מהו חוק איחוד תקציבי אומניבוס (COBRA)?
מהו חוק איחוד תקציבי אומניבוס (COBRA)? חוק התאמת התקציב המאוחד של אומניבוס (COBRA) הוא חוק פדרלי שאושר ב-1985, המספק המשך כיסוי ביטוח בריאות קבוצתי לעובדים מסוימים ובני משפחותיהם לאחר אובדן עבודה או אירוע מזכה אחר.
מהו חוק איחוד תקציבי אומניבוס (COBRA)? – נקודות מרכזיות
הבנת חוק האיחוד התקציבי של אומניבוס (COBRA)
חוק התקציב המאוחד של האומניבוס (בקיצור COBRA, או ה-COBRA Actas שהוא נקרא לפעמים, למרות הפיטורים) מציע את המשך הכיסוי הרפואי לעובדים שאחרת היו מאבדים את ביטוח הבריאות שלהם כאשר הם מאבדים את עבודתם. בעיקרון, COBRA מאפשר להם להישאר בתוכנית הבריאות הקבוצתית של המעסיק שלהם, אם כי במחיר גבוה יותר. בנוסף לעובדים עצמם, COBRA יכולה לספק כיסוי בריאותי גם לבני זוג, לבני זוג לשעבר ולילדים תלויים.
COBRA חל רק על תוכניות בריאות המוצעות על ידי עסקים וחברות מהמגזר הפרטי עם יותר מ-20 עובדים, כמו גם על ממשלות מדינה ומקומיות. זה לא חל על תוכניות המוצעות על ידי הממשלה הפדרלית, כנסיות או ארגונים הקשורים לכנסייה.
האירועים העשויים להכשיר עובד או משפחתו לכיסוי COBRA כוללים אובדן עבודה מרצון או לא מרצון, צמצום שעות עבודה, מות העובד או גירושין או פרידה משפטית של העובד ובן זוגם.
כיסוי COBRA נמשך בדרך כלל לכל היותר 18 חודשים, אך ניתן להאריך אותו ל-36 חודשים בנסיבות מסוימות. למעסיקים יש גם אפשרות להאריך את הכיסוי לתקופה ארוכה יותר ממה ש-COBRA דורש.
יתרונות וחסרונות של COBRA
COBRA אינו בחינם. המשתתפים נדרשים לעתים קרובות לשלם את מלוא הפרמיה עבור הכיסוי שלהם – כלומר, הן את חלקם והן את החלק שהמעסיק שלהם עשוי לשלם בעבר – בתוספת עמלת ניהול, בסך כולל של עד 102% מעלות התוכנית.
מכיוון שמעסיקים בדרך כלל משלמים 72% עד 83% מדמי הביטוח, על פי סקר יתרונות בריאות המעסיקים לשנת 2020 של קרן משפחת קייזר, בחירה בכיסוי COBRA פירושה לעתים קרובות שעלויות הכיסוי של אדם פרטיות מהכיס יעלו באופן משמעותי.
למרות שבדרך כלל משתתפי COBRA ישלמו יותר עבור הביטוח שלהם ממה שישלמו עובדים פעילים, COBRA עדיין עשויה להיות זולה יותר מרכישת קופת חולים אישית (לא קבוצתית) עם הטבות דומות, במיוחד אם המשתתף אינו זכאי לסבסוד חוק טיפול במחיר סביר.
הכיסוי הבריאותי עצמו לא אמור להשתנות. למעשה, כפי שמציין מינהל האבטחה להטבות עובדים בארה"ב, "אם אתה בוחר בכיסוי המשך, הכיסוי שניתן לך חייב להיות זהה לכיסוי הזמין כעת במסגרת התוכנית לעובדים פעילים במיקום דומה ולמשפחותיהם (בדרך כלל, זה אותו הדבר כיסוי שהיה לך מיד לפני אירוע המוקדמות).
נסיבות ייחודיות
תוכניות בריאות קבוצתיות נדרשות להודיע לעובדים על זכאותם לכיסוי COBRA לאחר פיטורים או אירוע מזכה אחר. כיסוי COBRA זמין בדרך כלל לעובדים במשרה מלאה (וחלקם במשרה חלקית) אם תוכנית הבריאות הקבוצתית של החברות שלהם הייתה בתוקף בשנה הקודמת.
הזכאות לכיסוי COBRA מתחילה בדרך כלל ביום לאחר סיום עובד או חווה אירוע מזכה אחר. יש לתת לעובדים לפחות 60 יום להחליט אם לקבל או לדחות את הכיסוי. אם העובד בוחר לקחת כיסוי COBRA, המעסיק ישלם לפעמים את התשלום הראשון. לאחר מכן, באחריות המשתתף לשלם את הפרמיות כדי לשמור על הכיסוי בתוקף.
חברות שאינן מציעות הטבות בריאות קבוצתיות לעובדיהן פטורות מלהציע כיסוי COBRA. באופן דומה, חברות שיוצאות מעסק בדרך כלל אינן חייבות לעמוד בדרישות של COBRA, עם חריגים מסוימים עבור פנסיונרים המכוסים תחת תוכנית חברה בזמן פשיטת רגל. ניתן לשלול כיסוי COBRA גם בנסיבות מסוימות, כגון כאשר עובדים פוטרו בשל התנהגות בלתי הולמת שהייתה קשורה לעבודתם.
בנוסף לתקנות הפדרליות, למדינות רבות יש חוקים משלהן המסדירים את המשך הכיסוי הבריאותי לאחר אירוע מזכה. לדוגמה, בעוד ש-COBRA פדרלי חלה בדרך כלל על חברות עם יותר מ-20 עובדים, חלק מהמדינות מחייבות כיסוי COBRA לחברות עם פחות כמו שני עובדים.
