ארוכים יותר, כגון טווח של 12, 24 או 36 חודשים.
מציאת תקליטור בתעריף משתנה יכול להיות גם מאתגר יותר בהשוואה לסוגי תקליטור אחרים. ייתכן שתצטרך לחקור אפשרויות בבנקים קטנים יותר או קהילתיים ואיגודי אשראי.
תקליטור בריבית משתנה משלם ריבית שיכולה לעלות ולרדת לאורך כל חיי נייר הערך. הגורמים המדויקים הקובעים את שיעור הריבית של תקליטור בריבית משתנה ישתנו בהתאם למוסד.
תקליטור בליטות יכול להיחשב כסוג של תקליטור בריבית משתנה ומוצע על ידי יותר בנקים ואיגודי אשראי. עם תקליטור עלייה או עלייה, התעריפים רק עולים, לא יורדים. אבל בדרך כלל, אתה חייב ליזום את השינוי, ויש מגבלות על כמה פעמים השיעור יכול להשתנות (בדרך כלל רק פעם או פעמיים).
בניגוד לתקליטור משתנה או מתקדם, ל-CD בריבית קבועה יש ריבית ננעלת, כך שהשיעור נשאר זהה לאורך כל התקופה. תקליטורים בדירוג קבוע נוטים להציע יותר תנאים לבחירה, כגון תקליטורים של 3 חודשים עד 5 שנים.
תקליטור נחשב בדרך כלל לאחת הדרכים הבטוחות יותר להשקיע את כספך, במיוחד כשהכסף שלך מבוטח על ידי ה-FDIC, עד $250,000. תקליטור, בסך הכל, הם בין אפשרויות ההשקעה האמינות ביותר, בעלות הסיכון הנמוך ביותר. הם פונים לחוסכים ומשקיעים שמרניים, שונאי סיכונים.
השקעה בתקליטורים היא גם דרך מצוינת לגוון את הסיכון של התיק שלך. עבור משקיעים חדשים או זהירים, תקליטור בריבית קבועה עשוי להיות עדיף, אבל צרכנים שנוחים עם הגדלת הסיכון רק במעט, עשויים לרצות לשקול תקליטור בריבית משתנה אם צופים שהשערים יעלו.
שיקולים מיוחדים של תקליטור בשיעור משתנה
כאשר שוקלים תקליטור עם ריבית משתנה, זכור כמה דברים. ראשית, לתקליטורים אלה יש בדרך כלל את פוטנציאל הרווח המשמעותי ביותר אם שיעורי הריבית נמוכים, עם סיכוי טוב שהשיעורים יעלו לאורך התקופה. לעומת זאת, אם שיעורי הריבית גבוהים בעת פתיחת התקליטור, ייתכן שהם עלולים לרדת זמן קצר לאחר מכן ולהוריד גם את התשואות שלך.
כמו כן, שקול אילו תכונות חשובות לך ביותר. תקליטור בשיעור משתנה עם קנס גבוה על משיכה מוקדמת עשוי שלא להיות מושך כמו תקליטור ללא קנס עם מדיניות משיכה מוקדמת נינוחה יותר.
עד כמה שהם נשמעים אטרקטיביים, תקליטורים בקצב משתנה מגיעים גם עם מלכודות מסוימות. ריביות נמוכות ממושכות, למשל, יכולות להשפיע לרעה על התשואות שלכם, גם אם הריביות יעלו מאוחר יותר. לעומת זאת, תקליטורים בתעריף קבוע עשויים להיות רווחיים יותר בזמנים כאלה.
תשואות CD בשיעור משתנה הן גם רגישות לאינפלציה. זה קורה במיוחד בתקופות של אינפלציה גבוהה. תקליטור בעצם נועל את הכספים שלך לפרק זמן מסוים. אם האינפלציה צומחת במהלך אותה תקופה והתשואות שלך לא עומדות בקצב שלה, הערך האמיתי של החזקותיך יורד.
