מהו מקדמה?
מהו מקדמה? מקדמה היא סכום שהקונה משלם מראש בעת רכישת מוצר יקר כמו בית או רכב. הוא מייצג אחוז ממחיר הרכישה הכולל, והיתרה ממומנת בדרך כלל. מקדמה יכולה להפחית משמעותית את הסכום שהלווה חייב למלווה, את גובה הריבית שישלמו במהלך חיי ההלוואה וסכומי התשלום החודשיים.
מהו מקדמה? – נקודות עיקריות:
0:42
תשלום מקדמה
כיצד פועלים תשלומי מקדמה
קונים בדרך כלל משלמים מקדמה בעת רכישת בית או רכב. רוכש דירה ממוצעת בפעם הראשונה משלם 6% ממחיר הדירה כמקדמה ולוקח משכנתא מבנק או מוסד פיננסי אחר עבור היתרה.
ברכישת רכב מקובל לשלם מקדמה של לפחות 20% ממחיר רכב חדש. מכיוון שערך המכונית יורד במהירות, מקדמה גבוהה מבטיחה שהקונים לא חייבים יותר ממה ששווה המכונית לאחר שנה או שנתיים. כמו משכנתאות, הלוואות לרכב לרוב נושאות ריבית, ומקדמה מפחיתה את הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה.
סוגי מקדמה
רכישות בית
בארצות הברית, תשלום מקדמה של 20% על בית היה הסטנדרט. מכיוון שציון האשראי של הקונה, רמת ההכנסה והחוב להכנסה עוזרים לקבוע את שיעור הריבית של ההלוואה, סכום ההלוואה ותנאי המשכנתא, מקדמה גדולה יותר יכולה להועיל.
עבור 2023, המקדמה המינימלית היא 3% עבור הלוואות דירות קונבנציונליות לפי כללים שנקבעו על ידי גופים בחסות הממשלה, פאני מיי ופרדי מאק. עבור הלוואות FHA המסייעות למשפחות בעלות הכנסה נמוכה עד בינונית להשיג בעלות על בית, המקדמה המינימלית היא 3.5%. דרישות המקדמה הנמוכות ביותר נושאות בדרך כלל מגבלות הכנסה.
רכישות רכב
רכישת מכוניות, מקדמה של 20% ומעלה יכולה להקל על הקונה לקבל אישור הלוואה ולקבל ריבית טובה יותר ותנאים נוספים. סוחרי רכב עשויים גם להציע תנאי קידום מכירות של 0% הנחה עבור קונים שמתאימים. אמנם זה אומר שאין צורך בתשלום מקדמה, אבל המלווה עשוי לגבות ריבית גבוהה יותר.
היתרונות של מקדמה גדולה
מקדמה משמעותית מקטינה את גובה הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה ומפחיתה את התשלומים החודשיים.
פירעון הלוואה
בעלי בתים שאינם יכולים לשלם מקדמה גדולה יכולים לתכנן לבצע תשלומים נוספים לקרן המשכנתא שלהם בכל חודש, ולהפחית את סכום ההלוואה והריבית לאורך זמן. זה מכונה לעתים קרובות ביצוע תשלומים מואצים או הפחתה מואצת. קונים עשויים לבחור לממן את המשכנתא שלהם אם המצב הכלכלי שלהם ישתפר ולבצע מקדמה גדולה יותר על ההלוואה החדשה.
האם מקדמה זהה לפיקדון?
ברוב המקרים, כן. מקדמה ופיקדון משמשים לעתים קרובות לסירוגין. שני המונחים מתייחסים לאותו תהליך של מתן תשלום מראש כאחוז מסך המכירה.
מדוע חשוב לקבל מקדמה?
מקדמה תפחית את סכום ההלוואה, עלות הריבית והתשלומים החודשיים. סכום המקדמה עשוי גם להפחית את שיעור הריבית שסופק על ידי המלווה.
מדוע מלווים דורשים תשלומי מקדמה?
תשלומי מקדמה מפחיתים את הסיכון עבור המלווים. לא רק שהם מפחיתים את כמות הכסף שצריך להלוות; על ידי התפקדות כ"עלות הכניסה" להלוואה, אך ניתן להשתמש במקדמה גם כדי להוכיח שהלווה רציני לגבי הלוואה.
סיכום ומסקנות
מקדמה היא סכום שהקונה משלם מראש בעת רכישת בית או רכב והוא אחוז ממחיר הרכישה הכולל. ככל שהתשלום גבוה יותר, כך הקונה יצטרך ללוות פחות כדי להשלים את העסקה, התשלומים החודשיים שלו נמוכים יותר, וישלמו פחות ריבית בטווח הארוך.
