מהו תשלום בלון?
מהו תשלום בלון? תשלום בלון הוא הסכום הסופי המגיע על הלוואה הבנויה כסדרה של תשלומים חודשיים קטנים ואחריהם סכום בודד גדול בהרבה בתום תקופת ההלוואה. התשלומים המוקדמים עשויים להיות כל או כמעט כל תשלומי הריבית המגיעים על ההלוואה, כאשר תשלום הבלון הוא קרן ההלוואה. הלוואה מסוג זה מכונה הלוואת בלון. הלוואת המשכנתא לבית הבלון הפכה לנפוצה בשנים שלפני המשבר הפיננסי 2007-2008. היא אפשרה לאנשים להוטים לקנות בית כדי לקבל תשלום משכנתא שהם יכלו לעמוד בו, לפחות בשנים הראשונות. הלוואת הבלון לא נעלמה עם המשבר הפיננסי אך כיום משמשת לעתים קרובות יותר להלוואות לעסקים. ניתן לממן פרויקט בהלוואה המאפשרת תשלומים מינימליים בשלב מוקדם, כאשר תשלום הבלון מגיע רק כאשר הפרויקט מרוויח תשואה על ההשקעה. תשלום הבלון דומה להחזר אבוללט.מהו תשלום בלון? תשלום בלון הוא יתרת קרן בסכום חד פעמי שיש לפרוע בתום תקופת ההלוואה. הלווה משלם תשלומים חודשיים קטנים בהרבה עד לתשלום הבלון. תשלומים אלו עשויים להיות במלואם או כמעט כולם ריבית על ההלוואה ולא על הקרן.
מהו תשלום בלון? – הלוואת המשכנתא לבית הבלון הפכה לנפוצה בשנים שלפני המשבר הפיננסי 2007-2008. היא אפשרה לאנשים להוטים לקנות בית כדי לקבל תשלום משכנתא שהם יכלו לעמוד בו, לפחות בשנים הראשונות.
מהו תשלום בלון? – הלוואת הבלון לא נעלמה עם המשבר הפיננסי אך כיום משמשת לעתים קרובות יותר להלוואות לעסקים. ניתן לממן פרויקט בהלוואה המאפשרת תשלומים מינימליים בשלב מוקדם, כאשר תשלום הבלון מגיע רק כאשר הפרויקט מרוויח תשואה על ההשקעה.
מהו תשלום בלון? – תשלום הבלון דומה להחזר אבוללט.
מהו תשלום בלון? – מהו תשלום בלון?
תשלום בלון הוא יתרת קרן בסכום חד פעמי שיש לפרוע בתום תקופת ההלוואה. הלווה משלם תשלומים חודשיים קטנים בהרבה עד לתשלום הבלון. תשלומים אלו עשויים להיות במלואם או כמעט כולם ריבית על ההלוואה ולא על הקרן.
נקודות מרכזיות
0:57
מהם תשלומי בלון?
הבנת תשלומי בלון
כפי שהמונח "בלון" מרמז, התשלום הסופי בהלוואה מסוג זה הוא גדול באופן משמעותי.
בשנים האחרונות תשלומי בלון נפוצים יותר בהלוואות מסחריות מאשר בהלוואות לצרכן. זה מאפשר למלווה מסחרי לשמור על עלויות נמוכות לטווח קצר ולדאוג לתשלום הבלון עם רווחים עתידיים.
אותו היגיון משמש רוכשי דירות בודדים, אך הסיכונים גדולים יותר. רוכשי דירות שומרים על עלויות נמוכות לטווח הקצר תוך הנחה שההכנסות שלהם יהיו הרבה יותר גדולות כאשר יבוא תשלום הבלון, שהם יוכלו למחזר את המשכנתא שלהם לפני מועד פירעונו, או שהם יכולים למכור את הבית ולשלם את את כל המשכנתא לפני התשלום בבלון.
אסטרטגיה זו נכשלה במשבר הפיננסי של 2008-2009, כאשר בעלי בתים שמימנו את רכישותיהם באמצעות משכנתאות בלון מצאו שלא ניתן היה למכור את בתיהם במחיר גבוה מספיק כדי לשלם את הסכום שלוו.
דוגמאות לתשלום בלון
ניתן ליישם מבנה חוב בלון עבור כל סוג של חוב. הוא משמש לרוב במשכנתאות, הלוואות לרכב והלוואות לעסקים.