דוגמה לתקליטור בשיעור משתנה
מיילי רוצה להחנות את כספה בתקליטור בתעריף משתנה, ומקדיש זמן למחקר היכן אפשר לעשות זאת בתעריף גבוה יותר. היא מוצאת תקליטור ל-12 חודשים שמציע שיעור משתנה ותחרותי המבוסס על שיעור הקרנות הפדרליות של הפדרל ריזרב מינוס 0.25%. שיעור הקרנות הפדרליות הוא 2.50% כשהיא תפתח את החשבון, כך שהיא תרוויח 2.25% APY מלכתחילה.
מיילי חושבת שהתעריפים יעלו, ולכן מכניסה 1,000 דולר לתקליטור התעריפים המשתנה. חברתה של מיילי איימי שמה 1,000 דולר בדיסק מסורתי בן 12 חודשים במקביל למיילי; התקליטור מציע ריבית של 3%.
לאחר חודש אחד בלבד, שיעור הקרנות הפדרליות עולה ל-3.25%. תקליטור הריבית המשתנה של מיילי מרוויח כעת 3%, זהה לזה של איימי. ריבית הפד ממשיכה לעלות במהלך ששת החודשים הקרובים עד שהיא עומדת על 4.75% בספטמבר. מיילי מרוויחה ריבית של 4.5% בספטמבר. איימי עדיין מרוויחה 3% בספטמבר.
אבל תארו לעצמכם אם מיילי טעה, ושיעור הקרנות הפדרליות ירד ל-2% לאחר שישה חודשים. מיילי תרוויח רק 1.75% מהדיסק שלה, ואילו איימי עדיין תרוויח 3%.
האם תעודות פיקדון בשיעור משתנה (CD) מבוטחות על ידי הממשלה?
תעודות פיקדון (CD) הן אחת הדרכים הבטוחות יותר להשקעה, במיוחד מכיוון שההגנה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC) תומכת ברובן. ה-FDIC מגן על תקליטורים של עד 250,000 דולר לכל מפקיד בבנקים ובאגודות חיסכון המבוטחים ב-FDIC.
מה קורה אם אני פודה תקליטור לפני שהוא מתבגר?
בדרך כלל, משיכה מוקדמת גורמת לקנס כספי של חודשים של ריבית שכבר הרוויחה. הריבית הנצברת בדרך כלל אינה נגישה לבעל החשבון עד שה-CD יבשיל. חלק מהמנפיקים אכן מציעים תקליטור ללא קנסות המאפשר משיכה מוקדמת של כספים. עם זאת, סביר להניח שהריבית תהיה נמוכה יותר מתקליטורים שאינם מספקים אפשרות זו.
מה קובע את התעריף בתקליטור עם שיעור משתנה?
המוסד הפיננסי מחליט באיזה שיעור בנצ'מרק הוא ישתמש כדי לקבוע את שיעור התקליטור, תדירות השינוי וכל גורם אחר. לדוגמה, מוסדות יכולים להשתמש בשיעור יעד הקרנות הפדרליות של הבנק הפדרלי, בריבית הפריים של הבנק, במגבלה העליונה של התעריף הפדרלי או ב-Wall Street Journal Prime Rate (WSJP). הריבית מבוטאת כאחוז שנתי עשוי אף להשתנות מדי יום לפי שיקול דעתו של המוסד.
סיכום ומסקנות
תקליטורים בתעריף משתנה מספקים מגוון יתרונות לאנשים המחפשים השקעה בטוחה ומוגנת שתזכה בסכום צנוע יחסית של ריבית אם הריבית תעלה. זכור שהריבית שנצברת בדרך כלל אינה נגישה לבעל החשבון עד שה-CD יסתיים.
עד כמה שהם נשמעים אטרקטיביים, תקליטורים בקצב משתנה מגיעים גם עם מלכודות מסוימות. לדוגמה, ריביות נמוכות ממושכות עלולות להשפיע לרעה על התשואות שלך, גם אם השיעורים יעלו מאוחר יותר. גם השיעור (והתשואות) שלך עשוי לרדת אם שיעורי ההשוואה יורדים. לעומת זאת, תקליטורים בתעריף קבוע רווחיים יותר בזמנים כאלה.