משכנתא
משכנתא הבלון משמשת לעתים רחוקות עבור משכנתאות מסורתיות ל-15 שנה או 30 שנה, מכיוון שהמלווים לא רוצים לחכות כל כך הרבה זמן כדי לקבל את כספם בחזרה. עבור משכנתאות בלון, המלווים מעדיפים טווח של חמש שנים עד עשר שנים.
משכנתאות בלון בריבית בלבד זמינות בעיקר לאנשים בעלי ערך גבוה שיכולים להרשות לעצמם מקדמה גדולה. לעתים קרובות הם נלקחים מתוך כוונה לממן מחדש לפני תשלום הבלון.
הלוואת בלון לעומת ARM
הלוואת בלון לפעמים מבולבלת עם משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). עם ARM, הלווה מקבל שיעור היכרות למשך פרק זמן מוגדר, בדרך כלל למשך שנה עד חמש שנים. הריבית מתאפסת בשלב זה ועשויה להמשיך להתאפס מעת לעת עד שההלוואה תוחזר במלואה.
התמריץ הוא ריבית נמוכה מאוד בתחילת הדרך, לעומת ריבית המשכנתא בריבית קבועה. החיסרון הוא הפוטנציאל לתעריף גבוה משמעותית בהמשך הדרך.
ARM מתכוונן אוטומטית, בניגוד להלוואות בלון.
הלוואת רכב
הלוואות בלון אינן נפוצות כאשר משתמשים בהן כהלוואות אוטומטיות. עם זאת, מבנה זה עובד טוב במיוחד עבור אנשים שיש להם צורך דחוף לאבטח רכב אך אינם יכולים להרשות לעצמם מיד תשלומים חודשיים גבוהים.
מכיוון שהגבלות ההלוואות לרוב אינן מחמירות בתעשיית הלוואות הרכב, לרוב קל יותר ללווה להבטיח הלוואה מסוג זה. המלווים חשים בדרך כלל בנוח עם תקופת הלוואת הרכב הסטנדרטית של עד שש שנים.
הלוואה לעסקים
בדרך כלל קל יותר לעסק להבטיח הלוואת בלון אם לעסק יש היסטוריה פיננסית מוכחת ורשומת אשראי חיובית. עסק מבוסס יכול להיות במצב טוב יותר ממקבל שכר בודד כדי לגייס מספיק כסף כדי לשלם את תשלום הבלון.
מסיבה זו, לעתים קרובות מלווים רואים עסקים פחות מסוכנים מאשר צרכנים בודדים עבור הלוואות לעסקים.
תשלומי בלון יכולים לשמש אסטרטגית על ידי עסק למימון צרכים לטווח קצר. בית העסק רשאי למשוך הלוואת בלון ללא כוונה להחזיק בחוב עד תום התקופה. במקום זאת, החברה יכולה להשתמש בכסף כדי להחזיר את ההלוואה במלואה לפני תום תקופת ההלוואה.
אפשרויות להימנע מתשלום בלון
ללווה יש כמה דרכים להיפטר מתשלום הממשמש ובא. בנוסף לסילוק החוב על ידי פירעון תשלום הבלון, הלווה יכול:
היתרונות של תשלומי בלון
היתרון הברור של תשלומי בלון הוא דרישת התשלום הראשונית הנמוכה. סכום התשלום החודשי של הבלון במהלך התקופה הקבועה בדרך כלל נמוך מסכום התשלום של הלוואה מופחתת במלואה.
העיתוי של גובה התשלום עשוי להשתלב היטב עם ציפיות ההכנסה של הלווה. ככל ששכר הלווה יגדל עקב התקדמות הקריירה, גם חובת החוב תעלה.
לשטר או הלוואה בלון יש לרוב תהליך חיתום קצר יותר בהשוואה להלוואות אחרות. מסיבה זו, ייתכנו עמלות ניהול או עסקה נמוכות יותר בהבטחת ההלוואה. יתכן שגם הלווה לא יידרש להציג תיעוד רב לסוג זה של הלוואה, שכן משכנתאות בלון לרוב אינן מצריכות הערכת בית כחלק מסגירת ההלוואה.
מבנה תשלום בלון הוא יתרון אסטרטגי עבור חלק מהלווים. לדוגמה, אנשים שמסתובבים בבית יכולים להבטיח תשלומים חודשיים נמוכים יותר מראש. ללווה יש זמן לשפץ את הבית ולמכור אותו לפני תשלום הבלון.
זה מאפשר ללווים לשמר תזרים מזומנים עתידי למטרות אחרות.
החסרונות של תשלומי בלון
תשלומי בלון יכולים להוות בעיה גדולה בירידה בשוק הדיור.
ככל שמחירי הדירות יורדים, ייתכן שבעלי בתים לא יוכלו למכור את בתיהם בסכום מספיק כדי לכסות את תשלום הבלון, וייתכן שהם לא יוכלו למכור בכל מחיר.
עבור סנפירים לבית, זה אומר להיתקע עם הלוואה בריבית גבוהה אם המכירות ייעצרו.
ללווים לרוב אין ברירה אלא לחדול מההלוואות שלהם ולעיקוף נכסים, ללא קשר להכנסות משק הבית שלהם, כאשר הם מתמודדים עם תשלום בלון שאינם יכולים לעמוד בהם. כתוצאה מכך אובדן ביתו של הלווה.
חלקם יוכלו לקחת הלוואה נוספת כדי לכסות את התשלום הקרוב למשכנתא בבלון, אך הדבר יוצר עומס אדיר על כלכלת המשפחה.
משכנתאות בלון והלוואות רכב עשויות להיות קשות למימון מחדש בהתאם לכמות ההון העצמי ששולמה. ההלוואות עשויות לשלם ריבית מוקדמת בלבד. במקרה זה, ייתכן שלבעלים יהיה מעט הון עצמי בנכס למרות ביצוע תשלומים עקביים במשך שנים.
סוגים אלה של הלוואות עלולים להיות קשים יותר לזכות. מכיוון שתשלומי הקרן נדחים, המלווים מעדיפים לעתים קרובות לווים עם ניקוד גבוה או מקדמה גבוהה. בנוסף, כדי לפצות על הגמישות של התחייבות הקרן ועלייה בסיכון למלווה, המלווים גובים לרוב ריבית גבוהה יותר עבור חוב בלון בהשוואה לסוגי הלוואות אחרים.
תשלומי בלון
יתרונות
חסרונות
איך עובד תשלום בלון?
תשלום בלון עובד כמו כל תשלום אחר בתשלומי הלוואה. ההבדל הוא שזהו התשלום הסופי על ההלוואה, והוא גבוה משמעותית מהתשלומים הקודמים. הלוואת בלון טיפוסית דורשת תשלום ריבית בלבד בכל חודש עד לחודש האחרון של תקופת ההלוואה. בחודש האחרון, יש לשלם את כל יתרת הקרן. הריבית המשולמת בכל חודש היא בדרך כלל סכום קבוע, שכן יתרת הקרן אינה משתנה והריבית הנגבית בכל חודש אינה מהוונת כחלק מההלוואה אלא משולמת באופן מיידי.
האם תשלום בלון חוקי?
כן, תשלום בלון הוא מכשיר חוב חוקי. מלווה יכול בכוונה לבנות הלוואה ללווה שרוצה לשלם סדרה של תשלומים חודשיים נמוכים ואחריהם תשלום אחד גדול של קרן בתום ההלוואה. הלווה חייב להיות מודע למחויבות ארוכת הטווח של פירעון יתרת הקרן בבת אחת בתום ההלוואה.
האם תשלומי בלון הם רעיון טוב לרכישת רכב?
תשלום בלון עשוי להתאים ללווים הזקוקים למכונית דחופה אך אינם מוכנים להתמודד עם תשלום חודשי גבוה. במקרים כאלה, הלווה ישלם ככל הנראה ריבית גבוהה מזו שנגבה בהלוואה לרכב רגיל. חשוב מכך, הלווה חייב לפקוח עין על תשלום הבלון המתקרב בסוף תקופת ההלוואה ולהיות מוכן לשלם אותו.
סיכום ומסקנות
תשלומי בלון נפוצים יחסית למיזמים עסקיים. הם מורידים את עלויות המימון בשלבים המוקדמים של פרויקט חדש, ומאפשרים לעסק זמן לממש כמה רווחים מהמיזם לפני שהם צריכים לשלם את יתרת ההלוואה.
הם זמינים לצרכנים אך בדרך כלל רק עבור אלה עם מקדמה כבדה ודירוג אשראי בריא.
בשימוש למשכנתא לבית, תשלום הבלון טומן בחובו סיכונים נוספים. הקונה משלם בעיקר ריבית או רק ריבית למשך כמה שנים ובומך על צמיחת המחיר כדי לספק הון עצמי.
הלווים מניחים שיוכלו למחזר את המשכנתא או למכור את הבית ברווח בטרם יגיע תשלום הבלון. אם שוק הדיור יקבל ירידה בלתי צפויה והבית שלהם יאבד מערכו, האסטרטגיה הזו עלולה להיכשל.
